Займ и заем в чем разница

Нормативно-правовое регулирование

Правовой институт ссуды урегулирован рядом законов и подзаконных актов:

  • ГК РФ и его 36 главой, которая дает общие характеристики;
  • 353-ФЗ «О потребительском кредите»;
  • ЗК, 119-ФЗ, предусматривающий нюансы предоставления государственных и муниципальных земель в пользование, а также содержащий нормы, которые регулируют правоотношения с конкретными объектами.

Различия между кредитом и займом

Займ – понятие, больше принятое в частном инвестировании: знакомый, друг, родственник одалживает вам деньги. Такое соглашение возможно и в устной, и письменной форме по желанию сторон. Тому, кто подставил вам плечо в трудную минуту, возвращается через время та же сумма с благодарностями, либо он получает награду в виде процентов.

Займ может быть выдан и официально, например, через микрофинансовую компанию. В таком случае без благодарностей можно и обойтись, а без договора по принятому образцу – нет. 

Онлайн-договор наделен такой же юридической силой, как и напечатанный на бумаге, а подписью служит код из смс. Ввели код – значит, безропотно согласились нести бремя всех обязательств. Проценты по займу начисляются на каждый день, пока вы чувствуете себя богачом, поэтому сроки займа такие короткие. 

Суммы тоже не превышают 100 000 рублей. А если вы темная лошадка для компании, не привели поручителей и ничего не принесли  в залог, то больше 30 000 рублей вам не унести.

Преимущества займа:

  • можно не платить проценты (если займ беспроцентный в МФО или у друга);
  • оформляется по упрощенной процедуре;
  • получаете деньги за полчаса. 

Кредит – исключительно банковский продукт. Выдается под годовой процент (от 9 до 25,5 %), а значит, банку вы будете должны от года до 7 лет. Ипотечные кредиты длятся до 20 лет или даже 30 лет, с условием, что выплачиваемые метры находятся в залоге у банка. 

Преимуществакредита:

  • годовая ставка предпочтительнее дневной;
  • сумма потребительского кредита в среднем 200 – 500 тыс. рублей.

Стороны договора

Как и любому виду правоотношений, договору ссуды присуще наличие двух сторон, каждая из которых имеет свой интерес, права, обязанности. По действующему законодательству и, в частности, согласно определению договора безвозмездного пользования, содержащегося в 689 статье ГК, сторонами в правоотношениях выступают:

  • Ссудодатель;
  • Ссудополучатель.

Первый – полноправный владелец ценности, в том числе получивший правомочия со стороны ее собственника, которая предоставляется в пользование без встречной материальной составляющей второму – лицу, уполномоченному ссудодателем на пользование.

Ссудодателем не может выступать коммерческая организация по отношению к своим учредителям, руководителям, участникам, контролирующим и управляющим органам.

В 2017 году законодательство о банкротстве претерпело изменения, которые в 2018 году обрели силу, и появилось новое лицо, которое несет субсидиарную ответственность наравне с прочими. Таковым является контролирующее должностное лицо. Список, охватывающий эту категорию лиц, широк и уместно было бы данное понятие ввести и в ссудные правоотношения – в части запрета получения такими лицами ссуд. Поскольку в данном случае усматривается коллизия, которая дает не совсем порядочным субъектам выводить финансы.

Что выгоднее: ссуда, кредит или заем

Нет единого ответа на вопрос: «Что выгоднее: кредит, заем или ссуда?». Для каждой конкретной ситуации и должника подходит что-то больше, что-то меньше.

Так, например, если речь идет о деньгах, то рассчитывать на ссуду практически не приходится. И даже если получение ссуды увенчалось успехом, то маловероятно, что она не будет сопровождаться выплатой комиссии (вознаграждения) ссудодателю. Здесь придется просчитать размер общей переплаты за счет вот таких комиссий и сравнить с предложениями банков по кредитам, не исключено, что выйдет дешевле оформить кредит.

Займ и заем в чем разница

Большое распространение ссуда получила и в коммерческих организациях, занимающих сотрудникам необходимые суммы с определенными условиями, например, срок отработки или пользование корпоративным продуктом.

Если деньги нужны быстро, здесь и сейчас, то стоит рассмотреть заем. МФО и ломбарды выдают деньги в день заявки при минимальном пакете документов. Да, наличность появится в кротчайшие сроки, но придется переплатить.

Крупные суммы можно получить только в кредит у банков. Но такие операции сопровождаются большой бумажной волокитой и требуют времени. Или у частных инвесторов, которые в большинстве случаев потребуют залог.

Если заемщик не желает распространяться о целях кредита, то потребительский кредит – правильное решение. Выбрать кредит из банковских предложений можно, исходя из:

  1. Процентной ставки;
  2. Сроков кредитования;
  3. Необходимой суммы.

В случае автокредита банк обязательно потребует отчета, на что потрачены деньги. Но и сумма целевого кредита выше, чем при потребительском кредите. Вы ведь и вправду мечтаете об авто?

Банк-участник зарплатного проекта вашей компании выдаст вам кредит охотнее, и не придется собирать ворох справок и доказывать свою платежеспособность. Такой вариант  предпочтительнее других. Решите, что важно для вас: приватность, сумма, процентная ставка или скорость оформления и делайте выбор.

Разница между ссудой и заемом

В подавляющем большинстве случаев предметом договора являются деньги. Если брать за основу отношения, в которых участвуют физические лица, то денежная масса выступает предметом договора практически в 100% случаев.

Схожесть природы кредитного договора и договора займа затрудняет поиск существенных отличий между ними. И тот и другой могут быть беспроцентными, субъектами в обоих случаях физические и юридические лица, финансовые институты, государства. Целесообразно использовать следующие параметры для поиска отличий:

  • Кто обладает правом на выдачу кредита и займа.
  • Формы заключения договоров — кредитного и договора займа.
  • Законодательные ограничения.

Одновременно с понятием «займ» будет рассмотрен такой важный продукт, как микрозайм. Именно эта форма займа в настоящее время является наиболее востребованной у населения.

Делать упор на сумму, как на основную разницу, нельзя. Исключение — максимально возможные суммы (для МФО). Без учета ограничений часто наблюдается следующая ситуация: один заемщик оформляет кредит на 50 000 рублей, другой — получает займ на 70 000 рублей.

Кредитные договоры с физическими лицами могут заключаться только кредитные организации и небанковские кредитные организации. Выдача кредитов — прерогатива юридических лиц (банков) получивших лицензию на осуществление банковской деятельности, и состоящих в реестре ЦБ РФ.

Отличие займа от кредита заключается в том, что работать с кредитными договорами могут только кредитные организации с действующей лицензией. Физические лица и финансовые организации не имеют права действовать в качестве кредиторов (в первичном смысле этого термина).

В отличие от первого случая, займ может быть выдан одним физическим лицом другому. Самые обычные отношения, когда одно лицо берет у другого лицо деньги в долг без какого-либо договора, вполне можно назвать займом (от слова — занимать). Заключение договора займа не изменяет механизм взаимоотношений между субъектами.

Если речь идет о выдаче займов физическим лицам, как об основной деятельности юридического лица, то в качестве займодавцев выступают специализированные организации — МКК И МФК (МФО). Сходство с кредитными организациями заключается в следующем:

  • МФО так же как и банки действуют на основании лицензии.
  • Микрофинансовые организации в обязательном порядке включаются в реестр ЦБ РФ. Реестр выкладывается на официальном сайте Банка России, с присвоением каждой организации порядкового номера.

Деятельность МФО строго регламентирована федеральным законодательством. Частные лица, занимающиеся выдачей займов населению подпадают под регулирование нормами Гражданского Кодекса РФ.

Работая, по сути в направлении кредитования населения, МФО не могут использовать термин «кредит» или «кредитный договор». Подобное разграничение понятий с законодательной точки зрения обусловлено тем, чтобы оградить друг от друга две формы экономически правоотношений по условиям их продуктов и предложений.

Для ответа на вопрос можно и нужно обратиться к законодательной базе. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, договоры на выдачу кредитов заключаются письменной форме. При несоблюдении этого требования соглашение ничтожно. Устная договоренность не применяется в отношениях между кредитором и заемщиком.

В отличие от кредитного договора, правоотношения по передачи займа между физическими лицами могут быть закреплены в устной форме, если сумма договора не превышает 10 000 рублей. Если сумма больше, то в обязательном порядке составляется соглашение в письменной форме.

Также в соответствии со ст. 808 ГК РФ, если займодавцем выступает юридическое лицо, то письменная форма договора соблюдается независимо от суммы займа. Это правило, в частности, касается деятельности микрофинансовых организаций, которые не имеют права выдавать займы без заключения договора.

Чтобы было более понятно, различия между этими двумя понятиями мы сведем в таблицу

Отличительная черта Займ Кредит
Сторона, которая выдает средства в долг Выдается как физическим лицом, так и юридическим. Микрозаймы выдает только МФО. Выдается только банковским учреждением, которое является юридическим лицом
Дата вступления договора в силу Начинает действовать с момента передачи денежных средств, так как является реальным Действует с момента заключения договора, так как является консенсуальным
Начисляемые проценты Может быть беспроцентным Всегда имеются проценты, устанавливаемые кредитором
Законодательное регулирование отношений Регулируются Федеральными Законами, в том числе ФЗ-№151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Регулируется законами и актами ЦБ РФ
Заключение договора Обязательно только в том случае, если сумма сделки превышает МРОТ в 10 раз Всегда заключается кредитный договор
Форма выдачи Может быть как в денежной, так и в имущественной форме Только денежная форма
Срок погашения обязательств Не всегда имеет определенный срок для возврата Подлежит погашению в установленный договором срок
Вариант погашения Возвращается единовременной выплатой в конце срока использования Погашается частями (ежемесячно) в течение всего срока использования

Что касается выгоды, то выгоднее, конечно, брать займы. Но это не относится к микрозаймам, которые выдают МФО, так как по ним установлены высокие проценты и короткий срок использования. Если клиенту необходима крупная сумма денег на более продолжительное время, то имеет смысл обратиться в банк для получения кредита, так как это будет безопаснее, да и проценты за пользование намного меньше, чем при обращении МФО.

Кредит – правоотношения, при которых только кредитная организация с действующей лицензией Центробанка РФ передает на возмездных началах контрагенту денежные средства, подлежащие возврату в оговоренные предварительно сроки.

Более подробно о кредите, а также его отличиях от заема и рассрочки читайте в статье «Кредит, рассрочка и заем: отличия».

Ссуда более широкое правовое понятие, поскольку кредит является ссудой, в то время как ссуда не всегда является кредитом. Два из трех видов ссуд (банковская и потребительская) являются кредитами.

Основная схожая черта между кредитом и ссудой – то, что передаваемые средства на время подлежат возврату в том же объеме и в сроки, которые стороны определили в начале правоотношений.

Схожесть кредита и ссуды не делает их тождественными. Отличительных признаков у них гораздо больше, чем общих. Так ключевая разница между ссудой и кредитом в следующем:

  • Сторонами в ссудных правоотношениях выступают любые юридические и физические лица, в кредитных – дающей стороной является всегда кредитная организация;
  • Предметом ссуды может быть любая материальная ценность (вещи движимые и нет, в т.ч. и деньги), что касается кредита, то здесь только деньги;
  • Возврат при ссуде предполагает, что за счет износа стоимость переданной во временное пользование вещи, так или иначе, упадет, при кредите деньги возвращаются в том же объеме плюс процент;
  • Кредит всегда возмездный (исходя из действующей в конкретном случае процентной ставки), ссуда – нет;
  • По сроку действия ссуды могут быть и бессрочными, в то время как кредитование всегда имеет свой срок погашения.

Заем – договор, в силу которого один контрагент, именуемый заимодавцем, предоставляет другой стороне – заемщику что-либо материальное, имеющее стоимость, не являющееся индивидуально-определенной вещью, или обязуется это сделать, а тот соглашается возвратить полученное (ту же денежную сумму или объем) в оговоренные сроки. Поскольку предмет индивидуально не определен, возвращать будут тождественную, но не ту же вещь.

Несмотря на то что заем – это вариант кредита, схожих черт у него даже больше с ссудой, чем у своего старшего брата. Так объединяет их:

  • Предмет правоотношений. В обоих случаях это может быть любая вещь, в том числе и недвижимая, а также деньги;
  • Возвратность;
  • Широкий круг субъектов, которые могут выступать на стороне, предоставляющей ценности (это могут быть и юридические лица, и физические лица).

Несмотря на то, что ссуда и заем имеют много общего, знак равно между ними ставить нельзя. Все потому что имеются очень весомые отличительные признаки:

  • Возврат производится при ссуде того же, что и получалось на момент начала правоотношений, при заеме можно вернуть иную вещь, которая сопоставима по качеству и ценности;
  • Срок возврата при ссуде может быть не оговорен (бессрочные), при заемах всегда известен момент возврата;
  • Как заем, так и ссуда могут носить безвозмедный характер, однако ссуда «бесплатна» всегда, в то время как заем может быть платным.

Все очень просто: кредиты выдают банки, микрозаймы выдают юридические лица с соответствующей лицензией. Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее.

МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами. Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно.

Из вышесказанного следуют 2 интересных вывода:

  1. Банк решает проблемы с должниками через юридическую систему (судебные приставы), чтобы не портить репутацию и не выходить за рамки закона. МКК решает проблемы с должниками любым доступным способом – коллекторами, например. Прибыль в данном случае важнее репутации.
  2. У банка – строгие требования к заемщикам, в то время как микрофинансовые организации не боятся рисковать и давать деньги тем, кто, возможно, не вернет их.

И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.

Как выдаются займы

Банк обязан получить официальное разрешение на финансовые операции, в том числе валютные: привлекать, размещать и использовать средства во вкладах, с правом инвестирования в ценные бумаги. 

Такая лицензия выдается Центральным банком России и позволяет выдавать гражданам кредиты под процент, указанный в кредитном договоре. Кредиты в банке доступны и физическим, и юридическим лицам. МФО (микрофинансовые организации) и МКК (микрокредитные компании) выдают только займы.

МФО и МКК регистрируются в государственном реестре микрофинансовых организаций, и их деятельность контролирует государство не менее строго, чем банковскую. МФО выдает займы исключительно физическим лицам, но только в рублях и на короткий срок. 

Плюсы обращения в микрофинансовые компании:

  • не важен источник дохода, а только его наличие;
  • обработка заявок на займ автоматическая и круглые сутки, а значит, человеческая невнимательность исключена;
  • большинство заявок  от совершеннолетних граждан РФ одобряются;
  • получение средств не омрачено бюрократическими задержками.

Какие документы нужны для кредита и займа

Банк потребует от заемщика полный пакет документов, запаса терпения и времени вне зависимости от суммы кредита:

  1. Внутрироссийский  и заграничный паспорта с неистекшими сроками действия.
  2. Справку о доходах по форме 2–НДФЛ.
  3. Копию трудовой книжки или трудового контракта, заверенную работодателем.
  4. ИНН, СНИЛС, страховой полис.
  5. Свидетельства о семейном положении и детях.
  6. Выписки по действующим обязательствам в других банках.

 Если банку покажется, что здоровье заемщика хрупкое или работа трудна и опасна, то дело осложнится. Гарантией спокойствия банка станет подтверждение права собственности на залоговое имущество или привлечение поручителя.

Для займа нужен только паспорт с пропиской РФ и уверенность заемщика в возврате долга.

5 фактов, необходимых для получения ссуды

Претендентам на получение ссуды требуется знать некоторые особенности о ее оформлении, которые позволят видеть всю картину о данном продукте:

  • Субъектов, которые осуществляют выдачу ссуд всего три: банки, государство, работодатель;
  • Если ссуда оформляется в банке, то за нее чаще всего взимается комиссия, какой-то процент. Для сотрудников компаний – держателей зарплатных счетов предусмотрены специальные предложения с пониженными ставками и более выгодными условиями;
  • Ссуды от государства идут, как правило, без дополнительных переплат, фактически бесплатные для клиента, но они предназначены для определенных категорий граждан, относящимся к социально-незащищенным (военнослужащие, многодетные или молодые семьи, малоимущие, бюджетники). Такая поддержка осуществляется в рамках действующих правительственных программ. Выдачей таких ссуд будут заниматься все равно банки. Конкретные программы, список требований и прочая информация находится в свободном доступе на сайте администраций районов и городов. При этом подобная помощь строго целевая, чаще всего – улучшение жилищных условий. Расходования средств строго контролируются. Выявление факта трат, не соответствующих целям, может привести на скамью подсудимых;
  • Если банк выдает беспроцентную целевую ссуду без какой-либо поддержки государства, то стоит понимать, что в стоимость предмета покупки уже заложены комиссии и прочие переплаты. А ссуды от государства не бесплатны для самого государства. Последнее само осуществляет погашение банковских процентов за граждан, которые получают средства в рамках госпрограмм у банков. Расходовать средства можно только на те цели, которые были заявлены при ее оформлении;
  • Работодатели выдают ссуды своим сотрудникам, но не все. Это их право, а не обязанность, и поэтому все зависит от политики компании. Даже если такой практики не было в конторе, можно инициировать вопрос, если встала необходимость. Такие ссуды не предполагают дополнительных трат (процента, комиссий), а погашением будет заниматься сам наниматель, т.е. бухгалтерия будет из зарплаты осуществлять соответствующие удержания. Это взаимовыгодно, поскольку расторгнуть трудовые отношения до погашения долга не будет заинтересована ни одна сторона.

Последствия невыплаты кредита или займа

Вот что ждет заемщика при просрочке по кредиту:

  • звонки из департамента по работе с должниками банка;
  • начисление пеней и штрафов;
  • смена кредитора без уведомления заемщика – передача или уступка права требования долга коллекторскому агентству.

Работники коллекторской компании вправе:

  1. Рассылать письма и настойчивые смс с напоминаниями о выплате долга. 
  2. Посещать заемщика дома, чтобы лично предупредить о последствиях и удостовериться, что он точно все понял.
  3. Принудительно взыскивать задолженность через суд и прокуратуру, подав судебный иск. 

Судебный пристав арестует имущество заемщика и наложит ограничения на свободу его передвижения, если должник не реагирует на предупреждения и не пытается найти решение.

Но ни одному банку или МФО не выгодны просрочки, поэтому при непредвиденных трудностях не скрывайтесь от работников банка. Звоните им сами и по-взрослому договаривайтесь о рефинансировании или отсрочках, иначе проблем с законом не избежать.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector