Расчет стоимости кредита формула
В расчет полной стоимости кредита не включаются
, где
- di – дата i-го платежа;
- d0 – дата первоначального платежа – является датой перечисления денежных средств заемщику;
- n – количество платежей;
- ДПi – сумма i-го платежа по кредитному договору. разнонаправленные платежи отражаются с разными математическими знаками. Так, выплата заемщику кредитных средств отражается со знаком минус, возврат средств и выплаты комиссий отражаются с положительным знаком;
- ПСК – полная стоимость кредита, отражается в % годовых
При определении полной стоимости кредита все платежи, связанные с выдачей кредита (комиссия за выдачу, рассмотрение заявки и пр.) отражаются в первоначальном платеже.
https://www.youtube.com/watch?v=upload
1. Точно известные платежи по кредитному договору, которыми являются платежи, связанные с заключением и сполнением кредитного договора:
-
по погашению основной суммы долга по кредиту;
-
по уплате процентов по кредиту;
-
сборы и комиссии за оформление кредитного договора, рассмотрение заявки на кредитование, выдачу кредитных средств, открытие и ведение счета;
-
комиссии за расчетно-кассовое и операционное обслуживание
-
если расчет ведется по кредиту на банковской карте – комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт
2. Платежи третьим лицам, если обязанность заплатить эти платежи вытекает из заключения кредитного договора
- страхование объектов недвижимости или автотранспортных средств
- выплаты нотариальным конторам и нотариусам
- оценка имущества, передаваемого в залог
-
платежи заемщика, не вытекающие из кредитного договора, а из требований законодательства России. Например, для оформления автокредита – это будет ОСАГО, которое должно быть заключено в любом случае;
-
платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. Например, просрок по платежам;
-
платежи заемщика по кредиту, которые зависят от решения заемщика или от варианта его поведения. Например, комиссия за досрочное погашение, комиссия за получение денежных средств наличными, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
Если кредитный договор предполагает различные виды начисления по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной суммы кредита рассчитывается исходя из мсаксимально возможной суммы кредита (лимита овердафта), срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору.
Какими бывают ежемесячные платежи
Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.
При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.
Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Работает это так: основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются так же, как при аннуитетных платежах. В итоге со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, потому что долг становится меньше.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что из нее люди узнают, как заработать на банках и стать богаче.
Как можно посчитать ежемесячный платеж
В кредитном калькуляторе. В интернете много сервисов с кредитными калькуляторами, которые считают предварительный ежемесячный платеж и составляют график платежей, например «Финкалькулятор». Достаточно ввести в нем сумму кредита, срок, процентную ставку и указать тип платежей — дифференцированные или аннуитетные. Большинство банков предлагают по потребительским кредитам именно аннуитетные платежи.
| Показатель | Значение |
|---|---|
| Максимальный кредитный лимит (в рублях) | 50 000 |
| Процентная ставка по кредиту (в % годовых) | 20% |
| Разовая комиссия за оформление кредита (в рублях) | 1 000 |
| Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита (в % от лимита) | 1% |
| Дата начала кредитования | 01.01.2011 |
| Максимальный срок кредитования (в годах) | 1 |
| Дата | Выплата процентов | Выплата основной суммы | Комиссии и другие платежи | Остаток задолженности на конец месяца |
|---|---|---|---|---|
| 01.01.2011 | – 50 000,00 | |||
| 31.01.2011 | 833,33 | 4 166,67 | 1 500,00 | 45 833,33 |
| 28.02.2011 | 763,89 | 4 166,67 | 500,00 | 41 666,67 |
| 31.03.2011 | 694,44 | 4 166,67 | 500,00 | 37 500,00 |
| 30.04.2011 | 625,00 | 4 166,67 | 500,00 | 33 333,33 |
| 31.05.2011 | 555,56 | 4 166,67 | 500,00 | 29 166,67 |
| 30.06.2011 | 486,11 | 4 166,67 | 500,00 | 25 000,00 |
| 31.07.2011 | 416,67 | 4 166,67 | 500,00 | 20 833,33 |
| 31.08.2011 | 347,22 | 4 166,67 | 500,00 | 16 666,67 |
| 30.09.2011 | 277,78 | 4 166,67 | 500,00 | 12 500,00 |
| 31.10.2011 | 208,33 | 4 166,67 | 500,00 | 8 333,33 |
| 30.11.2011 | 138,89 | 4 166,67 | 500,00 | 4 166,67 |
| 31.12.2011 | 69,44 | 4 166,67 | 500,00 | 0,00 |
| Итого | 5 416,67 | 50 000,00 | 7 000,00 | 0,00 |
В данном примере полная стоимость кредита составила 55,49%
Как можно заметить полная стоимость кредита может очень сильно отличаться от процентной ставки заявленной и рекламируемой банком. Кроме этого, не стоит путать ее с таким понятием как удорожание кредита, которое в большей степени зависит не от процентной ставки, а от срока кредитования.
Рассчитайте свой кредит самостоятельно
Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.
Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.
Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.
Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.
Количество платежей равно количеству месяцев — 18.
0,0125 × (1 0,0125)18 / ((1 0,0125)18 − 1) = 0,062385
Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа:300 000 × 0,062385 = 18 715,44 Р — в точности как в кредитном калькуляторе.
Часть основного долга при дифференцированных платежах фиксированная и не меняется, если платить по графику. Чтобы посчитать ее, делим сумму кредита на срок кредита.
Часть основного долга = 300 000 / 18 = 16 666,67 Р
Это часть основного долга, которую нужно платить по кредиту с нашими параметрами при дифференцированном платеже каждый месяц.
Сумма процентов пересчитывается ежемесячно, потому что сумма долга постепенно уменьшается и проценты будут начисляться на все меньшую и меньшую сумму.
Предположим, мы считаем платеж не в високосный год и в нем будет 365 дней. Берем кредит 25 сентября. Следующий платеж — 25 октября, через 30 дней. Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования кредитом.
Сумма процентов = 300 000 × 15% × 30 / 365 = 3698,63 Р
Итого дифференцированный платеж в первом месяце составит 20 365,30 Р (16 666,67 Р основного долга 3698,63 Р процентов).
Во втором месяце дифференцированный платеж будет меньше, потому что проценты начислятся уже не на 300 000, а на 283 333,33 Р (300 000 Р долга − 16 666,67 Р основного долга, которые мы вернули в первый месяц). Следующий платеж — 25 ноября, через 31 день.
Сумма процентов за второй месяц: 283 333,33 × 15% × 31 / 365 = 3609,59 Р.
Итого дифференцированный платеж во втором месяце — 20 276,26 Р (16 666,67 Р основного долга 3609,59 Р процентов).
Кредитный калькулятор с досрочным погашением предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки. После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.
Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно. Можно осуществлять любые расчеты, не прибегая к помощи специалистов.
Какой тип платежа выбрать
Если платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше.
При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой. Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, т. е. равными платежами. Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.
Как составить график платежей
Самый простой способ — воспользоваться кредитным калькулятором: график платежей составляется автоматически.
Еще мы написали калькулятор в экселе, в котором можно прикинуть график платежей и ежемесячные платежи при обоих способах погашения.
Если вы хотите рассчитать график платежей самостоятельно, давайте разберемся на примере ранее рассчитанного платежа: кредит на 300 000 рублей, 18 месяцев под 15% годовых.
При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. Как мы посчитали выше, в нашем случае он составит 18 715,44 Р.
В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.
Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году
Если год не високосный, а в месяце 30 дней, получится 3698,63 Р — это сумма процентов, которые мы заплатим в первом месяце. На погашение основного долга пойдет остаток от нашего ежемесячного платежа: 18 715,44 Р − 3698,63 Р = 15 016,81 Р.
Во втором месяце сумма процентов начислится на сумму кредита минус платеж по основному долгу в первом месяце: 300 000 Р − 15 015,81 Р = 284 983,19 Р.
Считаем проценты во втором месяце. Предположим, что во втором месяце 31 день:
284 983,19 × 15% × 31 / 365 = 3630,61 Р.
На погашение основного долга во втором месяце пойдет 15 084,83 Р (18 715,44 − 3630,61).
https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin
Таким образом можно посчитать соотношение процентов и основного долга в каждом месяце кредита.
