Что означает капитализация вклада в сбербанке

Варианты вкладов в Сбербанке

Клиент Сбербанка имеет возможность открывать сразу несколько видов дипозитов по своему усмотрению. Также Сбербанк предлагает открыть депозитный счет на имя ребенка, но до его 14 летия распоряжаться счетом имеют право родители. После токого, как ребенок получает паспорт гражданина Российской Федерации счетом распоряжается, но при этом ему требуется письменное соглашение от законных представителей.

Открыть счет можно через банковский терминал, кабинет онлайн или посетить офис Сбербанка лично, при себе обязательно иметь паспорт, без этого документа сотрудник не имеет право оформлять депозитный счет. Минимальная сумма для открытия вклада составляет 1000 рублей, при этом есть возможность открыть не только рублевый счет, но и в иностранной валюте — это американские доллары или евро.

Минимальная сумма вклада в иностранной валюте возрастает и составляет 100 долларов или евро. При этом выбрать срок договора не представляется возможным. По условиям банка он составляет минимум пять лет. Кроме того, если имеется желание открыть валютный счет, то необходимо предварительно на сайте банка найти отделения, в которых данная услуга предоставляется.

На сегодняшний день Сбербанк предлагает несколько видов вкладов — это Пополняй, Управляй, Сохраняй, универсальный и до востребования. Последние два вклада являются бессрочными, но процентная ставка крайне мала и составляет 0,01%. Получить с этими депозитами хорошие доходы просто невозможно. Чаще всего, они используются при открытии сберегательной книжки, так как позволяют хранить суммы для снятия в любой момент времени. На эти два вида вклада не распространяются никакие ограничения, клиент вправе распоряжаться средствами по своему личному усмотрению.

Вклад Сохраняй имеет ставку от 6,5 процентов годовых, но при этом его нельзя пополнять или снимать наличность. Минимальная сумма по вкладу равна одной тысячи рублей. Если счет открывается в иностранной валюте, то процентная ставка варьируется от 0,20 до 2,4 процента. Срок действия вклада можно выбирать самостоятельно от одного месяца до трех лет.

Все зависит от суммы, которую клиент вносит на счет. Депозит Пополняй имеет выше ставку и начинается она от 7,05 процентов годовых, при условии внесения на счет 1 тысячи рублей или 100 долларов или евро. Но для иностранной валюты процентная ставка от 0,40 до 2,2 %. Открыть счет можно на срок от трех месяцев до трех лет.

Вклад Управляй предусматривает внесение на счет депозита от 30 тысяч рублей, а в иностранной валюте это составляет от 1 тысячи американских долларов или евро. Процентная ставка для рублевого счета составляет от 6,15 процентов, а в иностранной валюте от 0,30%. Срок размещения вклада варьируется от 3 месяцев до трех лет.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Важно. Для тех, кто переживает, что деньги невозможно снять со счета есть альтернативный вариант — это капитализация вклада в Сбербанке без открытия вклада. В кредитно-финансовом учреждение существует банковский продукт, который называется социальный. Для его открытия требуется посетить офис или заказать карту через онлайн приложение. По данной услуге клиент получает на остаток по счету 3,5 процента, при этом он не повышается и не снижается. Нет ограничений на снятие или внесение наличности, а также не влияет сумма на остатке. Главное соблюдать расчетный период, когда производится начисление процентов.

  1. Ежемесячное перечисление процентов по вклад на выбранный счет:
  2. Вклад с ежемесячной капитализацией процентов;

В первом случае, начисленные проценты просто пополняют счет основной карты. А капитализация процентов на счете по вкладу это причисление полученного дохода к расчету за новый месяц. Иными словами – начисление процентов и на ранее начисленные проценты.

Например, вы вложили 10000, заработали за месяц 100 рублей. В следующем месяце, вы получите уже 101 рубль, так как проценты будут начислены на 10100. Третий месяц принесет вам уже 102,1 руб. и так далее.

Естественно, капитализация процентов более выгодна, чем стандартная схема начисления. При одном условии – если вы согласны не снимать вклад до даты его окончания. Эта мера применяется для того, чтобы банк спокойно мог «прокручивать» ваши деньги на протяжении всего срока действия вклада. За это вы получаете возможность капитализации процентов по займу. Кстати, процентная ставка по вкладу с учетом капитализации процентов всегда выше.

Калькулятор доходности депозита на сайте Sberbank

Капитализация увеличивает доход от размещения денег на депозитном счете в банке. Договор в этом случае имеет следующие особенности:

  • условия определяются при его заключении, изменить их можно после окончания его действия и в момент пролонгации;
  • исключается снятие начисленных процентов;
  • доход увеличивается в каждом периоде капитализации;
  • при досрочном востребовании вклада прибыль рассчитывается по минимальной ставке.

Если клиент Сбербанка расторгает договор до окончания срока действия и ранее 6 месяцев после заключения, то прибыль пересчитывается по условиям депозита «До востребования». Процентная ставка в этом случае равна 0,01%. При досрочном снятии денег после полугода его действия она будет составлять 2/3 от первоначального размера.

Сбербанк предлагает альтернативный вариант хранения средств, который позволяет свободно обращаться с деньгами. Это дебетовые карты с процентами на остаток. Они позволяют получать прибыль 3,5% с текущих средств на счете. Воспользоваться этим предложением могут только клиенты, получающие социальные выплаты.

Пенсионная карта с бесплатным годовым обслуживанием позволяет хранить сбережения и получать небольшую выгоду. Однако ставка здесь ниже текущего уровня инфляции. Кроме того, применяется только к средствам, перечисленным Пенсионным фондом. На деньги, внесенные владельцем, третьими лицами и организациями, эта опция не распространяется.

В самостоятельных расчетах можно случайно допустить ошибку. Для точных вычислений необходимо знать процентную ставку по вкладу. Ее значение зависит от вносимой суммы, срока, валюты. Более точную информацию вкладчик может получить, воспользовавшись калькулятором доходности на сайте Сбербанка. Для проведения расчетов потребуются следующие данные:

  • сумма депозита;
  • срок (дата заключения и расторжения договора);
  • валюта;

Необходимо выбрать дополнительные условия:

  • капитализация или отказ от нее;
  • предполагается ли досрочное закрытие, снятие или внесение денег;
  • является ли вкладчик пенсионером.

Калькулятор выдает результат в виде диаграммы, которая показывает всю необходимую информацию:

  • средний доход за 30 дней;
  • базовую процентную ставку;
  • прибыль за весь период;
  • общую сумму с доходом.
Название С капитализацией Без нее
Лови выгоду 3 750
Сохраняй 2 794 2 725
Пополняй 2 558 2 500
Управляй 2 270 2 225

Капитализация вклада в Сбербанке – отличный инструмент по увеличению доходности депозита. Она выгодна при долгосрочных вложениях. Однако имеет и ряд недостатков, связанных с отсутствием возможности снятия начисленного дохода, потери части процентов при досрочном расторжении. При выборе оптимального вклада необходимо учесть размер эффективной ставки и выбрать предложение с более высокой выгодой.

Если сравнить между собой два вклада, предусматривающие один и тот же процент по вкладу, причём один без капитализации, а другой — такой, где она применяется, то расчёт будет происходить следующим образом.

Предположим, для примера, что в обоих случаях вклад равен 10 тысячам рублей, а годовая ставка составляет 10%.

В этом случае на обоих счетах в конце года будет добавлено по тысяче рублей. По итогам первого года разницы не будет видно.

За второй год на обычном счёте проценты будут насчитываться на 10 тысяч рублей и составят 10% от этой суммы, что составит одну тысячу рублей. В конце второго года на счёте будет 120 тысяч рублей.

Что означает капитализация вклада в сбербанке

На депозите, где применяется капитализация, ситуация будет другой. Проценты банк насчитает на 11 тысяч рублей. При этом 10% составят 1100 рублей. То есть всего на счёте будет 111 тысяч, что на одну тысячу больше, чем в первом депозите.

По итогам второго года проценты будут рассчитываться исходя из суммы 121 тысяча рублей и составят 1210 рублей, что будет на 210 рублей больше по сравнению с обычным депозитом, где нет капитализации.

Для того чтобы сравнить выгоду в различных случаях, используется понятие эффективной ставки. При этом оценивается процент дохода с учётом всей получаемой прибыли. Если принять во внимание величину дохода, то депозит с применением капитализации является более выгодным.

Сроки капитализации

Стандартными сроками считаются:

  • Месяц;
  • Квартал;
  • Год;
  • Промежуточные сроки, установленные договором.

Удобнее всего для клиента причисление процентов помесячно – вот что означает выгодная капитализация вклада в Сбербанке. Именно такая схема используется для линейки вкладов Сберегательного Банка.

Действующая линейка вкладов В Сбербанке представлена 5 продуктами:

  1. До востребования;
  2. Универсальный;
  3. Сохраняй Онл@йн;
  4. Управляй Онл@йн;
  5. Пополняй Онл@йн;

Первые 2 вклада – бессрочные, с минимальной процентной ставкой 0,01%. Они предназначены для открытия сберегательных книжек и сохранения средств с возможностью снятия в любой момент.

Как видите, даже стандартный «Сберегательный» через личный кабинет открывается минимум под 1,5%.

Особенности капитализации в Сбербанке

Для своих клиентов Сбербанк разработал несколько вариантов вкладов с капитализацией. Одним из условий при этом является запрет снятия денег со счёта до истечения срока вклада. В некоторых случаях минимальная сумма невелика, чтобы ей могли воспользоваться даже те клиенты, у которых невысокие доходы. Предлагаются разнообразные варианты:

  • ежегодная;
  • полугодовая;
  • ежеквартальная;
  • ежемесячная;
  • договорная.

слайд на тему капитализация вклада

В последнем случае период капитализации устанавливается индивидуально. Например, может применяться даже еженедельная или ежедневная капитализация. Чем меньше такой период, тем быстрее будет расти сумма. Наиболее популярен среди клиентов месячный период.

Виды (таблица)

Наименование Мин. сумма (в руб.) Ставка Срок
«Универсальный» 10 0,01% Бессрочно
«Сохраняй» 1000 3,8–4,35% 3 мес.–3 года
«Пополняй» 1000 3,7–3,75% 3 мес.–3 года
«Управляй» 30000 3,05–3,40% 3 мес.–3 года

Подробнее:

  1. Для вклада «Универсальный» предусмотрена возможность пополнения практически в любом размере. Капитализация происходит раз в три месяца. Допустимо частичное снятие средств (при этом на счёте должен оставаться неснижаемый остаток).
  2. На счёте «Сохраняй» отсутствует возможность пополнять счёт. Ежемесячная капитализация. Предусмотрены повышенные ставки для пенсионеров.
  3. Для депозита «Пополняй» пополнение разрешено. Ежемесячная капитализация.
  4. В последнем случае пополнение возможно без ограничений. Капитализация происходит ежемесячно. Для тех, кто достиг пенсионного возраста, предусмотрены особые предложения.

При использовании такого типа вкладов клиент получает возможность не только сохранить свои сбережения, но и получить доход. Капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке даёт возможность в некоторых случаях пополнять счёт. Разрешается снимать деньги в оговоренных условиями конкретного депозитного договора пределах.

Сбербанк позволяет работать со своими счетами онлайн. При этом можно проводить таким образом пополнение или снятие денег в соответствии с условиями договора.

Для того, что принять решение о выборе депозита, нужно учесть следующее:

  1. Нужно решить, можно ли вывести эти деньги из оборота на несколько лет. Некоторые, вкладывая деньги, рассчитывают жить на эти проценты. Если это так, то депозит не должен быть с капитализацией. Если можно временно без этих денег обойтись, значит, капитализация будет выгодна.
  2. Нужно составить мнение о надёжности банка, куда планируется вложить деньги. Надо убедиться в том, что он входит в систему гарантирования вкладов. Это позволит, в случае его краха, без проблем получить вложенные деньги.
  3. При выборе депозитного предложения необходимо рассматривать эффективную ставку. Если она в выше, причём банк надёжный, то стоит выбрать это предложение.
  4. Нужно учитывать, что банки могут предоставлять особые условия для некоторых категорий населения. Возможно, некоторые из таких условий окажутся подходящими.
  5. Нужно учитывать, что вклады с капитализацией могут иметь более низкие проценты, чем обычные. Может случиться так, что из-за этого они станут менее выгодными. Делая выбор, необходимо внимательно изучить уровень доходности при различных вариантах вкладов.

Что означает капитализация вклада в сбербанке

Сбербанк заботится о своих клиентов, поэтому постоянно разрабатывает новые программы, которые помогаю людям получать доход со своих сберегательных счетов. Даже имея в кармане одну или две тысячи рублей, существует возможность приумножения своих капиталов. Однако, для того, чтобы доход был высоким, требуется вникать в суть каждого предложения от Сбербанка.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Важно. Стоит обратить внимание на главный нюанс капитализации – запрет на снятие денежных средств. В договоре прописывается число средств, а также, на какой срок открывается депозит, тогда до этой даты нет возможности производить какие-либо манипуляции со средствами на счете.

Что влияет на доходность вклада в Сбербанке?

В данном контексте под доходностью мы подразумеваем процентную ставку, которая будет применяться к вкладу.

  • Сумма вклада (ставка растет после порога в 100, 400, 700 тысяч рублей);
  • Срок вклада (чем дольше вклад – тем выше %);
  • Валюта счета (вклады в евро и долларах индексируются по ставке от 0,65%);
  • Место открытия вклада (через личный кабинет Сбербанк Онлайн ставки выше).

При выборе наиболее выгодного варианта необходимо принять во внимание несколько факторов.

  1. Обычно банк говорит о проценте для вклада. Более точным является указание эффективной ставки, которая даёт объективную оценку всей сумме получаемых доходов.
  2. Большое значение имеет срок вклада. Часто процентная ставка более высока у вкладов, сделанных на более длительный срок.
  3. В некоторых случаях минимально возможная сумма может быть выше, чем обычно. Часто это означает более выгодные условия, предлагаемые банком.
  4. Важное значение имеет частота капитализации. Чем меньше срок, после которого она происходит, тем более выгодным может быть вклад. Однако банк в таких случаях может предлагать более низкую ставку депозита.
  5. В некоторых случаях может иметь значение способ, с помощью которого был открыт депозит. Если это было сделано онлайн, процент может быть выше.
  6. Вклад можно сделать в различных валютах. Для этого можно использовать не только рубли, но и доллары или евро. Для них предусматриваются различные ставки.
  7. Если имеется возможность пополнения, это даёт возможность увеличить доход от депозита.

Сумма=сумма вклада*(1 процент/12)*период вклада

Пусть сумма составляет 100 тысяч рублей, её вложили на 12 месяцев с годовой ставкой в 15%.

Сумма=100000*(1 (0,15/12))*12=115000 рублей

Сумма=сумма вклада*(1 процент/12)^период вклада

*обозначение «^» соответствует возведению в степень.

Сумма=100000*(1 (0,15/12))^12=116070 рублей

Сравнивая полученные результаты, можно увидеть, что разница составляет 1070 рублей.

Для того, чтобы выполнить расчёты, необходимые для сравнения вариантов и выбора наиболее подходящего вида депозита, можно также воспользоваться специализированными онлайн-калькуляторами.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Рейтинг банков вы можете увидеть в специальном разделе нашего сайта «Вклады и депозиты» 

Наш калькулятор позволяет выбрать наиболее выгодное предложение, заполнив только сумму и срок, на который вы хотите вложить свои сбережения.

Не стоит переживать за сохранность сбережений. Согласно закону, подписанному в прошлом году, все вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию Банками. Все кредитные организации, которые есть в нашем калькуляторе, являются участниками программы страхования, и в случае ликвидации или банкротства вам гарантированно будет выплачена сумма до 1,4 млн. руб. в течении 2 недель. Если вы хотите вложить сумму выше 1,4 млн – распределите её по нескольким Банкам. Подробнее – здесь.

 Срок, лет Величина вклада, руб. Прибыль, руб.
1 1000 50
2 1050 52,5
3 1102,5 55,13
4 1157,63 58
Итого 1215,63
 Срок, лет Величина вклада, руб. Прибыль, руб.
1 1000 50
2 1 000 50
3 1 000 50
4 1 000 50
Итого 1 200

Во втором случае при вычислении полученной итоговой суммы на счете к величине депозита прибавляются проценты за каждый год.

Простые проценты — те, что начисляются в конце срока действия вклада. Например, если вы кладете на счет сто тысяч рублей на 12 месяцев под 7 процентов годовых, то спустя в год по вкладу с простой капитализацией вы получите 107 тысяч рублей, свое вложение и капитализацию в сумме семь тысяч.

Капитализация процентов работает иначе. Сумма вклада может пересчитываться каждый месяц (что чаще всего происходит в Сбербанке) или раз в квартал. Вклад капитализируется, сумма становится немного выше за счет начисленных процентов.

Дальше в большинстве случаев дело за вкладчиком — он или снимает начисленные за месяц проценты на свои нужды, либо оставляет их на счету. Если деньги остаются на счету, происходит та самая капитализация процентов на счете по вкладу. В следующий раз процент будет начислен не только на основную сумму вклада, но и на начисленные до этого проценты, то есть на всю ту сумму, что лежит на счету.

В нашем примере с вкладом на сто тысяч рублей, который открыт на один год под семь процентов годовых, в итоге можно заработать лишь чуть больше — около 7,23% годовых. Если не снимать ежемесячную капитализацию, а позволять начисленным процента капитализироваться на счете дальше, по итогам года вместо семи тысяч на сто тысяч рублей прибавится около 7 229 рублей.

Месяц Сумма вклада в начале месяца Начисленная за месяц капитализация Сумма вклада на конец месяца
1 100 000,00 583,33 100 583,33
2 100 583,33 586,74 101 170,07
3 101 170,07 590,16 101 760,23
4 101 760,23 593,60 102 353,83
5 102 353,83 597,06 102 950,89
6 102 950,89 600,55 103 551,44
7 103 551,44 604,05 104 155,49
8 104 155,49 607,57 104 763,06
9 104 763,06 611,12 105 374,18
10 105 374,18 614,68 105 988,86
11 105 988,86 618,27 106 607,13
12 106 607,13 621,87 107 229,01

Главная проблема этого расчета в том, что семь процентов годовых для вкладов Сбербанка на сегодняшний день — фантастика. Чаще всего речь идет о куда более скромных процентах. А значит, и разница между простой капитализацией и процентами на проценты будет еще более несущественной.

Очевидно, что вклады, которые позволяют капитализировать проценты, лишь ненамного более выгодны. Однако некоторым удобством они все равно обладают. Во-первых, если вы положили достаточно крупную сумму в банк, вы можете ежемесячно снимать проценты и иметь таким образом дополнительный источник дохода.

В 2018 году практически все доступные клиентам Сбербанка вклады предполагают возможность ежемесячной капитализации и снятия средств либо начисления процентов на проценты.

Такая возможность есть для следующих вкладов:

  • “Весомая выгода” (долларовый вклад) — проценты начисляются каждый месяц.
  • “Сохраняй” — проценты начисляются каждый месяц.
  • “Пополняй” — проценты начисляются каждый месяц.
  • “Управляй” — проценты начисляются каждый месяц.
  • “Социальный” — проценты начисляются каждый квартал (раз в три месяца).
  • “Подари жизнь” — проценты начисляются каждый квартал (раз в три месяца), но капитализация процентов будет недоступна, если закрыть вклад досрочно (срок вклада — 1 год).

Во всех случаях, когда проценты по вклады начисляются один раз в месяц или раз в квартал, особым образом сообщать Сбербанку о своем решении оставить деньги на счету не нужно. Если вы решили снять проценты, вы просто делаете это, и тогда они не учитываются при следующей капитализации. Если же вы оставили средства на счету, банк понимает, что вы решили их капитализировать, и в следующий раз эти средства будут учтены при новой капитализации вклада.

Единственное, на что стоит обратить внимание — вклады без капитализации процентов могут в любом случае оказаться выгоднее. Просто за счет того, что процентная ставка по ним изначально выше. Именно так, кстати, и происходит в Сбербанке. По вкладу “Онлайк”, где капитализация процентов не предусмотрена, ставка равна 6,7%, а вот по всем вкладам с капитализацией ставка не более 4,75%, а зачастую это и вовсе 3% годовых или чуть выше.

В некоторых случаях может применяться разовая капитализация. В этом случае предполагается, что процент будет начислен один раз за весь срок в соответствии с установленной для этого депозита ставкой.

Что означает капитализация вклада в сбербанке

Фактически, при окончании срока действия договора будет начислен процент аналогично тому, как это происходит для обычного депозитного вклада. Если клиент продлит срок действия договора, то при втором сроке будет учтён полученный доход.

Достоинства и недостатки операции

Капитализация вклада в Сбербанке — что это даёт клиенту? Рассмотрим подробнее:

  1. Достоинством является более высокая эффективная ставка по сравнению с аналогичными обычными депозитами.
  2. В некоторых случаях разрешается пополнять счёт на протяжении времени действия депозита, получая проценты также и на добавленные таким образом деньги.

Однако, здесь также имеются определённые недостатки. Перечислим их:

  1. Поскольку некоторые вклады (например, вклад Пополняй) не позволяют даже частично снять средства, клиент на это время лишается доступа к своим финансовым средствам. При использовании пакета «Универсальный» снятие денег разрешено, но при этом процент вклада установлен небольшой.
  2. При обычном вкладе сохраняется доступ к начисленным процентам. В случае когда применяется капитализация вклада, доход начисляется не только на основную сумму, но и начисленные проценты, поэтому их снимать запрещено.
  3. Тем, кто пользуется депозитными вкладами с целью регулярного получения дохода в виде процентов, невыгодно пользоваться счетами с капитализацией.

Подводные камни

Выбирая дебетовую карту с процентами на остаток, обращайте внимание на условия. Например, Локо Банк предлагает заманчивую ставку 13,5%, но действительна она только для платиновой карты с дорогим обслуживанием, минимальном остатком 40000 руб., и обязательными расходами на сумму 40000 руб.

  • Минимальная сумма остатка;
  • Минимальный объем ежемесячных расходов;
  • Условие обязательного движения по счету;
  • Увеличенный размер комиссии за обслуживание;
  • Обязательное подключение к сервису смс-банк и пр.

Оптимальным решением станет выбор среднедоходной карты (около 7%) с минимальной комиссией за ежегодное обслуживание или полным её отсутствием.

Предложения для пенсионеров

Не всегда клиент хочет разбираться в тонкостях, связанных с различными депозитными предложениями. Для таких случаев Сбербанк может предложить капитализацию без процентов. При этом выдаётся банковская карточка «Социальная», на которой установлен неснижаемый остаток. На всю сумму начисляют 3,5% с применением капитализации. Деньги на карточке можно пополнять в любое удобное время.

Выводы

Воспользоваться вкладами с капитализации наиболее выгодно тем, кто может вложить значительную сумму на длительный срок, не претендуя на снятие денег. В Сбербанке есть несколько видов депозитов с такого типа вкладами. Это позволит клиентам выбрать среди них наиболее выгодный для них вариант.

Для пенсионеров предлагаются программы с повышенной доходной ставкой, льготными условиями и возможностью открытия карточного счета. На пенсионную карту будет происходить перечисление пенсии и начисляться до 3,5 % годовых на оставшуюся сумму. Плата за обслуживание карты не взимается, информирование с помощью СМС предоставляется бесплатно первые 2 месяца, а затем по льготной, сниженной, стоимости – 30 рублей в месяц.

Для получения пенсий, социальных и других выплат можно открыть и пополняемый сберегательный вклад сроком на 3 года с процентной ставкой 3,5%. Проценты начисляются ежеквартально с капитализацией. Предоставляется право на частичное снятие с книжки.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector