Что значит депозитный счет в банке

Отличие от текущего счета

Понятие «вклад» чаще всего применяется к частным клиентам – физ. лицам. К юр. лицам в банковской среде оно не применяется. Но условно обозначения «вклада» и «депозита» применяются к любым категориям клиентов самых различных финучреждений. В законодательстве отсутствуют четкие разграничения этих понятий, они считаются условно тождественными.

Понятие «депозит» наделено более глубоким значением, в то время как «вклад» относят к одному из разновидностей депозита. Он подразделяется по срокам, видам размещаемых валют, прочим признакам на мелкие разновидности услуг, предоставляемых банковскими организациями. Для хранения в виде депозита самые различные средства могут передаваться банку, какому-либо официальному учреждению, иным организациям , в то время как вклад относится исключительно к банковской услуге.

Сделки по вкладам осуществляются на договорных условиях между клиентами и банковскими организациями. Если будет оформлен вклад до востребования, нужно указать валюту, минимально возможную сумму, проценты. При оформлении срочного вклада указывается:

  • срок хранения денег;
  • условия, которые должны соблюдаться в случае досрочного расторжения;
  • требования по внесению дополнительных платежей, частичных снятий денег;
  • порядок выплаты средств по процентам. 

Если изменяется предмет сделки – вместо денег по вкладу вносятся ценности на депозит, условия договора будут отличаться. Если, к примеру, будет вноситься в виде депозита золото в слитках, частично пополнить или снять его частями, скорее всего, не получится.

Договора по депозитам могут заключаться в финансово-кредитных небанковских учреждениях, зачастую не имеющих страхового резерва. В случае заключения договора с банком, гарантируется возврат вложенных средств, если банк обанкротится.

Что значит депозитный счет в банке

Основное отличие депозитного счета от текущего — это цель, то есть для чего они нужны. Депозитный — для сохранения капитала и получения дохода с него, а текущий — для совершения разного рода операций: расчетов, переводов, пополнения, снятия. На депозитный набегают проценты, а на текущий счет — нет. Подробное сравнение депозитных и текущих счетов мы проводили здесь.

Справка: если депозитный счет не предусматривает капитализацию процентов, то к нему автоматически открывается текущий, на который эти проценты будут перечисляться.

На что нужно обратить внимание при выборе банка

Получение пассивного дохода всегда являлось привлекательным методом зарабатывания денежных средств. Чтобы он был стабильным и постоянным, инвестиции должны быть надежными и прибыльными.

Можно вложить деньги в ценные бумаги, играть на бирже, сделать инвестиции в недвижимость. Все способы по-своему хорошие и обладают своими рисками, плюсами и минусами. Размещение денежных средств во вклады или депозиты является одним из способов сохранения и приумножения сбережений.

Термины «вклад» и «депозит» имеют одинаковую природу происхождения. Обычно термин «вклад» применяется к частным лицам, а термин «депозит» — к юридическим.

Возьмите на заметку!Депозит является более обобщенным понятием. Кроме денежных средств он включает в себя:

  • инвестирование ценных бумаг;
  • взносы в органы судебной структуры для обеспечения судебных производств;
  • взносы в таможенные организации, чтобы обеспечить оплату таможенных пошлин;
  • обеспечение участия в аукционах.

В контексте нашей статьи понятия «вклады» и «депозиты» будем считать синонимами.

Вклады несут в себе 2 (две) основные функции:

  1. Они обеспечивают сохранность накоплений и сбережений.
  2. Начисляемые по вкладам проценты являются стабильным доходом.

Валюта вкладов может быть национальная или иностранная. В настоящее время российский рубль не является стабильным, поэтому отмечается рост популярности долларовых вкладов или вкладов в евро.

Обратите внимание! Одним из надежных способов сохранения сбережений является их размещение в разных валютах.

Банковские вклады, при сравнении с другими способами инвестирования, обладают хорошими преимуществами.

Плюсы ( ) банковских вкладов:

  • Вклад гарантирует стабильный пассивный доход.
  • Сделать вклад просто, для этого не требуются специальные знания. Его можно открыть, не выходя из дома, онлайн.
  • Сумма вклада может быть небольшой.
  • Банковские вклады застрахованы. Если сумма депозита не более застрахованной суммы можно не бояться ее потерять.

Главный недостаток (−) вкладов – низкий процент. Порой он не перекрывает уровень инфляции. Говорить о доходе можно только при наличии крупной суммы денежных средств.

Кроме того, при снятии вклада раньше обусловленного договором срока, процент начисления минимальный. Несмотря на это, крупные инвесторы предпочитают хранить некоторую часть собственных сбережений в виде банковских депозитов.

Имея на руках крупные накопления, надо суметь правильно их разместить, чтобы быть спокойным и уверенным в завтрашнем дне.

Виды банковских вкладов и депозитов

Далее разберем, какие виды банковских вкладов бывают

Банки, привлекая денежные средства клиентов и размещая их в последующем, зарабатывают собственную прибыль. Поэтому для них является важным постоянно расширять круг клиентов с собственными накоплениями. Кредитными организациями постоянно разрабатываются новые условия вкладов, совершенствуется механизм их открытия и действия.

Существует множество разнообразных депозитов, которые различны по суммам, срокам, условиям предоставления и начислению процентов.

Все вклады можно разделить на 4 основных вида. Рассмотрим подробнее каждый из них ниже.

Срочный депозит является наиболее востребованным и распространенным, обладает самыми разнообразными условиями.

Доходный процент находится в зависимости от суммы и срока размещения средств. Он может быть в рамках  4-8% годовых (в рублях) , в некоторых банках выше. Но если договор досрочно расторгается, начисляется минимальная сумма.

Например: Если положить 50 000 рублей сроком на год под 4,85% годовых, то с учетом капитализации доход составит 2 427 рублей.

Данный вклад можно назвать «копилкой». Он отличается мягкими условиями размещения, его можно пополнять, снимать частично или полностью.

Часто он привязывается к дебетовой карточке, тогда становится удобным перечислять на него определенную сумму с заработной платы для того, чтобы под рукой всегда была достаточная сумма денег в случае возникновения непредвиденных ситуаций. О том, что значит дебетовая карта и чем она отличается от кредитной, мы писали в предыдущей публикации.

Процентная ставка по таким вкладам от 1,5% годовых, то есть при среднем остатке на вкладе 50 000 рублей, за год доход составит 800 рублей.

Заработать на нем не получится, можно только сберечь собственные накопления.

Его открывают для накопления денежных средств на дорогую покупку в будущем.

Он является срочным, его можно пополнять, но нельзя снимать пока не закончится срок договора. По таким вкладам устанавливается минимальный порог взноса, доходный процент — 5-8% годовых.

Например:  Для расчета возьмем следующие параметры вклада: сумма 50 000 рублей, ежемесячный дополнительный взнос1 000 рублей, процент 8% годовых.

За год на счете будет сумма в 65 440 рубля: 50 000 – тело вклада 11 000 – пополнения за год 4 440 – начисленные проценты.

Срок их действия определен до момента востребования вкладчиком. Эти депозиты не ставят целью получение дохода. Основная цель таких вкладов – сбережение денежных средств или накопление определенной суммы.

Процентная ставка по ним составляет всего 0,01% годовых, практически отсутствует минимальный порог — 10 рублей и 5 долларов или евро, то есть от размещения50 000 рублей, доход за год составит всего 5 рублей.

Доходность по процентам в одном и том же банке различается в разы, она зависит от условий депозита. Наибольшей доходностью обладают вклады с жесткими конкретными условиями: срок более года, конкретный процент, невозможность частичного снятия и т. д. Процентная ставка выше по долгосрочным депозитам, по вкладам на значительные суммы.

Чтобы облегчить поиск выгодного вклада существуют специальные сервисы, в которых собраны предложения банков по депозитам. Они предлагают функцию подбора условий инвестирования по индивидуальным параметрам. Пользователю надо ввести сумму, срок и другие существенные условия депозита и сервис предложит наиболее оптимальные условия инвестирования.

Классификация банковских депозитов

5 главных признаков, по которым можно классифицировать банковские вклады

Любой, даже начинающий финансист, понимает, что денежные средства невозможно накопить, откладывая их «под подушку». Всегда есть соблазн их потратить или одолжить.

Банки предлагают различные программы по вкладам для привлечения клиентов. В любом кредитном учреждении существует масса вариантов вложения денег.

Приняв решение положить некую сумму сбережений в банк, вкладчик преследует цель сохранить сбережения и немного заработать. Величина такого пассивного дохода зависит в первую очередь от выбора кредитной организации.

Ниже подробно рассмотрена пошаговая инструкция по открытию депозита, ознакомившись с которой, вы сможете избежать многих ошибок и сэкономить свое время.

Шаг 1. Выбор банка

Несмотря на то, что вклады в банках застрахованы в АСВ (агентство по страхованию вкладов), выбирать надо стабильную, надежную организацию. Кому захочется ждать возврата собственных средств при отзыве у банка лицензии?

При выборе банка стоит обращать внимание на 2 основных показателя:

  1. Надежность.Можно проверить банк по рейтингу; отзывам клиентов; отчетности, публикуемой на сайте.
  2. Доступность.Выбирая банк, следует учитывать факт его отдаленности от места проживания или деятельности. Удобно иметь вклад в банке «шаговой доступности».

Открывать депозит лучше в той кредитной организации, в которой уже являетесь клиентом (например, оформляли кредит или открывали расчетный счет для ИП). Банки лояльно относятся к своим клиентам и могут предложить весьма привлекательные условия депозита (особенно к клиентам VIP-статуса).

На сайтах банков имеется вся информация об условиях, видах вкладов. Есть возможность посчитать доход при помощи онлайн калькулятора. Поэтому необходимо внимательно просчитать все варианты вложений и выбрать оптимальный.

Основные параметры вклада, на которые необходимо уделить особое внимание:

  • процент;
  • возможность пополнения/снятия;
  • периодичность начисления процентов, наличие капитализации;
  • требования к досрочному снятию.

Что значит депозитный счет в банке

Также немаловажным является срок размещения. Лучше пролонгировать договор, чем снять вклад досрочно без процентов.

Можно обратиться на сервисы подбора вкладов. Там есть возможность ввести параметры вклада и программа предложит оптимальные условия инвестирования.

Заключение договора вклада является стандартной процедурой и не представляет собой никаких трудностей.

В банк предъявляется паспорт (для граждан РФ) либо иной документ удостоверяющий личность (для иностранных граждан), а также заполняется карточка с образцами подписей для возможности идентификации личности. Дополнительно могут потребоваться военный билет и вид на жительство.

Форма договора является стандартной, при подписании обращают внимание на сумму, срок, доходный процент и другие существенные условия вклада. После подписания один экземпляр договора передается вкладчику. При оформлении вклада онлайн договор присылается на электронную почту вкладчика.

Вкладчик вносит наличные средства в кассу банка, получает на руки акцептованный банком приходно-кассовый ордер с подписью и штампом банковского работника и договор вклада, подписанный обеими сторонами. Эти документы являются подтверждением открытия депозита.

В некоторых случаях вкладчику может быть выдана сберегательная книжка. Они потихоньку уходят в прошлое, сейчас чаще вклады предоставляются с открытием карточного счета. Если к такой карточке подключить интернет-банк, то можно отслеживать все операции по депозиту.

Преимущества вкладов и депозитов

Основным преимуществом вкладов является возможность безопасного хранения средств, так как сбережения, которые лежат дома «под подушкой» есть риск потерять в любой момент. Банки участвуют в программах защиты вкладчиков. Поэтому если это финансовое учреждение прогорит, клиенты смогут получить свои средства в фонде гарантирования вкладов.

В случае хранения в виде депозита золота можно говорить о надежности и ликвидности этого актива. Кроме того, инфляция не влияет на стоимость хранящихся драгметаллах на депозите.

4. Как рассчитать вклад — 4 основных этапа расчета доходности депозита ?

Банки, аккумулируя денежные средства вкладчиков, распределяют их и получают прибыль. Держатели сбережений получают свой процент от прибыли банка.

На всех сайтах кредитных организаций имеются калькуляторы вкладов, позволяющие уточнить сумму доходности по тому или иному депозиту. При возникновении сложностей можно обратиться к менеджеру банка, который может дать ответ на любой возникший вопрос.

Можно посчитать доходность депозита самостоятельно, чтобы быть уверенным в выборе вклада. Этот процесс состоит из нескольких этапов, представленных подробнее ниже.

Ставка в номинальном выражении фиксируется в договоре депозита, там же определяется способ начисления процентов.

Существует 2 способа начисления процентов:

  1. простое;
  2. капитализированное начисление.

Простая формула заключается в начислении процентов на вклад за определенный период, при условии, что эта сумма неизменна.

При капитализированном начислении начисленные проценты с определенной периодичностью присоединяются к общей сумме вклада, тело депозита увеличивается, проценты начисляются уже на большую сумму. Данный метод начисления является более доходным для вкладчика, но разница будет существенной только при крупных суммах депозитов.

О том, что такое капитализация вклада и как рассчитать доход по депозиту с капитализацией процентов, мы рассказывали подробно в одном из прошлых выпусков.

Расчет процентов по вкладу - формула

Формула расчета процентов по вкладу

Например: Сумма вклада 50 000рублей, длительность 90 дней, процентная ставка 5% годовых.

Доход за 3 месяца составит: 50 000*90*0.05/365=616 рублей.

Окончательная величина дохода будет зависеть от периодичности присоединения начисленных процентов к основной сумме вклада.

Величина эффективной ставки зависит от количества произведенных капитализаций и будет пропорциональна этому числу.

Например: При вкладе 50 000 рублей, сроком на 3 месяца с ежемесячной капитализацией, под 5% годовых на второй месяц будет произведено начисление процентов уже с суммы 50 205 рублей (205 – проценты за первый месяц), и т. д. За три месяца сумма в итоге будет 50 633 рублей. Эффективная процентная ставка составит 5,02%.

Рассчитать прибыль можно при помощи сложных процентов, а можно просто при помощи калькулятора вкладов, который имеется у любого банка.

Пример: За основу взят годовой депозит на сумму 100 000 рублей, с различной капитализацией и одинаковыми процентными ставками, без пополнения.

Показатели Варианты депозитов
1 депозит 2 депозит 3 депозит
Процентная ставка 8% 8% 8%
Капитализация нет ежемесячная ежеквартальная
Прибыль (рублей) 8 000 8 299 8 243
Эффективная процентная ставка 8% 8,30% 8,24%

Из примера наглядно видно, как капитализация влияет на эффективную процентную ставку по вкладу. Чем чаще она происходит, тем выше доходность (при условии, если вкладчик не снимает начисленные проценты).

На практике, вклады с ежемесячной капитализацией имеют меньшую номинальную ставку, чем с ежеквартальной.

Как положить деньги на депозит - инструкция

Как правильно положить деньги на депозит — пошаговая инструкция для новичков

Недостатки вкладов и депозитов

Что касается вкладов в плане получения прибыли, этот способ не является возможностью получения дополнительного дохода. Если в среднем по российским банкам процентная ставка составляет по вкладам около 5%, то инфляционный прогноз предусматривает 3%. Это значит, что годовая доходность вкладов, размещаемых в российских рублях, будет чисто условной.

Чтобы получать прибыль от депозитов в виде ценных бумаг и драгметаллов, нужно иметь определенные знания в этой сфере. Также размещение на депозите банковских металлов могут позволить себе состоятельные граждане. Кроме того, это долгосрочные проекты, получение прибыли придется ждать довольно долго.

Чтобы выбрать оптимальный продукт, в который вкладывать свои инвестиции будет выгодно, нужно провести глубокий анализ своих возможностей, изучить рынок, объективно оценить цели вложений денег или иных ценностей.

Условия по депозитам и вкладам

Жить на проценты от вклада или депозита хотели бы многие граждане. Но судя по реальным банковским предложениям, получать доходы можно только при вложении крупных сумм на несколько лет. Иначе прибыльность такого вида заработка будет весьма сомнительной.

Ставки

Процентные ставки по вкладам и депозитам часто меняются, и зависят от обстановки на рынке, а также от возможности банков использовать привлеченные средства для вложений в высокодоходные активы.

Годовые ставки в 2018 году составляли по вкладам и депозитам:

  • до 7% в рублевых вложениях;
  • до 2% в американских долларах;
  • до 1% в европейской валюте.

Если банк предлагает процентную ставку значительно выше средней по банковским учреждениям, размещать в нем средства не желательно. Центробанк установил размер ключевой ставки в пределах 11%. Если ставка выбранного банка превышает эту цифру на 5 пунктов (16% в год), вкладчик должен будет заплатить налог с получаемой материальной выгоды.

Вклады различают по срокам. Они могут быть:

  • краткосрочными – максимально на 1 год, банки предлагают следующие сроки: от 1-3 месяцев, полугода, до одного года;
  • среднесрочными – в пределах 1-3 лет, для вкладчиков размещение средств на таком виде депозита считается не очень выгодным, ставки зачастую ниже, чем при размещении средств на краткие сроки;
  • долгосрочными – хранение средств более 3 лет (обычно не дольше 5 лет). В таком варианте срока размещения многое будет зависеть от размещенных активов и применяемой схемы, по которой осуществляется работа с депозитными средствами.

Крупные депозитные активы желательно вложить на длительное время. Это позволит получать приличную прибыль.

Деньги на вкладе хранить длительное время нежелательно, так как инфляция оказывает негативное влияние на прибыль, положительных результатов достичь не получится.

Прочие условия

Валюта вклада может быть разной: в рублях, долларах, евро. При размещении активов на депозите можно использовать драгметаллы, ценные бумаги, другие предметы.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector