Международные платежные системы на основе банковских карт

С чего все начиналось – как разрастались платежные системы банковских карт

Есть широкое и узкое понятие платежной системы банковских карт.

Первое – система, которая состоит из оборудования, технологий и правил перевода денег между людьми и компаниями. Она должна быть построена так, чтобы обеспечивать высокую безопасность и скорость операций. Как правило,независима, т.е. специализируется только на обращении денежных средств между физическими и юридическими лицами.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Второе – система, которая состоит из видов, форм выпуска и способов обслуживания банковских карт. Также должна быть гарантией высокой безопасности и скорости операций. Может быть самостоятельной и работать через посредников – чаще всего в их качестве выступают банки.

Платежные системы банковских карт бывают 2-х типов:

  • транснациональные
  • государственные (местные)

Отличие между ними в том, что транснациональная обслуживает несколько стран, а государственная (местная) сотрудничает только с одной, со своей страной.

В то же время и транснациональная, и государственная (местная) система банковских карт может задействовать не только банковские карты, но и другие инструменты – традиционные чеки, электронные кошельки, криптовалюту и др.

«Отцом» платежных систем банковских карт считается организация Diners Club. Она была основана в середине XX века в Америке и примерно в тоже время выпустила самые первые кредитки.

Международные платежные системы на основе банковских карт

Как можно понять из названия, эта компания была не банком, а клубом. В ней собирались люди, которые загорелись желанием оплачивать товары и услуги, не имея наличных.

Самыми первыми кредитками от Diners Club можно было расплатиться за завтрак, обед или ужин в одном из кафе. Они представляли собой документ, который доказывал, что у человека есть деньги. В конце месяца этот человек получал уведомление о том, какую сумму и в какой срок необходимо отдать ресторану.

Прообраз современных банковских карт появился в том же 1951 году в небольшом банка Нью-Йорка.

Первой транснациональной платежной системой банковский карт признана Interbank Card Association (сейчас – МАСТЕРКАРД). Она была открыта в 1966 году. Примерно тогда же развивалась европейская EuroCard, американская American Express и японская JCB.

В то же время видоизменялись и сами банковские карты. Специалисты заменили бумагу на более надежный пластик, приступили к нанесению магнитных полос и электронных чипов.

Что касается СССР, то в нем практически не было банковских карт. Только в 1988 году «Внешэкономбанк» сделал первую кредитку, относящуюся к транснациональной платежной системе банковских карт.

Первая государственная (местная) платежная система банковских карт в России – «СТБ» от банка «Столичный» (1990-е гг.). После нее была образована «Gold корона», «ПРО100» и, наконец, «МИР».

Теперь давайте рассмотрим основы функционирования платежных систем – субъекты и принципы.

Участники

«Сердце» любой платежной системы банковских карт – вычислительный (или по-другому – процессинговый) центр. Им является фирма или часть фирмы, отвечающая за техническую часть обращения денежных средств между физическими и юридическими лицами.

Обычно вычислительные центры входят в состав банков. Они могут функционировать только в том случае, если руководство получит разрешение (т.е. оформит лицензию) у платежной системы. У нас дополнительно проходится проверка в Федеральной службе безопасности Российской Федерации (ФСБ РФ).

Другие субъекты платежных систем банковских карт именуются эмитентами и эквайерами. Эмитенты занимаются выпуском и обслуживанием карточек, а эквайеры – приемом к оплате этих банковских продуктов, в том числе в банкоматах. Одно и тоже финансово-кредитное учреждение может выступать в качестве эмитента и эквайера.

Также к субъектам платежных систем банковских карт относятся держатели (физические и юридические лица) и компании, принимающие к оплате банковские карты.

Обратите внимание! Владелец банковской карты – эмитент, который выпустил и обслуживает этот банковский продукт, а не держатель.

Принципы

Когда вы даете банковскую карту продавцу в магазине, то подтверждаете оплату товара путем ввода PIN-кода. После этого:

  • эквайер считывает номер банковской карты и ФИО держателя, отправляет сведения в вычислительный центр
  • вычислительный центр ищет номер банковской карты и ФИО держателя, если находит сведения, то передает ее эмитенту
  • эмитент сканирует состояние банковского счета по номеру банковской карты и ФИО держателя, если на нем есть деньги, блокирует их через вычислительный центр и сообщает о положительном проведении операции эквайеру
  • эквайер подтверждает положительное проведение операции перед магазином и покупателем

Через какое-то время магазин составляет список положительных проведенных операций и передает его через эквайера в вычислительный центр. Вычислительный центр составляет другой, свой список положительных проведенных операций и отдает его в клиринговый центр. Клиринговый центр направляет запрос эмитенту.

Похоже проводятся операции по перечислению денежных средств между физ- и юридическими лицами, обналичивание через кассы банков и банкоматы и др. Причем проводятся операции автоматически, буквально за две-три секунды. Иногда срок увеличивается, до 3 – 5 рабочих дней, но это связано не с принципами платежных систем банковских карт, а с техническими сбоями или особенностями законодательства (например, перевод денег между двумя физическими лицами на очень большую сумму может быть задержан до выяснения всех обстоятельств).

Несмотря на то, что платежная система банковских карт функционирует в одной валюте (например, в долларах США), эмитент и эквайер могут обращаться к разным валютам (скажем, эмитент в долларах США, а эквайер в евро). Предположим, вы оформили дебетовую карту ВИЗА от «Сбербанка» в рублях, отправились в отпуск в Тайланд, где требуются таиландские баты.

На диаграмме приведены еще несколько платежных систем банковских карт, но мы не будем останавливаться на них по причине плохой распространенности или полного отсутствия в нашей стране.

Самая востребованная платежная система банковских карт в нашей стране (и в мире). Она присутствует в более чем 200 странах.

Была открыта в конце 1950-х гг. банком Bank of America и называлась BankAmericard. В начале 1980-гг. вышла на мировой уровень, а к концу десятилетия пришла в СССР. Тогда же было изменено название на ВИЗА.

ВИЗА – первопроходец в введении чипованных банковских карт, один из авторов международного стандарта EMV (общих правил оплаты товаров и услуг посредством банковских карт).

ВИЗА предоставляет возможность оформить банковские карты всех видов. Они будут или чипованными, или магнитно-чипованными. А для того чтобы деньги не были доступны мошенники, применяется PIN-код, CVV2 и СМС на привязанный номер телефона. Нельзя не отметить и наличие функции бесконтактной оплаты.

Банковские карты от ВИЗА принимаются к оплате везде, где предусмотрен безналичный расчет. Таким образом, с ними у вас 100% не будет проблем. Основная валюта – доллары США.

Вот только часть банковских карт от ВИЗА:

  • электронная (оформляется и выдается в день обращения)
  • Classic
  • Gold
  • платиновая
  • Premium элитная infinite и Signature (у первой выше статус, чем у второй)

Также есть банковские карты от ВИЗА для оплаты товаров и услуг в Интернете (виртуальные) и со страховкой. Но они распространены только в Европе и США.

МАСТЕРКАРД

Вторая по популярности платежная система банковских карт в нашей стране в мире.

Была образована в 1960-е гг. как альтернатива BankAmericard. Через два года объединилась с EuroCard, а в 1990 г. сообщила о создании сервиса Maestro по выпуску дебетовых карт «без заморочек». В 2002 г. поглотила Europay.

МАСТЕРКАРД разделила банковские карты на классические, золотые и платиновые. К ее заслугам относится и функция бесконтактной оплаты.

Также, как и ВИЗА, оформляет все виды банковских карт. Вы сможете выбрать чипованный или магнитно-чипованный пластик. Проводимые операции безопасны за счет PIN-кода, CVV2 и СМС на привязанный номер телефона. Есть функция бесконтактной оплаты. Основная валюта – доллары США и евро.

Выпускает Electron, Classic, Gold, Premium и премиальные элитные банковские карты.

Самая молодая платежная система банковских карт в нашей стране, была разработана всего лишь три года назад.

Необходимость «МИРа» объясняется тем, что в 2015 году на Россию были наложены санкции со стороны Европы и США, из-за которых были заблокированы транснациональные платежные системы банковских карт.

С июля прошлого года почти все российские банки стали предлагать банковские карты государственной (местной) платежной системы банковских карт. В то же время на «МИР» стали переходить бюджетники и пенсионеры.

Сейчас у «МИРа» есть официальная договоренность с МАСТЕРКАРД, Union Pay и JCB по выпуску и обслуживанию кобейджинговых банковских карт. Такой пластик действует внутри государственной (местной) и международной платежной системы банковских карт. Другими словами, банковские карты «МИРа» принимаются к оплате не только в нашей, но и в других странах.

Банковские карты «МИРа» бывают чипованными и магнитно-чипованными, некоторые с функцией бесконтактной оплаты. Для безопасности внедрена уникальная технология MirAccept. Основная валюта – рубли.

Виды: электронная Classic, Gold, Premium и кобейджинговая Classic.

Оптимальный вариант – Виза или МастерКард. Ее примут к оплате в любой точки планеты, как в России, так и в других странах. Виза больше ориентирована на США, а МастерКард на Европу.

«МИР» подойдет тем, кто не часто бывает в США и Европе. У нее есть все для того, чтобы вы могли оплачивать товары и услуги, снимать наличные внутри России. Кроме того, банковская карта этой платежной системы банковских карт незаменима для жителей и гостей Крыма.

Российские платежные системы

С недавних пор в России используются не только международные VISA, Mastercard, UnionPay, но и выпускается собственная национальная банковская карта. Ее обслуживает платежная система МИР. У нее есть свои преимущества, но не лишена она и недостатков. В частотности, за границей она не принимается. Ею получится оплатить покупки, только если это кобейджинговая карта, например, «Мир-Maestro».

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

В России также основано несколько собственных национальных платежных систем для международных переводов:

  • Юнистрим;
  • Золотая Корона;
  • Колибри;
  • CONTACT.

С их помощью деньги пересылают как по территории страны, так и за пределы государства.

CONTACT называют первой российской электронной системой денежных переводов. Через нее отправляют средства как в рублях, так и в другой валюте.

С помощью системы деньги получают наличными или на банковскую карту. Перевод оформляют в пунктах обслуживания либо через сайт компании. В последнем случае используют разные способы:

  • интернет-банкинг;
  • мобильный перевод;
  • кошелек QIWI.

Одно из преимуществ CONTACT в том, что она работает с картой МИР.

Платежная система Юнистрим знаменита своими низкими комиссионными процентами. В отличие от CONTACT, здесь работают только с картами VISA, MasterCard и Maestro.

Есть и другие особенности:

  • перевод отправляют не только в пунктах обслуживания, но и через терминалы;
  • также это можно сделать в салонах связи Tele2или МТС;
  • самостоятельно деньги послают с банковской карты через Интернет или мобильным переводом;
  • помимо этого, платеж через Unistream отправляют с электронного кошелька Яндекс.Деньги

Еще одно удобный инструмент для денежных переводов в России – платежная система Золотая Корона. Это многофункциональный сервис. Через него оформляют не только денежные переводы, но и другие финансовые операции:

  • пополнение банковской карточки;
  • обмен валют;
  • получение кредита;
  • погашение заема.

Платежи через Золотую Корону принимают в большинстве государств бывшего СССР, многих странах Европы, Турции, Египте, Китае и других уголках мира.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Когда у получателя или отправителя нет банковской карты или счета, выручить платежная система Колибри. С ее помощью делают перевод наличными. Его оформляют через отделение Сбербанка. Комиссия взимается не только при переводе, но и при получении денег.

Платежные системы

Многих интересует, что такое платежная система Кукуруза. На самом деле так называется пластиковая карта, которую оформляют в Евросети. Она обслуживается в тех торговых точках, где принимают MasterCard. Преимущества Кукурузы – это бонусная программа и начисление годовых процентов на остаток счета.

Есть еще один интересный российский сервис, который работает только онлайн. Это платежная система А3. Через ее веб-сайт получают множество различных услуг. В их числе:

  • оплата коммунальных тарифов;
  • пополнение банковских карточек;
  • проверка и погашение штрафов;
  • внесение денег за обучение;
  • зачисление средств на баланс мобильного и многое другое.

Для платежей принимаются как международные банковские карты Visa, MasterCard, Maestro, так и российские МИР.

Как работают платежные системы

Принцип работы всех платежных систем одинаковый.

  1. Чтобы стать пользователем, нужно зарегистрироваться на официальном сайте платежной системы и создать один или несколько электронных кошельков; регистрация, как правило, бесплатная;

    Регистрируясь в любой ЭПС, вводите личную информацию и реквизиты, соответствующие действительности. Неактуальные или неправильные данные могут создать трудности с получением денег.

  2. В некоторых случаях, чтобы начать работу в ЭПС, требуется установить специальное программное обеспечение (например, Keeper Classic в WebMoney);
  3. Для того, чтобы получать средства на свой электронный кошелек, нужно передать его номер тому, кто будет переводить средства;
  4. Пополнить кошелек можно различными методами, которые предлагает та или иная ЭПС (банковская карта или счет, обменники, криптобиржи, платежные терминалы, криптовалюта и тд);
  5. Имея на своем счету положительный баланс, можно оплачивать товары и услуги или совершать переводы с помощью электронных денег.

    совершать переводы с помощью электронных денег

Кто участвует в сделке?

  • Клиент, держатель электронной валюты, который хочет оплатить товар или услугу в интернете;
  • Продавец, организация или компания, которая принимает к оплате электронные платежи;
  • Эмитент, организация, которая выпустила электронные деньги.

Как работает платежная система?

  • Клиент переводит Эмитенту реальную валюту, взамен получая электронный файл на такую же сумму (за вычетом комиссии);
  • Клиент оплачивает товары и услуги с помощью электронных денег, которые поступают на счет Продавцу, готовому их принимать;
  • Продавец возвращают файлы-банкноты Эмитенту и получает от него реальные деньги.

В чем заключается выгода?

Использование платежной системы для удаленных денежных переводов выгодно для всех участников сделки:

  • Продавец экономит на издержках, связанных с обращением и хранением наличности;
  • Клиент совершает более выгодные покупки, обусловленные снижением издержек у продавцов;
  • Эмитент получает комиссию за каждую проведенную операцию.

Самые востребованные платежные системы банковских карт в нашей стране

В Украине также действуют не только международные платежные системы, но и собственные сервисы для проведения электронных платежей.

Прежде всего, большинство пользователей Интернета интересует, как открыть электронный кошелек в Украине. Пользоваться Вебмани, Яндекс.Деньги и Киви пока запретили. Однако есть и другие сервисы, которые еще разрешены. В этом перечне:

  • AdvCash;
  • Payeer;
  • Payoneer;
  • ePayments;
  • Perfect Money;
  • PayPal;
  • Skrill;
  • GlobalMoney;
  • Портмоне;
  • LiqPay;
  • EasyPay;
  • com.

Платежная система LiqPay представляет собой онлайн-сервис от Приватбанка. С его помощью переводят деньги по всему миру. А для регистрации электронного кошелька понадобится указать мобильный телефон, к которому привязан банковская карточка.

Совсем иначе действует интернет-ресурс EasyPay. Здесь возможно проводить платежи и без регистрации. Но чтобы пополнить счет Изипей, понадобится авторизация на сайте. После этого им можно будет пользоваться как обычным онлайн-кошельком.

Компенсировать функции некоторых запрещенных на территории страны электронных кошельков поможет украинская платежная система Портмоне. С ее помощью получится не только платить за коммунальные услуги, но переводить деньги друг другу, пополнять баланс мобильного без комиссии и многое другое.

Системы электронных платежей для онлайн-магазинов и другого бизнеса в Интернете

Самой популярной национальной платежной системой России сейчас является “МИР”. Она была создана в 2014 году, а годом позже на ее основе была выпущена первая национальная платежная карта. “МИР” был создан как альтернатива глобальным конкурентам на случай, если они под влиянием санкций покинут российский рынок, и призвана обеспечить финансовую безопасность страны от внешних политических и экономических факторов.

Карта “Мир” позволяет оплатить товары и услуги, снять деньги в банкомате и перевести средства в любую точку России. Все операции можно проводить при помощи банковских терминалов или дистанционно, в интернете или через мобильное приложение.

Почти в каждой стране мира сегодня существуют собственные электронные деньги, которые для большей эффективности интегрируются с популярными международными сервисами. По своей сути, национальные системы не предлагают пользователю ничего нового и не преследуют цель захватить мировой рынок. Они и быть способным , если вдруг национальные банки страны будут отключены от международных систем.

Существуют в глобальной сети и национальные платежные системы других государств. В частности, довольно популярна платежная система Epay. Это китайский сервис. Через него также делают:

  • денежные переводы;
  • покупки в онлайн-магазинах;
  • вывод средств на счета электронных кошельков.

Есть реферальная система. Ну а минусом можно назвать то, что у сайта нет русифицированной версии. Но для тех, кто владеет английским, разобраться в нем будет не проблема.

Кое-кто на просторах Рунета пользуется PayPro – платежная система Чехии. Однако для того, чтобы открыть здесь счет, необходимо иметь аккаунт в инвестиционном проекте VISTA.

Для тех, кто занимается интернет-коммерцией, очень важно выбрать и настроить удобный для пользователей способ оплаты товаров. В этом оказывают помощь специальные платежные системы для бизнеса. Они предоставляют предпринимателям виджеты оплаты, через которые покупатели расплачиваются за совершенные покупки своими банковскими карточками или электронными кошельками. Среди наиболее популярных подобных сервисов:

  • Fondy;
  • Assist;
  • PAYMO;
  • PayMaster;
  • RBK money.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Платежная система Fondy выгодна тем, что она позволяет оформить платеж при помощи:

  • карточки Visa или MasterCard;
  • банковским переводом;
  • онлайн-кошельком.

Не каждая платежная система добавляет в свою форму оплаты электронные кошельки. А предприниматели в свою очередь из-за этого теряют возможных покупателей.

Платежная система Assist – это крупнейший провайдер интерент-платежей в России. Она также принимает как банковские карты, так и популярные электронные кошельки:

  • Вебмани;
  • Яндекс.Деньги;
  • Киви.

Еще одна удобная опция – онлайн-фискализация. Все необходимые отчеты передаются в налоговую в режиме онлайн автоматически.

Молодой российский сервис CloudPayments – платежная система с возможностью оплаты из социальных сетей, мессенджеров, мобильных приложений. Также принимает от покупателей карту МИР. Но за обслуживание в системе взимается абонентская плата, в то время как многие другие сервисы ограничиваются только комиссией.

Дополнительные инструменты оплаты ввела платежная система RBK money. Помимо прочего, здесь возможно оплатить покупки карточками American Express, UnionPay. Также по квитанции принимаются наличные через офисы Связного и Евросети. Еще есть такие способы как G Pay и Samsung pay.

Платежная система PAYMO имеет свои особенности. Ею пользуются как в качестве предпринимателя, так и покупателя в онлайн-магазинах. Плюс к тому же она позволяет принимать платежи не только от международных Visa и MasterCard, но и российской национальной карты МИР.

Платежная система PayMaster славится низкими комиссионными. К популярным способам оплаты, таким как банковские карты и электронные кошельки, добавила мобильные денежные переводы и терминалы. Также есть возможность подключить опцию доставки товара покупателю.

Если необходим сервис, который обслуживает большой набор банковских карт, тогда вам приглянется платежная система Мандарин. Кроме модуля оплаты предпринимателям также предоставляется возможность получить кредит.

Платежная система Монета – это один из первых российских онлайн-сервисов для проведения платежей через Интернет. Кроме оплаты покупок пользователи прибегают к услугам сайта для пополнения баланса банковских карт, мобильного телефона, оплаты коммунальных платежей и прочих счетов.

Тем временем в 2018 году на базе социальной сети ВКонтакте начал свою работу новый электронный кошелек под названием VK Pay. Многие финансовые операции осуществляются без комиссии. В их числе:

  • пополнение баланса;
  • вывод средств – до определенного лимита;
  • перевод денег другим пользователям.

С его помощью удобно заниматься шопингом в онлайн-магазинах ВКонтакте прямо через свой аккаунт. Однако следует помнить, что вывод денег на банковскую карточку пока доступен исключительно гражданам Российской Федерации.

Любителям онлайн-игр будет полезно узнать, как пополнить кошелек Стим. Это не совсем электронный кошелек. Тем не менее, многие используют его как для пополнения аккаунта, так и для вывода средств на банковскую карту.

Для тех, кто в Интернете не только играет, но и ведет различную деловую активность, пригодится узнать способы, как пополнить кошелек Авито. А их не так мало:

  • банковский перевод;
  • кредитная карта;
  • онлайн-кошелек;
  • кассы Связного и Евросети;
  • интернет-банкинг.

Электронный кошелек Подорожник пригодится как жителям Санкт-Петербурга, так и гостям северной столицы. Он понадобится для оплаты проезда в общественном транспорте. Пополнять оригинальный «кошелек» можно только в том случае, если это многоразовый абонент. Для этого используют:

  • банковские карты;
  • электронные кошельки;
  • мобильный перевод.

Международные платежные системы и электронные кошельки в Интернете избавили нас от необходимости ходить в кассы и стоять в очередях, чтобы отправить или получить денежный перевод. С их помощью несложно платить коммунальные услуги или пополнить баланс мобильного, не говоря уже о том, чтобы открыть свой собственный бизнес в сети. А открыть электронный кошелек очень просто. В большинстве случаев для этого потребуется только номер мобильного или электронная почта.

Хранение и использование электронных денег

В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, выглядит следующим образом:

  1. Центральный административный орган
  2. Эмиссионный центр (банк-эмитент)
  3. Эквайринговый центр (банк-эквайр)
  4. Процессинговый центр
  5. Оператор Интернет-платежей (IPSP – Internet Payment Service Provider)
  6. Пункты приема карт:
    1. Торгово-сервисные предприятия
    2. Пункты выдачи наличных
  7. Физические лица — держатели карт

Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы, а именно:

  • определяет и развивает единую концепцию построения платежной системы: поддерживает организационно-правовую базу платежной системы, разрабатывает и модифицирует свод правил, регламентов и другие нормативные документы для участников системы;
  • организует технико-технологическую поддержку платежной системы: разработку и модификацию требований к носителям информации и устройствам их обработки, к протоколам взаимодействия технических средств, обеспечивает внедрение новых технических и технологических решений;
  • проводит выбор перспективных направлений развития бизнеса платежной системы по подготовке новых и модификации существующих карточных продуктов, развитию агентских программ, расширению числа участников и увеличению клиентской базы платежной системы;
  • выполняет аудит и мониторинг деятельности участников системы, сертификацию участников в соответствие принятым правилам и требованиям платежной системы;
  • проводит арбитраж конфликтных ситуаций, налагает санкции за нарушения правил платежной системы.

Банк-эмитент

Эмитентом в данном случае (поскольку рассматриваются платежные карты) является кредитное учреждение – банк.
Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов – держателей карт, а именно:

  • регистрация и ведение досье держателей карт (клиентов);
  • выпуск карт для клиентов и их ведение — персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т.п.;
  • открытие специальных карточных счетов клиентов, движением средств на которых клиенты управляют с помощью карт;
  • ведение специального карточного счета в соответствии с условиями договоров – начисление депозитных процентов, списание процентов при использовании кредитной схемы, пополнение/списание средств по операциям, не связанным с картами;
  • проведение операций по картам – обработка авторизацион¬ных запросов, поступающих от пунктов приема карт через процессин¬говыи центр, списание со специального карточного счета и перечис¬ление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный

карточный счет в случае отказа держателя карты от товара/услуги;

  • разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;
  • технологическое взаимодействие с процессинговым центром.

Количество банковских карт в России на 1 июля 2008 г. достигло 111,467 миллиона штук против 103,497 миллиона на начало года. Прирост составил 7,7%. Если такие темпы роста карт сохранятся во втором полугодии, то за год прирост составит 15-16%. За 2007 год прирост банковских карт составил 38,4%, а за 2006 год – 36,7%.

По данным ЦБ, на 1 июля 2008 г. 80% выпущенных в России карт относятся к международным платежным системам – 96,778 миллиона штук. На российские платежные системы приходится 16,647 миллиона штук. Тем не менее, самый высокий процент активных карт – 60-70% – у российских платежных систем.
У системы Visa, по данным ЦБ, более 55,2% активных карт: 29,3 миллиона штук из 53,1 миллиона выпущенных, у MasterCard активно 14,5 миллиона из 43,4 миллиона выпущенных (33,4%).

Банк-эквайр

Эквайр обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата которых выполнена с помощью платежной карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты. Приведем типовой перечень функциональности банка-эквайрера:

  • регистрация и ведение пунктов приема карт в своей учетной системе;
  • регистрация пунктов приема карт в процессинговом центре;
  • ведение банковских счетов предприятий торговли и сервиса в соответствии с условиями договоров – начисление депозитных процентов, зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и т.п.;
  • обслуживание банкоматов и других пунктов выдачи наличности;
  • разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;
  • технологическое взаимодействие с процессинговым центром.

Процессинговый центр осуществляет информационно-технологическое взаимодействие между всеми участниками платежной системы:

  • регистрирует эмитентов и эквайреров;
  • ведет стоп-листы с номерами платежных карт, операции по которым запрещены по различным причинам, и осуществляет проверку по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр операций;
  • маршрутизирует авторизационные запросы от пунктов приема платежных карт к эмитентам;
  • получает от эквайреров файлы финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылает их эмитентам для организации взаиморасчетов;
  • участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

Часто банк-эквайр имеет собственные процессинговые центры.
Примерами могут служить следующие процессинговые центры:

  1. First Data (Банк First Data)
  2. UCS (Росбанк)
  3. Мультикарта (ВТБ 24)
  4. Сберкарта (Сбербанк)

При осуществлении Интернет-эквайринга появляется еще один участник – Internet Payment Service Provider (IPSP).
Обычно в функции IPSP входит:

  • захват транзакций и управление устройствами — первичную обработку коммуникационного и транзакционного трафика, преобразование семейства прикладных протоколов, реализацию сценариев взаимодействия с клиентом, исходя из возможностей устройств и протоколов
  • маршрутизацию транзакций — определение сети или процессора (финансового института), обслуживающего данную транзакцию, и отправку транзакции в соответствующий сети (процессору) интерфейс либо авторизационный модуль;
  • расчет онлайновых комиссий — расчет комиссионных плат, включаемых в сумму транзакции;
  • авторизацию — принятие решения о разрешении или отклонении транзакции на основе проверки комплекса параметров: статуса карты, доступного для авторизации баланса клиента, статуса финансового института-эмитента в системе контроля лимитов и т.п.;
  • управление рисками — анализ авторизационного трафика с целью минимизации финансовых потерь банка от мошеннических операций по картам клиентов (системы фрод-мониторинга) и недобросовестных эмитентов (система контроля лимитов финансовых институтов – участников платежной системы).
  • интерфейсы для работы с банками и процессинговыми центрами — обеспечение онлайнового транзакционного взаимодействия с участниками расчетов с конвертацией запросов в форматы прикладных протоколов, поддерживаемых этими участниками;
  • учет операций клиентов – отражение в информации о проведенных клиентом операциях (изменение лимитов, начисление процентов и комиссий и т.п.); ведение файла истории транзакций; в ряде случаев учет операций с пластиковыми картами согласно правилам бухгалтерского учета и формирование файлов проводок для банковской системы;
  • клиринг – консолидация данных по транзакциям по итогам бизнес-дня для осуществления процедуры взаиморасчетов между участниками платежной системы (банки, предприятия торговой сети и др.), расчетным банком, подготовка клиринговых файлов;
  • ведение договоров и расчеты с торговыми предприятиями – на основании данных, полученных при закрытии бизнес-дня, консолидация транзакций в разрезе обслуживаемого продуктового ряда, расчет комиссий и формирование платежных поручений для перечисления возмещения предприятиям торговли и сервиса;
  • подготовка отчетов — формирование отчетов для контрагентов по результатам бизнес-дня (суммы операций, комиссии) в разрезе эмиссии и эквайринга;
  • претензионная работа — поддержка арбитражного цикла в соответствии с правилами платежных систем. Формирование и обработка файлов претензионного цикла (chargeback, representment и т.д.)
  • участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

IPSP может быть структурным подразделением банка. Однако часто в силу экономической нецелесообразности разработки собственных сервисов, эту часть деятельности отдают на аутсорсинг сторонним ЭПС-компаниям.
Примерами таких компаний являются:

  1. PayPal
  2. Google Checkout
  3. ChronoPay (Хронопэй)
  4. Assist
  5. CyberPlat
  6. eComCharge

Торгово-сервисные предприятия (merchant account) – это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги. В части операций с картами функции таких предприятий следующие:

  • обслуживание клиентов – прием от покупателя карты и ее контроль, формирование запроса авторизации на сумму оплачиваемого товара/услуги, выполнение других технологических операций;
  • организационно-технологическое взаимодействие с процессинговым центром, IPSP (в случае Интернет-эквайринга) и эквайрером;
  • разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

Международные платежные системы на основе банковских карт

Пункты выдачи наличных — структурные подразделения эквайров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной органи¬зации, касса дополнительного офиса кредитной организации, опера¬ционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.

Держатели карт

Держатели карт — это физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта являет¬ся собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права пере¬давать ее третьему лицу, и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.

Налоговая служба

УО
“БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ”

Принципы

МАСТЕРКАРД

При оформлении кредитной банковской карты учитывайте кредитный лимит, продолжительность льготного периода, процентную ставку по прошествии льготного периода, стоимость обслуживания. А при оформлении дебетовой карты – процентную ставку на остаток, наличие бонусов (программы кэшбек), стоимость обслуживания.

и быть способным

История развития

Спад в выдаче карт связан с регуляторными изменениями Центробанка, который начал борьбу с нездоровым ростом потребительского кредитования.

Торговые ассоциации передали в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) просьбу о возбуждении дела в отношении платежных систем Visa и Mastercard, сообщает в феврале 2019 года «РИА Новости». По данным агентства, в просьбе указывается, что системы пользуются своим доминирующим положением на рынке и нарушают российское антимонопольное законодательство[1].

Инициаторами обращения в ФАС стали ассоциации интернет- и розничной торговли АКИТ и АКОРТ соответственно, а также РАТЭК – Ассоциация торговых компаний и производителей электробытовой и компьютерной техники. В антимонопольную службу заявление поступило 25 февраля 2019 г., и согласно закону, оно должно быть рассмотрено в течение трех месяцев с момента подачи.

РАТЭК, АКИТ и АКОРТ недовольны размерами интерчейнджа – межбанковской комиссии, размерами которой управляют непосредственно платежные системы. Интерчейндж составляет в среднем около 70% итоговой стоимости эквайринга – комиссии, которую продавец платит банку за обслуживание торговой точки. Торговые ассоциации высказались решительно против того, что платежные системы Visa и Mastercard устанавливают разные размеры интерчейнджа при оплате разными картами в различных торговых точках. Кроме того, и сам интерчейндж инициаторы обращения считают чрезмерно высоким для рынка России.

Согласно статистике Центробанка и Росстата, россияне при оплате товаров и услуг за период с января 2018 г. по сентябрь 2018 г. пользовались картами в 46% случаев. Средний размер комиссии банков-эквайеров составил 1,5-2,5%, а средний интерчейндж варьируется от 1,6-1,8%. Для сравнения, интерчейндж Mastercard и Visa в Европе, по информации самих систем, составляет от 0,2% до 0,3%.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

В заявлении ассоциаций приведен пример на основе деятельности Mastercard. В этой платежной системе, по заверениям РАТЭК, АКОРТ и АКИТ, ставка межбанковской комиссии выше в отношении розничных продавцов непродовольственных товаров сравнении с магазинами других форматов с похожим ассортиментом. Как отметили авторы заявления, при таком подходе магазины с меньшей банковской комиссией приобретают «необоснованные конкурентные преимущества».

В России выпущено более 270 млн. банковских карт На каждого жителя нашей страны в среднем приходится по 1.84 банковских карт.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector