Жестокая правда о микрозаймах: что необходимо знать, прежде чем оформлять заявку

1. Вы не прочитали договор

Это главная причина всех проблем. Иногда заёмщики хотят быстрее получить деньги, иногда их торопят, чтобы они быстрее поставили подпись. Сотрудник МФО может не расписывать все условия займа, но наверняка сделает акцент на его преимуществах.

Не спешите. Лучше заранее ознакомьтесь с условиями кредитования на официальном сайте микрокредитной организации. Если у вас есть вопросы — задайте их специалисту или независимому эксперту. Перед подписанием договора обязательно прочитайте его. Не позволяйте в последний момент подложить туда дополнительные листы, которые вы не изучили.

Микрокредитование – выбор на крайний случай

Может быть допустимо занять в МФО на достаточно короткий срок — от нескольких дней до месяца, — и то, если вы уверены, что сможете потом закрыть этот «кассовый разрыв». (При этом нужно понимать, что именно по коротким кредитам на небольшие суммы годовая ставка на самом деле самая высокая: в среднем 547% она составила в начале 2019 года по кредитам на срок до 30 дней и сумму до 30 тысяч ₽.)

Но если брать кредит на более долгий срок, итоговая переплата может быть сумасшедшей. Не забывайте, что МФО часто указывают ставку кредита за день (а иногда указывают и годовую, но, скажем, более мелким шрифтом). Например, 0,5% в день. За год получается 182,5%.

Найти недорогой кредит в банке

Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.

Плюсы срочных займов:

  • условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
  • срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
  • можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
  • 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
  • микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.

Минусы срочных кредитов:

  • драконовские условия;
  • затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
  • большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
  • некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
  • жесткие способы работы с неплательщиками.

Жестокая правда о микрозаймах: что необходимо знать, прежде чем оформлять заявку

Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» — это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.

Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.

Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) 9000 (проценты) = 19000 рублей.

2. У вас просят квартиру

По закону МФО имеют право просить в качестве залога квартиру. Но вместо этого некоторые недобросовестные кредиторы подсовывают другие документы, сообщал в письме Центральный банк:

  • соглашение о предоставлении отступного;

  • договор купли-продажи недвижимости;

  • договор дарения недвижимости.

Согласно документу, в таком случае рекомендуется использовать договор залога недвижимого имущества, то есть ипотеку, а не что-то другое. Помните, что если вы готовы рискнуть недвижимостью, то вы можете оформить залоговый кредит в банке. Только ставка там будет значительно ниже: например, по данным Центрального банка за первый квартал 2019 года, среднерыночная ставка в МФО по кредитам с обеспечением в виде залога составила почти 78% годовых, в то время как банки выдавали нецелевые кредиты сроком до года под 12–30% в зависимости от суммы. Без обеспечения, в зависимости от срока кредита, ставка в МФО варьировалась от 33 до 547%.

Могут ли единственное жильё забрать в счёт погашения долга?

«Если единственное жилое помещение — предмет залога по потребительскому (нецелевому) кредиту, то обратить взыскание на него крайне проблематично, — говорит руководитель департамента качества НЮС “Амулекс” Нурида Ибрагимова. — Статья 78 ФЗ №102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” предусматривает обращение взыскания на единственное жилое помещение лишь в случае, когда заём предоставлялся для приобретения (строительства, ремонта) именно этого жилья, и именно это жильё является предметом залога». По словам Ибрагимовой, разъяснения о невозможности обращения взыскания на единственное жильё — предмет залога по потребительскому кредиту — излагались в определении Конституционного Суда РФ (от 17 января 2012 г. N 13-О-О), однако практика судов общей юрисдикции по этому вопросу неоднозначная: имеются решения, удовлетворяющие требования о взыскании имущества — единственного жилья по нецелевым займам.

Необходимые документы и справки

Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, — оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН.

Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.

Сколько можно получить 100 – 100 000 рублей (традиционно верхняя планка составляет 30000 р.)
На какой срок 3 – 365 дней (обычно срок кредитования не превышает 1 месяц)
На каких условиях Заявленная средняя ставка 2-3%в день(по факту 4-6%)
Можно ли оформить микрокредит в валюте нет
Законна ли деятельность МФО да
Какие документы требуется предоставить Паспорт гражданина РФ – обязательно, остальные – по запросу
Сколько времени занимает в среднем оформление кредита от 1 часа до 3 суток
Кредитуют ли микрофинансовые структуры бизнес да, но не все
Влияет ли микрокредит на кредитную историю да (как положительно, так и отрицательно)

Кому отказывают в оформлении срочного займа:

  • очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
  • клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
  • безработным без постоянного источника дохода;
  • лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).

Могут ли единственное жильё забрать в счёт погашения долга?

«Если единственное жилое помещение — предмет залога по потребительскому (нецелевому) кредиту, то обратить взыскание на него крайне проблематично, — говорит руководитель департамента качества НЮС “Амулекс” Нурида Ибрагимова. — Статья 78 ФЗ №102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” предусматривает обращение взыскания на единственное жилое помещение лишь в случае, когда заём предоставлялся для приобретения (строительства, ремонта) именно этого жилья, и именно это жильё является предметом залога».

По словам Ибрагимовой, разъяснения о невозможности обращения взыскания на единственное жильё — предмет залога по потребительскому кредиту — излагались в определении Конституционного Суда РФ (от 17 января 2012 г. N 13-О-О), однако практика судов общей юрисдикции по этому вопросу неоднозначная: имеются решения, удовлетворяющие требования о взыскании имущества — единственного жилья по нецелевым займам.

3. У вас нет реального плана возврата денег

Прежде чем подписывать кредитный договор, трезво оцените возможность вернуть взятые деньги. Есть ли у вас постоянные источники дохода? Достаточно ли их для возврата долга, так, чтобы у вас ещё остались средства на жизнь? Что вы будете делать и куда сможете обратиться, если денег нет, но нужно вносить очередной платёж? Не полагайтесь на удачу. Не можете вернуть деньги — не берите их взаймы, а тем более под высокий процент.

Директор по маркетингу и коммуникациям Объединённого Кредитного Бюро Екатерина Котова рассказала Сравни.ру, что микрозаймы в кредитной истории — не самая лучшая стратегия в случае, если вы планируете в перспективе взять крупный кредит в банке. «Банки при выдаче крупных займов, особенно ипотечных, смотрят, есть ли у заёмщика займы в МФО.

Как не попасть на удочку микрофинансовой организации

Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.

  1. Самое распространенное жульничество связано со временем. Конторы обещают микрозайм за 5-20 минут, на деле одобрение заявки растягивается на 1-3 дня. Средства также не зачисляются мгновенно, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге получение денег растягивается на неделю. В то же время проценты считают с первого дня.
  2. На втором месте спекуляции на процентной ставке. На главной странице компании кредитное предложение выглядит выгодным, на деле — ставка в 2 раза выше заявленной. Также проблематичным оказывается погашение раньше срока (при досрочном внесении платежа проценты все равно взимаются за полный срок кредитования).
  3. Предоставляя удобные условия получения финансовых средств (онлайн, на Kiwi Кошелек, на карту Сбербанка) организация делает неудобными способы погашения срочного займа. В итоге клиент сталкивается с тем, что внести деньги сложнее, чем их получить. Это выгодно организации, ведь любая просрочка обрастает штрафами. Кроме того, период погашения разбивают на части (раз в неделю, раз в две недели), предупредить об этом также иногда «забывают».
  4. Почти все учреждения успокаивают клиента тем, что если он не успевает погасить кредит, у него будет право пролонгации договора. При этом забывают предупредить, что за продление срока возврата берут комиссию — иногда больше, чем процент за кредит.

МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.

Пени и штрафы

Условия выплат после нарушения срока — жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.

День Долг Пеня (0,8%) Общая сумма
1-й 6500 52 6552
2-й 6552 52.4 6604.4
5-й 6710.5 53.7 6764.2
10-й 6983.3 55.8 7039.1
30-й 8189.7 65.5 8255.2
180-й 27061.3 216.5 27277.8

Таким образом, при означенных условиях через 6 месяцев вместо 5000 легко образуется долг в 27 000 – 30000 рублей.

Есть организации, которые начисляют новый штраф каждую неделю, и долг растет еще быстрее.В сознании заемщика штрафные санкции несправедливы, и он отказывается платить совсем. При отказе от оплаты с должником начинает работу отдел по взысканию задолженности. Иногда неплательщика передают коллекторской службе, которая заставляет платить своими методами.

Как и любое кредитное учреждение, МФО заинтересованы в возврате денег (с процентами), а не в судебном разбирательстве. Поэтому на должника оказывается давление с целью заставить его выплатить долг. Но злостному должнику как раз выгоднее прийти в суд, поскольку велика вероятность того, что судебный орган умерит аппетиты и снимет часть начисленных процентов. Но платить придется все равно.

Юристы советуют написать заявление о том, что изменились обстоятельства, и вернуть деньги нет возможности (хороший ход — приложить к заявлению справку о болезни, о потере работы или другой документ, подтверждающий временную неплатежеспособность). Возможно, организация пойдет на изменение условий и снизит долг до приемлемого уровня.

Итоги и выводы

Жестокая правда о микрозаймах: что необходимо знать, прежде чем оформлять заявку

Срочные кредиты выгодны тем, кто их выдает, — микрофинансовым структурам. Заманивая обещанием одобрить заявку онлайн, перечислить средства «мгновенно» на карту и срочно выдать требуемые суммы, организация получает на добросовестных плательщиках двукратную прибыль, при нарушении сроков погашения – возвращает в 3-4 раза больше одолженного.

8. Вы не искали альтернативу

Услуги МФО стоят дорого. Попробуйте сэкономить. Самое простое — спросить у близких. Они не попросят процентов (а даже если и попросят, то явно не в таких масштабах). Следующий круг — друзья, коллеги. Если вам нужны деньги на покупку в магазине и возможности ждать, когда удастся на неё накопить, нет, попробуйте оформить карту рассрочки или кредитную карту с льготным периодом, в который не начисляются проценты.

Калькулятор кредитных карт

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector