Сколько нужно копить на квартиру

Выберите – ипотека или наличка

Для начала вам необходимо выбрать, на что вы будете копить деньги. Вариантов здесь два:

  • покупка квартиры за наличку (путь самураев);
  • приобретение жилья в ипотеку, и накопить нужно только на первоначальный взнос (15-20% от цены квартиры).

Оба варианта реальны, всё зависит только от вашего размера кошелька и терпения. Понятно, что при небольшой зарплате накопить на квартиру без ипотеки почти нереально. Особенно, если речь идет о паре-тройке миллионов. А вот если нужно скопить буквально 300-400 тысяч рублей – это уже более реальная задача.

https://www.youtube.com/watch?v=https:iUUx8iAKxuQ

Сначала определите, что вам будет выгоднее: оформлять ипотеку или снимать и копить одновременно. Чаще всего выгоднее первый вариант:

  • стоимость аренды может повысится, а ипотеки – нет;
  • вы сможете досрочно погашать ипотеку и уменьшать долг;
  • инфляция будет работать на вас;
  • психологически жить в своей квартире проще, чем снимать.

Но ипотека имеет и свои недостатки. Так, ваша квартира будет в залоге у банка и при неоплате долга ее могут забрать, к тому же ее нельзя будет продать, подарить или сдать съемщикам.

Но, как бы то ни было, выбирайте. Ипотека или наличка.

Что и как мы считали

Мы посчитали, как долго надо откладывать на первый взнос по ипотеке, чтобы купить однокомнатную квартиру в своем областном или краевом центре. При этом учли, что каждый месяц кроме обязательных трат на еду, проезд, коммунальные услуги есть траты на съемное жилье. Вот какую информацию мы учли в расчетах.

Прожиточный минимум — сумма, которой, по мнению статистиков, хватит, чтобы не умереть от голода и купить все необходимое. В каждом регионе он различается, местные власти утверждают его раз в квартал.

Аренда жилья — для расчетов мы посмотрели на «Авито», сколько в среднем стоит снять однокомнатную квартиру в столице региона.

Стоимость квартиры брали с «Домофонда», «Циана» и «Авито». В качестве типового жилья выбрали однушку площадью 34 квадратных метра на вторичном рынке.

Первоначальный взнос — сумма, которую надо накопить перед тем, как идти оформлять кредит. Минимальный взнос по ипотеке в некоторых банках составляет 10%, но мы остановились на 15% — эту планку устанавливает большинство российских банков.

Если вычесть из средней зарплаты стоимость аренды жилья и прожиточный минимум, узнаем, сколько денег человек может откладывать ежемесячно.

Определите нужную сумму

После этого начинайте прикидывать, какая сумма вам нужна.

Понятно. что на ипотеку с нуля нужно меньше денег, чем на целую квартиру. А вот если вы производите размен старой однушку на новую двушку или трешку – тут проще накопить, чем брать кредит.

Определите среднюю стоимость квартиры в вашем регионе и прикиньте: реально накопить на квартиру или всё же взять кредит.

Сколько нужно копить на квартиру

В принципе, способы накопления средств в обоих случаях будут примерно одинаковы, единственным различием будут сроки и суммы – а набор инструментов абсолютно идентичный.

Итак, наша самая главная задача даже не откладывать деньги на квартиру, а грамотно их инвестировать, чтобы их покупательская способность не снизилась. Например, если цены на недвижку будут расти на 4-5% в год, а ваш доход составит 10-12%, то вы будете в выигрыше.

Второй момент – отсутствие рисков. Соблазнительно вложить деньги по 10% в месяц в форекс-контору или бинарные опционы, но, скорее всего, вы останетесь без штанов. Вас обманут.

Рисковать, вкладывая в структурные продукты, фьючерсы или фондовый рынок, т.е. инструменты, в которых вы не разбираетесь, тоже не следует. Вас не обманут – вы сами потеряете деньги из-за неопытности и незнаний.

В общем, выбирайте только проверенные безрисковые инструменты с доходностью выше рынка. И их немало.

Депозит

Самый простой вариант – просто откладывать деньги на депозит. Правда, доходность его не особо радует – редко можно получить даже 5-6% годовых, хотя есть варианты и с 7%, и даже с 9% годовых. Я писал отдельную статью, в какие банки лучше вложить деньги под проценты.

Сколько нужно копить на квартиру

Используя только депозит, накопить на квартиру с зарплатой в 20000 рублей очень сложно, так как вы сможете откладывать 5-6 тысяч рублей максимум. 10 лет, конечно, хватит на сбор 1 миллиона рублей. Но где вы найдете приличное жилье за такие деньги через десятилетие?

Конечно, если копите на ипотеку – самое то.

Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы в АСВ, так что можете без опасений вкладывать в те банки, которые имеют членство в этом агентстве.

ОФЗ отличаются доходностью намного выше депозита. Если в среднем банки предлагают 5-6% годовых в рублях и 2-3% в валюте, то по ОФЗ средняя доходность находится на уровне 7-8%. ОФЗ выпускает Минфин, они защищены государством. Рисков никаких вообще.

Если вы думаете, как накопить деньги на квартиру, то можете использовать связку ОФЗ ИИС. Ее суть заключается в следующем:

  • вы открываете брокерский счет, например, у Тинькофф-брокера (удобно то, что нет ежемесячной платы за обслуживание, вы уплачиваете только комиссию в 0,3%);
  • покупаете на 10 тысяч ежемесячно ОФЗ;
  • за год приобретаете порядка ОФЗ на 120 тысяч рублей – в зависимости от выпуска у вас на руках будет 120-140 облигаций;
  • получаете купонный доход в 70 рублей на каждую облигацию;
  • в конце года применяете налоговый вычет – 13% от вложенных на ИИС счет средств (в данном случае это 13% от 120 тысяч рублей, т.е. 15600 рублей).

И вот еще дополнительный бонус. Из-за санкций зарубежных инвесторам нельзя держать российские ценные бумаги, поэтому они сбрасывают их на рынок. А что происходит с активом, когда его продают? Правильно, он дорожает. Сейчас выпуски ОФЗ можно купить за 950, за 900 и даже за 880 рублей.

Как только их срок погашения подойдет к концу, государство выкупит их по номиналу. Представьте, что вы купили 1000 10-летних облигаций за 950 рублей, получили по ним купонный доход в 75 рублей на одну в год, а потом еще и продали их обратно Минфину за 1000 рублей, заработав сверху 50 рублей. Подсчеты оставляю на вас.

В общем, копите деньги на квартиру с помощью ИИС и ОФЗ. Мне кажется, это самый верный вариант.

Еще можно собрать портфель из ОФЗ и получать прибыль ежемесячно.

ETF и ПИФы

Сколько нужно копить на квартиру

Это пассивный способ сохранения и преумножения средств, который позволит накопить на квартиру с небольшой зарплатой. Фонды вкладывают в различные инструменты рынка, т.е. придерживаются принципа максимально широкой диверсификации средств. За счет этого они получают прибыль даже при падающем рынке – если какие-то акции падают, другие продолжают расти.

Заработать на ПИФах и ETF можно один образом. Вы покупаете пай ПИФа или акцию ETF и ждете, пока они подорожают. А потом продаете. Если купить такой актив на 10 лет, он подорожает в любом случае. Ваша задача – выбрать те фонды, которые точно не подешевеют.

Предлагаю сбалансированный портфель:

  • 3 фонда облигаций;
  • 1 фонд смешанных инвестиций;
  • 1 отраслевый фонд;
  • 3 фонда акций.

Плюс фондов – минимальный порог входа. Паи ПИФов стоят в среднем 1000 рублей, инвестиции начинаются от 5000 рублей в зависимости от управляющей компании. ETF продаются на бирже, средняя стоимость акции биржевого фонда в 2018 году составляет 2000-2500 рублей.

Если вы думаете, как накопить на квартиру с зарплатой 30000 рублей, то фонды – ваш выбор.

Лично рекомендую предпочесть ETF, так как обслуживание ПИФов обойдется дороже – комиссии за покупку и погашение пая в 1-2% ежегодная плата в 1%. ETF достаточно купить и держать – комиссий только две – за покупку и продажу, и они биржевые (0,005-0,3%). Да и в целом индексное инвестирование оказывается выгоднее, чем активное управление.

Еще один вариант, как быстро накопить на квартиру – оформить полис накопительного страхования. Его можно купить в ВТБ, Альфа-Банке, Росгосстрахе или у Тинькофф. Суть НСЖ:

  • вы определяете сумму, какую хотите накопить;
  • подбираете программу, которая позволит это сделать;
  • получаете график платежей, который оплачиваете.

Почти как кредит, но деньги скапливаются на вашем счету. Доходность НСЖ достаточно низкая – обычно 4-5% годовых, но вы получаете страховую защиту на весь срок действия полиса. Например, на 10 лет. И если с вами что-то случится, то вы сразу получите всю сумму. И да, сможете купить квартиру.

Где быстрее накопить

Среднестатистический россиянин накопит на первый ипотечный взнос за год и четыре месяца. Но быстрее всего получится взять кредит в Магадане — достаточно пожить полгода на прожиточный минимум: если верить статистике, даже с учетом аренды жилья здесь ежемесячно можно откладывать чуть больше 60 тысяч рублей. На втором месте — Нарьян-Мар: один год жизни с затянутым поясом, на третьем — Салехард: год и месяц.

Не считая Симферополя, дольше всего придется копить жителям Севастополя: здесь относительно низкая зарплата, небольшой прожиточный минимум, но высокие цены на аренду. Копить придется 31 год. Меньше, но все равно долго, будут откладывать на первый взнос по ипотеке в Махачкале — почти 12 лет. На третьем месте Нальчик — 10 лет и 3 месяца.

Город Средняя зарплата Прожиточный минимум Аренда квартиры Откладывать Сколько копить на взнос
Магадан 101 662 Р 18 846 Р 22 362 Р 60 454 Р 6 мес.
Нарьян-Мар 77 277 Р 21 658 Р 15 705 Р 39 914 Р 1 год
Мурманск 56 005 Р 15 270 Р 15 238 Р 25 497 Р 1 год 1 мес.
Салехард 86 560 Р 16 849 Р 23 131 Р 46 580 Р 1 год 1 мес.
Петропавловск-Камчатский 71 553 Р 20 295 Р 22 303 Р 28 955 Р 1 год 2 мес.

Средняя зарплата

101 662 Р

Прожиточный минимум

18 846 Р

Сколько копить на взнос

6 мес.

Прожиточный минимум

21 658 Р

Сколько копить на взнос

1 год

Прожиточный минимум

15 270 Р

Сколько копить на взнос

1 год 1 мес.

Прожиточный минимум

16 849 Р

Сколько копить на взнос

1 год 1 мес.

Прожиточный минимум

20 295 Р

Сколько копить на взнос

1 год 2 мес.

Город Средняя зарплата Прожиточный минимум Аренда квартиры Откладывать Сколько копить на взнос
Симферополь 28 400 Р 10 479 Р 21 939 Р –4018 Р Никогда
Севастополь 31 008 Р 10 782 Р 19 700 Р 526 Р 31 год 2 мес.
Махачкала 24 550 Р 9555 Р 13 376 Р 1619 Р 11 лет 8 мес.
Нальчик 25 318 Р 11 383 Р 12 060 Р 1875 Р 10 лет 3 мес.
Грозный 26 108 Р 10 695 Р 12 926 Р 2487 Р 7 лет 4 мес.
Кызыл 35 619 Р 10 408 Р 20 806 Р 4405 Р 5 лет 8 мес.

Прожиточный минимум

10 479 Р

Сколько копить на взнос

Никогда

Прожиточный минимум

10 782 Р

Сколько копить на взнос

31 год 2 мес.

Прожиточный минимум

9555 Р

Сколько копить на взнос

11 лет 8 мес.

Прожиточный минимум

11 383 Р

Сколько копить на взнос

10 лет 3 мес.

Прожиточный минимум

10 695 Р

Сколько копить на взнос

7 лет 4 мес.

Прожиточный минимум

10 408 Р

Сколько копить на взнос

5 лет 8 мес.

Сделайте поправку на инфляцию

Рассчитывая, как быстро накопить на квартиру, будьте готовы к тому, что вам придется бежать наперегонки с инфляцией. Ежегодно она будет уменьшать покупательскую способность денег и одновременно двигать цену на недвижимость вверх.

Мне могут возразить, что за 2014-2018 годы цены на жилье падали вследствие кризиса. Да, это так. Недвижимость может как подорожать через 10 лет, так и резко взлететь в цене. Но если вы планируете действительно накопить на квартиру, вам нужно быть готовым к наиболее вероятному сценарию. А он таков, что жилье дорожает в среднем на 4% в год.

Следовательно, ваша квартира за 1,5 млн рублей через 20 лет будет стоить порядка 3,2 млн рублей (с учетом сложных процентов). Так что если вы планируете откладывать на квартиру 20 лет, вам понадобится конечная цель не в 1,5 млн рублей – а минимум в 3. Т.е. размер ежемесячных вложений уже на начальном этапе нужно увеличивать вдвое.

Где выше расходы

Сколько нужно копить на квартиру

половину придется потратить на аренду, половину — на товары первой необходимости. Третье место у Южно-Сахалинска: среднестатистический житель этого региона тратит 41,2 тысячи рублей в месяц. Снимать квартиру здесь дорого — почти 27 тысяч рублей в месяц за однушку. Зато прожиточный минимум относительно невысокий — чуть больше 14 тысяч рублей.

Меньше всего в России тратит среднестатистический житель Саранска. На месяц хватит 17,5 тысячи рублей, из них 8,4 тысячи придется отдать за аренду жилья. На втором месте по уровню расходов — Курск: 18 тысяч в месяц, на третьем — Курган: 18,5 тысячи. Снять квартиру в обоих этих городах стоит примерно одинаково — около 8 тысяч рублей в месяц, но в Кургане на 500 рублей больше прожиточный минимум.

Составьте финансовый план

Следующий этап – составление конкретного плана, как именно вы собираете накопить на квартиру. Он будет зависеть от суммы и срока накоплений. Будьте реалистами: за год с небольшой зарплатой накопить на недвижимость стоимостью в 5 млн рублей нельзя.

Сначала определите, сколько именно средств вы можете откладывать. Если это 50 тысяч рублей, то накопить на квартиру за год вряд ли получится – тут нужны минимум 150-200 тысяч рублей. Попробуйте как с ипотекой – рассчитать на 10 лет и с платежом в 50% от вашего дохода. Скорее всего, полученные цифры будут более приближенными к реальности.

Если же увеличить выплаты вдвое, то сумма накоплений составит 23,3 млн рублей. Уже хватит на однушку, и на трешку, и особняк средней руки.

Важно: нужно учитывать инфляцию, поэтому на самом деле покупательская способность этих денег может быть ниже.

Понятно, что накопить на квартиру с небольшой зарплатой сложнее, и реальнее откладывать по 10-20 тысяч рублей (и хорошо, если удастся отложить такие суммы). Считаем. К концу 10-летнего срока вы накопите целых 2,3 млн рублей. Даже с учетом инфляции этого хватит на скромную однушечку где-нибудь в провинции.

Заключение

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertise

Итак, перед вами – готовый алгоритм, как накопить на квартиру, со всеми раскладками и отзывами. Сначала рассчитайте нужную сумму, затем сообразите, сколько сможете отложить, затем составьте план и выберите один из указанных мной инструментов. Для получения предсказуемого дохода рекомендую ОФЗ с вычетом с ИИС.

Если хотите заработать сумасшедшую прибыль, попробуйте ETF. Например, акции фонда FinEx MSCI USA UCITS ETF с 2012 года выросли на 65,7%, и это с учетом нефтяного кризиса 2014 года. Главное – не попадитесь мошенникам, не рискуйте «квартирными» деньгами попусту. Удачи, и да пребудут с вами квадратные метры!

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector