Стоит ли брать дом в ипотеку

Особенности ипотеки на дом

Как для банка, так и для заёмщика, ипотека жилого дома сложнее, чем приобретение квартиры. Особенности ипотеки жилых домов и квартир связаны, прежде всего, с вопросом о земле. При покупке квартиры в ипотеку этот вопрос практически не встаёт. Земельный участок под многоквартирным жилым домом находится, в соответствии с Жилищным кодексом, в общей долевой собственности владельцев квартир этого дома. Всё ясно: купил квартиру – приобрёл право на участок.

Ипотека на покупку дома далеко не всегда устроена так просто. Собственником земли под домом может быть совсем не тот, кто собирается строить дом. Это может быть супруг, родители или, например, кооператив. Встречаются случаи, когда приобретаемый участок под жилым домом вообще не предоставлялся предыдущим владельцам в пожизненное наследуемое пользование, либо подтверждающие документы утеряны и восстановление их невозможно. В этом случае ипотека на частный дом весьма проблематична.

Случается, что люди, по незнанию, планируют строить недвижимость не на землях поселений, а на землях сельскохозяйственного назначения, где действует ряд ограничений. Кредит под такое строительство получить труднее. И совсем невозможно продажа дома в ипотеку, если он стоит на землях особо охраняемых природных территорий, землях обороны или специального назначения.

Итак, если вы хотите приобрести в кредит частный дом и нашли уже нужный объект, то вам следует прежде всего две вещи:

  1. Проверить юридическую силу и чистоту документов по земле, дому, собственнику. Если самостоятельно сделать это не по силам, то используйте нашего бесплатного онлайн-юриста (просто заполните специальную форму в правом нижнем углу).
  2. Определить категорию земли и цель землепользования. От этого будет зависеть итоговая программа кредитования банка.

Ипотека: с чего начать?

Как театр начинается с гардероба, так и ипотека начинается с выбора банка. Многие действуют наоборот, сначала ищут квартиру, тратя на это много времени, а потом, после начинают пытаться получить кредит на нее. И тут могут наступить непредвиденные обстоятельства, которые поставят крест на всех ваших начинаниях.

Чтобы избежать таких недоразумений, нужно сначала выбрать правильный банк и получить у него одобрение на получение ипотечного кредита, знать сумму кредита, которую он вам одобрил. И только после этого начинать подыскивать себе жилье исходя из текущих возможностей.

Требования к дому и к заёмщику

При принятии решения о выдаче кредита банк имеет обыкновение оценивать:

  • юридическую чистоту;
  • техническое состояние;
  • коммерческую ликвидность объекта.

Юридическая чистота предусматривает наличие надлежащих разрешений на строительство, полноту прав заёмщика, надлежащую регистрацию права собственности на оцениваемый объект, отсутствие обременений. Нельзя взять частный дом, если у него аварийный статус.

Техническая оценка рассматривает конструкцию и техническое состояние объекта. Банки положительно оценивают наличие капитального фундамента. В качестве материала стен и перекрытий они предпочитают кирпич и железобетон. Ипотека на деревянный дом обойдётся дороже, чем на каменный. Обязательно подключение к электросети достаточной мощности, очень желательно наличие центрального газа и канализации. Дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания.

Требования к заёмщику, как правило, таковы: банк требует удостоверение его личности и подтверждение постоянного дохода. Вероятность положительного решения повышается, если вы собираетесь купить дом по военной ипотеке или готовы застраховать себя и купленный объект.

А как правильно оформлять ипотеку на жилье: советы

Выбирая банк, в котором вы планируете получить кредит на жилье, сразу обращайте внимание на процентную ставку. Вроде бы логично и все это понимают. Чем меньше ставка по кредиту, тем лучше и выгоднее для вас. Но, многие не предают особого значения минимальной разнице, которая может быть у различных банков.

Допустим, 12% и 12,5% — вроде бы как разница не большая.  Ну что могут решить какие-то полпроцента? А между тем, нужно помнить, что кредит вы берете на долгие годы. И такая мизерная разница на длительном периоде способна дать вам серьезную переплату.

Это правило относится не только к ипотеке, а действует для всех кредитов. Если вы получаете зарплату именно в рублях, то и ипотека должна быть именно  в рублях. Иначе вы рискуете при росте курса значительно попасть на дополнительные расходы.

Наглядные примеры, кризис 2008 года, когда стоимость доллара взлетела на 30-40%. Многие тогда потеряли квартиры, так как не смогли выплачивать выросшие на этот же процент ежемесячные платежи по кредиту.

Но это ничему не научило россиян. Но следующий кризис (2014-2015 гг.) снова подкосил большинство валютных ипотечных заемщиков. Доллар вырос более чем в 2 раза. И платежи по кредиту соответственно.

Помимо этого в след за ростом курса доллара автоматически увеличивается ваш долг банку.  И за квартиру, которая стоила  3 млн. рублей вы будете должны банку уже 6-7 миллионов.

Стоит ли брать дом в ипотеку

Перед заемщиком встает выбор: взять кредит под фиксированные проценты на весь срок кредитования, либо под плавающие проценты.

Плавающие проценты зависят от ставки рефинансирования ЦБ. И как правило, они ниже, чем фиксированные проценты. И если ставка ЦБ будет снижаться, будут снижаться и ваша ставка по ипотеке, и  размер ежемесячных платежей. Звучит заманчиво.

Но тут ключевое слово «если будет снижаться«. Да, страна заинтересовано с снижении процентной ставки. Но это правило обычно действует в годы экономической стабильности. Любая неприятность тут же толкает ключевую ставку вверх.

Это как раз случилось в конце 2014 года, когда Центробанк увеличил ставку сразу в 2 раза. Пусть и ненадолго. Но платежи сразу выросли до 20-22% годовых. Вы сможете выдержать такую финансовую нагрузку если ситуация продержится даже хотя пол-года — год?

Поэтому выбирая «возможность выиграть при плавающей ставке» или «не потерять в будущем» выбирайте второе.

Золотое правило гласит: «платежи по кредиту не должны превышать 30% вашего семейного дохода». Но многие имеют кредиты которые съедают 50% и даже 70% их совокупного дохода в надежде на светлое будущее: зарплату должны увеличить, в должности повысят, найду другую более доходную работу.

Но как правило, все это заканчивается плачевно для них. Любая нештатная ситуация способна подкосить их финансовое положение. Потеря работы, болезнь, необходимый срочный ремонт автомобиля и прочее и прочее.

Это все нужно учитывать перед тем как пытаться любыми способами стараться получить ипотеку с неподъемными платежами на несколько десятков лет.

Покупка квартиры в ипотеку будет связана с дополнительными расходами. Нужно будет сделать ремонт, закупить мебель, бытовую технику, интерьер и многое другое. И все это способно влететь в копеечку. Поэтому, когда вы берете кредит, подавайте заявку на максимально возможную сумму. Все оставшиеся деньги, после покупки недвижимости лучше потратить на это дело.

Выигрыш заключается в том, что это «дешевые» деньги, взятые под низкие проценты (12-13% годовых). А если у вас не будет свободных средств на ремонт, то придется брать дополнительный потребительский кредит, стоимость которого в 1,5 — 2 раза выше.

Как это выглядит на практике.

Покупая квартиру в кредит многие сразу нацелены на будущее: заведу семью, родятся дети — нужна большая многокомнатная квартира. И потом платят кредит за нее практически всю жизнь в итоге переплачивая стоимость нескольких таких квартир.

Может стоит начать с малого? Купить более скромную недвижимость с меньшим количеством квадратов и комнат. Для того чтобы рассчитаться за нее у вас уйдет намного меньше времени (да и денег). А далее уже можно рассматривать вариант покупки более объемной квартиры.

Стоит ли брать дом в ипотеку

Во-первых, такая схема даст вам очень значительную экономию в виде переплаты по кредиту.

Во-вторых, бы будете чувствовать себя гораздо увереннее в финансовом плане. Лучше платить ежемесячно 20 тысяч, чем 30-40-50 тысяч.

В-третьих, когда вы рассчитаетесь за первую квартиру, у вас уже будет весьма значительная часть средств, которую вы выручите при ее продаже. И соответственно, кредит на новую квартиру можно будет брать уже на гораздо меньшую сумму.

Конечно,  здесь не учтено, что со временем цены на недвижимость могут меняться, но думаю смысл  вы поняли.

Перед тем как подавать заявку на получение ипотечного кредита — поиграйте цифрами. Что это значит? Если вы уже примерно знаете какая сумма вам будет нужна, зайдите в  ипотечный калькулятор  и проанализируйте на какой срок вам лучше взять кредит 10, 15, 20 или 30 лет.

В первую очередь определите, какой ежемесячный платеж вам под силу. Далее попробуйте его чуть чуть увеличить, всего на 500 — 1000 рублей. И посмотрите как изменится срок кредитования. Вы будете приятно удивлены.

Свой дом привлекает, но ипотека имеет неустойчивую почву

Пример. Вам нужен кредит 2 000 000 рублей под 12% рублей. Вот как выглядит ваш ежемесячный платеж при различных сроках кредитования.

Срок кредита Ежемесячные платежи
10 лет 28 700 рублей
15 лет 24 000 рублей
20 лет 22 000 рублей
25 лет 21 000 рублей
30 лет 20 570 рублей

Как видите, разница между 25 и 30 лет составляет всего 1 тысячу рублей. А за пять лет дополнительной «кабалы» вы должны будете внести более миллиона рублей. 25 и 30 лет — здесь разница в виде ежемесячных платежей вообще чуть более 400 рублей.

Ваша цель максимально оптимизировать срок кредита, чтобы не платить лишние деньги в течение дополнительных лет из-за небольшой разницы ежемесячных платежей.

Перед тем как заключать сделку, нужно ориентироваться в ценах на недвижимость, чтобы не купить квартиру по завышенной цене, запрашиваемой продавцом. Лучше просмотреть несколько заинтересовавших вас квартир и узнать что входит в цену квартиры: нужен ли ремонт, удобство и близость к магазинам, дорогам, школам, детским садам, год постройки, этажность, вид из окна.

И только после этого, когда у вас сложится примерная ситуация на рынке недвижимости — ищем квартиру по оптимальной цене.

Покупая квартиру, старайтесь избегать объектов, которые в дальнейшем будет трудно продать. Даже если вы и не планируете этого в данный момент. Всякое в жизни случается и лучше предвидеть такую ситуацию заранее.

Какие квартиры трудно продать?

  • в старых домах, построенных более 25-30 лет назад. Пока вы выплачиваете ипотеку дом еще более устареет. А банк обычно не дает кредиты на квартиры, построенные более 40 лет назад;
  • в «плохом» районе;
  • в непосредственной вблизи оживленного движения;
  • первый и последний этаж;
  • по соседству с заводами, промышленными производствами;
  • с плохой инфраструктурой;
  • вдали от общественного транспорта.

И даже если вам предлагают достаточно привлекательную цену за квартиру, сто раз подумайте — а стоит ли она этого? Продавая ее в дальнейшем,  вы также будете снижать цену и не факт, что найдется покупатель.

Спрос на недвижимость (и цены) начинает расти в конце лета и до Нового года. Далее начинается спад. Покупателей мало и цены начинают немного снижаться.

Самое лучшее время для покупки — это  «мертвый сезон» — с середины весны и до осени. Здесь продавцы в виду отсутствия покупателей готовы значительно снижать цену. И как говориться еще и «торг уместен». Можно снизить первоначально заявленную стоимость квартиры на несколько десятков, а то и сотен тысяч.

  • В этом вопросе даже 0,5% процента играют роль. Поэтому очень внимательно изучайте предложения от банков, выбрав не только самый низкий процент, но и оптимальный для вас срок. Ведь сумма будет достаточно значительной. А значит разница в процентах, например 0,5 %, за 20 лет составит больше 200 тыс. рублей. А если оформите сроком на 30 лет или больше – свыше 450 тыс.
  • Многие возлагают надежды на иностранные валюты. Запомните – ипотеку стоит брать только в той валюте, в которой и получаете зарплату! Скачки доллара забрали уже много квартир у граждан, поскольку те просто не могли потянуть разницу в переплате.
  • Мы уже затрагивали тему – брать ипотеку стоит только в фиксированных процентах. Очень хотелось бы, чтобы процентные ставки снижались, но в реальности они с каждым годом только увеличиваются. Или же это снижение имеет кратковременный характер перед большим прыжком. Поэтому плавающая ставка – это ваши лишние траты!
  • Смотрите на вещи реально! Если вы в голове просчитали выплатить кредит за 10 лет, то результат может быть плачевным. Дело в том, что любой форс-мажор выбьет вас из колеи. Ведь чем меньше срок, тем больше платить. А если из-за болезни в этом месяце вы не сможете внести нужную сумму, то пойдет прострочка. Поэтому лучше оформляйте на больший срок, а при возможности досрочно погашайте кредит.
  • Если вам нужно покупать мебель и делать ремонт, то лучше сразу же меньше вносите при первом взносе или же берите максимальную сумму. То есть, в один кредит вы уже обустроите свое жилье.
Относитесь, как к своему жилью, но не забывайте, что оно в ипотеку
Относитесь, как к своему жилью, но не забывайте, что оно в ипотеку
  • Мыслить масштабно и наперед – это хорошо. Но не в вопросе с ипотекой. Лучше купите квартиру поменьше, может не в центре города, но по доступной цене. Выплатите ее кредит – возьмете себе расширение площади. Учитываем:
    • меньшая стоимость требует и меньшего ежемесячного взноса
    • можно взять или сократить после сам срок ипотеки
    • у вас уменьшается переплата, зависимая от суммы
  • Максимально просчитывайте возможные варианты. Пробуйте с разными процентами и изменяйте сроки в калькуляторе. Например, при ставке в 12% сумма в 30 и 25 лет разнится только на 1 тыс. А вам морально легче будет избавиться от кредита на 5 лет раньше.
  • Изучайте рынок недвижимости заранее! Следите за скачками цен, можете даже записывать себе в блокнот.
  • Смотрите шире! Суть в том, что вам нужно учесть расположение нужных объектов, близость садика или школы, даже если у вас еще нет детей. Да, тяжело это в голове прокручивать, когда еще нет даже таких мыслей. Но эти аспекты вам будут «на руку» даже при дальней сдаче или продаже квартиры.
Учитывайте перспективность квартиры
Учитывайте перспективность квартиры
  • Кстати, о продаже – реально учитывайте выгодность расположения квартиры. Низкая цена всегда имеет подвох и в очень редких случаях это действительно спешка жителей при переезде в другую страну. Учитываем:
    • дорожную развязку. Когда вы начнете ездить на работу, поверьте, за несколько лет вы уже догоните ту переплату в другом более выгодном месте;
    • кроме того, близкое расположение шумных мест и центровой трассы также не одобряется жителями;
    • «чистоту» района. Не только должны следить за порядком дворники, но и вечером с работы вам не должно быть страшно, возвращаясь домой;
    • «возраст» дома. Через 20-30 лет дом довоенного года строительства практически обесценится. А вы его продадите сравнительно за копейки, которые не будут стоить и половины ваших переплат;
    • все промышленные объекты, что будут по соседству с вами, испортят не только воздух, но спокойную жизнь. А также будущие продажи;
    • не рекомендовано брать первый и последний этажи. Они значительно ниже в потребности покупателей.

Ипотека на строительство дома

Суть данной ипотеки: можно самостоятельно построить жилой дом на земле своими силами или с привлечением подрядной организации. Земля должна быть в собственности или в аренде на срок превышающий срок действия кредита. Требования к земле достаточно жесткие – она должна соответствовать законодательству в рамках возможности строить жилой дом для постоянного проживания. Ипотечный кредит выдается траншами в зависимости от этапов строительства.

Ипотека на покупку частного дома отличается от ипотеки на строительство дома по ряду параметров:

  1. По кредиту на постройку дома первоначально в залог идет только земля. Трудно купить в ипотеку дом, которого ещё нет. Стройка может затянуться, и банк получит недострой, который с выгодой продать трудно. Это более рискованная сделка для банка.
  2. Купить дом по ипотеке будет дешевле (по процентам) чем его строить. Также первоначальный взнос на стройку будет на порядок выше (более подробно узнаете из специального раздела ниже).
  3. Ипотечный кредит на покупку дома выдается разово, а на строительство, как правило, траншами в соответствии с графиком строительства.
  4. Выбор банка по ипотеке на строительство частного дома небольшой.

Не забываем про страховку

Стоимость страховки при покупки квартиры при ипотеке составляет от 0,5 до 2%. Причем эти деньги нужно вносить за год вперед и далее продлевать ее ежегодно. Поэтому нужно ответственно подойти к выбору страховой компании. Размер страховки зависит от многих факторов, как от возраста, условий работы заемщика и отсутствия у него хронических заболеваний так и от состояния покупаемого жилья.

Что входит в стоимость страховки?

  • страхование недвижимости
  • страхование жизни и здоровья заемщика
  • титульное страхование на случай потери права собственности  на квартиру

Как правило, банк предлагает заключить страховой договор у него напрямую или через рекомендованные им страховые компании. Здесь подкупает простота, не надо никуда ехать и вся процедура потребует от вас минимум усилий.

Поэтому, лучше потратьте время и узнайте сколько будет стоить услуга в нескольких страховых компаниях. Наверняка вы найдете более выгодные условия, чем те, которые предлагает банк.

Запомните, вы будете платить по кредиту длительное время и каждая год вам нужна будет страховка. Поэтому даже небольшая разница по страховке способна сэкономить вам десятки тысяч рублей.

А как правильно оформлять ипотеку на жилье: советы

  1. Прежде всего, надо определиться с объектом и ресурсами. Где конкретно и что именно вы хотите построить или купить. От этого будет зависеть вид банковской программы.
  2. Обратиться в банк за получением предварительного решения о возможности кредитования.
  3. Если решение положительное, то нужно подготовить документы на дом с участком, убедиться, что сведения достоверны.
  4. После проверки документов назначается сделка и происходит подписание всех документов.
  5. Регистрация ипотеки в росреестре.
  6. Выдача кредита.

Как взять ипотеку на строительство дома? Процедуры немного отличаются у разных банков, но общая схема действий, для получения кредита на возведение дома, такова:

  1. Оформление заявки на ипотеку на строительство дома.
  2. Разговор с менеджером банка. Уточнение деталей.
  3. Принятие решения о выборе банка-кредитора.
  4. Подготовка пакета документов.
  5. Оформление кредитного договора.
  6. Получение денег первого транша.
  7. Первый этап строительства.
  8. Отчёт перед банком по первому этапу строительства. Подтверждение целевого расходования средств – не на ремонт дома, а именно на строительство. Положительный ответ на вопрос — можно ли начинать второй этап.
  9. Получение денег второго транша.
  10. Второй этап строительства.
  11. Отчёт перед банком по второму этапу и т.д.

Нужен ли риэлтор?

При покупке квартиры многие нанимают риэлторов. Но это удовольствие не из дешевых. Как правило, средняя плата за их услуги составляет 2-5% от стоимости жилья. Т.е. за квартиру ценой в 3 млн. рублей вам придется раскошелиться за риэлтерские услуги 60 — 150 тысяч рублей.

И тут возникает резонный вопрос. А можно ли обойтись без риэлтора при ипотеке, тем самым сэкономив достаточно приличную сумму.

Чтобы ответить на этот вопрос, давайте разберем, а что собственно входит в услуги риэлторов:

  • подбор и показ жилья
  • подготовка документов для ипотечной сделки
  • анализ и сопровождение сделки, т.е. проверка юридической частоты.

В моей жизни было 2 ипотечных кредита и в обоих случаях я прекрасно обходился без риэлтора.

Почему? Да потому что, все что делает риэлтор, в данном случае можно сделать самому.

Допустим подбор жилья. В каждом городе есть сайты по продаже недвижимости. Вы сами вполне прекрасно можете найти и посмотреть все интересующие варианты. Причем все варианты, а не те, что может предложить вам ваш риэлтор.

Подготовка документов. Взять справки из БТИ, заказать оценку квартиры и прочие — также можно самому. Все остальное делает ваш банк, у которого вы берете кредит: договор купли-продажи.

Проверка юридической чистоты и сопровождение сделки. Здесь также все проверяется банком. И причем довольно досконально. Ведь банк, как кредитор, в первую очередь заинтересован в том, чтобы в дальнейшем не было никаких проблем с квартирой, т.к. она остается в у него в залоге до полной выплаты кредита.

Согласитесь, что юристы у банка поопытнее, чем обычные риэлторы и проверяют все досконально по поводу избегания возможных проблем в будущем. Да и не факт, что риэлтор проверяет все документы по квартире. Для них самое главное — это быстрее получить комиссионные.

И последний факт, не в пользу риэлторов — они не несут никакой ответственности в случае, если в дальнейшем у вас квартира будет отсужена обратно старым владельцем или его приемниками, даже если риэлтор и проверил ее на юридическую частоту.

В лучшем случае, если такое произойдет — риэлтор вернет вам деньги, которые он получил от вас в виде комиссионных. И все. А раз так, зачем тратить лишние деньги.

Что делать в случае отказа в кредите

Свой дом привлекает, но ипотека имеет неустойчивую почву
Свой дом привлекает, но ипотека имеет неустойчивую почву

Немного предыстории

  • Конечно, в большей степени это связано с менталитетом. Отчасти – с большей социальной защищенностью в условиях экономической стабильности страны и лучше работающими законами. Но в немалой степени и с банально простым расчетом – зачем на долгие годы загонять себя в финансовую кабалу, переплачивая в конечном итоге двойную, а то и тройную цену за жилье, если можно обходиться более выгодными условиями аренды. Тем более что пока окончательно не выплачена ипотека, фактическим собственником жилья все равно является банк.
  • Ипотечное кредитование – явление сравнительно новое в нашей стране, возникшее в конце 90-х годов прошлого столетия. Когда стало невозможным бесплатное получение квартиры от государства. Но из-за дефолта, инфляции и резкого падения доходов населения в ту пору оно не получило широкого развития. И только с начала двухтысячных годов стал формироваться ипотечный рынок.
  • Его развитие было непростым, со взлетами, падениями, существенными изменениями процентных ставок. И как следствие – отсутствием стабильности и уверенности заемщиков в завтрашнем дне. Не все могли позволить себе ипотечный кредит, а многие заемщики из-за кризиса и потери рабочих мест оказались в сложной ситуации и даже потеряли жилье. Многие банки также вынуждены были уйти с рынка из-за банкротства и недостатка финансирования.
  • В дальнейшем в стране наметилась благоприятная ситуация: процентные ставки год от года снижались, объем кредитования возрастал. Соответственно, происходило уменьшение ежемесячного взноса, а ипотечное кредитование становилось доступным для большего числа населения.
  • Ипотечным бумом в России считается март 2018 года, когда процентная ставка побила все предыдущие рекорды, снизившись до 7,25%. А после этого постепенно взяла курс на рост. Дальнейшие прогнозы экспертов весьма осторожные, но можно сделать вывод, что рост процентной ставки не способствует развитию ипотечного рынка. Да и такую ситуацию нельзя назвать стабильной. Поэтому тем, кто интересуется приобретением жилья в кредит, стоит хорошо подумать и взвесить свои возможности.
Для некоторых это может быть длительная кабала
Для некоторых это может быть длительная финансовая кабала
  • Этот вопрос неизменно возникает у тех, кто неплохо зарабатывает и имеет возможность за несколько лет собрать нужную сумму на покупку квартиры. Но, к сожалению, это малая доля. Если есть возможность собрать на жилье за 2-3 года, то уж точно не стоит обременять себя немалыми переплатами процентов.
    • Да, этот вариант имеет право на существование, но при этом следует учесть, что из-за нестабильности рынка происходят и обратные процессы. Например, цены на недвижимость могут начать расти, а инфляция постепенно «съедать» ваши сбережения.
  • А вы как жили, так и будете продолжать жить в съемной квартире, оплачивая ее аренду, которая с ростом цен на недвижимость тоже имеет свойство дорожать.
  • Кстати, об аренде – есть обратная сторона медали в этом вопросе. На сегодняшний день снимать жилье – не такое уж и дешевое удовольствие. И практически у каждого арендатора возникал вопрос, зачем же платить практически те же деньги в чужой карман, если можно их сносить за проекцию своего жилья.
  • Но каждый пункт имеет свои недостатки. Поэтому выбирая между накоплением на покупку жилья и ипотечным займом, нужно предвидеть все эти отрицательные моменты.

А о том, «Как правильно копить деньги»предлагаем прочитать в нашем материале.

Учитесь распоряжаться своими финансами — будь-то кредит или накопления!
  • Прежде всего, стоит честно ответить себе на вопрос – уверены ли вы в своем будущем! То есть, имеете ли вы стабильный источник дохода, не сильно зависящий от каких-либо внешних обстоятельств.
  • Если вы утвердительно ответили на этот вопрос, далее следует рассчитать бюджет своей семьи и удостовериться, что он позволяет вам безболезненно выплачивать ежемесячную кредитную ставку.
    • При этом следует максимально учесть возможные изменения в личной жизни и связанные с этим расходы. То есть, смену места работы, беременность жены и рождение ребенка, поступление в высшие учебные заведения детей, которым придется помогать.
  • После этого желательно тщательно и глубоко вникнуть в суть вопроса: изучить тенденции ипотечного рынка, почитать прогнозы экспертов, ознакомиться с условиями разных кредиторов. А принять окончательное решение, исходя из сопоставления всех положительных и отрицательных сторон кредитования, применительно конкретно к вашей семье.
    • Ведь известно, что отношение людей к проблемам тоже разное: то, что для одного может показаться серьезным препятствием, другой расценит — как пустяк, недостойный внимания. Опять же, отсутствие того же отпуска вы можете перетерпеть и 5 лет. А ваш партнер нуждается хоть в каких-то развлечениях на выходных. Не говорим уже про детей!
  • А для этого просто возьмите чистый лист бумаги, расчертите его вдоль на две половинки. С одной стороны напишите все преимущества, плюсы и положительные стороны ипотечного займа для своей семьи, а с другой – все риски, минусы и отрицательные моменты. И исходя из этого, примите окончательное решение.
Оценивайте свои возможности
Оценивайте свои возможности

До того как купить дом вы должны подготовить документы. Требования кредитных учреждений различаются от банка к банку, но не слишком сильно. Два крупнейших банка, осуществляющих кредитование на покупку дома, Сбербанк и Россельхозбанк, предъявляют близкие требования к документам.

Во-первых, необходимы документы, подтверждающие личность и платёжеспособность заёмщика:

  • паспорт гражданина Российской федерации;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • трудовая книжка.
  • Свидетельства о браке и рождении детей (при необходимости)

Стоит ли брать дом в ипотеку

Банк может затребовать второй документ удостоверяющий личность (СНИЛС, водительское удостоверение, военный билет).

Во-вторых, необходимо подготовить пакет документов по объекту залога:

  • Документы о собственности – договор купли-продажи или дарения, свидетельство о государственной регистрации права собственности.
  • Кадастровый план участка и технический паспорт на дом.

В отдельных случаях представляется оценка независимого сертифицированного эксперта об объекте залога, нотариально заверенное согласие супруга на распоряжение совместной собственностью и некоторые другие — по согласованию сторон.

Прежде всего, не отчаивайтесь. Есть масса альтернативных способов решить поставленную задачу. Начните с того, что освежите информацию. Вполне возможно, что пока вы вели переговоры с банком, на рынке появились новые кредитные предложения. А вы теперь приобрели ценный опыт и вполне договоритесь с конкурентом отказавшего вам банка.

Если нет, то можно обратиться в одну из многочисленных компаний-посредников. У них налажены контакты с банками, они владеют тонкостями правильного составления заявки, они действительно мастера продавать и почти не знают отказа. Разумеется, с вас возьмут процент за содействие, но головную боль действительно возьмут на себя.

Если вы планируете переселиться из городской квартиры в загородный дом, вы можете взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости, построить дом на полученные средства и продать городскую квартиру вместе с кредитным обременением на проданный объект.

Можно взять кредит под залог автомобиля или обычный потребительский кредит. Доведя степень готовности дома до определённого уровня, получить кредит под залог этого недостроенного объекта. Возможна даже ипотека на ремонт.

Стоит ли брать дом в ипотеку

Наконец, можно рассмотреть ещё один вариант – отложить проект приобретения загородного дома. Жизнь не стоит на месте, пройдёт немного времени и, может быть, вам увеличат зарплату, вы подкопите деньжат, конкуренция между банками возрастёт, процентные ставки и первоначальные взносы упадут, загородные коттеджи станут таким же стандартным ипотечным продуктом, как квартиры в многоэтажках.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Если вам понравилась статья, просьба оценить её.

В заключение

В моей жизни уже 2 погашенных ипотеки и все вышеперечисленные советы помогли мне избежать дополнительных расходов на многие сотни тысяч. Надеюсь помогут и вам правильно взять ипотеку на квартиру с минимальными издержками и конечными переплатами по кредиту.

После того как взяли квартиру в ипотеку, сделали ремонт и закупили все необходимую мебель и технику пора задумываться как можно рассчитаться  ипотечным кредитом досрочно.

Условия банков

Ипотека на коттедж

Банк Ставка, % от Срок, лет Сумма, млн ПВ, % от
Райффайзенбанк 12,75 25 26 40
РоссельхозБанк 11,5 30 20 10
Альфа-Банк 12,25 25 в зависимости от дохода 40
Дельтакредит 12,25 25 в зависимости от дохода 40
Уралсиб 12 25 в зависимости от дохода 10
Металлинвестбанк 14 25 в зависимости от дохода 10
Условия Россельхозбанк Сбербанк
Срок, лет 30 30
Сумма, от 100 000 300 000
Ставка, % 11,5 10
Первый взнос, % 15 25
Возраст, лет 18 – 65 21-75

Ипотека на таунхаус

Банк Ставка, % ПВ от Срок, лет Сумма, от
Сбербанк 10 10 30 300000
Дельтакредит 11,5 40 25 300000
Райффайзенбанк 12,75 40 25 500000
Газпромбанк 11,5 20 30 500000
Транскапиталбанк 14,5 20 30 300000

Данная ипотека есть в чисто виде только в Сбербанке. Выдается по ставке от 12,25 на срок до 30 лет. Минимальная сумма 300 тыс. руб. Максимальная будет зависеть от размера дохода. Обязательно 25% ПВ. На период стройки требуется залог другого жилья или поручительство.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector