Положительная кредитная история

Как формируется рейтинг

Отличия рейтинга от кредитной истории. Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем более благонадежным считается клиент. Кредитный рейтинг могут указывать в кредитном отчете или предоставлять в виде отдельной услуги.

Сейчас БКИ не обязаны рассчитывать кредитный рейтинг заемщика, это делается по усмотрению бюро.

Например, у Васи пять кредитов, по двум он не платит уже несколько месяцев. Информация по двум с просрочкой хранится в одном бюро, а по остальным трем — в другом. В итоге в первом бюро у Васи может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.

Мой кредитный рейтинг, по данным «Эквифакса», составляет 591{amp}amp;nbsp;балл. Это очень плохо. Связано это с тем, что я никогда не оформляла кредиты, при{amp}amp;nbsp;этом в моей кредитной истории есть одна заявка с отказом
Мой кредитный рейтинг, по данным «Эквифакса», составляет 591 балл. Это очень плохо. Связано это с тем, что я никогда не оформляла кредиты, при этом в моей кредитной истории есть одна заявка с отказом

При обращении в банк по случаю взятия кредита, вам обязательно зададут вопрос «Оформляли ли вы кредит ранее?». В случае уверенного ответа «нет», эту информацию проверят для того, чтобы знать ваше ссудное прошлое.

Кредитная история — это информация о человеке, который нуждается в займе. Она содержит в себе историю исполнения кредитных обязательств.

Если вы хоть раз выступали в роли заемщика, то информация в общей базе кредиторов на вас уже есть.

Она состоит из трех частей, которые включают в себя:

  1. Титульный лист. На нем отмечаются ваши основные данные (ФИО, паспорт и пр.).
  2. Главная часть (Сумма займа, срок кредитования, судебные данные и т.п.).
  3. Дополнительная часть (Техническая информация).

При создании кредитной истории юридического лица, последняя часть не заполняется.

  • «Нулевая», такая история говорит о том, что человек ранее не оформлял кредиты.
  • «Положительная», такой историей обладают личности, которые брали кредит и в сроки его погасили.
  • «Отрицательная». Такая история заводится на человека, у которого возникли трудности с кредитом: просроченные сроки, пени, штрафы и прочее.

Почему банки отказывают?

Чаще всего, банки отказывают в заявках на кредит по причине наличия испорченной кредитной истории. Но, есть и другие,
не менее важные факторы, которые могут повлиять на ваше кредитное здоровье:

  1. Регулярность платежей по графикуповышает доверие банка на 35%, а регулярные просрочки по платежам, наоборот,
    снижают Вашу репутацию в глазах кредитора.
  2. Величина текущей задолженности составляет 35% важности для принятия решения банком, так как размер задолженности
    не должен допускать максимально допустимые значения, а у заемщика в месяц должны оставаться свободные средства,
    выше прожиточного минимума, на каждого члена семьи.
  3. Общий период кредитования на 15% позволяет предсказать, добросовестно клиент будет, оплачивать кредит или нет.
    Часто банки отказывают платежеспособным заемщикам с отсутствием кредитной истории, так как не имеют оснований им
    доверять.
  4. Регулярность обращения к банкам для получения займа составляет 10% для принятия решения о его выдаче. При частом
    обращении клиента за финансовой помощью, у банка может сложиться впечатление о его неумении гармонично
    расходовать ресурсы. Поэтому следует помнить о том, что количество запросов информации по Вашей истории
    сторонними организациями, непосредственно влияет на ее формирование.
  5. Виды полученных займов влияют на одобрение заявок меньше всего и составляют 10%. Например, клиент, выплативший
    ипотечный кредит вовремя, пользуется большей популярностью у банка нежели держатель кредитной карты или частый
    пользователь потребительских кредитов.

Формирование положительной кредитной истории

Срок хранения кредитной истории — 15 лет с даты погашения последней задолженности в бюро кредитных историй (БКИ). В случае «нечистой» истории, если вы будете вынуждены взять кредит, то вероятность того, что вы его получите, существенно снижается, а в некоторых случаях равна нулю.

В случае выявления какой-либо ошибки, вы можете подать заявление на исправление. Все ваши данные подвергнутся глубокой проверке. Если ошибку подтвердят, то ее исправят, если нет — соответственно, всё останется по-прежнему. Каждое решение можно оспорить в суде.

«Положительная» КИ может влиять на вашу процентную ставку — чем лучше ваша история, тем ниже процент переплаты.

  • Выполнение обязательств по кредитным договорам, своевременные выплаты.
  • Отсутствие некредитных задолженностей: выплаченные штрафы ГИБДД, алименты, услуги по ЖКХ, налоги.
  • Отсутствие залогового имущества.
  • Наличие постоянной работы, постоянного дохода.
  • Наличие зарплатного счета с систематическими денежными поступлениями.

Что включает в себя кредитная история?

Состав КИ подробно описан в законе Российской Федерации №218 «О кредитных историях». Он разделен на несколько частей,
к каждой из которых имеет доступ определенный круг лиц и организаций. В истории физического лица – четыре части, а
юридического – три.

  1. Титульная часть хранит персональную информацию о заемщике – ФИО, данные паспорта и дополнительных документов
    (ИНН, пенсионное удостоверение, страховой полис и др.). Она хранится в центральном каталоге кредитных историй
    (ЦККИ) и имеет код субъекта кредитной истории, который выдается лицу при взятии займа. Зная данный код, можно
    узнать в каком БКИ находится ваша личная история, и получить ее.
  2. Основная часть формируется банками. В ней содержится информация об адресе прописки и места жительства, трудовой
    деятельности, предпринимательстве, а самое главное – данные о кредитах. Именно основная часть содержит
    информацию о выданных кредитах, их сроках, суммах, наличии просрочек по выплатам, данные договора с банком.
  3. Дополнительная часть (закрытая) доступна лишь вам, судебным и следственным органам (при наличии нескольких
    условий). Она содержит данные об организациях выдававшим вам кредиты, а так же о тех, кто запрашивал ваш отчет в
    то или иное время.
  4. Информационная часть включает информацию об одобрении заявок на кредит и об отказах в предоставлении займов. В
    данной части раскрыты причины отказов, а так же информация по погашению задолженностей.

Как исправить отрицательную историю по кредиту

«Отрицательное» дело можно получить несколькими способами:

  1. При задержке выплаты ежемесячных платежей.
  2. При непогашении кредита или в случае длительной просрочки.

В документе будут содержаться все данные о ваших платежах и нарушениях. Также указывается информация о том, если вы предоставили кредитору ложные сведения.

  1. Отказ в получении последующего кредита.
  2. Тщательная слежка кредиторов за заемщиком, постоянные напоминания о предстоящем платеже.
  3. Ужесточенные условия по кредитному договору.
  4. Сокращение максимальной суммы кредита.
  5. Увеличение процентной ставки.
  6. Ужесточенная проверка на платежеспособность.
  7. Требования о внесении залога или привлечении поручителя.

Ко всему этому стоит добавить, что если вы имеете задолженность в банке или же по каким-либо другим выплатам, у вас возникнут проблемы с выездом за границу.

Не всегда кредитная история портится по вине заемщика, это может произойти и по вине банка. В таком случае вам нужно оспорить этот вопрос. Если вина банка будет доказана, то вы получите «положительную» историю. Ну а если случилось так, что в такой истории вы сами виноваты, то у вас есть несколько вариантов, как исправить кредитную историю:

  • Обратиться в кредитную компанию, которая работает с такими клиентами. Они решают эту проблему путем значительного повышения процентной ставки.
  • Брать небольшие кредиты и вовремя их оплачивать.

Вашей целью должно быть доказать банку то, что вы поняли свою ошибку и больше так делать не будете. Для того, чтобы выйти из черного списка кредиторов, вам понадобится какое-то время. Предоставление вовремя оплаченных счетов, налогов и прочего может существенно сократить это время.

  • Несвоевременная оплата кредитных обязательств.
  • Число и длительность просрочек.
  • Наличие крупных задолженностей.
  • Факты судебных разбирательств с банками.
  • Большое число текущих финансовых обязательств.
  • Частая подача заявок на кредитование, в том числе в разных банках.
  • Наличие статуса поручителя.
  • Длительный околонулевой баланс на активных картах.
  • Очень раннее досрочное погашение кредитов.

Как получить кредитную историю?

Все кредитные истории хранятся в БКИ – бюро кредитных историй в течении 10 лет с момента последнего внесения
информации в нее кредиторами или другими организациями.

Чтобы получить своюКИ самостоятельно, предварительно нужно узнать в каких БКИ находится искомая информация. Для этого
нужно отправить запрос в ЦККИ – центральный каталог кредитных историй и получить список необходимых бюро.

Если вы знаете код субъекта своей истории, то это можно сделать через официальный сайт Центрального банка России,
если нет, то можете воспользоваться услугами кредитных организаций, БКИ, отделение почтовой связи или нотариуса.

Узнав список бюро, хранящих нужные данные, следует обратиться в эти бюро с заявкой на получение кредитного
отчета.Один раз в год, Вы можете получить свой кредитный отчет бесплатно, только через БКИ, остальные запросы
являются платными. Получение отчета последует через несколько дней после этого.

Кроме того, можно получить свою информацию по состоянию своей истории на сайте кредитных историй. Для этого нужно
заполнить заявку онлайн, и через несколько минут Вы получите полный отчет на электронную почту.

Как узнать кредитный рейтинг

Один раз в год, бесплатно, вы можете запросить свою кредитную историю для личного изучения. Дальнейшие запросы осуществляются за дополнительную плату. Место, где взять справку о кредитной истории, называется БКИ.

Чтобы узнать реальную причину отказа, нужно просто обратиться в бюро кредитных историй — БКИ. Необходимые адреса и данные можно с легкостью найти на сайте ЦБ либо в коммерческих банках, которые предоставляют подобную информацию за умеренную плату.

В справке от БКИ содержится такая информация: персональные данные, действующие кредитные договоры, ранее выданные и уже закрытые кредиты с полным отчетом по всем ежемесячным платежам и просрочкам, предыдущие запросы кредитной истории, ранее запрошенные кредиты, решения по ним и причины отказов, судебные решения, банковские гарантии перед третьими лицами, физическое банкротство.

Оказалось, в 2008 году у меня уже был кредит. Не помню подробностей, но предполагаю, что это был мобильный телефон. Ах, студенческие годы, первая работа, первая зарплата и, видимо, полная уверенность в себе и в том, что ипотека мне в будущем не понадобится.

По закону два раза в год можно бесплатно получить свою кредитную историю в каждом бюро, один раз — на бумажном носителе. Это можно сделать самостоятельно или через посредника.

Посредники сделают запрос в Центральный каталог кредитных историй, узнают, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, и выдадут один или несколько отчетов. Если решите действовать самостоятельно — сначала придется узнать, в каких кредитных бюро есть ваша кредитная история. О том, как это сделать, мы рассказывали.

Через госуслуги. Если у вас есть учетная запись на госуслугах, зайдите на портал и закажите список БКИ, где хранится ваша история. Саму кредитную историю заказать на госуслугах нельзя.

У нас есть видео, где я рассказываю, как получить кредитную историю.

Проверка в НБКИ. НБКИ не указывает кредитный рейтинг в кредитном отчете, услуга предоставляется за отдельную плату.

Проверка в ОКБ и «Эквифаксе». Эти бюро указывают кредитный рейтинг в кредитном отчете, поэтому два раза в год его можно получить бесплатно. Для этого их надо заказать на сайте бюро. Также «Эквифакс» дублирует информацию в личном кабинете на своем сайте и там же дает расшифровку текущей оценки.

Проверка в КБРС. Предоставляет кредитный рейтинг по запросу за отдельную плату или при заказе кредитного отчета.

У кого есть доступ к кредитной истории?

Положительная кредитная история

Доступ к получению кредитной истории полностью имеет только хозяин кредитной истории – заемщик. У всех остальных
доступ к получению данных ограничен. Но, если заинтересованное в получении данной информации лицо, получило
письменное согласие субъекта кредитной истории – оно сможет ознакомиться с основной ее частью.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели имеют доступ к информационной части кредитной истории физического
лица без его согласия. Данный момент важен для того, чтобы организации могли проверить платежеспособность заемщика
перед выдачей займа и удостовериться в его надежности.

Чем кредитная история полезна для вас

Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников.

Банки решают, давать кредит или нет. Банк должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. Раньше такую проверку делали менеджеры: они расспрашивали клиентов сами и звонили на работу. Но такую систему было слишком легко обмануть, поэтому теперь все централизовано: в какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.

Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке.

Работодатели оценивают сотрудника: насколько он взрослый, дисциплинированный и ответственный. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений. Эксперты газеты «Известия» считают, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.

С 1 июля 2014 года кредитную историю может запросить любая компания. Для этого ей придется получить письменное согласие владельца: кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.

Если банк не дал вам кредит, значит что-то не так с кредитной историей. Если вы уверены, что у вас с ней должно быть все в порядке, возможно, она еще не обновилась. Например, клиент брал автокредит и погасил его, но в кредитной истории отметка еще не появилась. Банк видит действующий кредит и отказывает в новом.

Еще компании могут опечататься в номере паспорта или инициалах. Если данные совпадут с другим человеком, то на вас может повиснуть чужой долг. Банки не будут перепроверять чужие сведения, они молча откажут в кредите.

Все банки, перед выдачей займа, принимают решение об одобрении заявки, проверяя персональные данные клиента, в первую
очередь – кредитную историю. Кредитная история – это информация, которая описывает исполнение субъектом взятых на
себя обязательств по кредитному договору. Другими словами, это Ваше резюме для банка, как заёмщика.

Кредитная история формируется финансовыми организациями, у которых были взяты займы. Они передают информацию обо всех
выданных и полученных средствах в бюро кредитных историй, где она обрабатывается и хранится.

В истории обозначено количество выданных кредитов и качество выплат по ним, наличие отказов в выдаче займа, долги за
коммунальные услуги, штрафы, алименты и сотовую связь. Её нельзя скорректировать или удалить, но можно исправить
несколькими способами.

Идеальную кредитную историю имеют люди с полным отсутствием просрочек по выплатам задолженностей за все время
кредитных отношений с банками. Если Вы всегда оплачивали кредит строго по графику платежей, или раньше срока
указанного в нем, будьте уверены – у вас идеальная кредитная история.

Такой вид истории имеет наименьшее количество заемщиков, и ежегодно их становится все меньше. Круг лиц, обладающей
данной характеристикой, пользуется большим доверием у банков, так как они енят порядочных клиентов.

2. Хорошая

В случае с хорошей кредитной историей, клиент мог позволить себе небольшую просрочку (не более пяти дней). В таком
положениинаходится большое количество добросовестных заемщиков.

Финансовые организации не считают критичными нерегулярные просрочки на небольшой срок, и смело одобряют займы лицам,
имеющим небольшие просрочки по кредитам.

3. Испорченная

К заёмщикам с испорченной КИ относятся люди, которые не оплачивали долг банку длительное время (до 6 месяцев), но в
результате выплатили его.
Банки не доверяют клиентам с испорченной кредитной историей, даже если на допущение просрочки была веская причина.
Но, некоторые банки могут дать ему шанс и одобрить заявку на кредит с небольшим сроком и повышенной процентной
ставкой.

Клиент, обладающий плохой историей имеет массу просрочек и неоплаченных вовремя кредитов.

Плохая история подразумевает под собой плохое отношение банка к заемщику ей обладающей, так как доверие организации,
выдавшей кредит, было полностью не оправдано.

Кредитная история: Все от А до Я

Таким образом, к положительной КИ можно отнести первые два ее вида: идеальную и хорошую, а к отрицательной последние
два: испорченную и плохую.

Если у Вас положительная история – Вы отличный клиент для банка, следует стремиться сохранить статус доверия, всегда
вовремя совершать платежи по кредитам, а так же регулярно проверять состояние своих платежей или заказывать
кредитный отчет содержащий информацию о состоянии вашего скорингового рейтингового балла.

Восстановить испорченную историю очень сложно, при этом необходимо обращаться к банкам и микрофинансовым организациям
за получением мелких кредитов на минимальный срок и под высокий процент, а так же вовремя их оплачивать. Поэтому
следует тщательно следить за своей кредитной историей и периодически проверять её состояние.

Любая финансовая организация — это прежде всего бизнес, и они заинтересованы в том, чтобы у них брали кредиты, поэтому, вопрос о взятии кредита с плохой кредитной историей вполне решаем, если конечно вы не злостный неплательщик. Для одобрения ссуды, банк может потребовать залог, к примеру, автомобиль или квартиру, но и процентная ставка будет высокая. взятии кредита с плохой кредитной историей

Можно воспользоваться микрозаймами и оформить их через интернет. Такие кредиты выдаются практически всем. Но будьте готовы к тому, что процент переплаты будет существенно выше, чем в банке. А в случае задолженности он будет расти не по дням, а по часам.

Положительная кредитная история

Также можно получить кредит с помощью:

  1. Частного кредитора.
  2. Брокера.
  3. Кредитной карты.

Когда оформляете кредит, много раз подумайте, действительно ли это вам нужно?. Если да, то с полной ответственностью и серьезностью подойдите к этому вопросу. Выплачивайте кредит вовремя, и ваша репутация будет чистой, а условия для последующего кредита будут улучшаться.

Я изучила выгодные варианты кредитных процентов и возможности дальнейшего рефинансирования. Убедившись в отсутствии дополнительных услуг банка — от страховок до скрытых платежей, — я подготовила требуемый пакет документов и с гордо поднятой головой направилась в отделение. Через полчаса я вышла оттуда с отказом.

Не передать словами мое удивление. И вот его причины:

  • ? Платежеспособность. Официально работаю и получаю белую зарплату, которая подтверждена 2-НДФЛ.
  • ?‍? Солидный трудовой стаж. У меня он более 10 лет, подтвержден записями в трудовой книжке. Причем их у меня две, так как бывали времена, когда я официально работала сразу в двух и более местах. На последнем месте тружусь уже больше двух лет.
  • ?‍♀️ Отсутствие любых форм кредитов.
  • ? Собственность. Владею второсортным автомобилем иностранного происхождения, на который смогла заработать и накопить.
  • ? Не обременена семьей, нет граждан на иждивении, нет судимостей, не было прочих нежелательных инцидентов.

У меня был всего один вариант — отсутствие кредитной истории. Я слышала, что банки неохотно дают кредиты людям, у которых их нет и не было. И с большим желанием дают тем, у кого они есть. Вот и причины большой «закредитованности» населения и непосильной долговой нагрузки на этом рынке, которую с недавних пор банки обязаны индивидуально рассчитывать перед выдачей кредитов.

На кредитный рейтинг может влиять ряд факторов. В первую очередь нужно проверить, нет ли в кредитной истории ошибок, например опечаток в паспортных данных или информации о кредитах. Вдруг вы уже давно выплатили кредит, а информация все еще не обновилась.

Если у вас нет просрочек, большой кредитной нагрузки и ошибок в кредитной истории, а кредитный рейтинг почему-то стал снижаться — не расстраивайтесь. Возможно, конкретное бюро изменило систему расчета кредитного рейтинга.

В любом случае решать, выдавать кредит или нет, будет банк, а не БКИ. И он принимает решение не только на основании кредитной истории, но и на основе других факторов.

Перед принятием решения о выдаче займа банк или микрофинансовая организация осуществляет запрос кредитной истории клиента в БКИ для оценки платежеспособности клиента и своих рисков, например, что деньги не вернутся.

Любое досье содержит конфиденциальные данные и:

  • Общее число кредитов (активных и погашенных).
  • Общий размер ежемесячных платежей.
  • Общий размер выплаченных платежей помесячно платежей с учетом процентов и штрафов.
  • Число просрочек, общая сумма просроченных средств, по активных и погашенным кредитам.
  • Задолженности по ЖКХ, штрафам ГИБДД, налогововым и иным обязательным платежам.
  • Рекомендуемые размер кредита и годовой процент.

В кредитной истории записывается каждый шаг заемщи: периодичность выплат, задержки, задолженности. Влияние оказывают и позитивные, и негативные факторы. От добросовестности заемщика зависят:

  • Оценка кредитоспособности.
  • Вероятность одобрения кредита на желаемых условиях.
  • Вероятность предоставления займа на специальных условиях: сниженная процентная ставка, отсутствие залога, без поручителя.

Негативные по мнению банка факторы могут стать причиной отказов, формирования пакета условий кредитования с учетом рисков: обязательный поручитель, высокая процентная ставка, большой первоначальный взнос.

Каждый банк вправе самостоятельно устанавливать критерии оценки клиентов. Не смотря на то, что кредитная история значительно влияет на процесс рассмотрения заявки на займ, однако она не является единственным фактором при принятии решения о выдаче денежных средств.

https://www.youtube.com/watch?v=yJuNl5srqAA

Например, если вы на протяжении многих лет постоянный клиент банка, то ваши шансы получить кредит будут велики даже, если в последний год были финансовые трудности.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector