Кредитный рейтинг – скоринговый балл

Что такое кредитный скоринг

Соискатели, которые планирую оформить кредит, часто интересуются: что такое скоринг и зачем он нужен. Кредитный скоринг — это оценка платежеспособности человека, которая определяет возможность выдачи кредита. Он базируется на статистических данных, среди которых возраст, доход, должность, КИ.

Существует два вида скоринга: социодемографический и FICO. Социодемографический показатель касается тех клиентов, которые не имеют кредитной истории. Исходя из этого он учитывает возраст, пол, семейное положение, образование, должность, стаж, доходы, расходы, наличие иждивенцев, место регистрации соискателя.

FICO скоринг базируется на анализе кредитной истории заемщика. Он учитывает, насколько своевременно выплачивались предыдущие займы, были ли просрочки, споры с банком, судебные решения. Также берется во внимание количество запросов о кредитной истории со стороны заемщика, опыт пользования кредитной картой. На последнем месте — демографические данные (пол, возраст, семейное положение).

Для получения займа важно, чтобы скоринговый бал был как можно больше. Показатель выше среднего дает возможность оформления кредита на выгодных условиях. Если цифра ниже среднего, банк потребует завышенную процентную ставку. При низком показателе придется искать другие способы одолжить деньги. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или занять нужную сумму у частного кредитора.

Банки учитывают скоринговый бал для одобрения кредита. Этот показатель помогает кредитору объективно оценить заемщика, минуя человеческий фактор. Человеку может понадобиться несколько часов, чтобы составить характеристику заемщика. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и непредвзятым. Скоринговая система проводит оценку и прогнозирует платежную дисциплинированность клиента за несколько минут.

Заемщику данные скоринга нужны для того, чтобы оценить свои шансы на оформление ссуды. Узнать, сколько балов начислено, можно, отправив базовый запрос. Такая информация также понадобится, если банк отказал в займе. Узнав причину отказа, легче реабилитироваться и подготовиться для повторного получения кредита.

Как составляется

Узнав, что такое кредитный скоринг, необходимо понимать, как он составляется. Скоринговый балл просчитывается автоматически, основываясь на анализе нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, размер дохода, кредитная история (если имеется).

При анализе финансовой составляющей во внимание берется должность, стаж работы, сумма ежемесячного дохода, неофициальные источники дохода. Также система сопоставляет суммарный доход потенциального заемщика с суммой по кредиту.

Кредитный рейтинг - скоринговый балл

Например, молодым заемщикам до 35 лет присваивается 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, значит, шансы погасить кредит в срок увеличиваются. Похожая ситуация с семейным положением. Более дисциплинированными считаются клиенты, состоящие в браке.

Как получить

Узнать показатель кредитного скоринга можно в бюро кредитных историй. В России насчитывается 13 таких организаций, самой крупных из которых является Национальное Бюро кредитных историй. Также существуют независимые сервисы, которые проводят скоринг-тесты. Например, Мой рейтинг.

Определившись с организацией, необходимо зайти на сайт, пройти регистрацию и выбрать необходимый тип скоринга — социодемографический (если никогда не брали кредиты и не пользовались кредиткой) или FICO (если являетесь активным заемщиком).

Оценка FICO требует предоставления паспортных данных. Не имеет значения, какой кредит был оформлен ранее: потребительский, ипотека, займ на покупку авто. Это необходимо для того, чтобы БКИ нашло кредитную историю, составило подробный анализ и отчет.

Социодемографический скоринг не требует информации по паспорту. Здесь нужно указать только личные сведения: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также понадобятся данные об имуществе, созаемщиках, поручителях. Нелишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я являюсь опекуном пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета показателя по скорингу. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, стоимость услуги — 300 рублей.

Если банки отказывают в выдаче ссуды, значит, скоринговый балл оставляет желать лучшего. Поэтому стоить приложить максимум усилий, чтобы улучшить этот показатель.

Чтобы исправить балл FICO, при подсчете которого учитывается кредитная история, нужно взять два-три кредита и исправно их погасить. Необязательно делать крупные покупки, достаточно оформить товарный заем на бытовую технику, регулярно пользоваться кредиткой или взять микрозайм в МФО. Главное, чтобы в бюро кредитных историй поступила свежая положительная информация о заемщике. Количество кредитов играет важную роль. Больше займов, выплаченных в срок, означают хорошую благонадежность и платежеспособность соискателя.

В случае низкого балла социодемографического скоринга вариантов больше. Кроме создания кредитной истории и работы над ней, можно попробовать официальное трудоустройство, найти источник дополнительного заработка, поехать за границу, поискать созаемщика. Любой из этих вариантов повысит скоринговый балл и увеличит шансы на кредитование.

Скоринговый коэффициент — важнейший показатель в сфере кредитования. Поэтому каждый заемщик должен знать свой рейтинг и работать над его повышением.

Банковский подход

●     расходные операции (Потенциальный заёмщик любит жить на широкую ногу и спустить всю зарплату в первый же день? Или он покупает продукты только в дискаунтерах и с каждого прихода денег откладывает 10–20% на накопительный счёт?);

●     операции за границей;

●     анализ профилей социальных сетей;

●     демографические и социальные факторы и тому подобное.

Скоринговая система банка — это коммерческая тайна, которую тщательно охраняют от конкурентов. Она позволяет банку снижать риски невозврата кредитов, увеличивая тем самым прибыль. Скоринг физических лиц обычно проводится за несколько минут. Скоринг предпринимателей занимает больше времени: банк может включать в него анализ финансового положения, просить предоставить справки и другие документы.

Принципы работы автоматического скоринга

Скоринговый балл насчитывается очень просто. Получив необходимую информацию о соискателе, система автоматического скоринга присваивает балл по каждому показателю, суммирует цифры и демонстрирует оценку кредитоспособности клиента. Учитываются все возможные сведения: возраст, место роботы, доход, поездки за границу, крупные покупки.

Каждый заемщик, который планирует брать ссуду в банке, должен знать свой скоринговый балл. Благодаря этим сведениям он может оценить, какую сумму одобрят, на каких условиях и на какой период. Чем больше оценка, тем выше шансы оформить крупный заем под выгодный процент. Узнав свой кредитный рейтинг, клиент может самостоятельно изучить условия кредиторов и выбрать банк исходя из полученной информации.

Альтернативные методы

Альтернативные сервисы кредитования — инвестиционные и краудлендинг-платформы — помимо стандартных банковских инструментов применяют свои наработки. Идея в том, чтобы ключевую информацию о бизнесе клиента получить и полностью проанализировать автоматически, за секунды.

Многие решения для бизнеса, которыми пользуются предприниматели, имеют API-интерфейс, позволяющий подключиться к внешней системе: допустим, предприниматель продаёт товары на Ebay или Amazon, и информации о его сделках на этих площадках может быть достаточно, чтобы принять решение о выдаче кредита. Скоринговая система проанализирует эти данные и даст своё заключение.

Таким образом, сейчас скоринговые модели в финансовых компаниях, в том числе и инвестиционных платформах, в своей работе используют максимальное количество внешних источников. И это позволяет быстро проводить анализ и принимать решения о выдаче средств, не отвлекая и не нагружая клиента.

Как пройти скоринг онлайн бесплатно

Рейтинг ОКБ и Сбербанка

Часто заемщики не знают, как пройти скоринг-тест. Сделать это можно в БКИ или банке, который собирается выдать кредит. Самый крупный архив заемщиков создан в Нацбюро кредитных историй. Объединенное кредитное бюро является второй по величине специализированной организацией в России, которая хранит информацию о заемщике.

Обратившись в одну из этих организаций, можно провести скоринговую оценку бесплатно. Получив максимальный балл, заемщик может без препятствий оформить кредит с максимально доступным лимитом в любом российском банке. Если в кредитной истории есть спорные моменты (просрочки, судебные иски, невыплаченные займы), показатель будет низким. Учитывая этот фактор, банки зачастую отказывают клиентам. Поэтому нужно постараться, чтобы скоринговый балл был как можно выше.

Что делать, если отказали

По результатам скоринга банк или инвестиционная платформа решают, готовы ли они одолжить вам денег. Если отказал банк, это не значит, что неудача постигнет вас и на инвестиционной платформе. И наоборот. Подход к скорингу и оценке рисков отличается у разных финансовых институтов. Среди наших постоянных клиентов, которые доказали свою платёжеспособность уже возвращёнными займами, встречаются банковские «отказники». Одни были для банка слишком «маленькими», другим нужна была небольшая сумма на 1–3 месяца, что для банков может быть невыгодно.

Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы на получение кредитов и займов. К сожалению, пока, если предприниматель получает деньги на инвестиционной платформе, эта информация не отражается в кредитной истории. Но Центральный банк сейчас разрабатывает закон о краудфандинге, и в нём предполагается закрепить за платформами право отражения в БКИ информации о выданных займах.

Расшифровка скоринговых баллов

Узнав, что такое скоринг в банке, и какие характеристики он учитывает, стоит разобраться в цифрах. Стоит понимать, что социодемографический кредитный рейтинг и FICO имеют разную шкалу и разные цифровые значения. Расшифровка этих баллов подана ниже. Первая цифра — это балл FICO, второе число в скобках — данные социодемографического скоринга:

  • 850-690 (1200-1000) — это самый лучший результат. Заемщики с рейтингом 800, 900 баллов и выше могут рассчитывать на любые займы с лучшими условиями кредитования. Банки считают таких клиентов надежными и платежеспособными, поэтому охотно выдают крупные суммы денег взаймы.
  • 690-650 (1000-750) —очень хорошее значение скоринг-теста. Соискателям с таким результатом кредиты выдаются на стандартных условиях, шансы оформить долгосрочную ссуду очень велики.
  • 650-600 (750-500) — хороший результат. Чтобы с таким показателем в банке одобрили кредит, необходимо подтверждение платежеспособности. Возможно, понадобится справка о доходах или привлечение созаемщика.
  • 600-500 (500-250) — слабый показатель, при котором оформление ссуды в банке маловероятно. Существует возможность кредитования в небольших или известных компаниях, которые заинтересованы в привлечении клиентов. Результат ниже 500 баллов предполагает не самые выгодные условия: высокую процентную ставку и наличие комиссий.
  • 500-300 (250-0) — самый низкий результат. Займы доступны в микрофинансовых компаниях или у частных кредиторов под высокий процент.

Что такое кредитный скоринг

Кредитный рейтинг - скоринговый балл

1. Закажите отчёт о кредитной истории

В России действует 13 бюро кредитных историй, ваша история хранится в том бюро, которое сотрудничает с банком, выдавшим вам кредит. Узнать, что это за бюро, можно в Центральном банке РФ: для этого потребуется код субъекта кредитной истории.

Получить сведения о бюро кредитных историй можно бесплатно на сайте Госуслуг.По закону каждое БКИ, в котором хранится ваша история, обязано бесплатно предоставлять кредитный отчёт два раза в год. Как именно он должен быть предоставлен, законом не регулируется, поэтому некоторые БКИ готовят его онлайн, а некоторые выдают только при личном визите клиента в офис (он может быть в другом городе).

С 2019 года подобный отчёт вы можете запросить и у банка: как и в БКИ, вы имеете право получить бесплатный кредитный отчёт два раза в год (в остальных случаях это платная услуга).

2. Проверьте отчёт

Кредитный рейтинг - скоринговый балл

Убедитесь, что вся информация в нём верна. Часто бывает, что кредитную карту вы считали закрытой, но банк на самом деле заблокировал только саму карту. При этом кредитный лимит продолжает действовать, и эта информация отражается в БКИ — в этом случае банк увидит доступный вам кредитный лимит (пусть даже не израсходованный) и может снизить сумму запрашиваемого вами кредита или вовсе отказать в нём.

В отчёте вы можете обнаружить кредиты, которых вы не брали и ничего о них не знаете. К сожалению, такое происходит в результате мошеннических действий. Какие бы несоответствия вы ни обнаружили, обязательно обращайтесь в банк. А при мошеннических действиях — в полицию.

Не нужно требовать от БКИ исправить информацию в кредитной истории. Эта опция доступна только банку, который её туда направил.

3. Платите вовремя и не допускайте просрочек

Никогда и ни при каких обстоятельствах. Любая просрочка испортит вашу кредитную историю. Возможно, один день просрочки не сильно снизит ваш балл, но этот факт может стать решающим при принятии банком решения по следующему кредиту, особенно на бизнес-цели предпринимателю. Если вы знаете, что будете в отпуске и не сможете вовремя внести платеж, внесите его заранее.

4. Создайте кредитную историю

Если вы никогда не брали кредитов, то можете начать «накапливать» кредитную историю. Можно оформить кредитную карту, тратить с неё деньги и возвращать в течение льготного (грейс) периода. Так вы не будете платить проценты, а в БКИ будет отражено, что вы исправно платите за кредит. У вас будет опыт обслуживания кредитов — за это скоринговая система присвоит вам более высокие баллы.

5. Соблюдайте «цифровую гигиену»

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector