Как вернуть КАСКО при досрочном погашении кредита

Зачем страховать жизнь по автокредиту и обязательно ли это делать

Даже не сталкиваясь с жилищным займом, любой понимает, кредит – это тяжелое бремя, которое налагает на человека определенные обязательства. В случае с займом на автомобиль происходит точно также, хоть срок здесь не такой большой по сравнению с ипотекой.

Каждому банковскому учреждению, выдающему деньги в долг на покупку автомобилей и другие потребительские нужды, необходимо взять дополнительные гарантии, что заемщик своевременно исполнит обязательства и вернет деньги, взятые в долг.

Следовательно, банковские сотрудники часто выдвигают условие о защите жизни и имущества к ссудополучателям, желающих получить автокредит в их учреждении. Вообще, автокредитование и другие виды займов в банке, не предполагают страховку.

Значит, на вопрос обязательно ли Каско при автокредите, с уверенностью скажем нет. Поскольку, защита автомобиля от угона и хищения, а также жизни и здоровья – добровольное и осознанное решение страхователя. Значит навязывая подобную услугу, страховка лишается полезности.

Но в случае наступления страхового риска, автострахование Каско и страховка жизни при автокредите станет довольно полезной. Поскольку процент по автокредиту часто не маленький и растягивается срок его выплаты на несколько лет, то никто не способен гарантировать трудовую способность и отличное здоровье на весь период кредитования. А страховка поможет родственникам заемщика и ему избавиться от долгового бремени в самом худшем случае в жизни.

Как отказаться от страхования жизни

Как вернуть КАСКО при досрочном погашении кредита

По аналогии с ипотечным займом, автокредитование для банка сопровождается большими рисками потери средств, поскольку если с заемщиком произойдет несчастный случай и повредят залоговое имущество (автомобиль), он не сможет платить по кредиту.

Следовательно, не платить за полис разрешено, но только когда в договоре с банком нет иных условий. Помимо отказа в кредите, банкиры могут повысить ставку по автокредиту. В таком случае, переплата становится в разы больше, чем по тарифу вкупе с защитой имущества от хищения и повреждения.

Ситуации с отказом в страховании жизни аналогичны защите имущества от хищения и угона. То есть, никто не вправе навязывать вам подобную услугу, а в случае упоминания страхования в договоре кредитования, заемщик вправе просить исключить подобное условие.

Вообще, защищая жизнь и при оформлении Каско обязательно читайте условия договора, поскольку, в дальнейшем расторгая соглашение, могут возникнуть трудности. Чтобы отказаться от страховки жизни по автокредиту на момент подписания соглашения напишите заявление на имя руководителя страховой компании.

Хоть вернуть страховку после погашения автокредита разрешено, изначально делать Каско и полис страхования жизни нужно добровольно, а не делая акцент на привлекательных условиях от банка.

Процедура расторжения соглашения о защите жизни, а также имущества (автомобиля) выглядит так:

  1. Пишем заявление в двух экземплярах с просьбой о расторжении и возвращении части уплаченной премии;
  2. Прилагаем справку о выплате по долгу с банком и кредитный договор;
  3. Указываем реквизиты лицевого счета с целью перевода части положенных средств;
  4. Ждем ответа от компании;
  5. В случае отказа пишем исковое заявление в суд или Роспотребнадзор.

Для того, чтоб не искать варианты, как вернуть деньги при кредитовании, от страхования следует просто отказаться. И сделать это можно двумя основными способами:

  • Досрочно погасить долгДосрочно погасить долг;
  • Воспользоваться периодом так называемого «охлаждения».

Как действует каждый из перечисленных методов отказа от получения КАСКО, рассмотрим далее.

С 2016 года в законодательстве РФ появилось такое понятие, как «охлаждение» — отрезок времени, в течение которого покупатель движимого имущества в кредит должен определиться с выбором: нуждается он в полной финансовой защите или нет. И если ответ будет отрицательным, то ранее внесенная клиентом премия в пользу СК вернется ему в полном объеме. Также рассчитывать на возврат денег можно и при следующих обстоятельствах:

  • За 14 дней с момента начала охлаждения не возникло ни одного страхового случая;
  • Гражданин отказался от КАСКО до законного вступления документа в силу.

А вот заявление на возврат страховой премии по кредиту авто (в ООО СК «ВТБ Страхование», «РЕСО-Гарантия» и т. д.) принято на рассмотрение не будет, так как на упомянутый тип услуг период «охлаждения» не распространяется.

В соответствии с законодательством РФ, расторжение договора о финансовой защите движимой собственности от лица клиента не считается противоправным, а потому пойти на такой шаг человек может абсолютно в любой момент. Однако страховые компании в подобных случаях зачастую ограничивается аннуляцией своих обязанностей перед водителем, не возвращая ему так называемый GAP (сумма средств, получившаяся в результате разницы между общей стоимостью полиса и использованным компанией капиталом).

Решить такую проблему можно двумя способами: путем подачи заявления в офис с просьбой вернуть неистраченные деньги, или же через судебный орган. Но начинать всегда нужно с первого варианта, так как многие авторитетные учреждения («Альфа-Страхование», «РЕСО-Гарантия» или «Ингосстрах») больше заботятся о своей репутации, нежели о финансах.

Как вернуть КАСКО при досрочном погашении кредита

При получении от банка разрешения на покупку машины в рассрочку, период действия полиса устанавливается автоматически на полный срок погашения задолженности. Но если у клиента есть возможность оплатить кредит до истечения данного периода, то и от КАСКО он также сможет отказаться намного раньше предусмотренного временного промежутка. Для этого ему необходимо:

  • Обратиться в финансовое учреждение, давшее согласие на автокредит;
  • Предъявить банковскому сотруднику полный пакет требуемых документов (паспорт, договор СК и выписку о закрытии рассрочки);
  • Дождаться вердикта.

Как уже многие привыкли, при получении рассрочки на машину оформлять КАСКО просто необходимо. Но на самом деле СК и банковские структуры попросту пользуются неопытностью своих клиентов, выдвигая им подобные условия. Ведь по закону Российской Федерации, каждый гражданин сам вправе решать: застраховывать ему свою жизнь и движимое имущество или нет. А вот отказаться от подобной услуги при получении кредита на авто можно двумя способами:

  • Оформление КАСКО Путем корректировки договора (в соответствии с регламентом страховых компаний, водитель сам вправе выбирать наиболее подходящий пакет опций и устанавливать срок действия документа, исходя из своих финансовых возможностей);
  • После получения соглашения от банка (имея на руках разрешение на покупку ТС в рассрочку, человеку не обязательно подстраиваться под условия, выдвинутые СК, так как они отказать в оформлении полиса уже не смогут).

Но перед тем, как аннулировать соглашение, заранее убедитесь, что это действительно того стоит. Ведь упомянутый документ обеспечивает и вашу защиту тоже.

Мы узнали, можно ли вернуть страховку по автокредиту и куда необходимо обращаться для получения своих денег. В заключение добавим, что в некоторых случаях оформить полис, а потом досрочно его расторгнуть, намного выгоднее, чем отказаться от него вообще. Ну а для того, чтоб сильнее углубиться в данный вопрос, водителям нужно пролистать автомобильные формы, и посмотреть, как такие спорные ситуации решаются на практике.

Можно ли не платить Каско при автокредите

Ни один кредитор не вправе заставить заемщика оформлять Каско, не обладая его согласием. Но порой, банки изначально включают подобный пункт в договор, а невнимательный ссудополучатель подписывается не глядя. Отказ от Каско в автокредите со стороны страхователя вполне обоснован, так как добровольное автострахование дорогое, а законами не регулируется конкретная его стоимость.

Значит, страховщики вольны сами устанавливать цены на полисы. В итоге стоимость страховки превышает возможности заемщика, и он вынужден отказаться от этой, довольно полезной услуги. Но здесь и страховщики не остаются в стороне. В случае отказа заемщика страховаться по автокредиту, компания вправе отказать в ссуде, поскольку у нее не будет никаких гарантий.

Обычно во время взятия ссуды для покупки автомобиля, страхование предусмотрено априори, поскольку так выгодно всем.

Значит, оформляя каско по автокредиту в плюсе останутся:

  • Банкиры. Выдав деньги в долг, они получают гарантии возврата выделенных средств;
  • Страховщики. Обеспечивая защиту, они получают страховую премию;
  • Заемщики. Застраховавшись, они получают гарантию на выплату за них части долга банку страховой компанией.

Какие страховые компании оформляют возврат

На вопрос о том, можно ли вернуть страховку жизни по автокредиту, мы уже ответили. Теперь самое время рассмотреть список авторитетных организаций, дорожащих своей репутацией. В него входят:

  • «Сбербанк России»;
  • «Росгосстрах»;
  • «ВТБ 24»;
  • «Россельхозбанк»;
  • «Ренессанс»;
  • «Газпромбанк»;
  • «Совкомбанк»;
  • «Альфа-страхование»;
  • «Русфинансбанк»;
  • «РЕСО-Гарантия»;
  • «Промсвязьбанк»;
  • «Ингосстрах»;
  • «Райффайзенбанк Аваль».

Основные условия возврата денег

При оформлении кредита на покупку автомобиля финансовые организации часто настаивают на оформлении страхования, ведь это существенно снижает их риски, а также обеспечивает финансовую безопасность заемщикам.

Основным видом страхования при автокредите является непосредственно добровольное автострахование, то есть полис КАСКО. Оформление такой страховки при кредите на покупку машины становится для автолюбителей добровольно-принудительным процессом.

С одной стороны, законодательство рассматривает КАСКО как добровольное страхование, и никто не может заставить или принудить гражданина оформить его.

С другой стороны, при отказе от страховки банки имеют право отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Вторым по популярности видом страхования при автокредите является страхование жизни и здоровья заемщика.

7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область

7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская областьОстальные регионы: онлайн-консультант{amp}gt;{amp}gt;Это быстро и бесплатно!

Кроме того, некоторые банки настаивают на оформлении GAP-страхования (дополнение к КАСКО, направленное на возмещение средств при полной гибели или хищении ТС) или страхования заемщика на случай потери работы.

Статья №958 ГК РФ говорит о том, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в случае, если:

  • застрахованное имущество уничтожено, но не благодаря произошедшему страховому случаю (то есть в случае автокредитования – не в случае ДТП);
  • надобность в услуге отпала (в данном случае – автокредит погашен).

Как вернуть КАСКО при досрочном погашении кредита

Однако в соответствии с этой же статьей страхователь не может получить уплаченные ранее страховщику средства, если это не предусмотрено заключенным между ними договором.

Соответственно, первым делом, при желании вернуть средства, уплаченные за КАСКО, заемщик должен ознакомиться с текстом договора на страхование.

В идеале делать это следует до его заключения и подбирать страховую компанию, которая отвечает требованиям заемщика (например, предусматривает возможность досрочного расторжения договора с возвратом уплаченных средств).

В договоре страхования должна быть прописана возможность или невозможность расторжения договора и возврата средств, а также сроки.

Но существуют случаи, когда вернуть деньги за страховку не получится:

  • страхователь получил выплаты по страховке от СК за угон или гибель ТС;
  • полис был приобретен в рассрочку, и платеж был не выплачен либо выплачен не вовремя;
  • страхователь предоставил в СК неверные личные данные или данные о ТС.

Есть и еще один способ вернуть средства, уплаченные за КАСКО – доказать в судебном порядке, что услуга была навязана. Однако надо понимать, что сделать это будет нелегко, а судебные издержки, возможно, составят сумму большую, чем потраченные средства на страховку.

Возврат средств, уплаченных за КАСКО, производит та организация, которая заключила со страхователем договор страхования. Чаще всего это та или иная страховая компания. Иногда договор страхования вписан в «тело» договора по автокредитованию, в таком случае страхователем выступает сам банк.

Для того чтобы вернуть средства, уплаченные за полис, если эту возможность предусматривает договор страхования, страхователь должен произвести следующие шаги:

  1. Полностью погасить долг перед банком.
  2. Получить справку по форме банка о погашении суммы займа.
  3. Написать заявление в страховую компанию в двух экземплярах, на своем проставить входящую отметку.

Заявление может быть составлено в свободной форме, но должно содержать такую информацию, как:

  • данные о страхователе: ФИО, адрес, контактные данные;
  • данные о страховой компании: наименование, юридический адрес;
  • данные о заключенном договоре страхования: номер, дата, сумма;
  • данные о том, что страхователь не нуждается больше в услуге, а также на каком основании это происходит (возврат банку всей суммы займа);
  • просьбу к СК о расторжении договора и возврате неиспользованных средств;
  • реквизиты страхователя;
  • перечень прикладываемых документов;
  • подпись и дату.

К заявлению необходимо приложить следующие документы:

  • паспорт страхователя;
  • ПТС;
  • копию договора на автокредит;
  • полис КАСКО, чек на его оплату;
  • справку о погашении долга перед банком.

Каждая страховая компания имеет собственные правила расчета возврата средств по страховкам (если такое вообще предусмотрено их регламентом), которые можно посмотреть на официальном сайте организации.

Но, можно примерно рассчитать сумму возврата, воспользовавшись алгоритмом:

  1. Определить стоимость полиса КАСКО за один день: для этого общую стоимость страховки следует разделить на количество дней (чаще всего это год, то есть 365 дней).
  2. Определить количество дней, в которые страховка уже не нужна.
  3. Умножить количество оставшихся дней на стоимость полиса за день.
  4. Вычесть из полученной цифры сумму расходов на ведение дела (РВД). Тут следует понимать, что размер РВД у всех СК разный, но составляет примерно 30-50% от стоимости страховки.

Возврат средств происходит сразу же в кассе страховой компании либо в течение двух недель на счет клиента.

При досрочном погашении автокредита работает тот же механизм возврата, что и при погашении вовремя. То есть воспользоваться возвратом можно в том случае, если такая возможность предусмотрена конкретным договором страхования.

7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская областьОстальные регионы: онлайн-консультант{amp}gt;{amp}gt;или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.

3 Комментария

Самое разумное, что может сделать клиент банка – не соглашаться ни на какие дополнительные условия при получении кредита. Право на несогласие есть у любого гражданина Российской Федерации. Если все же такое случилось – есть способы возвращения денежных средств, уплаченных за страховку. Как вернуть деньги, узнаем из информации, изложенной ниже.

В нашей стране навязывание услуг с целью получения выгоды запрещено законодательно. Но финансовые кредитные учреждения периодически обходят эти ограничения, мотивируя тем, что банк выгоды не получает. На практике есть ситуации, когда менеджер по кредитам имеет поощрения за количество проданных страховок.

Существует постановление №3854 Центробанка России от 20 ноября 2015 года, где оговариваются минимальные требования при осуществлении любого типа добровольного страхования. Одно из них – обязательство возвращения денег заемщику страховщиком за полис по автокредиту. Страхователь имеет возможность отказаться от добровольного страхования в течение пяти рабочих дней с момента подписания договора. Страховая кампания должна вернуть деньги за страховку на протяжении десяти рабочих дней с момента подачи заявления.

Если право на возвращение денег за страховку оговорено в кредитном договоре – это существенно облегчает дело. В большей части случаев, когда встает вопрос о возвращении денег за страховку, банки и СК не чинят препятствий и дают возможность клиенту реализовать свое право. Но осознание своей правоты, понимание подоплеки происходящего не должно быть поводом для клиента вести себя конфликтно.

Маловероятна ситуация, в которой СК и банк будут оказывать серьезное давление на клиента с целью сохранения страховых обязательств страхователем. Для таких случаев предусмотрена юридическая процедура оформления претензии к страховщику и/или его посредникам.

Претензия оформляется в письменном виде. Желательно, чтобы текст претензии был составлен специалистом, юристом, имеющим навыки в составлении подобных документов. Претензия должна быть составлена в двух экземплярах. Один из них следует лично занести в банк и получить от менеджера отметку о получении им документа. Претензию можно выслать по почте заказным письмом с уведомлением.

Если получатель не среагировал на почту, можно обращаться в суд и/или Роспотребнадзор. Для этого необходимо составить заявление. К нему в обязательном порядке должны быть прикреплены копии: договора о получении кредитного займа, претензии, страхового полиса, чека об оплате полиса. К перечисленным копиям документов можно добавить копию ответа банка на претензию. Если его нет, нужно информировать суд об этом.

Итак, кредит погашен досрочно, но страховой полис продолжает действовать, исправно вытягивая деньги из своего владельца. Норма Гражданского кодекса РФ, прописанная в статье 958, обязывает СК вернуть страхователю деньги за страховку по автокредиту. Чтобы получить свои средства назад, страхователь должен подать заявление в страховую кампанию сразу же, как выплатит последнюю часть кредитного займа. К заявлению должны прилагаться копии:

  • паспорта владельца полиса;
  • кредитного договора;
  • справка из банка про отсутствие долгов по кредиту.

В заявлении надо написать про досрочное расторжение договора и возвращение оставшихся денежных средств. Если все пойдет так, как надо, то работник СК вернет деньги, за вычетом суммы, что приходилась на действие договора о предоставлении кредита.

Для того, чтоб возвратить неиспользованный капитал по КАСКО, после полного погашения рассрочки клиент должен написать соответствующее заявление и передать его сотрудникам банка. В заполненном бланке следует указать причину отказа от дельнейшего обеспечения финансовой защиты со стороны СК. Сама процедура возмещения средств начнется только после следующих шагов заемщика:

  • Предъявление выписки о внесении последнего платежа по кредиту;
  • Письменное обращение в компанию с просьбой о возврате неистраченного капитала.

В остальном скорость течения процесса зависит от агентов, рассматривающих дело (по закону, на вынесение окончательного вердикта им отводится не больше 10 дней).

Также стоит упомянуть, что при согласии фирмы («РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах», «Русфинансбанк» и т. д.) на возврат GAP страхования по автокредиту сумма компенсации будет высчитываться только исходя из средств, внесенных по полису. Поэтому, при наличии франшизы, размер возмещенного капитала заметно уменьшиться.

Сколько стоит страхование жизни при автокредите

Обычно, рассматривая полис добровольной защиты жизни и здоровья отдельно от кредита, на его цену влияет очень много параметров. В основе расчета таких страховок учитываются жизненные показатели страхователя и пакет услуг входящий в полис.

Но беря кредит в банке с целью покупки автомобиля, цена страхования жизни учитывается исключительно по одному параметру независимо от страхователя. Так в основу берется сумма, которая должна покрыть кредит полностью и по ней отсчитывается страховая премия.

Следовательно, чем больше сумма займа, тем дороже станет страховка. К примеру, страховая сумма равна 500 000, цена страховки в среднем 3 500 рублей, а 5 000 000, страховая премия 35 000 рублей.

Возврат страховки по автокредиту: можно ли вернуть деньги за КАСКО при досрочном погашении займа?

техобслуживание

Конечно защищать или инет жизнь решает каждый сам, но порой отказ от подобной услуги является экономически невыгодным. Многие банки стараясь предупредить риски потери вложенных средств, включают страховку в сумму кредита, тем самым, снижая стоимость займа.

Но заемщик вправе посетить компанию, предлагающую «чистые» займы исключая дополнительные условия и обязательства. Часто такими компаниями являются крупные банки, требующие поручительство, а также залог имущества. В любом случае прежде чем отказаться, сравните сколько стоит страховка жизни, включенная в кредитное соглашение и во сколько, обойдется займ исключая ее.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector