Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных кредитов с примером его расчета

Низкий взнос — больше просрочек

В принципе, банкам выгоден низкий первоначальный взнос. Чем он ниже, тем доступнее кредиты покупателям, тем больше кредитов, а значит — прибыли. Но не все так просто. Рисков тоже больше. Как посчитал Центробанк в своем последнем финансовом обзоре, вероятность просрочек по кредиту с первоначальным взносом от 10 до 20% в 1,5–2 раза выше, чем у кредитов со взносом от 20 до 40%.

Что такое первоначальный взнос и зачем его требуют банки?

Величина первоначального взноса зависит от программы кредитования, и может составлять от 0 до 90% от полной стоимости недвижимости.

В качестве первого взноса можно использовать:

  1. Личные накопления.
  2. Средства от продажи другой недвижимости.
  3. Потребительский кредит.

Банки сомнительно относятся к клиентам, которые не имеют денег на первоначальный взнос. По статистике, большая часть неплательщиков оформляли кредиты без внесения собственных средств. По мнению банков, если человек смог собрать нужную сумму на 1 взнос, это указывает на серьезность его намерений и финансовую состоятельность.

Клиент, который не может накопить денег на предоплату, в глазах банка выглядит человеком с низким или непостоянным доходом, либо с плохой финансовой дисциплиной.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Еще один нюанс, из-за чего банки требуют оплату первоначального взноса, это ликвидность недвижимости. Через несколько лет стоимость квартиры может упасть в цене, и в случае продажи банк будет не в состоянии продать квартиру по той цене, которая полностью закроет кредит заемщика. Первый взнос минимизирует риски банка.

При оплате части стоимости квартиры заемщиком, банк выплачивает меньшую сумму за недвижимость, и в случае продажи квартиры при падении цен может быть уверен, что свою часть вернуть удастся. Приведем 2 примера.

1. Один банк выдает ипотеку без первого взноса в размере 3 000 000 рублей. Через 3 года заемщика увольняют с работы, и он перестает вносить ежемесячные платежи. Банк забирает квартиру за неуплату. За 3 года ситуация на рынке недвижимости изменилась, квартира подешевела на 300 000 рублей. Теперь банк может продать ее только за 2 700 000 рублей. Даже с учетом уплаченных процентов заемщиком, банк едва ли сможет компенсировать свои затраты и понесет убыток.

2. Другой банк выдает заемщику ипотеку в размере 3 000 000 рублей с первоначальным взносом 15% (450 000 рублей). Размер кредита составит 2 550 000 рублей. Если через 3 года заемщик не сможет выполнять свои обязательства по погашению ипотеки, банк заберет квартиру. Даже с учетом падения цен на недвижимость, банк продаст ее за 2 550 000 рублей, и вернет свои деньги в полном размере. Помимо этого, он получит доход в размере уплаченных процентов заемщиком за 3 года.

Считаем переплату

Риск не справиться с финансовой нагрузкой, а в результате получить штраф от банка за просрочку или вовсе оказаться без недвижимости — это не всё. При низком первоначальном взносе ставка и ежемесячные платежи выше, а конечная переплата банку существенно больше. 

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных кредитов с примером его расчета

Посчитаем как меняются расходы при первом взносе 15, 30 и 40%. Допустим, квартира стоит 5 миллионов рублей. Кредит берем на 20 лет, ставку для удобства берем одну и ту же – 9,2% (при низком взносе она может быть больше). 

Разница даже между взносами 15 и 30% — около 6 тысяч по ежемесячному платежу и 830 000 рублей по процентам. 

А между взносами 15 и 40% — уже более 10 тысяч по платежу и 1 300 000 рублей по процентам. 

Конечно, в каких-то случаях разница будет меньше. Но такие расчеты — повод задуматься. Возможно, стоит еще немного накопить, например, на вкладе.

Вы можете рассчитать ежемесячный платеж со своими условиями на ипотечном калькуляторе ДомКлик. Если у вас есть личный кабинет, нажмите «Редактировать» — сумма процентов по кредиту будет отображаться в верхнем правом углу. Если вы не зарегистрированы, нажмите кнопку «Посмотреть график платежей» – переплата будет указана внизу графика.

Что такое первоначальный взнос и зачем его требуют банки?

Рассмотрим условия по ипотеке в российских банках и размер первого взноса в каждом из них.

Новостройка

Банк Первый взнос Ставка Сумма Срок
Сбербанк. От 15% (без подтверждения дохода – от 50%). От 7,5%. От 300 тыс. руб. До 30 лет.
ВТБ24. От 10% (только для зарплатных клиентов). От 9,7%. От 600 тыс. руб. До 30 лет.
Россельхозбанк. От 30%. От 6,5% до 8% в зависимости от категории клиента и суммы. От 100 тыс. До 10 лет.
Альфабанк. От 15%. От 9,99%. От 600 тыс. До 30 лет.
Райффайзенбанк. От 10%. От 10,4%. До 26 млн. руб. До 30 лет

Вторичное жилье

Банк Взнос Ставка Сумма Срок
Сбербанк. От 15%. От 8,9%. От 300 тыс. руб. До 30 лет.
ВТБ24. От 20%. От 9,5%. От 600 тыс. руб. До 30 лет.
Россельхозбанк. От 15%. От 9,5%. От 100 тыс. руб. До 30 лет.
Альфабанк. От 15%. От 10, 74%. От 600 тыс. руб. До 30 лет.
Райффайзенбанк. От 15%. О 10,5%. До 26 млн. руб. До 30 лет.
Банк Взнос Ставка Сумма Срок
Сбербанк. От 25%. От 9,5%. От 300 тыс. руб. До 30 лет.
Россельхозбанк. От 15%. От 9,5%. От 100 тыс. руб. До 30 лет.
Райффайзенбанк. От 40%. От 12,75%. До 26 млн. руб. До 30 лет.
ВТБ24. От 10% (только для зарплатных клиентов). От 9,7%. От 600 тыс. руб. До 30 лет.
Банк Возрождение. От 10%. От 11,9 при взносе от 15 до 80%. От 12,5% при взносе от 10 до 15%. От 300 тыс. руб. До 30 лет.
Банк Взнос Ставка Сумма Срок
Сбербанк. 0%. От 12%. До 10 млн. руб. (не должна превышать 60% от оценочной стоимости объекта залога). До 20 лет.
Россельхозбанк. 0%. От 9,75%. От 100 тыс. руб. До 30 лет.
Райффайзенбанк. 0%. От 17,25%. До 9 млн. руб. До 15 лет.
Альфабанк. 0%. От 13,74%. От 600 тыс. руб. но не более 60% от цены недвижимости. До 30 лет.
ВТБ24. 0%. От 11,7%. До 15 млн. руб., но не более 50% от стоимости залога. До 20 лет.
Банк Взнос Ставка Сумма Срок
Сбербанк. От 15%. От 7,4%. От 300 тыс. До 30 лет.
Россельхозбанк. От 15%. От 9,5%. От 100 тыс. До 30 лет.
Райффайзенбанк. От 15%. От 10,4%. До 26 млн. руб. До 30 лет.

СПРАВКА: По условиям программ для молодых семей первоначальный взнос или его часть может быть оплачена средствами материнского капитала.

В 2020 году есть только 1 банк, в котором возможна ипотека с нулевым взносом – Промсвязьбанк. До недавнего времени в этот список можно было включить Металлинвестбанк, но в 2020 году программа больше не функционирует в данном банке. Рассмотрим подробно условия получения нулевой ипотеки в Промсвязьбанке.

Промсвязьбанк

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных кредитов с примером его расчета

В Промсвязьбанке берут ипотеку без первоначального взноса только на новостройки от аккредитованных застройщиков. Ставка начинается от 11,9%.

Общие условия оформления ипотеки в рамках программы:

  1. Купить квартиру по этой программе можно только у партнеров Промсвязьбанка: ГК «ПИК», «Интеко» – ставка 12%. Ставка от застройщиков в ГК «ТЭН», «Мортон», ГК «Девелопмент-Юг» составляет 12,3%.
  2. Комиссии за оформление кредита отсутствуют.
  3. Максимальный срок кредита – до 25 лет.
  4. Максимальная сумма кредита – 20 млн. рублей (кроме Москвы, МО и Санкт-Петербурга).

Требования к заемщику следующие:

  • Гражданство РФ и регистрация в регионе присутствия офиса банка.
  • Возраст от 21 до 65 лет включительно на дату возврата ипотечного кредита.
  • Общий трудовой стаж не менее 1 года.
  • Стаж на последнем месте работы от 4 месяцев;
  • Для ИП и собственников бизнеса – время существования бизнеса не менее 2 лет.
  • Наличие не менее 2 функционирующих телефонных номеров, одним из которых должен быть стационарный рабочий.
  • В случае отсутствия стационарного телефона клиент может предоставить банковскую выписку по зарплатному счету.

Перечень документов:

  1. Заполненная анкета на ипотечный кредит.
  2. Паспорт гражданина РФ.
  3. СНИЛС.
  4. Документ для подтверждения семейного положения.
  5. Справка 2-НДФЛ, и другие документы, для расчета максимальной суммы кредита.
  6. Документы для подтверждения трудовой деятельности клиента.
  7. Мужчины до 27 лет предоставляют военный билет, или другой документ, подтверждающий, что клиент не подлежит призыву в ряды Российской армии.

Можно ли вернуть стартовый капитал?

Если обстоятельства изменились, то как вернуть заемщику уплаченный первый взнос, нужно решать напрямую с банком. Если окончательный договор еще не подписан, то сделать возврат средств будет легче. Заемщику потребуется просто отказаться от ипотечного кредита.

Если договор уже был подписан, деньги переведены продавцу, а квартира как собственность уже оформлена, то нужно внимательно перечитать ипотечный договор, в особенности, пункт об одностороннем расторжении соглашения и сроках, в которые это возможно. В любом случае заемщику потребуется обратиться в банк.

Абсолютно безопасные способы взять ипотеку без накоплений — это программы господдержки. Здесь первоначальный взнос или часть суммы за недвижимость за вас может внести государство. Такие программы есть для семей с детьми, военных, молодых семей, бюджетников, переселенцев, малообеспеченных и других категорий граждан. В каждом регионе они свои. О том, какие программы действуют в вашем, можно узнать в местной администрации.

«Военная ипотека» — ежемесячно в январе 2019 года участниками программы начисляются 23 334 рубля, их можно копить на специальном счете и использовать накопленную сумму как первоначальный взнос. Дальше перечисления будут идти в счет ежемесячных платежей. Максимальная сумма кредита 2 502 000

«Материнский капитал» — можно получить 453 026 рублей и использовать как первоначальный взнос или для досрочного погашения ипотеки. 

Калькулятор расчета ипотеки без первоначального взноса

Для расчета ежемесячных платежей по ипотеке пригодится наш ипотечный калькулятор. С его помощью вы рассчитаете ипотеку по дифференцированной и аннуитетной схеме, и увидите наглядный график платежей по месяцам. Просто введите в строку «Первоначальный взнос» значение «0», укажите процентную ставку, схему погашения, срок кредита, и рассчитайте свою ипотеку.

Калькулятор ипотеки

«Поиграйте в ипотеку» 

Если вы всё-таки решили взять ипотеку с минимальным первоначальным взносом, не помешает проверить свои силы:

  • Поиграйте в «ипотеку». Рассчитайте примерный ежемесячный платеж и откладывайте эту сумму несколько месяцев. Так вы почувствуете будущую финансовую нагрузку и поймете, справитесь ли с ней. А заодно подкопите на первоначальный взнос. 
  • Рассчитайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30% вашего бюджета. При расчете бюджета не учитывайте премии, нерегулярные заработки — это ненадежно.

Способы перечисления

Рассмотрим 12 реальных способов, с помощью которых можно получить деньги на 1 взнос.

Ипотечный кредит с нулевым взносом можно оформить в банках, где имеются льготные программы, субсидируемые государством. Самыми популярными являются «Молодая семья», «Материнский капитал», «Военная ипотека». Разберем условия каждой из них.

Воспользоваться ипотекой в рамках программы «Молодая семья» могут семьи, в которых оба супруга моложе 35 лет. Чтобы участвовать в программе, семья обращается в органы местного самоуправления для регистрации и подтверждения потребности в улучшении жилищных условий.

Размер государственной помощи составляет 30-40% от стоимости жилья. В каждом регионе сумма поддержки различается. Так, в Москве она составляет 30% от стоимости квартиры для семьи без детей, и 35% для семей с детьми.

Плюсы: семья может получить от государства до 600 000 рублей безвозмездно и внести их как 1 взнос по ипотеке.

Минусы: ограничение по возрасту и нормам площади на человека, т. е. семья может просто не дождаться сертификата, если одному из супругов исполнится 35 лет, даже если его уже включили в список нуждающихся.

Условия участия в программе следующие:

  1. Супруги и их дети должны иметь гражданство РФ.
  2. Участвовать в программе можно как с детьми, так и без них.
  3. Оба супруга должны быть не старше 34 лет – при исполнении 35 лет одному из них, семья лишается возможности получения помощи.
  4. Семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий. Существует так называемая норма площади на 1 человека, которая различается в зависимости от региона. Так, норма жилой площади на одного человека в Москве составляет 12 кв. м., а в Новосибирске 18 кв. м.
  5. Супруги должны подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, и доказать, что они смогут выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке.
  6. Площадь приобретаемой квартиры не должна быть меньше установленных норм площади на каждого члена семьи.

Этот способ подойдет только для молодых специалистов – врачей, учителей или ученых, возраст которых не превышает 34 лет включительно со стажем работы не менее 3 лет. Процентные ставки по социальной ипотеке ниже обычных, и находятся в пределах 9-10%.

Недостатком социальной ипотеки, как и других государственных программ, является долгий срок ожидания очереди на получение поддержки, который может затянуться на несколько лет.

Для участия в программе молодой специалист подает пакет документов в региональную администрацию и встает на очередь.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Необходимо проделать долгий путь для получения льготы – написать заявление на участие в программе, собрать архивные справки в городской администрации для доказательства проживания в этом городе с рождения, предоставить необходимые документы.

При успешном прохождении проверки выдают заключение о постановке на очередь. Предупреждаем, что ожидать своей очереди придется долго, весь процесс может затянуться на несколько лет.

Далее заемщик идет в рекомендуемый банк и заключает договор на ипотечный кредит. В банке открывается счет, на который государство перечисляет 30% от стоимости приобретаемого жилья. Эту сумму разрешают направить на 1 взнос по ипотеке.

Военная ипотека

Все военные, которые служат или уже уволены в запас, имеют право оформить военную ипотеку. Процентная ставка, как правило, находится в пределах 11%.

Кредит по военной ипотеке выдают не все банки. Важным моментом является то, что ипотечный кредит платит государство, а не военный-заемщик. Поэтому участнику программы не придется вносить ни 1 взнос, ни ежемесячные платежи по кредиту.

Чтобы получить ипотеку, военнослужащий, пришедший на службу до 2005 года, должен обратиться в «Росвоенипотеку», и написать рапорт о внесение его в программу накопительной ипотечной системы. После этого на него заводят специальный лицевой счет, на который ежемесячно поступают денежные средства из Министерства Обороны.

Военные, которые служат с 1 января 2005 года, становятся участниками Накопительной Ипотечной Системы автоматически.

Кому предоставляют военную ипотеку:

  1. Офицерам и прапорщикам, пришедшим на службу по контракту после 1 января 2005 года.
  2. Офицерам запаса, которые проходили службу с 2005 года.
  3. Офицерам, получившим звание ранее 2005 года – необходимо подать рапорт для участия в НИС.
  4. Прапорщикам и мичманам со сроком службы не менее 3 лет.
  5. Сержантам, солдатам, старшинам, матросам, и др., подписавшим минимум второй контракт с 1 января 2005 года.
  6. Работникам ФСБ, МВД и ФСО.
  7. Выпускникам военных ВУЗов со сроком службы не менее трех лет.
  8. Работникам военизированных частей МЧС.

Шаги оформления военной ипотеки:

  1. Стать участником программы НИС (Накопительная Ипотечная Система).
  2. Через 3 года подать заявку и найти банк.
  3. Выбрать недвижимость.
  4. Подписать все документы и получить свидетельство собственности недвижимости.

Имеются и ограничения по военному кредитованию:

  1. Право на поддержку имеют лишь те, кто добросовестно выполняет свои служебные обязательства.
  2. Максимальная сумма субсидии не превышает 2,2 млн рублей.

Материнский капиталПервоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных кредитов с примером его расчета

Семьям, в которых появился второй ребенок, государство оказывает поддержку сертификатом на материнский капитал. Этим сертификатом семья может внести первоначальный взнос при оформлении ипотеки. В 2020 году размер материнского капитала составляет 466 617 рублей, этого хватит, чтобы покрыть 15-20% от стоимости недвижимости в большинстве случаев.

Деньги семейного сертификата переводятся не сразу на счет банка – для этого следует обратиться в пенсионный фонд РФ и предоставить на проверку необходимую документацию. Проверка проходит в течение 1 месяца, 10 дней выделяется на перечисление денег в банк.

Подробную и актуальную информацию по этому вопросу изложил наш эксперт в данной статье.

Краткий пошаговый план получения ипотеки с мат капиталом:

  1. Найти продавца недвижимости, который примет оплату материнским сертификатом.
  2. Получить разрешение от Пенсионного фонда на использование семейного сертификата.
  3. Найти банк, который согласен выдать ипотеку и принять материнский сертификат как первоначальный взнос.
  4. Подписать кредитный договор.

Часто, чтобы привлечь клиентов банки разрабатывают акции, предлагая ипотеку с 0 взносом. Обычно эти акции проводятся с привлечением третьих лиц – строительных компаний, которые хотят поднять уровень продаж.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Такие акции выходят редко, и часто несут в себе подвохи – выбор недвижимости обычно ограничен квартирами в доме застройщика-партнера. К тому же, всегда есть небольшой риск попасть в руки мошенников, и остаться ни с чем, если связаться с ненадежным банком или застройщиком.

Процедура перечисления средств и кому платят первоначальный взнос отличаются в зависимости от банка. Существует два варианта перевода средств:

  1. Заемщик открывает счет в банке, в котором берет ипотеку, и перечисляет на него сумму первого платежа. Эти деньги затем вместе с остальной суммой за квартиру переводятся продавцу недвижимости.
  2. Заемщик перечисляет средства продавцу напрямую или кладет их в банковскую ячейку на определенный срок. Между покупателем и продавцом заключается договор, и пишется расписка в получении средств за квартиру.

Первоначальный взнос нужен не только банку в качестве гарантии платежеспособности клиента, но и самому заемщику, так как его внесение снижает кредитную нагрузку и позволяет взять ипотеку на более выгодных условиях. Однако не все люди способны быстро решить квартирный вопрос по причине нехватки средств на внесение стартового платежа. Где можно взять деньги?

  • Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных кредитов с примером его расчетаНакопить. Если семейный бюджет позволяет каждый месяц откладывать конкретную сумму, то в течение определенного времени деньги могут быть собраны собственными силами. Прежде чем копить на первый взнос, следует определить примерную сумму взноса, и рассчитать размер средств, который вы в состоянии ежемесячно откладывать. Исходя из этих расчетов можно вычислить срок, в который вам удастся накопить на первый взнос.
  • Продать имущество. Собрать крупную сумму средств можно путем реализации ценной собственности: дачи, автомобиля, ценных бумаг, драгоценностей и пр.
  • Воспользоваться поддержкой государства. В течение последних лет банки совместно с государством реализуют ряд программ, рассчитанных на обеспечение жильем льготных категорий граждан: бюджетников, молодых специалистов, многодетных и молодых семей, военных и пр. По ряду программ ипотеки, средства на первый взнос выделяются из государственной казны.
  • Взять в долг. Требуемую сумму можно одолжить у банка, взяв на него потребительский кредит. Однако в этом случае заемщик будет обременен сразу двумя обязательствами – по кредиту и по ипотеке. Прежде чем оформлять заем, следует рассчитать собственные возможности. Другой вариант – взять в долг у родственников или знакомых без процента или под небольшой процент.

Один из доступных каждому вариантов получения стартового капитала – это оформление кредита. Однако тут существуют некоторые нюансы:

  • Если взять кредит до подачи заявки на ипотеку, то информацию об этой ссуде необходимо будет указывать в анкете. Наличие кредита может повлиять на решение банка.
  • Если оформить заем после первичного одобрения ипотеки, то заемщик рискует тем, что банк может отказаться от сделки с ним ввиду возникших обстоятельств.

Можно ли брать ипотеку с нулевым взносом или чем рискует заемщик?

Многие заемщики, когда узнают условия ипотеки без первого взноса, сами отказываются от нее.

Чтобы сократить свои риски, банки ставят жесткие условия:

  1. Более высокая процентная ставка.
  2. Идеальная кредитная история клиента.
  3. Высокий доход, подтвержденный официально.
  4. Страхование приобретаемой недвижимости и клиента по расширенной программе.
  5. Залог приобретаемой недвижимости.
  6. Залог имеющейся недвижимости, которая будет удовлетворять требованиям банка (нет незаконной перепланировки, собственности несовершеннолетних детей).
  7. Выбор приобретаемой квартиры будет ограничен кругом домов, на которые укажет банк.

Банки очень тщательно изучают претендента на подобные продукты, и не дают кредиты всем подряд.

Самыми желанными клиентами для банка, которые могут рассчитывать на 99% вероятность одобрения нулевой ипотеки, являются заемщики, которые:

  1. Уже выплатили 1 и более ипотечных кредитов без просрочек.
  2. Имеют в собственности несколько объектов недвижимости.
  3. Получают высокий доход, который подтверждается официально.
  4. Работают в крупных государственных компаниях на высоких должностях (Газпром, и пр.).

Есть риск лишиться своих денег, или попасть в неприятную ситуацию. Банки идут на такие программы не от хорошей жизни.

Распространенные причины появления программ и акций в банках по ипотеке без предоплаты:

  1. Высокая конкуренция на рынке, из-за которой банки вынуждены придумывать способы заманивания клиентов.
  2. Желание быстро реализовать недвижимость, которая числится на балансе банка.
  3. Долги застройщика перед банком. По совместному решению банк предлагает своим клиентам купить квартиру у застройщика-должника в ипотеку без 1 взноса. После реализации проблемных квартир застройщик избавляется от своего долга, и перекладывает его на плечи заемщиков.

Факторы влияния

Какие факторы влияют на величину стартового капитала при оформлении ипотеки?

  • Размер первого платежа зависит от выбранного банка и программы. На сегодняшний день многие учреждения предоставляют возможность оформить кредит с минимальным взносом 10-15% или без него (о том, в каких банках можно взять ипотеку с первоначальным взносом 15 процентов, а также 3, 5, 20 и 30% и как оформить, читайте тут, о том, какие банки дают ипотеку с первоначальным взносом 10 процентов и как взять, узнайте здесь, как взять квартиру в ипотеку с минимальным первоначальным взносом и какой процент изначально можно внести, рассказано в этом материале). Однако такие условия могут быть применены не ко всем заемщикам. В ряде банков оформить ипотеку с маленьким первым платежом или без него могут только участники жилищный госпрограмм, льготники или зарплатные клиенты.
  • Кредитная история заемщика. К клиентам, у которых в прошлом были просрочки по кредитам, банки предъявляют жесткие требования. Одно из них – оплата максимально возможного первого взноса. Как правило, это от 40-50% от стоимости недвижимости.
  • Вид приобретаемой недвижимости. При покупке жилья в новостройке можно обойтись внесением минимальной суммы. Если речь идет о строительстве собственного частного дома, то банки значительно повышаю размер первого взноса.
  • Документы заемщика. Некоторые банки рассматривают заявки от клиентов по двум документам без подтверждения доходов. В этом случае они могут предоставить жилищный кредит только с большим первым взносом.

Большинство учреждений предоставляют ипотеку с первым взносом 15-20%. Таким образом, сумма выданного кредита не превышает 80-85% от оценочной стоимости недвижимости.

Однако все больше заемщиков предпочитает брать ипотеку с первым взносом 30-40%. По данным экспертов московского ипотечного центра «Мирэль-Новостройки», в 2016 году средняя величина первого взноса возросла в связи с тем, что на рынке появилось много предложений в доступном сегменте, что позволило заемщикам вносить в счет первого платежа достаточно крупные суммы. Желание внести большой взнос также объясняется еще и тем, что банки предлагают в этом случае низкие ставки и выгодные условия кредитования.

Примеры расчета

Сумма первоначального взноса определяется в процентном соотношении к оценочной стоимости приобретаемой недвижимости. Приведем простой расчет величины этой суммы.

Если оценочная стоимость жилплощади составляет 3 млн. руб. По условиям банка заемщик должен оплатить первый взнос по ипотеке в размере 20% от этой суммы. Получается, что его стартовый капитал должен составлять не менее 600 тыс. рублей. Остальная сумма – 2 400 000 рублей – будет оформлена в кредит.

Как сделать вклад и можно ли его избежать?

Заемщик должен предоставить банку подтверждение наличия у него средств на первоначальный взнос. Для этого потребуется открыть счет в банке, в котором оформляется ипотека, и перевести на него средства. Свидетельством наличия денег является выписка с банковского счета. В дальнейшем деньги переводятся на счет продавца недвижимости.

Как не платить, если заемщик кредитуется по программе без первого взноса? В этом случае условия кредитования окажутся жесткими. Существуют еще варианты ипотеки без уплаты первого взноса за счет личных средств:

  • сумму можно внести средствами материнского капитала;
  • получить субсидию от государства.

Некоторые банки реализуют программы ипотеки под залог имеющейся недвижимости. По условиям заемщик не платит первого взноса, но его жилье находится в течение всего срока действия договора в обременении у кредитора.

Где это фиксируется?

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Передача средств от покупателя к продавцу должна быть зафиксирована в специальном договоре или расписке. Чаще всего продавец жилья составляет расписку, в которой указываются паспортные данные сторон сделки, сумма задатка и характеристики жилплощади. Также определяется дата, когда будет произведен окончательный расчет.

Расписка о получении первого взноса является свидетельством передачи денег продавцу. Для банка она является гарантией серьезных намерений заемщика.

В каких случаях можно обойтись без него?

Ряд банков предлагает оформление жилищного кредита без первоначального взноса. Кому доступна такая ипотека:

  • льготным категориям граждан (работникам бюджетной сферы, военным, молодым или многодетным семьям);
  • собственникам недвижимости, которую можно оформить под залог;
  • семьям, имеющим сертификат на материнский капитал.

Ипотека без первого взноса и с выгодным процентом также доступна при участии в некоторых программах от застройщиков.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Эксперты полагают, что чем больше первоначальный взнос, тем гибче условия кредитования. Поэтому при возможности следует изначально заплатить большую сумму за покупку недвижимости. Таким способом можно получить кредит и купить квартиру под выгодный процент, а также снизить финансовую нагрузку на весь период выплат.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector