Ответственность поручителя по кредиту и как прекратить поручительство

Отказ от поручительства

Основным условием добровольного прекращения исполнения взятых на себя обязательств является согласие всех участников договора: созаёмщика, банка и должника. Без согласия заёмщика аннулировать соглашение не получится. Если часть задолженности уже была погашена заёмщиком, то банк вправе выдвинуть требование о предоставлении другого созаёмщика, отвечающего его требованиям. Только в этом случае освобождение от поручительства возможно. Освобождение от поручительства происходит индивидуально в каждом из банков.

Примерно, процедура проходит так: созаёмщику нужно написать в адрес кредитора заявление с указанием причин, побудивших его к расторжению договора Причины должны быть объективными. Простое нежелание исполнять ранее взятые на себя обязательства не является уважительным фактором, приводящим к аннулированию договора;

  • к заявлению нужно приложить анкету нового созаёмщика и пакет документов, необходимых для повторного заключения кредитного договора;
  • после этого необходимо дождаться ответа от кредитора. Крупные банки могут рассматривать заявление в течение нескольких месяцев;
  • получить ответ от кредитора с информацией о расторжении договора поручительства.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Получить документальное подтверждение от банка необходимо обязательно. Только в этом случае, созаёмщик будет уверен в том, что ему не придётся отвечать по счетам кредитора в случае прекращения им своих обязательств.

По вопросу как можно оспорить договор банковского поручительства по банковскому кредиту существует множество информации (см. термин Что такое Поручительство). Ключевые «кухонные» моменты договора поручительства известны многим гражданам Российской Федерации, так как большинство договоров поручительства связаны с кредитными правоотношениями и, как правило, носят исключительно психологический момент – некий вид помощи своим близким и родственникам.

Оспорить договор поручительства можно целиком или в отдельных пунктах (моментах), нарушающих законодательство РФ. Бывают счастливые моменты, когда банк потерял договор или позволяет изменить условия путем оформления дополнительного соглашения к поручительству!

  • Договор указывает на полную и безотзывную ответственность поручителя за осуществления денежных и имущественных обязательств принятых на себя заемщиком и при невозможности их исполнения последним.
  • Редко поручители задумываются над мерой взятой на себя ответственности до того момента, пока кредитор не обращается с требованием уплаты по обязательствам. Именно в этот момент многие начинают задаваться подобным вопросом.
  1. о признании договора поручительства незаключенным. Преследуют цель освобождения поручителей от обязательств по оспариваемой сделке. По этой причине в рассматриваемой категории споров дополнительные исковые требования, как правило, не заявляются;
  2. о признании договора поручительства недействительным. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной может быть предъявлено не только одной из ее сторон, но и третьим лицом, чьи интересы затрагивает оспариваемый договор (п. 3 ст. 166 ГК РФ), однако это правило распространяется только на сделки, совершенные после вступления в силу Федерального закона от 07.05.2013 №100-ФЗ, которым ст. 166 ГК РФ была изложена в новой редакции, то есть после 01.09.2013. Также нужно помнить о сроке исковой давности, установленные ст. 181 ГК РФ;
  3. о признании поручительства прекращенным.

В соответствии со ст. 28 ГПК РФ иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации. Согласно ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.

Досудебный порядок

Обязательный досудебный порядок разрешения спора о признании недействительным (незаключенным) договора поручительства законом не предусмотрен.

Подача иска

Ответственность поручителя по кредиту и как прекратить поручительство

Исковое заявление может быть подано в суд как на бумажном носителе, так и в электронном виде — в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, — посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет (ч. 1.1 ст. 3 ГПК РФ).

Существенными условиями расторжения договора поручительства являются (на что нужно обратить внимание):

  1. Четкое определение сведений о физическом или юридическом лице, за кого выдается поручительство.
  2. Четкое определение обязательств, по которому представлено поручительство.
  3. При заключении договора поручительства сторонам необходимо проверять наличие у контрагента одобрения сделки как в случае, если сделка для общества является крупной, так и в случае, если сделка для общества-контрагента является сделкой с заинтересованностью.
  4. Семейное положение: получение согласия супруги/супруга в случае брачного контракта и иных личных обязательств (п. 1 ст. 35 Семейного кодекса РФ).
  5. Отсутствие наличия формулировок, позволяющих увеличить обязательства поручителя или изменить иные существенные условия договора без получения письменного согласия поручителя.
  6. Прописаны условия действий участников договора при банкротстве поручителя или факта невозможности поручителю исполнять условия договора поручительства.
    1. В договоре поручительства должно быть отражено, какую ответственность несет поручитель перед кредитором — солидарную или субсидиарную ответственностьПри рассмотрении споров между кредитором, должником и поручителем, несущим солидарную ответственность с должником, кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю; только к должнику или только к поручителю.
  7. С 1 июня 2015 г. изменение обеспеченного обязательства без согласия поручителя не является основанием для прекращения поручительства (п. 2 ст. 367 Гражданский кодекс РФ). См. Федеральный закон от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ. Ранее это являлось железным аргументов для судов.
  8. Неполучение поручителем от заемщика вознаграждения за выданное поручительство.
  9. Внесение изменений в обеспечиваемый поручительством кредитный договор без письменного согласия поручителя.

Отношения поручительства возникают в результате заключения особенного договора – договора поручительства. Договор поручительства выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.

1. Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

К примеру:

  • Ответчик не подписывал договор поручительства, что подтверждается заключением почерковедческой экспертизы, поэтому не должен отвечать перед кредитором по обязательствам должника.
  • Исковое заявление было предъявлено после того, как организация-заемщик была исключена из ЕГРЮЛ в связи с ликвидацией, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

2. Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

К примеру:

  • Стороны договора поручительства не согласовали его существенные условия, что подтверждается текстом договора.

3. Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К примеру:

  • Обязательство, обеспеченное поручительством, было прекращено.
    Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.
  • Долг по обеспеченному поручительством обязательству был переведен на другое лицо без согласия Поручителя.

4. В соответствии с п. 5 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

К примеру:

  • Кредитный договор не предусматривает возможности передачи банком прав требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, что подтверждается текстом кредитного договора, однако такая передача была осуществлена.

Вопрос расторжения договора поручительства очень сложный и требует огромных знаний российского законодательства и судебной практики. Выработанная судебная позиция позволит сделать ввод о перспективах и последствиях расторжения договора поручительства.

Если вы имеете обязательства в рамках подписанного договора, вам необходима квалифицированная юридическая помощь. Вы можете воспользоваться нашими услугами, мы проведем аудит всех осуществленных выплата, излишнее взыщем и расторгнем договор поручительства.

Следует помнить, что, если условия договора, обязательства по которому обеспечены поручительством, были изменены без согласия поручителя, что повлекло увеличение его ответственности или другие неблагоприятные последствия, необходимо обратить внимание суда на то, что согласно п. 2 ст. 367 ГК РФ поручитель отвечает на прежних условиях, если в договоре нет согласия поручителя отвечать на измененных условиях. Само поручительство при этом не прекращается.

В сложившейся практике в большинстве случаев поручительство предоставляется для следующих целей:

  • По кредитным договорам на финансирование покупки квартиры, машины, оборудования, пополнения оборотных средств компании.
  • В рамках исполнения контрактных обязательств компаний собственниками последних перед иным контрагентом.
  • Гарантия исполнения обязательств по уплате налогов и сборов (ст. 77 Налоговый кодекс РФ).
  • Для исполнения иных финансовых и хозяйственных операций.
  • Исполнения обязательств по ценным бумагам, в т. ч. облигациям.
  1. Поручительство, данное по уже не исполненному в срок обязательству, по общему правилу прекращается, если кредитор в течение года со дня предоставления обеспечения не предъявил иска к поручителю. Важно понимать, что законодательно установленные сроки прекращения поручительства не являются сроками исковой давности. Если срок исполнения основного обязательства изменился без согласования с поручителем, поручительство не прекращается, а поручитель отвечает перед кредитором с учетом первоначальных условий обязательства.
  2. По смыслу п. 3 ст. 365 ГК РФ одним из мотивов принятия поручителем на себя обязательств по договору поручительства с кредитором является договор, заключенный между должником и поручителем (договор о выдаче поручительства). Расторжение данного договора, признание его недействительным или незаключенным не влечет прекращения поручительства (п. 3 ст. 308 ГК РФ), т.е. оно не прекращается вследствие расторжения договора о выдаче поручительства.
  3. Если срок исполнения основного обязательства изменился без согласования с поручителем, поручительство не прекращается, а поручитель отвечает перед кредитором с учетом первоначальных условий обязательства.
  4. Отпадение общих экономических интересов поручителя и должника не влечет прекращения поручительства. Отсутствие в договоре поручительства сведений о цели предоставления кредита не может послужить основанием для признания договора поручительства недействительной сделкой.
  5. Поручительство не прекращается при изменении основного обязательства без согласия поручителя, если поручитель заранее дал согласие на увеличение ответственности или иные неблагоприятные для него изменения. В иске о признании договора поручительства недействительным по мотиву отсутствия согласия супруга при его заключении отказано правомерно, так как договор поручительства не является сделкой по распоряжению общим имуществом супругов и является способом обеспечения обязательств, носящим личный характер.
  6. Установление требований кредитора в деле о банкротстве должника не влечет прекращения поручительства.
  7. Ликвидация должника не прекращает поручительство, если кредитор предъявил требование к поручителю до исключения должника из ЕГРЮЛ.
  8. В случае смерти поручителя поручительство не прекращается. В случае смерти одного из поручителей обеспечиваемое обязательство не изменяется, поскольку смерть не относится к тем обстоятельствам, с которыми согласно ст. 367 ГК РФ связана возможность прекращения поручительства.
  9. Расторжение кредитного договора не препятствует взысканию с поручителя убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, если соответствующее условие содержится в договоре поручительства.
  10. В случае изменения подсудности. При изменении по соглашению кредитора и должника подсудности спора государственному суду поручительство не прекращается; иное может быть предусмотрено договором поручительства.
  11. При расторжении договора лизинга поручительство само по себе не прекращается, поскольку не увеличивается объем ответственности поручителя.
  12. Заключение договора поручительства после наступления срока исполнения основного обязательства, не исполненного должником, не является основанием для признания такого договора недействительной сделкой, так как закон не содержит запрета на установление обеспечения по просроченному обязательству. Кроме того, поручительство может быть дано в отношении обязательства, возникшего не из договора (например, по возмещению причиненного вреда, возврату неосновательного обогащения), срок исполнения которого определяется в соответствии с п. 2 ст. 314 ГК РФ.
  13. При рассмотрении вопроса о действительности договора поручительства, заключенного индивидуальным предпринимателем без согласия супруга, судам необходимо исходить из следующего. Согласно п. 3 ст. 256 ГК РФ, п. 1 ст. 45 Семейного кодекса Российской Федерации по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли должника, которая причиталась бы ему при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. В связи с изложенным заключение индивидуальным предпринимателем договора поручительства без согласия супруга не нарушает права супруга поручителя и потому не является основанием для признания поручительства недействительной сделкой.
  14. В случае если исполненный поручителем договор поручительства будет признан недействительной сделкой и судом будут применены последствия недействительности сделки в виде возврата всего переданного по сделке, кредитор обязан возвратить поручителю все полученное от него (ст. 167 ГК РФ). Предъявленные в такой ситуации поручителем к должнику требования, основанные в том числе на положениях главы 60 ГК РФ, не подлежат удовлетворению, так как недействительность договора поручительства не затрагивает отношений кредитора и должника (п. 2 ст. 329 ГК РФ) и последний не извлекает выгоду из действий поручителя, поскольку его обязательство перед кредитором не прекратилось.
  15. Неуказание в договоре поручительства на то, что кредит будет выдан с формированием гарантийного депозита, не влечет недействительность договора поручительства, поскольку наличие гарантийного депозита не изменяет объема ответственности поручителя в худшую сторону и не влечет неблагоприятных последствий для поручителя.
  16. Что касается перевода долга по обеспеченному поручительством обязательству, то он может стать основанием для прекращения поручительства, если поручитель не давал своего согласия отвечать за нового должника (п. 3 ст. 367 ГК РФ).
  17. Основанием для прекращения поручительства может быть также отказ кредитора от принятия надлежащего исполнения, предложенного должником или поручителем, а также истечение указанного в договоре поручительства срока (п. п. 5, 6 ст. 367 ГК РФ).
  18. Заявляя требование о признании договора поручительства недействительным по причине его мнимости или притворности (ст. 170 ГК РФ), в исковом заявлении необходимо указать, какую именно сделку прикрывал заключенный договор поручительства.

Условия расторжения поручительства

Помимо этого снятие с поручителя обязательств происходит в том случае, когда финансовое учреждение и заемщик при определенных причинах вносят изменения в условия заимствования, в связи с чем происходит увеличение ответственности, при этом сам поручитель о подобных изменениях ничего не знает.

Кстати, в таком случае договор поручительства прекращает действовать автоматически, и если кредитор все равно будет требовать от гаранта выполнения обязательств, то можно смело обращаться в суд.

Поручительство также должно быть прекращено, если осуществляется перевод долговых обязательств на нового заемщика, ведь поручитель не обязан отвечать за неизвестного ему человека. По закону действие договора поручительства автоматически прекращается и тогда, когда финансовое учреждение не выполняет свои обязательства перед поручителем или заемщиком.

Как уже говорилось ранее, если кредитором были нарушены условия договора поручительства, но при этом он не желает снимать с гаранта обязательства по чужому кредиту, то можно подать иск в суд. Если нарушения действительно имеют место быть, то суд непременно встанет на сторону поручителя.

На каких основаниях возможно прекращение поручительства

  1. Обязательства, которые могут быть обеспечены поручительством.
  2. Указание в договоре поручительства на обеспеченное обязательство.
  3. Выдача поручительства по просроченному обязательству.
  4. Заключение договора поручительства под условием.
  5. Заключение договора поручительства как недобросовестное изменение подсудности спора.
  6. Учесть срок исковой давности по заключенному договору поручительства.
  1. Влияние отношений между должником и поручителем на договор поручительства.
  2. Отношения поручительства в случае смерти должника.
  3. Отношения поручительства в случае реорганизации должника.
  4. Отношение поручительства при смене поручителя.

В некоторых случаях договорные отношения прекращаются вне зависимости от желания их участников, так как отмена сделок не всегда означает автоматического прекращения действия договоров.

√  Прощение долгов;

√  Полная уплата кредита;

√  Появление новых нормативных актов, при действии которых невозможно продолжение выполнения обязательств;

√  Возникновение обстоятельств, которые не зависят от воли участников договора и не позволяют исполнить условия сделки;

√  Замена действующих обязательств, возникших вновь из-за прекращения поручительства, если стороны не принимают другого решения;

√  Передача кредитору имущества, являющегося собственностью другого участника соглашения;

√  Должник и кредитор являются одним лицом.   

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Бесплатная юридическая помощь оказывается квалифицированными юристами компании в круглосуточном режиме!

Существуют случаи, когда возможно отказаться от бремени поручительства.

1)        заёмщик скончался до выплаты кредита;

2)        произошла смена условий займа, независимо от того, что они значительно ухудшили положение поручителя, он не дал своего согласия на данные изменения.    

При этом от поручителя не требуется исполнять изменённые или новые предписания в договоре. Он должен лишь продолжать соблюдать прежние условия соглашения.

Внимательно читайте договор, собираясь стать поручителем. Обратите внимание, какие именно обязательства вы собираетесь принять.

Зачастую в него вписывается пункт, который обязывает поручителя отвечать за заёмщика даже в том случае, когда изменяются условия кредитного договора, из-за чего его ситуация меняется в худшую сторону.

поручители по кредиту

Перечень оснований для прекращения поручительства исчерпывающе дан законодателями, но при составлении соглашения можно облегчить положение поручителя. Это можно сделать, если внести в договор пункт, снижающий его ответственность. Например, исключить субсидиарную ответственность за должника, предусматривающую выплату его долга, если он не может сделать это сам.

Изменение обязательств либо их частичное исполнение

При изменении условий договора, которые могут ухудшить положение поручившегося лица, его ответственность не возрастает. Если происходит частичная уплата долга, то сначала погашаются те обязательства, на которые поручитель не давал свои гарантии. Аналогично решаются проблемы при наличии нескольких обязательств.

Поручителю обязательно нужно уточнять какой долг погашается в настоящий момент. И следует помнить, что поручительство не прекратится даже в случае смерти заёмщика или реорганизации его компании.

Даже после смерти заемщика обязательства поручителя не прекращаются.

Что касается банкротства, то следует иметь в виду, что эта процедура тоже не освобождает поручителя от взятых обязательств, если до её начала от кредитора поступило требование об оплате задолженности. При отсутствии такого требования обязательства поручителя прекращаются во время ликвидации организации.

Данная проблема имеет особенности, их следует учитывать. Необходимо предельно точно установить дату прекращения обязательств, связанных с поручительством. Таким моментом считается дата, когда в реестр была внесена соответствующая запись о ликвидации. Она одновременно является и датой окончания конкурсного производства. В этой ситуации для кредитора важно обращаться с требованиями к должникам до окончания всех процедур.

Важно также понимать, что подразумевается под понятием «требование». Зачастую оно выражается в подаче искового заявления. Допускается использовать иной порядок, который предусмотрен законодательством. Он применяется именно при процедуре банкротства. В этом случае заявление требований осуществляется с помощью специальной формы.

Ответственность поручителя по кредиту и как прекратить поручительство

В случае отсутствия основного обязательства необходимом учесть, что скрывается под этим понятием.

Для определения его размеров обычно применяется график, согласно которому погашается долг. Соглашение по поручительству прекращается при опережении графика выплат, если должник погасил долг раньше установленного договором времени. Однако банковские организации зачастую требуют от участников договора уплаты дополнительных штрафов за досрочное погашение долга.

Здесь важно подтвердить факт сохранения прежних обязательств поручителя и после замены основного должника. Для получения таких сведений нужно обращаться к сотрудникам банка, которые предоставят выписки со счёта для ознакомления с ними.    

Позиции судов по поручительству (выводы, ст. 367 ГК РФ)

С конца 2017 году формируется интересная практика ВС РФ: Верховный суд снизил проценты по микрозайму.

Поручитель должен исполнять обязательство в валюте договора

Судьи рассмотрели ситуацию, когда по обязательству в иностранной валюте в реестр требований кредиторов основного должника-банкрота денежные требования были включены в рублях. Однако обязательство было обеспечено поручительством, и поручитель хотел также перевести свои обязательства перед кредитором в рубли.

Ссылки по теме:

Поручительство

Что такое поручительство

Права и обязанности поручителя

Права поручителя

Банковское право

Банковское право

Как законно уменьшить штрафы по кредитным обязательствам

Отказ от поручительства

1.     Между поручителем и заёмщиком согласуются обстоятельства отказа. Если последний не возражает, то осуществляется совместная разработка аргументаций для банковского учреждения. Это необходимо в целях получения согласия банка на изменение в соглашении условий возврата кредита.

2.     От кредитора получается согласие на замену одного поручителя другим (при готовности последнего) или на предложение залоговых средств в качестве обеспечения. Также он может рассмотреть предложение о частичном погашении обязательств раньше срока во избежание обеспечения непогашенной части другими способами.

3.     Для соблюдения формального порядка процедуры поручившееся лицо направляет заёмщику уведомление, где заявляет о своём отказе от обязательств в качестве поручителя. Заёмщик должен выслать ему письменное своё согласие на данное действие.

4.     Следующий этап – поручитель отправляет заявление в банк с просьбой об удовлетворении его отказа от выполнения поручительства и описанием своих мотивов. Рекомендуется прилагать к заявлению документ с согласием должника и предложениями по обеспечению долга в разных вариантах (появление нового поручителя, внесение залога, досрочное погашение части кредита и другие).

5.     Заёмщик направляет письмо в банковское учреждение с просьбой об изменении условий договора и предложением нового варианта обеспечения долга, обоснованием таких решений.

6.     Руководство банка рассматривает заявление вместе с документацией, которая передана сторонами договора. По итогам рассмотрения удовлетворяет просьбу заявителя либо отказывает ему.

7.     Прежний договор расторгается, составляется новый документ в том же порядке, что и прежний, если банком принимается решение удовлетворить просьбу заявителя. Банк запрашивает у заёмщика дополнительную документацию, так как происходит замена поручителя.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

В некоторых случаях прежний кредитный договор будет продолжать действовать. В него вносят изменения путём заключения дополнительного соглашения. Это не означает сохранение ответственности предыдущего поручителя. Однако, во избежание неприятных неожиданностей, поручителю желательно получить от банковского учреждения официальный документ, где сказано о прекращении договора или изменении прежних условий.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector