Как рассчитать проценты по займу

Основные правила

Кредитор имеет право взимать со своего заёмщика плату за пользование средствами. Такая плата начисляется в виде процентов. Они указываются в договоре.

Если в договоре нет прямого указания на размер процентов, то они будут взиматься согласно ключевой ставке ЦБ РФ на день уплаты долга. Договор и сам займ будут считаться беспроцентными, если в соглашении так и будет написано.

Чтобы стороны были уверены в правильности расчётов по кредиту, им необходимо знать, как эти проценты рассчитываются. Это необходимо для того, чтобы избежать дальнейших спорных ситуаций, которые могут привести стороны в суд.

Чтобы самостоятельно рассчитать сумму процентов к уплате и конечный итог по кредиту, необходимо опираться на следующую информацию, указанную в договоре и в сопутствующих документах.

 Точная сумма которая выделена заёмщику в пользование
  Размер процентов которые взимаются за определённый период пользования. Не запрещается устанавливать проценты за месяц пользования средствами, квартал или год
  Срок, на который выдан займ он также может быть выдан на определённое количество дней, месяцев, кварталов или лет
 Точное количество дней в каждом месяце, квартале или году

Все эти сведения указываются в самом договоре или в дополнительном соглашении к нему.Стороны могут договориться, чтобы кредит был возвращён единоразово, в конце срока заимствования, или же частями, по истечении определённого периода, то есть, аннуитетно.

Если кредитор требует уплаты необоснованно высоких процентов, то клиент имеет право требовать их снижения.

Какой бывает плата за пользование заемными средствами?

Проценты на сумму займа начинают начисляться не с момента подписания соответствующего соглашения, а с момента передачи денежных средств от кредитора к клиенту.

Этот момент подтверждается распиской, которую составляет заёмщик, и он же её подписывает. Именно с этого времени начинает счет срок договора.

Каждый день пользования кредитными средствами стоит определённую сумму. Она начинает «капать» на следующий день после даты передачи наличных.

 Вся сумма будет возвращаться единовременно в конце указанного срока то проценты начисляются сразу же на всю сумму кредита 
 Займ будет возвращаться аннуитетно то и тут есть 2 способа начисления процентов:

  1. Простой способ. Проценты начисляются сразу же на всю сумму кредита и за весь срок пользования средствами. Полученная сумма делиться на количество предусмотренных платежей. Тогда, каждый раз, сумма платежа будет одинаковой.
  2. Сложный способ. Сначала начисление процентов происходит на всю сумму, потом полученная сумма делиться на количество возвратов. Получается сумма платежа за 1 период. Затем от оставшейся суммы вычитают уже уплаченную, на неё начисляют проценты, и делят на оставшееся количество платежей. И так до тех пор, пока кредит не будет погашен, а срок возврата не истечёт. Такой способ расчёта, чаще всего, применяют банки по ипотечным кредитам, чтобы у клиента не возникало желание пропускать срок платежа
 В договоре указываются не проценты, а конкретная сумма за пользование средствами эту сумму сразу же «накидывают» на «тело» кредита и делят на количество платежей. Такой способ удобен, если срок кредитования не большой, и заёмщик сможет вернуть всю сумму единовременно, по истечении срока 
  Если проценты в договоре не указываются то применять следует ключевую ставку ЦБ РФ, которая устанавливается Правительством и ЦБ РФ. Поэтому стоит мониторить информацию от Центробанка
 Если речь идёт о займе с частным инвестором или же с другом / знакомым / родственником, то используется простой способ формула начисления процентов следующая: 

С% = СЗ * ставка / 365 * СрЗ,

где С% — сумма процентов, которую заплатит заёмщик за пользование деньгами, СЗ – это начальная сумма займа, а СрЗ – это срок заимствования, 365 – это количество дней в году. Если год високосный, то стоит использовать число 366.

Важно! Делить нужно на тот параметр, в котором исчисляются проценты по займу.
Например, выдан займ на сумму 50 000 рублей под 10% годовых на 9 месяцев.

Расчёт процентов следующий:

50 000 * 10% / 365 * 270 = 370 рублей – это плата за пользование средствами.

Другой пример. Выдан займ на сумму 50 000 рублей под 5% в квартал сроком на 1 год, то есть квартала. Сумма процентов к уплате: 50 000 * 5% * 4 = 10 000 рублей.

 Сложные проценты считаются по другой формуле. Смысл в том, что каждое последующее начисление производится на оставшуюся сумму долга формула для расчёта следующая:

ИС = СЗ * (1 ставка / 100) * н, где ИС – это итоговая сумма, которую получит займодатель по истечении всего срока. СЗ – это начальная сумма кредита, н – это количество периодов, за которые происходит начисление.

Пример: был выдан займ на сумму 50 000 под 10% годовых на 3 года. Какую сумму, в итоге вернёт заёмщик через указанный срок?
50 000 * (1 10 / 100)3 = 66 550 рублей

Если юридические лица являются партнёрами по бизнесу, то, как правило, они оформляют займ без процентов, делая на это ссылку в тексте соглашения.

Но, если стороны заключили между собой договор о выдаче кредита под определённые проценты, которые и указали в документе, то расчёт производится по формуле простых процентов.

За месяц

Если стороны договорились между собой, что срок заимствования — 1 месяц, то для простоты расчёта нужно установить ставку процентов в месяц, а не в год.

Но, если в соглашении указаны годовые проценты, то:

  1. Сначала нужно посчитать сумму процентов, которая выйдет за год.
  2. Потом разделить на 12.

Или же, можно указанный размер годовых процентов просто поделить на 12. Например, в договоре указано, что средства выдаются под 12% годовых. Следовательно, в месяц выходит 1%.

Годовые

Это самый распространённый способ указания на проценты. Банки предпочитают указывать проценты именно в «годовых».

Важное значение имеет количество дней в году — 365 или 366. Поэтому перед тем как самостоятельно рассчитать сумму процентов к уплате за оставшийся период кредитования, лучше связаться с кредитором и проверить правильность своего расчёта.

Стоит внимательно читать договор кредита. Если в нём есть отметка о том, что займодатель разрешает досрочное или частичное погашение, то клиент может это сделать, не предупредив заранее своего кредитора. Другое дело — проценты! Этот момент должен быть прописан в договоре.

 Проценты рассчитаны по простому способу и сумма к уплате не меняется, даже при внесении суммы, в несколько раз превышающей платёж за установленный период 
 Каждый раз, после внесения суммы, превышающей периодичный платёж, проценты по договору пересчитываются такой способ выгоден клиентам, так как с каждым разом сумма долга уменьшается. Но, соответственно, невыгоден займодателю, так как при досрочном погашении он получит сумму меньшую, чем, если бы клиент «выдержал» весь срок кредитования

Если стороны не указали в соглашении размер процентов, то кредитор имеет право взимать со своего заёмщика процент, равный ключевой ставке ЦБ РФ. Этот параметр может измениться, поэтому важно следить за актуальной информацией от Центробанка России.

В зависимости от параметров кредитования и от договорённости сторон, проценты за определённый период будут рассчитываться, либо как сложные, либо как простые.

Все соглашения о возмездном предоставлении займов можно условно разделить на 2 категории:

  1. Займы, плата за которые начисляется в процентах от выданной суммы.
  2. Займы с фиксированной платой, не зависящей от суммы и других условий.

Второй вариант встречается реже и обычно не применяется в рамках коммерческих отношений.

Более распространены и разнообразны займы с начислением процентов. Но и для них существует своя классификация по существенным признакам:

  1. Займы, плата за которые начисляется в процентах в зависимости от суммы, но без учета срока и порядка погашения. Это чаще касается разовых займов, с возвратом всей суммы в назначенный срок или при наступлении определенных условий.
  2. Займы, проценты по которым зависят от суммы и срока возврата. Тут действуют принципы расчета, применяемые для банковских кредитов. Этот подход используется в коммерческих займах у профессиональных финансовых организаций.

Проценты, начисляемые исходя из срока и суммы также различаются, по механизму расчета на простые и сложные.

Простые проценты начисляются на первоначальную сумму займа или на остаток, если заем погашается несколькими платежами.

Сложные проценты тоже применяются при поэтапном погашении займа, но рассчитываются по другому принципу – если очередной платеж не вносится в назначенный срок, то к процентам на следующий период добавляются еще и проценты от суммы невыплаченных процентов.

Последний способ напоминает уплату неустоек, но не заменяет их.

Неустойки и другие штрафные санкции в договорах займа также используются. Однако их размер, как следует из «Закона о потребительском кредите (займе)» в пересчете на годовую ставку не может быть выше 20%.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Особенности процедуры

Нужно заранее знать, каким способом займодатель будет рассчитывать проценты. Об этом нужно договориться «на берегу», если есть такая возможность. Но, как правило, кредиторы не уведомляются своих клиентов о способе расчёта процентов.

Если же клиент знает, как они будут рассчитываться, то он может самостоятельно это сделать. Но, для этого нужны некоторые документы.

 Сам договор здесь, как правило, стороны указывают все параметры выданного займа 
 Если что-то меняется или дополняется, стороны могут заключить дополнительное соглашение оно является приложением к основному договору, а не самостоятельным документом 
  График платежей этот документ выдаётся, если кредитором или заёмщиком выступает банк или микрофинансовая организация, а сам кредит погашается аннуитетно. График не является самостоятельным документом, без соответствующего договора он не имеет юридической силы. В нём содержится информация о дате каждого платежа и о точной сумме внесения. График подписывается каждой стороной сделки. Иногда, в конце документа, банки указывают формулу, по которой они рассчитывают процент 
 Чеки или иные платёжные документы, подтверждающие оплату части кредита они необходимы, если заёмщик желает погасить «тело» займа досрочно, и требует пересчёт процентов по фактическому времени пользования средствами

Все эти документы плательщик по займу должен иметь при себе, на случай возникновения конфликтных ситуаций с кредитором.

  Кредитор не сможет обмануть начислив «лишние» проценты к уплате 
 Всегда есть возможность отстоять своё мнение как при кредиторе или его представителе, так и в судебном порядке 
 Клиент может самостоятельно просчитать сумму переплаты и выбрать для себя наиболее выгодное предложение по кредиту 
 В случае если субъект заметит, что займодатель пытается незаконно требовать с него уплаты дополнительных комиссий или платежей то он всегда может подать обоснованное заявление в суд
  Если клиент решит погасить займ досрочно, то кредитор должен будет пересчитать проценты это ему не выгодно! Но, в зависимости от того, какая ставка по займу — фиксированная или плавающая, а также от способа начисления процентов, кредитор может «урвать» свою долю, потеряв при этом минимум 
  Субъекту выгоднее, чтобы проценты начислялись по сложной схеме так он сможет сэкономить, если решит погасить кредит частично или досрочно
  У недобросовестных кредиторов нет способа, чтобы обмануть клиента и начислить ему лишние проценты если клиент умеет самостоятельно рассчитывать сумму процентов, которую он должен уплатить, то обмануть его довольно сложно

Тем не менее, при заключении договора и получения некой суммы в долг, стоит внимательно читать условия соглашения. Не стоит стесняться, и надо просить займодателя подробнее рассказать о схемах начисления процентов, а также штрафов и пени.

В противном случае, ни одни знания не помогут избежать дополнительных платежей, если в договоре будет об этом сказано. Особое внимание следует уделять «мелкому шрифту». Именно таким образом мошенники внедряют свои схемы, добиваясь переплаты по займу вполне законным способом.

Умение самостоятельно рассчитывать проценты по займу может «сыграть на руку» заёмщику, но обернуться против кредитора. Такого клиента сложно обмануть, он сразу же укажет на недочёты, а, в случае непонимания со стороны займодателя, обратиться в суд.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П (П/(1 П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Как рассчитать проценты по займу

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа – проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector