Невозобновляемая кредитная линия это простыми словами

Преимущества и недостатки кредитных линий

Назначение кредитной линии может быть разным. Такая банковская услуга может понадобиться и крупным предприятиям, и частным лицам. Ее могут оформить на финансирование долгосрочного правительственного проекта, для пополнения оборотных средств коммерческой компании или решения текущих задач физического лица. В ситуации с частными заемщиками роль кредитной линии чаще всего выполняет кредитная карта с возобновляемым лимитом.

Кредитная линия — это лимитированный объем заемных средств банка, которые выводятся со счета в определенный момент. Простыми словами — это заем, который может быть взят у банка в тот момент, когда он нужен больше всего. Проценты заемщик оплачивает только за фактический период пользования деньгами. В то время как при взятии обычного кредита клиент платит проценты за всю сумму, даже если ее часть не была израсходована.

Линии бывают обеспеченными залогом и необеспеченными. При длительных сроках и больших суммах лимитов банк предпочитает обезопасить собственные финансы и настаивает на оформлении ликвидного залога. Чаще всего для этой цели подходит имущество, которое можно будет легко реализовать при восполнении понесенных убытков. Когда кредитная линия обеспечена, то кредитор предлагает более низкую процентную ставку и лояльные сроки, чем по необеспеченным договорам.

В рамках кредитной линии заемщик может снимать всю доступную сумму сразу либо брать деньги частями в те моменты, когда они необходимы больше всего. Правила расчета, процентную ставку, доступный лимит и другие условия устанавливают в индивидуальном порядке и прописывают в банковском договоре.

Невозобновляемая кредитная линия это простыми словами

Кредитная линия — это своего рода поощрение лояльных клиентов с высокой платежеспособностью и положительной финансовой репутацией. Как правило, этот продукт характеризуется определенными удобствами для клиента, по сравнению с классическим целевым кредитом. Но молодым компаниям или физическим лицам с низкой платежеспособностью или без какой-либо кредитной истории могут не одобрить такой продукт.

Кредитные линии, которые выдают банки РФ, бывают нескольких видов. Некоторые типы могут смешиваться. Другие встречаются только в чистом виде.

Если пояснить простыми словами, то при таком типе кредитования заемщик получает возможность один раз в течение установленного периода снять деньги в рамках лимита. Выдача средств по невозобновляемой кредитной линии происходит только разово — одним траншем.

На практике это происходит так: например, компания закупает крупную партию товара и обращается в банк за кредитной линией. Финансовое учреждение подписывает с заемщиком договор. Клиент ищет лучшего поставщика, заключает контракт с ним и после этого переводит оплату из заемных средств. Теперь заемщик платит кредитору как по классическому кредитному договору.

Такие кредитные линии позволяют заемщику брать деньги в рамках установленного лимита тогда, когда ему будет надо до завершения срока договора. Кроме того, клиент может гасить долг частями или общей суммой. При внесении платежей лимит восстанавливается и становится вновь доступен заемщику.

Этот вид кредитных линий подходит для финансирования длительных договоров. Например, на закупку дорогостоящего оборудования, которое будет поставляться частями. Банк оформляет кредитную линию, а заемщик платит поставщику из каждого транша. При этом клиент платит банку только за пользование той суммой, которая потребовалась на текущий момент, что снижает стоимость заемных денег.

Другие типы

Рамочные. Банк открывает кредитную линию под определенный проект и все транши, которые будут выданы в рамках займа, прописаны в первоначальном рамочном соглашении.

Онкольные кредитные линии — в этом типе лимит восстанавливается до первоначального. Если заемщику одобрена линия на 2 млн рублей, а он снял только 500 тысяч, и их погасил, то ему снова доступны все 2 млн.

Контокоррентные. В этом случае кредитная компания открывает заемщику единый активно-пассивный счет, с него поступают все транши и сюда же приходят все погашения. Клиент проводит все операции по одному расчетному счету и ему удобно анализировать приход-расход в рамках утвержденного лимита и всего срока действия договора.

Представитель банка совместно с заемщиком оценивает, какой тип кредитной линии больше всего подходит для решения поставленных задач, и только после этого оформляет договор.

Преимущества Недостатки
Экономия времени на единоразовом оформлении документов. Процент по кредитной линии чаще устанавливают выше, чем по целевому или потребительскому займу. Однако при оформлении залога можно получить более выгодную процентную ставку и другие преимущества кредитной линии. Максимальный процент, который устанавливают к кредитным линиям, наблюдается в сегменте физических лиц. По кредитным картам ставка доходит до 50-60%.
Беспрепятственный доступ к заемным деньгам по кредитной линии в рамках лимита и всего срока действия договора. Некоторые банки при оформлении кредитной линии взимают процент при заключении договора. Как правило, сумма составляет 1-2% от лимита. Кроме того могут быть дополнительные банковские комиссии. Например, за неиспользование средств, за невыбранный лимит, за выдачу со счета или безналичный перевод.
Начисление процентов только на ту сумму, которая была снята, а не на весь установленный кредитный лимит. При снятии полного лимита и при отсутствии денег на других счетах у клиента может сформироваться технический овердрафт за счет заемных средств кредитной линии. За такой перелимит банк устанавливает очень высокие процентный ставки. Поэтому следует внимательно контролировать все сроки списания банковских комиссий и наличие денег для них.
Возможность пролонгации (продления) срока договора. При ухудшении финансового положения или других финансовых проблемах банк может приостановить кредитную линию и перекрыть доступ к заемным деньгам. Это может пагубно сказать на положении клиента и даже привести к финансовым потерям и упущенным выгодам. Однако перекрытие доступа к кредитной линии проходит только с учетом правил, прописанных в договоре с банком.
При качественной финансовой дисциплине и высокой платежеспособности возможно увеличение лимита. Особый график погашения требует большей дисциплинированности со стороны заемщика, чем при стандартном кредитном договоре.

Прежде чем оформить кредитную линию следует сравнить схожие банковские продукты и посчитать, какой будет выгоднее.

Кредит и кредитная линия могут рассматриваться как аналогичные банковские продукты. Но чаще всего при их анализе берут во внимание два главных различия:

  • требуется ли возобновление лимита;
  • деньги нужны сейчас или позже.
Параметр Кредит Кредитная линия
Срок кредитования Прописан в договоре Установлен в договоре. По обоюдному согласию сторон может быть продлен на прежних или новых условиях.
Сумма Фиксированная Общий лимит оговорен договором, но есть возможность частичного снятия.
Вид кредитования Целевое или нецелевое кредитование Чаще всего нецелевое кредитование, если это не рамочная кредитная линия.
Погашение Погашение происходит путем внесения сумм по установленному графику, который выдан при оформлении кредита Возврат сумм происходит автоматически при поступлении денег на счет кредитной линии. Четкого графика платежей, который выдают при оформлении договора — нет. График будет сформирован, только после выдачи первой суммы.
Выдача заемных средств и начисление процентов Получение всей суммы при зачислении средств на кредитный счет. Даже если кредит не будет снят, за пользование заемными средствами необходимо платить установленные договором проценты. Сумма может быть снята полностью либо частями по мере надобности клиента. Общая сумма выдачи не может превышать установленный лимит. Проценты начисляются только за фактически снятую сумму и период от даты снятия до даты погашения.
Увеличение лимита Не предусмотрено Возможно при выполнении ряда условий кредитной организации и качественном исполнении обязательств

Кредитные линии чаще используют юридические компании. Их оформляют для получения дополнительного источника финансирования для уменьшения финансовых рисков. Кредитная линия становится для компании дополнительным источником финансирования основной и оборотной деятельности. Для физических лиц банки предлагают этот продукт в виде кредитных карт с возобновляемым лимитом.

Для начала стоит дать определение этим видам кредитования. Невозобновляемая кредитная линия представляет собой определенный лимит, одобренный банком. Клиент вправе получать средства частями (траншами) в оговоренные сроки в рамках суммы, находящейся на счету. Задолженность возвращается согласно графику платежей, но вновь воспользоваться внесенными на счет деньгами заемщик не сможет. Когда компания получит одобренный заем полностью, доступ к средствам для нее будет закрыт.

Невозобновляемая кредитная линия это простыми словами

Такой вариант кредита чаще всего предоставляется юридическим лицам. Клиент имеет возможность не снимать всю сумму сразу, а пользоваться средствами по необходимости. К примеру, для оплаты товара поставщикам или за аренду торгового помещения. Переплата будет посчитана только за фактически полученные суммы.

Невозобновляемая кредитная линия отличается от возобновляемой тем, что у нее есть определенный лимит выдачи. Ее можно сравнить с обычным кредитом, который заемщик получает несколькими частями. Целевое расходование средств кредитной линии должно быть связано с осуществлением хозяйственной деятельности предприятия.

Оформление займа происходит после предоставления базового пакета документов, стандартно требуемых от организаций. После рассмотрения и положительного ответа для компании открывается ссудный счет с одобренным лимитом. В период действия договора юридическое лицо вправе снимать с него нужные суммы в пределах итоговой суммы. Для этого не придется получать дополнительное согласие банка, достаточно первичного утверждения.

Кредитная линия (КЛ): суть понятия

Кредитная линия для юридических лиц по своей сути схожа с классическим, стандартным займом. Ведь стоимость займа изначально указывается в соглашении-договоре и остается неизменной на всем сроке действия обязательств. Банковская организация выдает ссуду постепенно, частями (периодичность выдачи обговаривается еще на этапе оформления договора). Если очередная сумма к выдаче остается невостребованной, кредитная организация резервирует ее, взимая дополнительную плату за данную услугу.

возобновляемая кредитная линия это
Суть кредитной линии

Выгодна ли револьверная кредитная линия? Что она представляет собой?

Данный вид кредитования можно отнести к категории выгодных, потому что комиссия взимается за действительно использованные финансы. Поэтому на выходе итоговая сумма задолженности намного меньше обычного «кускового» кредита.

К тому же есть страховая револьверная кредитная линия, когда предприятию, человеку деньги выплачиваются по первой необходимости.

Но, как и в любом договоре, нужно соблюдать все условия, во время пополнять лимит, следовать указаниям банка. Он же должен выдавать вам, как заемщику средства по вашему первому требованию в установленных рамках.

Плюсы и минусы такой услуги

К главным преимуществам КЛ специалисты относят простоту ее оформления. Неоспоримым достоинством для любого предприятия является возможность значительной экономии времени. Уходит необходимость постоянно заниматься продлением кредитного договора, ведь заказчик самостоятельно определяет размер текущего займа.

Открыть кредитную линию – это воспользоваться удобной банковской услугой, обладающей многочисленными достоинствами. В частности, к ее достоинствам можно отнести и следующие нюансы:

  1. Начисление годовых происходит только на используемые деньги.
  2. Более выгодные условия по кредитованию (это касается уровня процентов).
  3. Закрытие займа происходит автоматически при поступлении полной выплаты на р/счет.
  4. Отсутствие выплат по процентовке вплоть до момента начала использования заемных средств.
  5. Общие расходы на оплаты такого кредита значительно меньше, чем при возврате классической ссуды.

Но кредитная линия для физических лиц обладает и некоторыми минусами. В частности, это касается лимитирования денег. Клиент не может взять со счета больше средств, чем это обговорено условия соглашения, даже если на счету имеются еще деньги.

невозобновляемая кредитная линия это
Наиболее распространенные виды кредитных линий

Условия, выдвигаемые банками, можно отнести к индивидуальным. Величина одобряемой ссуды будет напрямую зависеть от финансового состояния предприятия и величины оборота активов. Договор на открытие кредитной линии разрешается открывать на рубли или конвертированную валюту. Обязательно учитывается состояние кредитной истории заемщика.

Период кредитования может устанавливаться в срок 3 месяца–5 лет. При открытии долгосрочной кредитной линии с лимитом от 1 млн руб. банк-кредитор вправе потребовать от заемщика и предоставление залогового имущества. В частности:

  • оборудования;
  • недвижимости;
  • земельного участка.

Он может сделать это при не соблюдении условии, завершении срока сотрудничества. В таком случае вы можете повторно подать заявку на продление договора, и если вы показали себя с хорошей стороны банку, вероятность открытия кредитной линии велика.

Линия для юридических лиц: когда и как?

Кредитная линия сама по себе предоставляется только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателем, чья деятельность носит официальный характер.

Как и любой другой банк «Сбербанк» оказывает эту услугу. Рассчитывать на кредитную линию у «Сбербанка» может организация старше полутора лет, финансово стабильна, имеет репутацию и доверие на рынке сферы услуг.

Решение об оказании услуги предоставляется руководством «Сбербанка», который рассматривает заявку в короткие сроки. Срок и лимит также определяются руководством. Стандартный срок линии — от полугода до полутора лет, но пожеланию и в зависимости от обстоятельств может быть шире.

Возобновляемая линия от ВТБ24: особенности

Кредитно-финансовая организация выдает такой вид кредитов под плавающую либо строго обговоренную и установленную ставку годовых. Процент рассчитывается индивидуально под каждый использованный транш. Зависит его размер от следующих параметров:

  • валюта займа;
  • степень рисков;
  • репутация компании;
  • установленные сроки;
  • общая сумма кредитования;
  • уровень благонадежности клиента.
кредитная линия с лимитом задолженности это
Схема работы кредитной линии

Банк «ВТБ24» предоставляет возобновляемую кредитную линию своим клиентам. Решение об оказании услуги основывается на различных факторах: платежеспособности, репутации и особенностях кредитуемого объекта.

Клиент сам в праве выбирать вид процентной ставки – изменяемая, фиксированная. Для того чтобы убедить кредитную организацию в своей платежеспособности юридическое лицо может предоставить – пакет ценных бумаг, любую недвижимость, на которую имеет право, гарантию (поручителей)

Есть несколько путей начисления процентной ставки по кредитной линии, которые определяются индивидуально в зависимости от типа договора.

Проценты могут начисляться:

  1. На весь лимит. То есть процентная ставка определяется суммарно. Например, П. И Иванов взял 250000 рублей с годовыми 12%, итог будет 280000 руб.;
  2. На фактический использованные средства.Лимит П.И Иванова – 250000 руб., но он взял лишь 50000 рублей со ставкой12%, следовательно, 56000 рублей.

Ставка может быть:

  1. Фиксированной.Рамочная кредитная линиябыла взята в рамках 12% на 5 лет, он не будет меняться до завершения сотрудничества;
  2. Плавающей, которая будет меняться на протяжении действия кредитной линии.

Какой именно вид процентной ставки подойдет вам, надо решать исходя из ваших финансовых возможностей и целей.

Специфика для ИП

Как и любая другая организация, индивидуальный предприниматель имеет право на получение кредитной линии. Она выгоднее в финансовом плане, потому что позволяет получать финансы не единым потоком, а поступлениями, которые помогают регулировать капитал, решать поставленные задачи.

Обязанности и права прописываются в договоре. ИП обязан во время пополнять лимит, соблюдать прописанные условия.

Как открыть КЛ

Данный тип кредитования оформляется в той банковской структуре, где происходит обслуживание конкретного предприятия либо частного лица. Для оформления КЛ действовать следует по такой схеме:

  1. Ознакомиться с предложениями, предоставляемые банком. Обязательно изучить и узнать дополнительные расходы.
  2. Посетить офис для написания необходимого заявления и предоставления пакета документации. В портфель входят паспорт, бумаги, подтверждающие уровень платежеспособности клиента/предприятия. Для получения рамочной КЛ понадобится и предоставление документов с проектом и его оценкой от независимой компании.
  3. Дождаться решения и при одобрении прийти в банк за оформлением договора.

Виды кредитных линий

Невозобновляемая кредитная линия – это самая близкая родственница потребительского кредита. Ее главная особенность в том, что она имеет лимит выдачи. Дело в том, что в договоре с банком в этом случае четко оговариваются правила «вычерпывания» лимита, то есть размер и срок каждой выплаты (или транша).

этот вид кредитной линии наиболее удобен для предпринимателей, которые поэтапно финансируют сделку или расплачиваются за отдельные партии продукции, поставляемой, скажем, в течение года. Кроме того, при открытой, но не исчерпанной кредитной линии владелец предприятия может оперативно получать в банке денежные средства при первой необходимости, что при грамотном подходе повышает платежеспособность компании.

Невозобновляемая кредитная линия также часто используется при целевом кредитовании: ипотека, образование, автокредит.

Возобновляемая кредитная линия, или револьверная – пожалуй, самый любимый вид кредитования у заемщиков всего мира. Его особенность в том, что кредит, полученный от банка, можно «перезаряжать», причем как полностью, так и по чуть-чуть, в комфортном режиме. О чем идет речь?

Допустим, банк выдал вам «револьверную» кредитную карту с лимитом в 50 000 рублей, под 18%, сроком на три года (36 месяцев). Лимит для снятия наличных – 100%, то есть, если вы безналичным расчетам предпочитаете «кэш», все 50 000 можно снять в банкомате. А дальше начинается самое интересное: возвращая деньги в течение установленного банком периода (обычно 30 дней), вы можете вернуть только определенную часть от израсходованных средств – в среднем 10% от суммы фактической задолженности, плюс проценты, плюс комиссии (например, за снятие наличных).

И чем больше возвращаете – тем выгоднее использование кредитки, поскольку 100% погашение долга в льготном периоде минимизирует процентные платежи. Конечно, когда истекает срок действия кредитной линии, «малина» заканчивается. Но прелесть ситуации в том, что при «хорошем поведении» заемщика, который активно пользуется линией, давая банку возможность списывать различные комиссии (например, за использование карты в ритейле), не допускает просрочек, хотя бы периодически вносит денег больше, чем размер минимального платежа и т.п.

, период револьверного кредитования может быть… фактически вечным. Так, например, истекшая кредитная карта просто автоматически перевыпускается с тем же кредитным лимитом. А если долг к моменту перевыпуска был полностью погашен, то лимит могут и увеличить. Перезаключать договор с банком обычно не требуется.

Характеристики Кредитная линия Овердрафт Классическая ссуда
период долгосрочный краткосрочный универсальный
от чего зависит стоимость займа платежеспособность клиента и цель финансирования уровень зарплаты и оборота активов предприятия цели кредитования, уровня платежеспособности клиента и типа ссуды
способы погашения частичное погашение с внесением денег на счет банка полное, закрывается автоматически после зачисления полной суммы на лицевой счет есть два способа погашения: аннутитетные платежи и дифференцированные
сфера использования крупные и мелкие организации, занимающиеся инвестированием либо иными видами деятельности, требующими постоянного денежного вливания приемлем для торговых компаний с крупными денежными оборотами, когда требуется частое внесение денег на счет частные и юридические лица
годовые проценты фиксированные (устанавливаются при оформлении соглашения) плавающие, на годовые влияют сумма, сроки овердрафта, проценты могут снижаться в зависимости от уровня оборотных средств стабильные, устанавливаются в процессе заключения договора кредитования
выдача заемных средств определяется индивидуально по требования заемщика после заключения договора
  1. Возобновляемая кредитная линия – это кредитование с выплатами, производящимися частями. Полное закрытие происходит по решению заемщика. После погашения займа клиент также может продолжить использовать данные средства.
  2. Невозобновляемая кредитная линия – это разновидность займа, погашение которого происходит частями. Причем сумма погашения и частота внесения средств может быть как фиксированной, так и установленной индивидуально.

При использовании такого вида услуги клиент получает возможность снимать необходимую часть денег по частям, но строго в пределах ранее обговоренного и установленного лимита. Погашение КЛ происходит произвольно, причем клиент имеет право на использование заемных денег вновь, даже после частичного внесения задолженности.

Наиболее популярный образец возобновляемого кредитного соглашения – это привычная всем кредитка. При снятии с нее заемных средств, банковская задолженность возрастает, но после частичной оплаты клиент вновь может использовать ссуду. Проценты банку выплачиваются с реально существующего долга.

Невозобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности – это вид кредитования, по правилам которого клиент обязуется выплачивать кредитору долг по частям, не единовременно. В соглашении отдельно указываются такие условия, как регулярность получения транша. Причем заказчик может самостоятельно определить, получать ли ему деньги по установленному графику либо произвольно.

Невозобновляемая КЛ наиболее выгодна для определенных категорий клиентов. А именно:

  • предпринимателям, которым необходимо пополнение оборотных активов, для развития бизнеса и выплаты поставщикам;
  • физическим лицам, которые оформляют получение заемных средств с определенной, конкретной целью.

После оформления соглашения заемные средства перечисляются на счет клиента в ранее установленную дату или же выдаются по заявлению клиента. В кредитном договоре указывается срок погашения ссуды. К окончанию времени соглашения кредитная линия с лимитом выдачи обязана быть погашена полностью, только после этого с клиента снимаются все взятые обязательства.

кредитная линия для юридических лиц
Одна из схем выдачи транша по кредитной линии

Такой вид услуг может иметь несколько разновидностей. Банки, помимо возобновляемых и невозобновляемых КЛ могут предоставлять и такие ее виды, как:

  1. Рамочная. Целевое кредитование, предназначение которого – оплата поставок продукции в рамках оговоренных сроков.
  2. Контокоррентная. Кредитование на базе которого для клиента открывается отдельный счет для снятия при необходимости с него денежных средств. Погашение ссуды происходит автоматически, при внесении на этот счет денег. Такая особенность позволяет организациям получить средства в необходимое для них время, а оплачивать задолженность только во время ее использования.
  3. Онкольная. Данный тип транша отличается возможностью восстановления заемного лимита после полного погашения долговых обязательств. Например, банк-кредитор одобрил выдачу займа на 3 млн, но клиент использовал только часть этих денег и благополучно ее вернул. Кредитный лимит вновь восстанавливается до прежнего уровня, и заемщик может использовать его и дальше.

Возобновляемая кредитная линия отличается от рассмотренной выше тем, что средства, внесенные на оплату основного долга, становятся вновь доступны клиенту. Заемщику также открывается ссудный счет, на котором находится определенная сумма. Он может получать деньги в любом размере в период действия кредитного договора. После оплаты задолженности внесенная сумма может быть повторно использована (за вычетом процентов).

Пример возобновляемой кредитной линии – обычная кредитка, которая есть почти у каждого человека. Банк выдает клиенту пластик с определенным лимитом. В рамках одобренной суммы заемщик может тратить имеющиеся средства, а после погашения вновь ими пользоваться. Одна часть внесенных денег уходит на оплату процентов, другая возвращается на ссудный счет.

Возобновляемая кредитная линия называется револьверной. Чаще всего она предлагается юридическим лицам, которые нуждаются в периодическом пополнении оборотных средств. Счет действителен в оговоренный с банком период. После частичной или полной оплаты задолженности средства вновь используются заемщиком.

Возобновляемая кредитная линия работает следующим образом.

  1. Юрлицу открыта кредитная линия с восстановлением лимита на 500 тысяч рублей.
  2. Организация потратила 200 тысяч рублей, на которые банк начислил 30 тысяч процентов.
  3. Заемщик внес на счет 230 тысяч рублей.
  4. Доступный лимит вернулся к первоначальному значению 500 тысяч рублей.

Обратите внимание, что банки устанавливают предельный размер задолженности с учетом процентов. Если клиенту одобрили 500 тысяч рублей, он не сможет забрать всю эту сумму, потому как сразу будет учтена планируемая переплата. Допустим, проценты составят 50 тысяч рублей, тогда заемщику для использования будут доступны только 450 тысяч рублей.

Овердрафт отлично подходит для крупных торговых компаний, которые имеют крупный денежный оборот. Размер лимита здесь также устанавливается в зависимости от оборотного капитала и возможностей клиента. Простая кредитная линия подойдет ИП и средним предприятиям.

Получение денежных средств частями в большинстве случаев – преимущество, которое позволяет пополнять запас во время с остатком средств.

Узнать о лимите, о том, как составлять заявку, можно позвонив по телефону кредитной организации, посетив офис.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector