Реструктуризация кредитов в Сбербанке физическим лицам – 2019

Определение и причины обращения

Реструктуризация представляет собой изменение условий в договоре, заключенном между банковской организацией и заемщиком на тот или иной вид кредита. Т.е. при наличии серьезных оснований клиент имеет право обратиться к кредитору и попросить пересмотреть варианты возврата долгового обязательства. Среди веских аргументов на удовлетворение просьбы могут выступать следующие:

  1. Увольнение с работы.
  2. Потеря трудоспособности (постоянная или временная).
  3. Призыв в армию (ВС РФ).
  4. Рождение ребенка – в случае значительного ухудшения материального положения семьи «Сбербанк» может дать отсрочку на год и более.
  5. Заболевание близкого родственника, вследствие чего возникли крупные затраты.
  6. Отказ поручителя от своих обязательств перед банком.
  7. Смерть заемщика – наследники получают право не только на доходы умершего, но и на его долги.

Так, банковское учреждение в индивидуальном порядке рассматривает каждый вопрос, единой для всех программы реструктуризации долга в «Сбербанке» не существует.

Положительное решение по переоформлению ипотеки или кредита по карте, например, банковское учреждение может принять только в том случае, если клиент является дисциплинированным, не накапливает просрочек по выплате займа, если у него хорошая история.

Также важным условием является и наличие документов, которые докажут факт невозможности внесения денег своевременно и в нужном объеме.

При любом варианте данной процедуры заемщику нужно будет вернуть учреждению одолженные средства, возможно только изменение условий возврата.

В 2017-2018 годах банки стали активно предлагать физическим лицам рефинансирование ранее взятых обязательств. Снижаются процентные ставки, меняются сроки кредитования.

И одним из условий принятия к рассмотрению  на перекредитования значится отсутствие реструктуризаций. Если заемщик ранее пытался изменить по какому-либо займу условия кредитования, в рефинансировании ему откажут.

Еще одно существенное ограничение —  реструктуризация возможна только в том банке, который выдал кредит. Клиентам Сбербанка так же стоит помнить, что предложение не распространяется на карты: кредитные и дебетовые с овердрафтом.

Заемщики, имеющие временные проблемы с погашением автомобильного, ипотечного или потребительского займа, могут обратиться в банк и запросить реструктуризацию. Условия снижения кредитной нагрузки в Сбербанке определяются индивидуально для каждого клиента.

Часто реструктуризацию путают с рефинансированием. Рассмотрим, что такое подразумевает каждая процедура.

Рефинансирование – погашение полностью или части старого договора за счет получения новых без изменения существенных условий с увеличением общей суммы задолженности.

Согласно статистическим данным за 2018 год было переоформлено 87% ипотечных и потребительских договоров. Основная причина у клиентов – уменьшение кредитного бремени в связи с ухудшением финансового положения.

Распространенные причины:

  • Рождение ребенка и последующий отпуск по уходу за ним до 1,5 – 3 лет.
  • Призыв в армию.
  • Изменение условий труда – уменьшение зарплаты, увольнение по «собственному» желанию, ликвидация или реорганизация юридического лица, изменение системы выплат.
  • Утрата платежеспособности по состоянию здоровья, приобретение инвалидности.
  • Закредитованность – наличие 3 и более действующих ссудных договоров, платежи по которым составляют более 75% от дохода заемщика.

Кредитные каникулы

В тексте первоначального договора может быть указана возможность предоставления клиенту кредитных каникул по выплатам займа. Но каникулы предоставляются не всегда при возникновении материальных сложностей у клиента. Нужны определенные условия для того, чтобы банк пошел на такой шаг:

  • При кредитных каникулах заемщик получает право некоторое время не возмещать сумму взятого кредита (ни его тело, ни проценты по нему). Но после каникул заемщику придется платить намного больше, ведь срок действия кредитного договора не увеличивается.
  • Каникулы могут быть частичными. Что подразумевает такое понятие? Один-два раза клиент получает право не платить сумму тела кредита, только проценты. Это более выгодный вариант.

Реструктуризация данного вида выполняется при определенных условиях банковского учреждения. Оно устанавливает срок действия каникул, когда ими можно воспользоваться, будут ли увеличены сразу выплаты после окончания каникул.

Способы реализации для физического лица

Способ реструктуризации

Вид кредита

Возможности и опции

Отсрочка по уплате основного долга («кредитные каникулы») Потребительский кредит и автокредит – в среднем до 1 года, ипотека – до 2-х лет В течение оговоренного с банком периода заемщик оплачивает не весь заем, а только начисленные по нему проценты, остальное он сможет вернуть позже. Способ позволяет снизить финансовую нагрузку на бюджет клиента, значительно уменьшить размер ежемесячного платежа, оставив при этом переплату на том же уровне
Отказ от взимания неустоек, штрафных санкций Все виды кредитов Первичные условия с клиентом не изменяются, однако «Сбербанк» может полностью или частично «простить»  начисленные штрафы и пени
Увеличение периода кредитования – пролонгация Потребительский кредит и автокредит – в среднем до 3-х лет, но не более 7 лет общий период. Ипотека – до 10 лет, но не более 35 лет общий период займа Ежемесячный платеж автоматически сокращается, процентная ставка не меняется, переплата в итоге становится больше, но данная мера позволяет облегчить текущие семейные расходы
Индивидуальные условия в графике погашения  Все виды кредитов Изменения в графике платежей направлены на положительный исход для заемщика. Могут быть перенесены даты платежей, изменена очередность уплат, например, сначала штрафы, потом проценты, а после – основной долг. Это удобно для сезонных работников, когда в период максимального дохода можно оплачивать большую часть кредита. Допустимо также изменить типы составленных графиков (аннуитетный на дифференцированный и наоборот). Перечисленные меры могут быть использованы в комплексе или по отдельности

Условия реструктуризации в «Сбербанке» достаточно лояльные и способны помочь человеку урегулировать отношения с кредитором при возникновении финансовых трудностей. К одному из способов можно прибегнуть, имея даже длительные просрочки. Вышеперечисленные методы применяются не только крупнейшим банком России – «Сбербанком», но и другими банковскими организациями государства.

Как увеличивается срок договора

Увеличение срока займа – это простой вариант реструктуризации, который может удовлетворить обе стороны. Разрешается продлевать потребительский кредит даже на 5 лет, а ипотеку, выданную на покупку жилья, даже на 10 лет.

Займ по кредитной карте обычно небольшой, поэтому банк не будет увеличивать срок кредитования на длительное время. Что дает такой способ?

Заемщику увеличивается срок кредитования, таким образом уменьшается сумма ежемесячных платежей. Выплачивать их уже легче, клиент может пройти сложный для себя финансовый период, не став должником банка и получив к долгу еще и пеню, штрафы.

Но нужно банковским работникам нужно предупредить клиента, что ему придется больше выплатить средств сверх той суммы, которую он берет в долг. Проценты будут назначаться на увеличенное количество месяцев или лет. При данном способе реструктуризации выдается новый график погашения займа, которого обязательно следует придерживаться. Ведь банк идет навстречу клиенту, доверяет ему.

Что такое реструктуризация долга по карте

В результате рефинансирования банк получает нового клиента, который зарекомендовал себя положительно и имеет хорошую платежную дисциплину, в противном случае банки часто отказывают.

Преимущества для клиента:

  • Уменьшение ежемесячного платежа на 5-40%, а свободные средства направить на досрочное погашение и быстрее вернуть долг.
  • Сократить расходы — переплату за счет снижения процентной ставки и сэкономить на страховании жизни и собственности (в некоторых случаях допускается без изменения процентов).
  • Возможность получить дополнительные средства на личные нужны.

Сегодня потребительские кредиты выдают на большие суммы (до 5 млн. руб.). Многие заемщики, чтобы снять обременение с машины или квартиры и не платить страховки оформляют перекредитацию. Обратите внимание, что в случае переоформления ипотеки на потребительский кредит, даже на самых выгодных условиях, будет утрачено право на получение имущественного вычета.

Реструктуризация долга – это изменение условий первоначального договора с финансовым учреждением с целью сделать погашение задолженности более удобным для клиента. Фактически клиент заключает с банком дополнительное соглашение. Оно меняет параметры первоначального долга.

Обязательное условие для проведения данной процедуры в Сбербанке – наступление неблагоприятных для клиента ситуаций, которые мешают ему выполнять первоначальные условия договора.

Плюс изменения параметров кредитного договора для клиента в том, что он может решить проблему с задолженностью, избежав при этом судебных разбирательств, изъятия имущества и других негативных последствий просрочек. Но у реструктуризации по кредитной карте Сбербанка есть и существенный минус. Данная информация будет отображена в кредитной истории и может затруднить получение новых кредитов.

Сначала рассмотрим плюсы, которые получает заемщик:

  • Даже снижение платежеспособности не лишает возможности рассчитаться с долгом.
  • Уменьшение суммы ежемесячной выплаты.
  • Не придется столкнуться с выплатой пени.
  • Проблема решается без лишних расходов и моральных потерь.
  • Сохранение положительной кредитной истории.

В свою очередь, банк:

  • Удерживает настоящих клиентов и привлекает новых за счет демонстрации лояльного отношения.
  • Получает дополнительный доход путем начисления по процентной ставке.
  • Экономит средства и время на судебных разбирательствах, которые проходят в рамках законодательства.

Приняв решение подать заявку о пересмотре условий кредитного договора, клиент может выбрать один из трех видов, позволяющих ему рассчитаться с долгом. Менеджер предложит:

  1. Пролонгировать срок действия контракта.
  2. Составить персональный график платежей.
  3. Воспользоваться кредитными каникулами.

Реструктуризация кредитов в Сбербанке физическим лицам - 2019

Вопрос о пролонгации договора принимается в отделе реструктуризации после подачи клиентом заявления, где указаны причины неуплаты взносов. Заемщику могут предложить один из вариантов выплаты кредита: увеличение количества платежей или продление срока соглашения. В результате финансовая нагрузка на потребителя уменьшается, а общая сумма по процентной ставке возрастает. Однако, учитывая уровень инфляции и стабильное повышение заработной платы, можно сказать, что клиент не понесет значительных расходов.

График платежей, составленный с учетом доходов клиента, позволяет банку вернуть средства без судебных разбирательств. Финансовое учреждение заинтересовано в возврате суммы займа с учетом процентной ставки, поскольку это его основной источник прибыли. И хотя составление индивидуального графика связано с немалыми затратами сил и времени, банк предлагает и этот вид реструктуризации. Им могут воспользоваться потребители, чей источник дохода зависит от сезонности. Например, работники сельского хозяйства.

Желание помочь клиенту, испытывающему материальные трудности, выражается в корректировке пунктов кредитного соглашения. Однако финансовый институт проявляет его только после просрочки ежемесячного платежа и при наступлении одного из следующих эпизодов:

  1. Увольнение с работы.
  2. Уход в декретный отпуск.
  3. Призыв на армейскую службу.
  4. Потеря дополнительного источника дохода.
  5. Смерть.
  6. Утрата трудоспособности из-за травмы или тяжелого заболевания.

Бланк заявления можно найти в интернете, взять на официальном сайте кредитора или в офисе. На бланке в обязательном порядке указываются:

  • наименование банка, адрес, платежные реквизиты;
  • ФИО обращающегося. Отчество указывается при наличии;
  • данные кредитного договора: номер, дата подписания;
  • паспортные данные: номер, серия, код и название подразделения, дата и место выдачи;
  • данные о постоянной или временной регистрации;
  • номер контактного телефона;
  • сведения о доходах, предприятии-работодателе. Если должник уволен, указывается дата подписания приказа, основание и т. д.;
  • если есть поручители или созаемщики, вносится информация о них. Обязательно указываются сведения о детях, иных иждивенцах при наличии;
  • просьба о реструктуризации с указанием причин обращения.

Заемщик может предложить свой вариант снижения кредитной нагрузки. Но важно понимать, что кредитор не обязан его принимать в полном объеме. Заявление со всеми приложениями подается в отделение Сбербанка.

Так же заявку можно подать на официальном сайте банка. Достаточно заполнить первоначальную форму и дождаться ответа от банка. Специалисты кредитного отдела проанализируют имеющуюся информацию и предоставленные документы. И на их основании подготовят индивидуальное предложение для каждого заемщика.

Реструктуризация кредитов в Сбербанке физическим лицам - 2019

Реструктуризация кредита в «Сбербанке» физическому лицу имеет не только положительные стороны, но и отрицательные моменты. Плюс для заемщика существенный – это временная «передышка», предоставляемая для того, чтобы клиент мог войти в рабочее русло, решить определенные денежные проблемы. Для банка выгода также присутствует и немалая, ведь, если не пойти заемщику навстречу, дело может дойти до суда, будущее решение по которому никому заранее неведомо. Человек может превратиться в банкрота и уже никогда не вернуть оформленный ранее кредит банку или долг вообще придется списать по сроку давности.

Следует учитывать, что банк вправе отказать в реструктуризации долгового обязательства и это один из минусов программы. Многое будет зависеть от платежной дисциплины заемщика и даже «настроения» кредитного учреждения. Кредитор не станет бегать за клиентом и предлагать ему реструктурировать кредит, ему проще отправить ваше дело коллекторам, которые «разберутся» с долгом гораздо быстрее.

Так называемую «передышку» можно также оспорить, ведь, по сути, заемщик только оттягивает время, а не решает проблему, погружаясь при этом в еще большую долговую яму. Что делать, решать клиенту самостоятельно, учитывая свое финансовое положение сегодня и возможное – на завтрашний день.

Памятка заемщику при оформлении реструктуризации кредита в любом банке

Если Сбербанк отказывается реструктуризировать долг по карте, то проблему придется решать самостоятельно. Заставить кредитную организацию пойти на этот шаг нельзя в силу закона. Вариантами решения проблемы могут стать:

  • рефинансирование задолженности;
  • оформление нового кредита в стороннем финансовом учреждении;
  • обращение за помощью к близким.

Сбербанк – далеко не единственный банк на рынке, предлагающий кредитные карты. Более того, конкуренты крупнейшего кредитного учреждения РФ предлагают часто кредитки с более привлекательными условиями и программами лояльности. Ниже приведена подборка лучших карт с кредитным лимитом и возможностью заказать онлайн.

Проценты в Сбербанке для таких договоров от 7,8% в год по ипотеке и 12,9% по беззалоговым ссудам.

Оформить заявление на реструктуризацию можно на официальном сайте в разделе «Кредиты» или «Ипотека».

После получения предварительного решения нужно будет прийти в отделение банка с документами:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Документ, подтверждающий доход — справка 2-НДФЛ или по форме банка. Если заемщик ИП – налоговая декларация. Пенсионеры и лица, получающие социальные пособия – справку из ПФР или ФСС о размере субсидий.
  3. Подтверждение трудоустройства – копия трудовой книжки, справка в свободной форме, договор ГПХ (подряда, найма), контракт (для моряков). ИП – свидетельство о регистрации и ИНН.
  4. Оригинал кредитного договора с графиком платежей. При наличии залога – документы на право собственности.
  5. Справка о размере задолженности (оформляется после одобрения заявки).

Для получения положительного решения по анкете по возможности подтвердите причину обращения и приложите:

  • больничный лист;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • выписку из ПФР (бесплатно формируется через портал Госуслуги);
  • справка о присвоении инвалидности и т.д.

Так, после отправки предварительной анкеты вы узнаете, какие именно документы необходимо предоставить в банк. Перечень формируется в зависимости от сложившейся у заемщика ситуации. Среди основных документов выделим:

  1. Паспорт (оригинал и копия).
  2. Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения за последние 6 месяцев (например, справка по форме 2-НДФЛ, по форме банка или по форме государственного учреждения, если есть ограничения в предоставлении справок по форме 2-НДФЛ).
  3. Документы, подтверждающие трудовую занятость заемщика (например, копия трудовой книжки, выписка и трудовой книжки, справка от работодателя, копия контракта с работодателем или другие официальные подтверждения).

В качестве дополнительных документов банк вправе потребовать:

  1. Медицинские справки и заключения, согласно которым произошла потеря трудоспособности, инвалидность.
  2. В случае смерти клиента наследниками предоставляется свидетельство о его смерти.
  3. Налоговая декларация.
  4. Копия уведомления о предстоящем сокращении на работе.
  5. Кредитные договора, заключенные с другими банками.
  6. Прочие тематические документы.

Собрать документы необходимо не только на себя, но и на поручителя (созаемщика).  Помните, сразу после подачи в банк заявления прекращать оплачивать кредит не стоит. В период пока организация будет принимать решение, могут быть начислены штрафы, пени за просрочку.

Следует понимать разницу между реструктуризацией и рефинансированием кредита. Первой программе мы ужа дали определение, но в чем же тогда ее отличие от второго продукта? «Сбербанк» на сегодняшний день активно предоставляет финансовую помощь заемщикам в долгах перед третьими кредиторами, т.е. выдает деньги на погашение кредитов в других банках.

Возможен вариант рефинансирования любых крупных займов (например, ипотеки). Так, банк способен погасить согласно пожеланиям заемщика не весь долг, а только его часть – тело кредита, а начисленные проценты и иные платежи клиент вправе оплатить самостоятельно из собственных средств.

Еще раз отметим, что банк не обязан идти на уступки заемщику, подписывая с ним договор по займу на новых условиях. Огромное значение в данном вопросе имеет кредитная история клиента. Поэтому, если «Сбербанк» или любой другой кредитор отказал вам в реструктуризации долга, вы можете воспользоваться следующими способами решения проблемы:

  1. Стать участником программы рефинансирования займа – можно в другом банке, если условия там выгоднее.
  2. Оформить новый кредит наличными, если сумма предыдущего долга небольшая, иначе можно только добавить денежных проблем.
  3. Самостоятельно или с помощью специализированных юристов обратиться в суд. Действие позволит заморозить имеющийся долг, в результате чего начисляться банком различные штрафы и пени – не будут.

Также учитывайте, что согласно закону «О банкротстве», вступившему в силу с 1 октября 2015 года граждане РФ, банковские организации и государственные органы могут инициировать процедуру собственного банкротства, но прежде следует подать соответствующее заявление в Арбитражный суд. Перечень необходимых документов довольно объемный, их сбор может занять до 1,5 месяцев.

Объявить себя банкротом можно, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей, а просрочка перед банком составляет более 3-х месяцев. В период процедуры обращающемуся с иском клиенту нельзя покидать страну, а после, в течение будущих 5 лет ему запрещено брать кредиты и занимать руководящие посты.

Судебные разбирательства помогут заемщику добиться реструктуризации, суд обяжет банк реструктурировать ваш долг в обязательном порядке.

Прежде чем подписывать новый кредитный договор, необходимо убедиться, что финансовое учреждение прекратило действие текущего контракта. Как правило, дополнительно к «старому» соглашению  составляется документ о прекращении условий предыдущего кредита.

Не всегда одобренный банком запрос на реструктуризацию того или иного вида кредита может быть экономически выгодно заемщику. Например, банк предложил клиенту увеличить срок кредитования, а также процентную ставку на 1-2 процентных пункта. В результате, несмотря на снижение ежемесячных платежей, общая сумма переплаты может стать значительно больше.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Реструктуризация кредита – это изменение условий по кредиту с целью снизить кредитную нагрузку на заемщика. В зависимости от ее вида можно изменить: срок кредитования, размер платежей, график выплат, валюту, а также получить дополнительные льготы.

Варианты реструктуризации для клиентов Сбербанка:

  1. Отсрочка платежа. Такая процедура дает возможность клиенту найти средства на выплату задолженности. Ограничение на отсрочку составляет 12 месяцев.
  2. Продление срока кредитного договора. Потребительский кредит, который выдается сроком до 7 лет, можно продлить еще на 3 года. Это уменьшит ежемесячный платеж. Клиент должен быть готов к тому, что конечная переплата будет больше первоначальной.
  3. Изменение графика погашения кредита. Могут быть предложены другая дата платежа, изменение суммы погашения в разные месяцы. Если работа является сезонной, кредитная нагрузка перераспределяется на «прибыльный» период.
  4. Изменение валюты кредита. Долг будет пересчитан в рубли.

Могут использоваться несколько вариантов вместе. Дополнительно можно получить отмену или снижение штрафов за просрочку уплаты долга.

Вариант Что это даст заемщику В каком случае подходит
Отсрочка платежа «Кредитные каникулы» позволят временно не платить кредит (или платить меньше), чтобы решить другие проблемы При временном снижении доходов: потере работы, длительном больничном, декретном отпуске и т. д.
Продление срока кредита Уменьшится платеж на весь срок кредита При постоянном снижении доходов или роста расходов семьи: развод, рождение ребенка, снижении зарплаты
Изменение графика Дата и размер платежей будет соответствовать времени получения дохода При изменении даты выплаты зарплаты, при смене работы на сезонную
Изменение валюты Долг зафиксируется в рублях и не будет зависеть от курса валют Если валюта кредита доллары либо евро, а зарплата в рублях

В банковской сфере существует понятие повторной реструктуризации. В случае если заемщик не улучшил свое финансовое положение за отведенное время, он может подать заявку на повторный пересмотр условий кредитования. Положительное решение получить сложнее, но также возможно.

Чтобы провести реструктуризацию долга необходимо обратиться в отделение Сбербанка, в котором был оформлен договор на потребительский кредит.

Ознакомление с действующими программами и дополнительными инструментами в рамках реструктуризации. Выбор наиболее выгодного предложения.

  • Шаг 2. Подача документов.

Заполнение и подача анкеты и заявления в банк, сбор и предоставление необходимой документации (бланк и образец, а также перечень документов приведены ниже).

  • Шаг 3. Получение решения от банка и подписание изменений к договору.

Решение о реструктуризации принимается, как правило, в срок 5–10 дней. Однако, если сумма крупная, рассмотрение вопроса может занять до 30 дней.

При получении решения о реструктуризации обязательно внимательно ознакомиться с новым графиком платежей и до его подписания убедиться, что новые условия подходят.

Отмену штрафов банк может провести в одностороннем порядке. Любые другие изменения потребуют подписания дополнительных соглашений.

Бланк заявления  на реструктуризацию содержит необходимую информацию о договоре, желаемый способ изменения условий погашения кредита, причины обращения в банк и перспективы погашения задолженности.

Если клиент привлекает созаемщика или вносит залоговое обеспечение, он должен указать это в документе.

Образец заполнения заявления на реструктуризацию кредита можно посмотреть по указанной ссылке.

Пакет документов утверждается банком и должен быть согласован со специалистом в зависимости от конкретной ситуации.

Штрафные санкции

Если у заемщика начинаются просрочки с выплатой кредита, процентов, ему будет начисляться пеня и штрафы, что еще больше усугубляет ситуацию. Выплатить долг в таком случае еще труднее. Для того, чтобы помочь клиенту в сложной ситуации.

Банк может принять решение о списании начисленных сумм по неустойке. Это происходит только в том случае, если клиент считается дисциплинированным, возникновение долга связано с независящими от него причинами.

Данный способ реструктуризации невыгоден банку, он применяется тогда, когда есть риск не получить свои средства обратно в полном объеме. Банк может подать на клиента в суд, но не всегда даже судебное решение заставляет вернуть не только кредит, но и пень за просрочки.

Другой вариант, как уменьшить кредит в Сбербанке

Для успешного решения проблем банк выдвигает дополнительные требования:

  • обоснование причин и предоставление документов для пересмотра параметров кредита;
  • общая закредитованность не должна быть очень большой;
  • возможно привлечение поручителя (желательно).

Примерный перечень причин, которые Сбербанк считает уважительными:

  • потеря работы, временная невозможность трудоустройства;
  • снижение зарплаты или утрата дополнительного заработка;
  • декретный отпуск;
  • срочная служба в армии;
  • потеря трудоспособности из-за тяжелой болезни, инвалидности;
  • смерть заемщика или члена семьи заемщика;
  • просрочка платежей сроком более 30 дней из-за непредвиденных обстоятельств.

Банк не обязан проводить реструктуризацию потребительских кредитов по требованию клиента. Но эта сделка обычно выгодна обеим сторонам, поэтому кредитор часто идет навстречу.

Главный критерий для положительного решения банка: заемщик не может выполнять условия договора по независящим от него причинам, но реструктуризация решит проблему, и возврат кредита будет в дальнейшем без просрочек.

Клиент должен заверить финансовую организацию в целесообразности пересмотра договора и возможности погашения долга в будущем. По отзывам заемщиков, в случае если изменение структуры выплат только отсрочит время и повлечет просрочку задолженности в дальнейшем, в реструктуризации будет отказано.

Снижение ставки приведет либо к уменьшению ежемесячных выплат, либо к более быстрому погашению кредита. В любом случае снизится переплата, но при втором варианте – экономии больше.

В настоящее время в Сбербанке существует возможность снижения ставок по ранее выданным кредитам. Это достигается путем закрытия всех действующих обязательств одной новой ссудой. На льготных условиях можно рефинансировать несколько займов, которые оформлены не только в Сбербанке, но и в других кредитных организациях.

Важно при выборе варианта изменения условий по кредиту, будь то реструктуризация или рефинансирование, верно оценить свои возможности по выплатам в будущем.

Повысят шансы для утверждения Сбербанком лояльных условий: полный пакет документов, привлечение поручителя или предоставление залога в виде транспортного средства или объекта недвижимости, хорошая кредитная история в прошлом.

Сбербанк не отказывается от сотрудничества с теми, кто не может своевременно вносить ежемесячные платежи. Но есть одна особенность. Обратиться за реструктуризацией кредита в Сбербанк может только тот, кто уже имеет просрочку. Неизбежное следствие — в кредитную историю заемщика вносится негативная запись. Внести коррективы в график платежей сразу, как появились проблемы, не получится. Приходится ждать приглашения от кредитора.

Обстоятельства, при которых возможна реструктуризация задолженности:

  • увольнение. Речь не идет о смене работы по собственному желанию. Предпочтение — тем, кого уволили по сокращению штатов или при ликвидации предприятия;
  • потеря дополнительных доходов: работы по совместительству, прибыли от сдачи имущества в аренду; снятие инвалидности, а соответственно, и выплат от ПФР;
  • уход в отпуск по беременности и родам или по уходу за ребенком до полутора лет;
  • призыв на срочную службу в ВС РФ;
  • смерть основного заемщика. Сбербанк дает наследникам возможность определиться с тем, кто и в какой части будет погашать задолженность;
  • получение инвалидности, тяжелые заболевания, при которых невозможно работать, а значит, получать доход, достаточный для внесения ежемесячных платежей.

Дополнительное условие — наличие просрочки длительностью 30 дней и более. Пока заемщик исправно платит из личных сбережений или, получив еще один займ, банк не будет пересматривать график платежей.

Стандартные условия пересмотра действующего соглашения:

  • сумма выплат по всем имеющимся кредитам не чрезмерна;
  • банк может потребовать предоставить залог или поручителей;
  • только слов заемщика о снижении дохода недостаточно. Он должен предоставить справки, документы, подтверждающие снижение дохода, ухудшение материального индивидуально.

Реорганизация долга в Сбербанке не предлагается массово. Каждый случай рассматривается с учетом личности должника, сложившихся обстоятельств.

О рефинансировании кредитов в Сбербанке читайте здесь
  • паспорт гражданина России;
  • подтверждение размера дохода: 2-НДФЛ для наемных работников, 3-НДФЛ для предпринимателей на УСН, выписки по зарплатным счетам, справка из ПФР и т. д.;
  • копия трудовой книжки для работающих, оригинал — для уволенных;
  • справка из ЦЗН — для тех, кто официально признан безработным;
  • если на предприятии-работодателе официально снижены оклады, ставки по сдельной оплате труда, потребуется копия приказа или штатного расписания, ведомости о начислении зарплаты;
  • выписка из истории болезни, заключение врачебной комиссии, если причина снижения дохода – болезнь, потеря трудоспособности;
  • приказ о предоставлении отпуска по беременности и родам или уходу за ребенком до 1,5/3 лет;
  • заявление установленной формы.

Данный перечень не является полным или закрытым.  Банк может затребовать дополнительные документы. Это необходимо учитывать, если требуется реструктуризация кредита в Сбербанке. Чтобы не получить отказ по формальным основаниям, лучше заранее обратиться на горячую линию или в отделение и проконсультироваться со специалистом.

Попытать судьбу реструктурировать кредит может каждый заемщик, попавший в затруднительное положение. Однако далеко не всем банк готов дать положительный ответ. Преимущества имеют граждане, соответствующие ниже приведенным требованиям:

  1. Хорошая кредитная история.
  2. Наличие реальных причин потери источника дохода или его значительного снижения.
  3. Способность представить документы, убеждающие в целесообразности реструктуризации долга.
  4. Наличие официального дохода (хотя бы одного члена семьи при потере другого из членов).

Не запрещено обращаться с просрочками по кредиту, но банк чаще идет навстречу дисциплинированным заемщикам, обратившимся заранее.  Кроме того, выбрав путь реструктуризации, кредитная история человека не испортится.

Если заемщик не может или не хочет оплачивать кредит, не рассматривает программы реструктуризации или рефинансирования займа, т.е. вообще ничего не предпринимает – последствия могут быть самыми плачевными, а именно:

  1. Изначально начнутся звонки, полетят письма с напоминанием вернуть долг.
  2. После, добавятся мягкие угрозы о судебных разбирательствах.
  3. Возможно, банк пришлет на ваш электронный адрес письмо с индивидуальным предложением реструктуризации кредита.
  4. Дальнейшее «молчание» клиента приведет к получению повестки в суд.

Что будет после суда, никто знать не может. Да, вам не грозит лишение свободы, но не исключено, что вас лишат ценного имущества, серьезно испортят репутацию. Для заемщика возможет и положительный исход событий: снижение суммы долга, избавление от штрафов. Кстати, «Сбербанк» по сравнению с другими кредиторами в их начислении достаточно лоялен.

Можно выбрать еще один способ бездействия – переждать срок исковой давности, сбежав из города, сменив место жительства и номера телефонов, переоформить свое личное имущество на родственников, но все это противозаконно. Прятаться годами от судебных приставов – нелегко и опасно.

Помните, суд – это не самое страшное. Если банк передаст ваше дело коллекторам, то последствия могут быть самыми неожиданными. Нередко заемщики становятся жертвами «черных» коллекторских агентств, о действиях которых ходят целые легенды. Самый лучший способ избавиться от проблемной задолженности – это конструктивный диалог с кредитором.

Процедура для потребительского кредита довольно простая и включает этапы:

  1. Оформление заявки онлайн или в отделении банка. Для ускорения подачи заявления посмотрите его образец и подготовьте все документы.
  2. Получение предварительного решения и представление документов. Если анкету заполняли в офисе – решение будет окончательным.
  3. Получение справки у предыдущего кредитора о сумме задолженности, в которой должны быть указаны суммы – основного долга, начисленных процентов на дату обращения, просроченная задолженность при наличии.
  4. Посещение Сбербанка для заключения нового кредитного договора.
  5. Переоформление залогового кредита, в котором обеспечением является транспортное средство, потребует дополнительно изменение выгодоприобретателя в страховом полисе КАСКО, если страхование предусмотрено в новых тарифах.

Реструктуризация кредитов в Сбербанке физическим лицам - 2019

По ипотеке потребуется сделать:

  • отчет об оценке рыночной стоимости;
  • получить выписку ЕГРН;
  • справку из УК или ТСЖ об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

Реструктурировать можно одновременно до 5 потребительских договоров без залога или с обеспечением. Ограничение установлено по общей сумме полученного ежемесячного платежа, который не должен превышать 50% дохода заемщика.

Затягивать с подачей заявления потребителю не стоит, только так он может надеяться на сохранение позитивной кредитной истории. Чтобы подписать новое соглашение, нужно иметь при себе паспорт. Воспользоваться предложением имеют право клиенты, возраст которых на момент окончания срока действия договора не должен превышать 65 лет (для неработающих пенсионеров).

Перечень документов (кроме паспорта):

  1. Заявление.
  2. Трудовая книжка (оригинал либо заверенная ксерокопия).
  3. Справка с биржи труда, подтверждающая отсутствие подходящей работы .
  4. Документ, подтверждающий уровень доходов.
  5. Бумаги, указывающие на необходимость проведения реструктуризации.

Указанный список требуют в большинстве кредитно-финансовых учреждений. Если вы столкнулись с проблемой, обратитесь к менеджеру заранее, чтобы уточнить, какие документы нужны для решения вопроса именно в этом банке. Приемом справок занимается сотрудник офиса и передает их для рассмотрения в соответствующее подразделение.

Если клиент не выполняет обязательств по новому договору, включающему льготные условия, он не может рассчитывать на повторную реструктуризацию. Затраты на обработку каждого запроса и принятия решения значительны, а потому очередное обращение потребителя с просьбой войти в его положение останется без ответа.

Кто сможет воспользоваться

Каждая заявка от клиента с просьбой о реструктуризации рассматривается тщательно, в индивидуальном порядке. Что будет служить основанием для принятия положительного решения?

  1. Увольнение по сокращению.
  2. Травма или болезнь производственного характера, из-за которых заемщик стал нетрудоспособным.
  3. Смерть кормильца.
  4. Тяжелое заболевание близкого родственника.
  5. Получение инвалидности из-за сложной болезни.
  6. Декретный отпуск.

Если клиент банка уволился по собственному желанию или получил травму в пьяном состоянии, например, он не может рассчитывать на реструктуризацию своего кредита в банке. В банк нужно принести все документы, которые будут доказывать свершившийся факт, также нужно засвидетельствовать снижение доходности семьи (не менее, чем на 30%).

Что делать, если банк отказывает

Для банка изменение условий кредитного договора – сложное решение, от которого могут зависеть даже его доходы по кредиту. Поэтому решение принимается после тщательного изучения вопроса. Клиент может получить отказ при определенных обстоятельствах:

  • Если он не может документально подтвердить сложившуюся форс-мажорную ситуацию, из-за которой он стал неплатежеспособным.
  • При больших просрочках по платежам, ведь для банка большое значение имеет имидж клиента, его кредитная история.
  • При наличии судебных разбирательств по вопросу долга за кредит (в этом или других банках).
  • Также могут повлиять на принятие отрицательного решения.

В случае, когда клиент не предоставил достаточно доказательств своего ухудшившегося материального положения, он может собрать нужные бумаги и будет рассмотрена повторная заявка на реструктуризацию.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector