Как уменьшить процент и переплату по кредиту

Чем больше вы о себе расскажете, тем меньше ставка

Завышенная процентная ставка характерна для кредитных продуктов, подверженных максимальному риску. К их числу в первую очередь относятся оформляемые в кратчайшие сроки необеспеченные потребительские кредиты, предоставляемые при минимальном наборе документов от заемщика. Обычно такого рода предложения можно найти под вывеской «Кредит без залога и поручителей», «Деньги быстро по 2 документам» и т.д.

Будучи официально трудоустроенным, не поленитесь представить в банк документы, подтверждающие вашу занятость и регулярный доход. Запомните – чем большим объемом информации о вас располагает банк, чем выше его уверенность в вашей благонадежности и кредитоспособности, тем ниже устанавливаемая в отношении кредита процентная ставка, а значит и

. Соответственно и размер ежемесячно вносимых платежей по займу сократится, и переплата в итоге окажется меньше, чем в случае с быстро полученным, но очень дорогим кредитом по двум документам.

Задумываетесь, как уменьшить переплату по кредиту?

Пример, на котором будем разбирать

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р.

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р, которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

Как гасить ипотеку выгодно

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Кредитуйтесь под обеспечение

Более низкие процентные ставки по кредитам банки предлагают и по потребительским кредитам, выдаваемым под обеспечение, в качестве которого может выступать поручительство физ.лиц, а также залог недвижимого имущества. Однако в этом случае перед оформлением кредита нужно еще более тщательно взвесить все за и против такого шага, поскольку в противном случае при невозможности погашения долгов их бремя ляжет на ваших поручителей либо вы лишитесь залогового имущества.

Подготовка всех необходимых документов для оформления кредита с обеспечением более длительна, чем в обычном случае, а имущество, передаваемое в залог, подлежит страхованию. Но проценты при этом оказываются значительно ниже, а значит вам удается серьезно уменьшить переплату по кредиту. К сожалению, показатели опросов свидетельствуют, что для подавляющей массы заемщиков оперативность получение кредита более важна, чем ставка, по которой он предоставляется.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

vidtok

  • Рефинансирование (перекредитование) ранее оформленного кредита. Суть в том, что заёмщик может обратиться в новый банк для получения новой ссуды с целью погашения старого кредита. Использовать такую возможность целесообразно только в том случае, если процентная ставка по кредиту в новом банке намного меньше, чем в том, где ранее оформлялась ссуда. Важно помнить, что для перекредитования в новом банке у должника не должно быть задолженностей и просрочек по текущему долгу перед старым кредитором. Основное преимущество рефинансирования состоит в том, что с его помощью можно не только снизить ставку, но и поменять схему погашения кредита.
  • Реструктуризация займа. Производится полный пересмотр графика погашения кредитной задолженности, а в исключительных случаях заёмщику предоставляются кредитные каникулы (отсрочка погашения долга) на определённый срок. Для проведения реструктуризации, должнику придётся доказать банку, что он действительно в ней нуждается. Реструктурировать ссуду могут должники, попавшие в трудную ситуацию, например, оказались в больнице или потеряли работу, что привело к потере платёжеспособности. Заёмщику придётся предоставить документальное подтверждение своей неплатёжеспособности, чтобы банк смог произвести реструктуризацию.
  • Досрочная выплата кредита с опережением графика. Именно этот способ позволяет существенно сэкономить на переплатах по процентам за кредит. Но он будет выгоден лишь тем кредитополучателям, которые платят по кредиту согласно дифференцированной схеме. Можно своевременно, до окончания действия кредитного соглашения, выплатить банку тело кредита и проценты по нему. Но есть один нюанс: многие банки предусматривают штрафы за досрочное погашение долга. Ведь в этом случае они теряют свою прибыль. Чтобы не ошибиться, нужно внимательно читать кредитное соглашение, там должен отсутствовать пункт о начислении штрафа за досрочное погашение ссуды.

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я могу Платеж после мая 2017 Срок последнего платежа Последний платеж Переплата по ипотеке
Сократить срок 15 719 Р март 2020 г. 4110 Р 498 754 Р
Уменьшить платеж 8261 Р октябрь 2023 г. 8486 Р 612 239 Р
Не вносить 400 000 Р 15 719 Р октябрь 2023 г. 15 578 Р 786 139 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

15 578 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

март 2020 г.

Сумма последнего платежа

4110 Р

Платеж после мая 2017

8261 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

8486 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный метод Метод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 Р Минимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г. В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Обычный метод

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется

Кредит закроем в марте 2020 г.

Метод Максима Кайнера

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц

В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

3 простых способа уменьшить платежи по кредиту

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Кредит с целевым характером

Кредит на определенные цели, например приобретение машины или ипотечный кредит, всегда обходится дешевле, чем обычный кредит наличными. Помимо двух перечисленных типов целевых кредитов банки предлагают кредиты на:

  • Образование;
  • Санаторно-курортное лечение;
  • Другие цели.

Условия кредитования по данным направлениям определяются спецификой цели. К примеру, при оформлении образовательного кредита можно предусмотреть возможность отсрочки ежемесячных платежей, договориться, что перевод средств на счет образовательного учреждения банк возьмет на себя и будет это делать в оговоренные сроки.

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Как уменьшить процент и переплату по кредиту

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Страховка по кредиту

Ни для кого уже не секрет, что в стоимость кредита включаются и ежемесячные платежи на личное страхование заемщика. И пусть эти платежи каждый месяц составляют небольшую сумму, в итоге набегает весьма прилично, поскольку стандартный размер страховки на год определяется из расчета 3-4% от всей суммы кредита.

При этом личное страхование в процессе оформления кредита носит добровольный характер. От страховки можно отказаться, что снизит процентную ставку, а значит и уменьшить переплату по кредиту. Однако при этом вырастает процентная ставка по самому кредиту, но она никак не будет равнозначна переплате по страховке.

Но стоит уточнить вот такой момент. Несмотря на озвученный добровольный характер страховки, довольно часто случаются ситуации, когда, по словам работников банков, получить положительное решение по заявке на кредит без оформления страховки практически невозможно. Подобные действия незаконны, но подтверждаются на практике.

Причину отказа в этом случае могут и не сообщать, но она вполне понятна. Поэтому здесь стоит учитывать еще один хороший совет. Оформив кредит со страховкой, вы можете в течение 5 дней с момента подписания кредитного договора написать отказ от нее в страховой компании, тем самым уменьшив переплату по кредиту. Правда, иногда ведь и на самом деле страховка не помешает. Так что взвешивайте все «за» и «против» по этому вопросу.

Погашение кредита досрочно

Досрочно погашая кредит, вы возвращаете банку лишь сумму основного долга, лишая его возможности получить с вас еще и проценты по нему. Насколько это выгодно вам, объяснять не нужно, причем это право вам даровано на законодательном уровне и воспользоваться им можно уже на следующий день после получения кредита. Все, что нужно, – это написать соответствующее заявление в банк.

Досрочно можно гасить кредит в полном объеме или частями. В последнем случае размер ваших ежемесячных платежей будет пересчитан, а срок кредитования останется прежним. Так вам удастся сократить переплату по займу. Правда стоит иметь в виду, что банки не особо в восторге от подобных действий заемщиков.

Все логично – они теряют часть прибыли, на которую рассчитывали, выдавая вам кредит. Сегодня законодательство запретило банкам брать комиссию и за предоставление кредитов, и за их досрочное гашение. Однако нарушившим их планы в последующем нередко приходится сталкиваться с отказом в получении новых кредитов, и это наверняка не просто так, ведь все участники банковского сектора на сегодняшний день работают в единой системе и обмениваются информацией, а значит, могут вам попросту вредить.

Перекредитование (погашение кредита за счет другого, взятого на более выгодных условиях)

Программы рефинансирования сейчас предлагают многие банки. Все довольно просто: вы гасите кредит, взятый ранее под высокие проценты, за счет нового, который вам предоставляется по льготной ставке. Наиболее востребована данная возможность теми, кто во времена кризиса брал невыгодные займы.

Говоря о рефинансировании, стоит заранее продумать, что именно вам невыгодно в ранее взятом кредите: проценты, размер ежемесячных платежей, комиссии или что-то еще. Только дав четкий ответ на этот вопрос, вы сможете решить свою проблему – сэкономить за счет нового займа, вернуть переплату по кредиту и перенаправить свои деньги на какие-то более нужные цели. Поэтому, внимательно изучите договор на рефинансирование, может быть ваши ежемесячные платежи уменьшаются лишь за счет продления срока кредита.

И еще один важный момент. Не будет лишним уточнить в банке, в котором у вас оформлен кредит, о наличии программы перекредитования. Если вы можете похвастаться хорошей кредитной историей, то банк вполне может пойти навстречу вашему обращению и пересмотреть условия по уже выданному займу.

Запомнить

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Приятных вам минимальных платежей.

Льготные условия по кредитной карте

Будучи владельцем кредитной карты со льготным периодом, вы имеете возможность использовать заемные средства в пределах этого периода без уплаты процентов. Важно точно знать дату начала и завершения льготного периода, а также можно ли не платить проценты только в случае безналичных расчетов по карте, или и при ее обналичивании в банкомате.

Бесспорно, важно, чтобы ваш ежемесячный доход позволял вам своевременно в пределах льготного периода возвращать все позаимствованные средства на карту, так как в противном случае вам придется платить проценты по займу по довольно внушительной процентной  ставке.

Итак, мы представили вашему вниманию несколько вариантов уменьшить переплату по кредиту. У каждого из них есть свои «за» и «против», поэтому и выбор конкретного варианта  за вами. Главное, помните, что кредит – это крайне серьезное финансовое обязательство, взваливать которое на свои плечи стоит только тщательно проанализировав свои возможности и оценив перспективы его возврата.

Наталья Таноныкина

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector