Виды кредитов для физических лиц

Виды кредитов по сроку

Первый самый простой признак, по которому определяют виды кредитов, это срок их действия:

  • если период действия договора до 1 года – тогда он краткосрочный;
  • все кредиты больше 1 года – долгосрочные.

Обычно краткосрочные кредиты носят характер потребительских, а вот долгосрочные — люди берут на покупку недвижимости и автомобилей.

С кредитом, который выдается не физическим лицам, а предпринимателям, дело обстоит еще сложнее, чем описано во всех предыдущих вариантах. Но не пугайтесь, составить краткий обзор такого займа можно без труда. Бывает так, что и мелкому, и среднему, и крупному бизнесу необходимы кредитные средства для развития и освоения новых рынков. Банк одинаково оценивает и небольшой магазинчик, и сеть супермаркетов, так что среднему и малому бизнесу в кредитовании приходится несладко.

Получая сумму под проценты, компания рассматривается банком с точки зрения рентабельности. Договориться о большей сумме, чем готов выдать банк, довольно проблематично. Перед обращением в конкретное учреждение поинтересуйтесь, какая есть льготная программа для предпринимателей. Возможно, удастся взять ссуду без выплаты процентов или с их понижением.

Облигации — это другой путь, который многие считают лучше банковского аналога взятия денег. Покупая облигации, можно в любой момент выйти из игры на аукционах без потери денег и с минимальными потерями процентов (что зависит от рынка). Таким образом, владелец продает облигацию и получает в срок ее номинальную стоимость. После счет стоимости придет на почту.

Самый распространенный на данный момент тип ссуды обеспечения не предполагает. То есть при взятии суммы под проценты клиент ничем не рискует, не закладывает имущество и не останется на улице. Особенности предоставления займов с обеспечением в том, что на них необходимо больше документов: банк требует гарантий для более крупной суммы.

Ссуда без обеспечения — наиболее популярный вид. Хоть и суммы меньше, но выдаются они при минимальном пакете документов (паспорт, код), нет необходимости закладывать имущество или авто. Кредитование с обеспечением является для банка серьезным риском, обычно это ссуда на покупку недвижимости или автомобиля, возможно, и для собственного бизнеса.

Как видите, разновидностей займов хватит даже на самого щепетильного клиента. Каждый из типов имеет свои условности, предназначен для своей цели и разработан с учетом анализа сотен данных клиентов банков. Выбрать подходящий формат для себя несложно, если знать различия между тем или иным видом ссуды.

В зависимости от срока кредитования банковские кредиты классифицируются на:

  • краткосрочные (до 1 года);
  • среднесрочные (от 1 года до 3-х лет);
  • долгосрочные (свыше 3-х лет).

Подобная классификация является условной. Например, в отечественной практике в связи с нестабильностью экономической ситуации выделяют две категории кредитов: краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). В то же время в странах с развитой экономикой к среднесрочным кредитам относятся кредиты, предоставленные на срок до 5-7 лет, а в отдельных случаях – до 10 лет.

Как правило, краткосрочные кредиты предоставляются юридическим лицам для пополнения оборотных средств и физическим лицам для осуществления текущих расходов, в то время как среднесрочные и долгосрочные кредиты – для осуществления инвестиционных расходов (покупка оборудования, строительство зданий и т.п.

В зависимости от сроков погашения банковские кредиты классифицируются на:

  • срочные;
  • до востребования;
  • просроченные;
  • отсроченные (пролонгированные).

Срочные кредиты представляют собой кредиты, которые согласно условиям кредитного договора предоставляются на чётко указанный срок. В структуре кредитного портфеля банка срочные кредиты занимают львиную долю.

Кредиты до востребования (бессрочные кредиты) – это кредиты, по которым не установлен чёткий срок погашения. Такие кредиты погашаются либо по усмотрению заёмщика, либо по требованию банка.

Просроченные кредиты – это кредиты, по которым наступил срок оплаты, но они не были погашены заёмщиком. Непогашенная заёмщиком задолженность по кредиту (или её часть, если заёмщик осуществил частичную оплату) учитывается в бухгалтерском балансе банка на отдельных ссудных счетах, предназначенных для учёта просроченной задолженности.

Отсроченные (пролонгированные) кредиты – это кредиты, по которым по взаимному согласию кредитора и должника были изменены (продлены) сроки первоначального погашения кредита. Пролонгация является одной из разновидностей реструктуризации задолженности в случае возникновения у заёмщика временных финансовых трудностей. Пролонгация оформляется путём подписанием дополнительного соглашения к кредитному договору, в котором фиксируется новый график погашения кредита.

Современная мировая экономика во многом растет, благодаря успешному развитию систему кредитов. Принцип действия у каждого вида остается неизменным, но есть отличительные черты, выделяющиеся из общей концепции.

Основные разновидности кредитов:

  1. Банковский кредит — классический вариант, который подразумевает выдачу денег заемщику на, заблаговременно оговоренный, срок.
  2. Коммерческий кредит — выдача товаров или предоставление услуг одним юрлицом другому в рассрочку.
  3. Государственный кредит подразумевает, что одной из сторон является государство. Оно может как предоставлять, так и получать средства. Вторым действующим лицом выступает другое государство, коммерческое предприятие или физическое лицо.

Заемщиком государство считается, к примеру, когда выпускает облигации. Приобретая ценные бумаги, гражданин или компания становится кредитором страны. Зачастую выпуск помогает справиться с дефицитом бюджета. Облигация имеет определенный номинал и установленную процентную ставку. Купленные ценные бумаги через некоторое время, которое обозначено в договоре, обмениваются на сумму с учетом первоначальной цены %.

Принцип стандартного кредитования выглядит следующим образом:

  1. Физическое лицо, которому требуются заемные средства, подает заявление и необходимый пакет документов в финансовое учреждение. В большинстве случаев клиенту необходимо лично прийти в один из офисов, но в последние годы активно развивается онлайн-кредитование, когда этот пункт осуществляется через сайт компании.
  2. Организация проверяет полученную заявку, анализирует платежеспособность заемщика.
  3. Банк принимает положительное или отрицательное решение.
  4. Если запрос одобрен, составляется договор, в котором указываются: сумма, период погашения, график платежей, процентная ставка, штрафные санкции и другие условия.
  5. Клиенту выдается запрошенная сумма.

Когда долг полностью погашен, финансовое учреждение предоставляет справку о закрытии.

Классификация банковских кредитов в зависимости от сроков погашения

Есть еще одна классификация кредитов и зависит от того, что выступает гарантией выполнения обязательств по договору. По этому параметру различают такие виды кредитов:

  • без обеспечения или бланковые;
  • с поручительством;
  • с залогом недвижимости
  • с залогом движимого имущества;
  • со страхованием рисков.

Банки с целью снижения своих рисков могут также требовать от клиента оформления сразу нескольких видов обеспечения, например: поручительства и залог недвижимости плюс страховка.

Следует отметить, что обычно без обеспечения выдаются потребительские кредиты наличными и кредитки. Если желаемая сумма большая, то кредитор может потребовать предоставить поручительство одного или нескольких лиц.

Давайте рассмотрим виды обеспечения кредита подробнее:

  • поручительство – подписав соответствующий договор юр- или физлицо соглашается выполнять обязательства по кредиту солидарно из заемщиком. Другими словами если последний перестает платить по договору, банк обращается с требованием погасить долг к поручителям;
  • ипотека или залог недвижимого имущества – обычно квартира или дом, который приобретается в кредит, является обеспечением выполнения обязательств перед кредитором. Также ипотека оформляется при финансировании потребительских кредитов на большие суммы;
  • залог движимого имущества – в этом случае банк с целью снизить риски берет в залог транспорт, деньги или металлы на счетах, акции и т.п. Самая популярная программа, где присутствует залог движимого имущества — это автокредиты:
  • страхование рисков — услуги страхования сопровождают практически каждый кредит. Так при ипотеке заемщик должен обязательно застраховать недвижимость, по автокредитам требуется иметь полис КАСКО. Плюс банки могут предложить должнику застраховаться от риска потери работы, заключить договор титульного страхования и т.д. Таким образом, страховка обеспечивает выполнение обязательств по договору в случае наступления неблагоприятных событий.

Кроме вышеуказанных разновидностей различают виды кредитов по типу процентной ставки:

  • с плавающей – это значит, что кредитор имеет право с определенной периодичностью пересматривать плату по договору в зависимости от размера конкретного индекса. Обычно последним служит ставка Libor, Euribor;
  • с фиксированной – ставка не зависит от стоимости денежных ресурсов на международных рынках, а значит не может изменяться до конца срока действия договора. За исключением случаев штрафных санкций за нарушение условий договора.

Как видно из вышесказанного, сколько параметров применяется в кредитной программе, столько есть разновидностей кредитов. Следует отметить, что рынок кредитования постоянно развивается, поэтому появляются все новые и новые разновидности кредитов и эта классификация не является полной. Здесь просто указаны все основные признаки кредитов и их отличия между собой.

Александр Бабин

В зависимости от обеспечения банковские кредиты классифицируются на:

  • обеспеченные;
  • необеспеченные (бланковые).

В основном, банковские кредиты предоставляются под соответствующее обеспечение, требования к качеству и объёму которого устанавливаются кредитной политикой банка. В качестве видов обеспечения обязательств заёмщика по кредиту могут выступать:

  • залог (недвижимое и движимое имущество, ценные бумаги, имущественные права, в т.ч. имущественные права на денежные средства размещённые на депозите, и т.п.);
  • гарантия (например, банковская гарантия другого банка);
  • поручительство (финансовое или имущественное поручительство третьего лица).

Необеспеченные (бланковые) кредиты предоставляются преимущественно финансово-устойчивым заёмщикам, которые имеют положительную кредитную историю. Учитывая повышенные риски при бланковом кредитовании, такие кредиты предоставляются под более высокую процентную ставку, а общий объём выданных необеспеченных кредитов, как правило, не превышает размер собственного капитала банка (см. Формирование ресурсов коммерческих банков).

В зависимости от уровня риска банковские кредиты классифицируются на:

  • стандартные;
  • нестандартные.

К стандартным относятся кредиты, предоставленные заёмщикам с устойчивым финансовым состоянием, которые имеют высокий кредитный рейтинг, достаточный уровень LTV, а также не допускают просрочек в обслуживании ссудной задолженности (см. Стандартная задолженность).

Нестандартные кредиты – это кредиты с повышенным риском, т.е. кредиты предоставленные заёмщикам с невысоким кредитным рейтингом, без обеспечения или со слабым обеспечением (например, недостаточный его размер для покрытия обязательств заёмщика или невысокая ликвидность), а также кредиты, по которым была допущена просрочка платежей.

В зависимости от способа погашения выделяют банковские кредиты, которые погашаются:

  • единоразово (одним платежом);
  • постепенно (в рассрочку);
  • согласно специфических условий, предусмотренных условиями кредитного соглашения;
  • по требованию кредитора;
  • с регрессией платежей.

Единоразово (одним платежом), как правило, осуществляется возврат краткосрочных одноразовых кредитов (например, межбанковский кредит), а также кредитов, у которых источник погашения генерирует «разовый доход» (например, денежные средства, вырученные от реализации объекта недвижимости).

Постепенный порядок погашения (в рассрочку) применяется преимущественно к долгосрочным кредитам (ипотечные кредиты, автокредиты), а также к перманентным кредитам в соответствии с условиями открытой кредитной линии.

Специфические условия погашения кредитов предусматриваются некоторыми видами кредитных договоров. К ним в частности относится договор овердрафта, согласно которому все денежные средства, поступающие на расчётный счёт заёмщика, автоматически направляются банком на погашение ссудной задолженности. В данном случае инициатива погашения кредита находится не в руках заёмщика (как это происходит в большинстве случаев), а банка.

По требованию кредитора может осуществляться погашение тех кредитов, по которым были нарушены условия кредитного договора (например, в случае нецелевого использования ссудных средств, непредставления кредитору необходимой финансовой отчётности, гибели/повреждения залогового имущества и т.п.). В некоторых случаях условиями кредитного договора могут быть предусмотрены финансовые ковенанты, в случае несоблюдения которых банк имеет право требовать от заёмщика досрочное погашение кредита в полной сумме или в некоторой его части.

С регрессией платежей осуществляется погашение кредита третьими лицами, например, гарантами или поручителями, в случае если заёмщик не может или отказывается погасить кредит самостоятельно.

В зависимости от вида процентной ставки выделяют:

  • кредиты, предоставленные с фиксированной процентной ставкой;
  • кредиты, предоставленные с плавающей процентной ставкой.

Фиксированная процентная ставка применяется, как правило, в краткосрочном кредитовании. Такая ставка является стабильной на протяжении всего срока действия кредитного договора.

Плавающая процентная ставка применятся в случае нестабильности на денежном рынке, а также в долгосрочном кредитовании с целью снижения процентного риска кредитора. Условиями кредитного договора осуществляется привязка размера процентной ставки к некоему «эталону», в роли которого выступает учётная ставка центрального банка или некая среднерыночная ставка, например ставка LIBOR.

В зависимости от способа оплаты процентов выделяют кредиты:

  • с оплатой процентов с равномерной периодичностью на протяжении всего срока действия кредитного договора;
  • с оплатой процентов в момент погашения кредита;
  • с оплатой процентов в момент выдачи кредита;
  • без взимания процентов.

В подавляющем большинстве кредитных договоров предусмотрена оплата процентов с равномерной периодичностью (как правило, ежемесячно).

Ссуды с оплатой процентов в момент погашения кредита предоставляются в крайнем случае: когда кредитуемый проект не генерирует необходимые промежуточные денежные потоки. Например, разовый кредит предоставленный сельхозпроизводителю для осуществления посевной кампании, который выдаётся весной, а погашается в конце лета (начале осени) после уборки и реализации урожая.

Кредиты с оплатой процентов в момент выдачи кредита относятся к категории дисконтных. Примером такого кредита является учёт векселей, когда заёмщик получает определённый процент от номинала векселя, а разница (дисконт) является формой оплаты вознаграждения кредитору.

По некоторым кредитам могут не взиматься проценты, например, выдача и погашение овердрафта «день в день» (в таком случае банк может взимать комиссию); применение грейс-периода по кредитной карте; нулевая процентная ставка по потребительскому кредиту (не более чем маркетинговый ход банка, т.к. стоимость кредита в таком случае оплачивается путём уплаты комиссионного вознаграждения и/или «зашивается» в страховку по кредиту); а в некоторых случаях банк может и приостановить начисление процентов – банкротство должника.

В зависимости от количества кредиторов банковские кредиты классифицируются на:

  • предоставленные одним банком;
  • синдицированные (консорциумные);
  • параллельные.

Более детальная информация содержится в статье Консорциумный кредит.

Перспектива стать обладателем нового автомобиля, квартиры или телевизора даже при скромном доходе в современных экономических реалиях не так уж призрачна. Нет необходимости годами откладывать деньги для воплощения мечты в реальность.

Нужно обратиться в любое из банковских учреждений Москвы или другого города и при выполнении определенных условий получить деньги под проценты наличными или на карту.

Классификация кредитов по целям

Целевые кредиты предусматривают жесткий контроль кредитора за использованием денег, нецелевые кредиты дают возможность заемщикам тратить кредит на все что угодно.

Обычно целевые кредиты оформляют на покупку автомобилей, недвижимости. Также к ним относят ту разновидность потребительских кредитов, которые берутся на покупку конкретного товара или услуги, например, бытовой техники, оплату услуг образования и т.д.

Какие бывают кредиты также зависит и от цели их оформления. Стандартная классификация по этому признаку следующая:

  • потребительские – их берут люди, чтобы удовлетворить свои потребительские нужды, например, прибрести необходимую вещь, сделать ремонт, заплатить за определенную услугу. В большинстве случае это не целевые кредиты, а значит — люди могут тратить деньги на свое усмотрение;
  • ипотека – эта кредитная программа знакома каждому, кто планирует решить свою жилищную проблему с помощью банка. Так называют целевые кредиты на покупку недвижимости. Виды ипотечного кредитования зависят от объекта обеспечения: жилая недвижимость (дом, квартира), коммерческая недвижимость (офис, цех, ангар, и т.п.), земельные участки. Также под ипотекой подразумевают и потребительские кредиты под залог недвижимости;
  • автокредиты – это целевые кредиты на покупку легковых и коммерческих автомобилей. С ее помощью можно приобрести как новые, так и поддержанные транспортные средства.

Виды потребительских кредитов

Основные отличия:

  • ипотека предусматривает наличие обеспечения, потребительский кредит может быть и без залога;
  • обычно ипотека является целевой формой финансирования (кроме потребительских кредитов). Куда пойдут деньги, полученные по беззалоговому потребительскому кредиту банк не проверяет;
  • ипотечные программы на покупку недвижимости предусматривают наличие такого параметра как первоначальный взнос;
  • покупка недвижимости в кредит является самым долгосрочным продуктом (оформляется на срок до 30 лет), другие формы кредитования заключаются на меньший срок (обычно до 5 лет);
  • процентная ставка по кредитам на покупку жилья одна из самых низких, по остальным кредитным программам плата выше.

В свою очередь различают следующие виды потребительских кредитов:

  • карточные – предусматривают привязку кредитного лимита к основному счету. С помощью кредитной карты можно делать покупки или снимать деньги в сумме превышающий остаток собственных средств;
  • наличные – в этом случае клиенту выдают деньги сразу через кассу банка. На сегодняшний день подобные кредитные продукты уже практически не используются. Обычной практикой становится оформление клиенту пластиковой карты, с помощью которой он может снять деньги в банкомате или кассе.

Классификация банковских кредитов по методу предоставления

В зависимости от метода предоставления банковские кредиты подразделяются на:

  • одноразовые;
  • перманентные;
  • гарантированные.

Одноразовые кредиты – это кредиты, решение о предоставлении которых принимается банком индивидуально в разрезе каждого кредитного договора. Например, ипотечный кредит, кредит на покупку автотранспортных средств и т.п. Подавляющее большинство кредитов оформляется в форме разовых кредитов.

Перманентные кредиты – это кредиты, которые предоставляются банком по мере возникновения у заёмщика потребности в ссудных средствах в пределах установленного лимита по кредитной линии. Выдача очередного транша по кредитной линии, как правило, осуществляется путём оплаты непосредственно с ссудного счёта предоставленных заёмщиком счетов на оплату (платежные поручения, чеки, инвойсы и т.п.) и без согласования с банком размера отдельного транша и его документального оформления.

Гарантированные кредиты бывают двух типов:

  • с предварительно оговоренной датой выдачи;
  • с выдачей кредита по мере возникновения потребности в нём.

Сущность гарантированного кредита заключается в предоставлении кредитором (банком) обязательства предоставить заёмщику кредит в определённой сумме и на протяжении конкретного периода времени в случае возникновения у клиента (заёмщика) потребности в ссудных средствах.

Формы финансирования кредитов

Различают виды кредитов по формам финансирования:

  • кредитная линия;
  • овердрафт;
  • транши;
  • одной суммой.

Кредитная линия

Кредитная линия бывает возобновляемой и невозобновляемой. Возобновляемая линия довольно часто используется по карточным кредитам. Ее особенностью является возможность пользоваться кредитным лимитом повторно после погашения. Следует отметить, что проценты начисляются только на фактически выбранную сумму кредитного лимита.

С невозобновляемой кредитной линией можно познакомиться при оформлении кредита на строительство недвижимости. Эта форма финансирования предусматривает постепенное использование кредитных средств в течение определенного периода. Другими словами заемщик получает не сразу всю сумму, а частями. Таким образом, можно сэкономить на процентах, так как они начисляются на фактически выбранную сумму лимита.

В отличие от возобновляемой линии, невозобновляемая линия не позволяет заемщику снова взять деньги после погашения лимита.

Овердрафт

По своему принципу работы овердрафт очень похож на возобновляемую кредитную линию. Но если последняя, предусматривает открытие клиенту дополнительного счета, то овердрафт удобен тем, что его привязывают к основному счету.

Чаще всего овердрафт является спутником карточных счетов участников зарплатных проектов. Преимущество этой формы финансирования заключается в том, что заемщик, когда ему нужно может снять со счета сумму превышающую остаток собственных денег, а когда поступает зарплата — кредит закрывается. Также погасить задолженность можно путем пополнения карты.

Механизм погашения долга по кредитной линии несколько другой. Учитывая, что учет кредита ведется на другом счете заемщику мало просто пополнить карточку. Ему затем обязательно нужно перевести деньги с карточного счета на кредитный, иначе кредит своевременно не закроется и банк применит штрафные санкции.

Транши

Кредитование траншами используется при строительстве домов. Здесь выдача денег происходит не одной суммой сразу после подписания договора, а в соответствии с графиком. Эта форма финансирования очень похожа на невозобновляемую кредитную линию.

Прочие критерии классификации банковских кредитов

Существует целый ряд других критериев для классификации банковских кредитов, в частности:

  1. Субъекты кредитования:
    • компании и организации;
    • частные лица;
    • органы государственной власти;
    • другие банки (межбанковские кредиты).
  2. Целевое назначение (продуктовая линейка):
  3. Валюта кредитования:
    • кредиты, предоставленные в национальной валюте;
    • кредиты, предоставленные в иностранной валюте (как правило, компаниям, ведущим внешнеэкономическую деятельность).
  4. Форма предоставления кредита:
    • безналичная;
    • наличная (как правило, физическим лицам).
  5. Размер кредита:
  6. Отражение в балансе банка:
    • балансовые;
    • внебалансовые. На внебалансовых счетах отражаются списанные за счёт сформированного резерва проблемные (сомнительные) кредиты, а также обязательства по кредитованию, предоставленные клиентам: неиспользованные лимиты по овердрафтам и кредитным линиям, а также открытые гарантии, авали и аккредитивы. При этом обязательства учитываются на внебалансе только до момента оплаты (выдачи ссуды), а в момент оплаты происходит списание с внебаланса и отражение данной суммы в балансе банке на соответствующих счетах по учёту ссудной задолженности.
  7. Отраслевая классификация выданных кредитов (сектора экономики):
    • промышленность;
    • сельское хозяйство;
    • строительство;
    • транспорт;
    • материально-техническое обеспечение и сбыт;
    • домохозяйства;
    • сфера услуг и прочее.
  8. Степень связанности заёмщика с банком:
    • кредиты, предоставленные инсайдерам банка;
    • кредиты, предоставленные связанным лицам;
    • кредиты, предоставленные прочим заёмщикам.
Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector