Какие условия нужны для ипотеки

Основные виды ипотеки и ипотечного кредитования

Для многих людей покупка жилья в ипотеку – единственный способ обзавестись собственной недвижимостью. Платить 10-30 лет понемногу для большинства граждан легче, чем выложить сумму в несколько миллионов единым платежом.

Однако далеко не всем желающим банки готовы выдавать ипотечные кредиты под залог квартиры. Финансовые учреждения должны быть уверены в платежеспособности клиента и его готовности четко следовать графику ипотечных выплат.

В разных банках требования к личности заемщика и условия выдачи кредитов отличаются. В последние годы в связи с экономической нестабильностью правила получения кредитов на жильё слегка изменились.

Все подробности об ипотеке без первоначального взноса читайте в отдельной статье.

Банки готовы пойти на многие уступки, но единственное, что они не могут сделать – это существенно снизить размеры комиссии (процентные ставки). Поэтому взяв ипотеку, будьте заранее готовы к солидной переплате – такова «природа» этого вида кредитования.

Обозначим для ясности главные отличия ипотеки от обычных кредитов:

  • выдаётся на длительный срок (от 5 до 50 лет);
  • выдаётся исключительно на жилищные нужды (покупка квартиры, дома, строительство);
  • требует залога в виде объекта покупки.

Статистика свидетельствует, что в России самые высокие проценты переплаты по ипотечным кредитам, но стоит также учитывать размеры инфляции в РФ.

Какие условия нужны для ипотеки

C учетом девальвации внутренней валюты и стабильного снижения покупательной способности рубля годовые процентные ставки не выглядят такими уж чрезмерными и «грабительскими».

Есть хорошие новости: по сравнению с 2015 годом в 16 ставки понизились в среднем по РФ на 1-2 пункта. Но в целом выплаты по долгосрочным жилищным кредитам достаточно высоки и доступны далеко не всем гражданам.

Выбрать банк с наилучшими условиями ипотечного кредитования – задача не из простых. Даже если финансовая организация подходит вам по всем параметрам, может оказаться так, что по каким-то причинам сотрудников банка не устроит ваша кандидатура.

И хотя во всех случаях вопрос рассматривается в индивидуальном порядке, существует ряд объективных факторов, влияющих на принятие решения банковскими служащими – выдавать ипотеку клиенту или отказать в кредитовании.

На нашем сайте есть развернутая статья о том, что такое ипотека и как она работает.

Ипотека включает в себя множество банковских программ и условий по ним. Классификация ипотечного кредитования по следующим характеристикам:

  • Цель взятия ссуды;
  • Валюта получения средств;
  • Тип приобретаемого имущества;
  • Расчет регулярного платежа.

Список продолжается банками в зависимости от наличия программ. Также различаются виды кредита в зависимости от статуса получателя. Финансовые аналитики выделяют ипотечные группы с учетом типа залога. Различают следующие группы:

  1. Кредитование под залог имущества, которое имеется;
  2. Кредитование под залог имущества, которое покупается.

При наличии своего жилья, у заемщика следующие преимущества:

  • Низкий процент по займу;
  • Получение нецелевого займа.

Если оформляется ипотека под залог покупаемой недвижимости, у ссуды целевой вид. Если банк предоставляет средства, на них не разрешается приобретать ничего, кроме недвижимости, одобряемой кредитором. Кредитные программы имеют разные наименования в зависимости от цели и способа получения денег.

Разновидности кредитов по цели их получения:

  1. Кредитные средства для покупки недвижимого имущества на вторичном рынке. Популярность этот тип кредитования получил благодаря оптимальным условиям и низкой процентной ставке. Оформляется сделка с банком в течение одной недели. В 2019 году в крупных российских банках действуют льготные программы ипотечного кредитования. Для молодых семей, военных, многодетных родителей и других льготников предлагаются пониженные проценты.
  2. Ипотека на покупку строящегося жилья позволяет купить квартиру, пока она находится на моменте строительства. Компания-застройщик для разрешения на перевод ей денег должна иметь аккредитацию. Банки предлагают повышенный процент, так как действует риск не получить деньги вовремя, а также вероятность, что стройка не завершится или завершится позже. Переплата увеличивается практически в 1.5 раза больше, чем при классическом кредитовании. Но для заемщика действует преимущество в виде пониженной цены на квартиру.
  3. Ссуда выдается для постройки дома гражданам с условием, что лицо имеет в собственности землю. Через такую кредитную программу возводится дача или коттедж.
  4. Кредитные средства на покупку загородного имущества позволяют получить в неполное расположение таунхаус, загородный дом, земельный участок или коттедж. Рынок недвижимости имеет разные программы, которые разработаны кредиторами в сотрудничестве с застройщиками. Через такой вид кредитования появляется право покупки жилья в экологически выгодном районе по небольшой цене.

Для облегчения выбора среди разных финансовых программ, заемщик определяется с имуществом, передаваемым в залог.

. Обращается внимание на те программы, удовлетворяющие запросы заемщиков.

В Российской Федерации помимо базовых классических ипотечных программ действуют и специальные. Для их получения подается заявка в кредитном учреждении или на официальном сайте. Отличительная особенность такого вида ипотечного кредитования заключается в государственной поддержке. Часть денег за услугу передаются из государственной казны.

Банковские учреждения предлагают получение займа при государственной поддержке для решения проблем с улучшением жилищного положения. Программы ориентированы на социально-незащищенное население страны. Таковыми людьми являются:

  • Матери, воспитывающие более двух детей;
  • Выходцы из детского дома;
  • Работники бюджетных органов с низким заработком;
  • Лица с инвалидностью;
  • Другие российские граждане, которые нуждаются по закону в помощи государства.

Для получения возможности оформления социальной ипотеки, гражданам следует зарегистрироваться в уполномоченном органе для улучшения своего жилищного положения. Государственная помощь предлагается в таких видах:

  • Субсидирование, направленное для погашения уже имеющегося долга, а также в качестве первоначальной выплаты;
  • Более низкий процент по ипотеке;
  • Продажа недвижимого имущества по заниженной цене.

Какие условия нужны для ипотеки

У граждан нет права выбора помощи от государства. Местные власти устанавливают на законодательном уровне возможность получения послабления по кредиту.

Военная ипотека

Военные, принимающие участие в накопительной ипотечной системе, могут обратиться в крупные банковские учреждения за программой «Военная ипотека». Данный вид кредитования проводится при помощи денег из Министерства Обороны.

У служащего и работающего в военном подразделении имеется личный счет, куда приходит субсидия, предназначенная для покупки жилого имущества. Два года назад эта категория граждан получила право выбора региона покупки имущества и типа объекта.

Еще одна разновидность льготной финансовой программы в банках – ипотека для молодой семьи. Планировалось, что программа завершит свое действие в 2015 году. Но после внесения коррективов в законодательство она была продлена еще на 5 лет.

Получить возможность пользования льготной программой по покупке жилья за заемные деньги могут:

  • муж или жена, которым не исполнилось 35 лет;
  • семья, находящаяся в ожидании улучшений жилищных условий в социальной службе.

Согласно программе, предусматривается возможность передачи субсидированных средств для первоначального взноса по ипотеке. Государство может предложить семье не более 30% от стоимости за жилье.

Программа является льготной и помогает в приобретении жилого имущества работниками бюджетных организаций, которым менее 35 лет. В Сбербанке действует программа, именуемая «Дом для учителя». Лицам, которые могут принимать участие в программе, банк гарантирует понижение процентной ставки с прочими льготными условиями.

Заемщики, планирующие пользование социальной кредитной программой, должны знать, что действуют региональные и федеральные льготы, разработанные органами местной власти. Обратившись в социальную службу, можно узнать о наличии льгот для каждой категории лиц.

Согласно программам, банки требуют от клиентов определенную характеристику жилья и наличие статуса молодой семьи или других льгот. Покупка своего жилья и оформление ипотеки занимает до 2 недель.

Ипотечным называется кредит, при котором заемщик закладывает в банк имеющуюся у него недвижимость, продолжая пользоваться ею. Особенно часто используется схема, при которой залог оформляется на приобретаемую квартиру или частный дом. Вообще, именно получение ипотеки на жилье считается наиболее популярной и востребованной банковской услугой, хотя по описанной схеме нередко приобретается и коммерческая недвижимость, и промышленные объекты.

В числе основных условий ипотечного кредита, помимо обязательного оформления недвижимости в залог, можно выделить такие параметры займа, которые являются стандартными для подобных финансовых сделок:

  • Срок. При оформлении ипотеки продолжительность действия кредитного договора нередко составляет 10, 20 и даже 30 лет;
  • Сумма. Характерной особенностью рассматриваемых кредитов выступает серьезная сумма займа, что объясняется немалой стоимостью жилья, независимо от того, идет ли речь о квартире, или частном доме;
  • Процентная ставка. Учитывая длительный срок и большую сумму, ипотечные кредиты выдаются обычно под относительно небольшой процент, который заметно ниже ставок по другим видам займов.

Факт. В начале 2018 года ставки по ипотечным кредитам в России впервые за долгие годы опустились до уровня 6-9%. Даже Сбербанк готов выдавать подобные займы на покупку жилья в новостройках под 7,4% годовых. В Россельхозбанке ситуация еще более наглядная – ипотека от ряда застройщиков – от 5%, обычная – от 8,85%. Только ВТБ выбивается из этого правила, предлагая ипотеку под 9,1% и для новостроек, и для вторичного жилья.

Когда делается первоначальный взнос по ипотеке Сбербанка

Большинство советов на тему «как выбрать ипотечный кредит» начинаются с рекомендации искать выгодные банковские предложения. На самом деле, этот момент важен только тем заёмщикам, которые располагают внушительной суммой первоначального взноса, хорошей белой заработной платой, которую «не стыдно предъявить» банку, надёжными поручителями.

Ипотека без первоначального взноса – не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования. При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты.

Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке. Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.

Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования

Для многих граждан нашей страны ипотека – практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:

  • Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.
  • Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.
  • По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.

После того, как банк примет решение о выдаче вам ипотечного кредита, необходимо будет в указанный банком срок (от 1 до 3 месяцев) подобрать квартиру для покупки. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Это особенно важно, если квартиру вы покупаете на вторичном рынке. В банк предоставляются все документы на квартиру, которые проверяются специалистами.

Сделку по покупке недвижимости можно будет заключить в течение пяти дней после того, как вы получите соответствующее разрешение. Для этого необходимо будет на заранее определенный банком расчетный счет перечислить сумму первоначального взноса, подписать с банком договор ипотечного кредитования. После всех этих процедур вы сможете оформить договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности на жилье.

Для многих граждан нашей страны ипотека – практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни.

Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский. Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса. Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек.

Оформление ипотеки для приобретения частного дома практически ничем не отличается от других ипотечных программ. И требования к заёмщикам, желающим купить собственный дом, в российских банках примерно одинаковы:

  • Вы обязательно должны быть гражданином Российской Федерации.
  • Ипотека доступна гражданам страны только с 21 года (некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков 23-25 годами, остальные для банка – слишком молоды).
  • Справки об официальном доходе должны соответствовать требованиям банка: ваша заработная плата должна быть достаточно высокой и, главное, стабильной.
  • Вы должны проработать в одном месте не менее полугода. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик числился на последнем месте работы не менее года, а его общий трудовой стаж составлял более 1-3 лет.
  • У вас должна быть идеальная кредитная история.

У молодых семей есть несколько возможностей существенно сократить выплаты по ипотеке, воспользовавшись материнским капиталом. В данном случае материнский капитал оформляется в качестве первоначального взноса по кредиту, что позволяет существенно уменьшить и размер ипотеки как таковой, а также сократить срок погашения задолженности перед банком.

Наличие большого первоначального взноса также позволяет молодой семье добиться от банка назначения меньшей процентной ставки по ипотеке. Обратите внимание, некоторые банки предлагают клиентам отсрочку по ипотеке в случае рождения в семье ребенка. Срок отсрочки может составлять от одного до трех лет.

Оформление ипотеки – довольно сложный и долговременный процесс для юридически неподготовленных граждан, каковыми, в общем-то, являемся все мы.

Чтобы сэкономить время, средства и нервную энергию, я советую обратиться к ипотечным брокерам – профессионалам, специализирующимся на кредитах. Эти люди помогут взять максимально выгодную ипотеку, что, в конечном счете, отразится на величине процентной ставки и прочих важных показателях.

В Москве каждое крупное агентство недвижимости имеет штат профессиональных кредитных брокеров. Есть компании, работающие исключительно по кредитам.

» — компания, оказывающая услуги физическим и юридическим лицам с 2010 года. Полное сопровождение ипотечных кредитов до выдачи.

» — даёт 100% гарантии одобрения кредитов в банках Москвы. Компания работает с 2012 года с физическими и юридическими лицами. Консультации, реальная помощь на любом этапе кредитования.

» — крупнейшей в столице агентство недвижимости, работающее с 1997 года и имеющее 8 филиалов в разных районах города.

Организует помощь кредитного брокера для клиентов, подберёт оптимальные условия в банках по ипотечным кредитам.

» — агентство, помогающее получить кредит в кратчайшие сроки с минимальным пакетом документов. Помощь в поиске и оформлении ипотечных займов.

» — агентство недвижимости с многолетним стажем работы. Гарантирует снижение процентной ставки на 0,5-1% и отмену комиссии за выдачу займа.Взаимодействует с кредитными учреждениями на своих условиях.

Многие компании имеют филиалы в других городах РФ.

На сайте есть подробный материал о том, как взять ипотеку.

Материнский капитал выдается государством при появлении в семье второго ребенка после января 2007 года. Он представляет собой сертификат на сумму 453 026 рублей (для 2020 года).

Материнский капитал может быть предоставлен в качестве первоначального взноса во время оформления ипотечной ссуды. Направить его можно как на покупку готового жилья, так и строящегося. Квартира должна быть оформлена в собственность заемщика, супруга и детей.

Материнский семейный капитал может быть использован для погашения ссудной задолженности по действующей ипотеке. Для этого необходимо направить официальный запрос в Пенсионный Фонд РФ.

Сертификат можно использовать совместно с программой «Молодая семья». Условия участия:

  • на двоих приходится 42 м2 площади квартиры, а на троих – по 18 м2 на каждого;
  • жилплощадь нарушает установленные санитарно-технические нормы;
  • семья живет в одном помещении с больным человеком, которому по закону необходимо жить отдельно;
  • возраст участников до 35 лет.

При соответствии условиям законодательства, заемщик получает до 40 % от стоимости недвижимости. Размер субсидии определяется индивидуально.

В момент подписания кредитного договора стороны решают, каким образом заемщик будет вносить первоначальный взнос.

Существует три варианта:

  • перевод средств на банковский счет продавца;
  • передача наличных под расписку;
  • открытие банковской ячейки.

Сумма первоначального взноса оговаривается на этапе подписания договора купли-продажи, вносится она до регистрации ипотечной сделки.

Топ банков с лучшими условиями ипотечного кредитования

Общее условие по ипотеке, которое имеется практически в каждой программе – наличие гражданства России с постоянной регистрацией в городе, где была получена ссуда и куплено жилье. Но при более высоком проценте можно получить деньги на покупку жилья гражданам стран СНГ или в другом регионе. Это право закреплено законодательно.

Мужчина или женщина – второстепенная роль. Зависит этот фактор только при действии программ, где участвует материнский капитал. Диплом о высшем образовании не запрашивается, но во время заполнения анкеты этот момент уточняется. На требовательном уровне кредитными организациями не прописываются в программах требования о наличии диплома. Но уровень надежности будет повышен, так как специалисту проще трудоустроиться официально.

Возраст

Ипотека всеми банками выдается гражданам, достигшим полного трудоспособного возраста. Оптимальный возраст для оформления денег на жилье – 21-23 года. Пенсионерам оформляют кредит редко, из-за повышенных рисков несчастных случаев и просрочек по причине отсутствия средств.

Верхняя граница кредитования в Российской Федерации рассчитывается по окончанию обязательных выплат: к 65-79 годам. Клиенты Сбербанка ориентируются на возраст в 75 лет. Это значит, что можно в 55 лет оформить ипотеку на 20 лет, но при условии страхования жизни и здоровья.

В случае с военной ипотекой действуют другие правила расчета кредитных условий. Период пенсионных начислений у военнослужащих по закону наступает в 45 лет. До момента выгода на государственное обеспечение может происходить выплата по ипотеке. В Сбербанке, ВТБ и других крупных кредиторах действуют специальные программы для военных.

Возрастные данные – не главная определяющая при проверке заявления и вынесении решения. Сотрудники банка проверяют следующие показатели: стабильный заработок, имеющееся имущество для залога, наличие поручителей и созаемщиков.

Трудовой стаж

Условие, упитывающееся в процессе получения ссуды – трудовой стаж за последние 5 лет. Заявитель, удовлетворяющий требования кредитора, должен работать в одном предприятии не меньше 6 месяцев за год.

Общий трудовой стаж на протяжении пяти лет должен составить не меньше одного года. Лица, получающие заработную плату через банк, могут не доказывать наличие работы, так как у них больше льгот и меньше ставка.

Уровень дохода

Первое условие, помогающее банку определить процент, сумму займа и распределить график платежа – доход клиента. Наличия официального заработка может быть мало для выполнения своих обязательств.

Законом устанавливается размер ипотечных выплат: они не должны превышать совокупный доход на 50%. Своих денег должно хватать на удовлетворение личных потребностей.

Повышается доверие финансового учреждения путем документального подтверждения наличия источников доходов. Таковыми могут быть: активы, ценные бумаги, банковские депозиты, средства с аренды.

Во время рассмотрения заявления от граждан с анкетой и документацией, берут во внимание следующие документы:

  • Доход мужа и семьи, так как супруги – автоматические созаемщики;
  • Заработок других родственников, привлеченных как поручители или созаемщики;
  • Другой доход. Получаемые средства официально подтверждается арендным договором.

Кредитными организациями в процессе оформления кредита оценивается помимо уровня дохода и бывшие выплаты по кредитам. Если при оплате кредитов были проблемы в виде задержек и просрочек, банк откажет в предоставлении денег.

Если ипотека, по которой были небольшие задержки, уже погашена, клиент может доказать кредитору, что просроченные выплаты появились по аргументированным причинам. К таковым относятся: тяжелое заболевание, семейные обстоятельства и технические проблемы у банка.

Больший шанс доверия имеется к семейным парам. Состоятельной является семья, где оба супруга работают, воспитывают ребенка и исправно оплачивают имеющиеся долги по займам.

Семьи, воспитывающие более одного несовершеннолетнего, могут воспользоваться материнским капиталом. После рождения второго ребенка семье полагается сертификат с крупной суммой на определенные цели. Средства государственной помощи применяются как первоначальный взнос для погашения уже имеющегося долга.

Наличие жены или мужа – преимущество при оформлении займа. Если один из супругов, который подал заявление, находится в декрете, или имеет более одного иждивенца, прописанного или проживающего вместе, сотрудники кредитной организации могут отказать в выдаче займа.

При наличии созаемщиков повышается вероятность получения одобрения от банка. Созаемщики представляют человека, на которого возлагаются обязательства по выплате кредита такие же, как и на созаемщика.

При расчете максимального размера кредитования банк учитывает доход обоих граждан. Заемщиками в 70% случаев становятся мужья, жены или другие родственники.

Срок кредита

Сроки оформления займа на получение жилья выбираются заявителем и согласовываются отдельно. За этот период кредитные выплаты проводятся полноценно.

На расчет сроков влияют следующие показатели:

  • Доход заемщика;
  • Размер выдаваемого займа;
  • Возрастные данные.

Максимальным сроком, который предлагается Сбербанком, является 30 лет. В некоторых кредитных учреждениях осуществляется передача средств до 50 лет. Минимальное время, на которое оформляется ипотека – 10 лет. Реже встречаются программы, позволяющие приобрести жилье за пять лет. Это касается программ с коммерческими помещениями.

Если требуется сумма на меньшие сроки, чем предлагает кредитор, оформляется потребительская ссуда.

Сумма собственных накоплений, требуемых для внесения в качестве оплаты за ипотечную квартиру, отличаются по требованиям банка.

Какие условия нужны для ипотеки

Одно кредитное учреждение может предлагать разные ипотечные программы, предлагающие разную сумму первоначального взноса.

Средние требования по первоначальному взносу составляют от 15% до 30%. Сбербанк требует сумму в размере 15%. Если заявитель пользуется программой «Молодая семья», ему нужно внести оплату в сумме 10%. Семьи, воспитывающие детей, платят не 35%, а 30%. При наличии залогового имущества первоначальный взнос может не требоваться.

Во-вторых, происходящее одновременно сокращение реальных доходов населения вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия. В-третьих, нестабильное финансовое состояние значительной части застройщиков и девелоперов, задолжавших серьезные средства различным финансовым организациям, стало причиной того, что они зачастую расплачиваются с банками по кредитам квартирами по себестоимости или даже ниже.

Ипотечные кредиты предоставляются клиентам в соответствии с федеральными законами. Общее требование большинства банков, выдающих жилищные ипотечные кредиты, – наличие гражданства в стране выдачи займа или постоянное проживание в регионе, где покупается жильё.

Правда, некоторые финансовые компании, выдающие кредиты под «вторичку», не обуславливают выдачу ипотеки гражданством или пропиской.

Пол также не выступает определяющим критерием. Однако конкретный специалист может предпочесть в качестве заёмщика мужчину или женщину.

Особое внимание банки уделяют образованию гражданина, его жизненным и карьерным перспективам. В правилах банках нет пунктов, касающихся вузовского диплома, но его наличие – негласное, но почти обязательное требование во всех кредитных компаниях.

Бизнесмены и индивидуальные предприниматели, у которых их собственное дело выступает единственным источником дохода, считаются высокорисковыми клиентами. Гораздо с большей готовностью банки выдадут кредит скромным государственным служащим со стабильной зарплатой.

Подробнее об ипотечных кредитах — в отдельной публикации.

Теперь – по порядку обо всех условиях.

Условие 1. Возраст

Для выдачи кредитов банки предпочитают клиентов трудоспособного возраста, что вполне логично и понятно. Возраст, при котором начинают выдавать кредиты – 21 год. Верхняя граница – это, как правило, пенсионный возраст плюс ещё 5-10 лет.

Какие условия нужны для ипотеки

Верхняя граница для военной ипотеки в силу её специфики равна 45 годам – в этом возрасте большинство военнослужащих уходит на пенсию. Подробно о военной ипотеке – в соответствующей статье блога.

Впрочем, возрастной критерий – не самый основной при принятии решения. Гораздо большее влияние имеет наличие у потенциального клиента стабильного дохода, имущества и поручителей (созаёмщиков).

Чтобы данные о трудовом статусе не стали препятствием в выдаче займа, потенциальному получателю кредита необходимо проработать на одной должности или в одной организации не менее 6 месяцев.

Общий стаж работы за прошедшие пять лет должен составлять минимум год. Предпочтение, естественно, отдаётся людям с постоянным местом работы и фиксированной «белой» зарплатой. Идеальный вариант – государственные служащие.

Первое, на что обращают взор сотрудники банковских организаций, это уровень ежемесячного дохода получателя кредита. Отчасти именно от этого показателя зависит размер кредита и, соответственно, выплат.

По закону выплаты не должны превышать 40-50% общего дохода заемщика. Это логично, ведь кредитополучателю и его семье нужна не только крыша над головой, но также питание, одежда и прочие насущные вещи.

Дополнительным плюсом для банковского персонала выступает наличие у клиента прибыльных вложений (например, в акции). Понятно, что наличие вкладов в ценные бумаги, золото, фьючерсы требует обязательного подтверждения.

В некоторых кредитных программах учитываются также следующие критерии:

  • общий доход супругов;
  • доходы ближайших родственников (если они поручители);
  • дополнительные подтвержденные доходы – например, от аренды недвижимости.

Помимо финансового состояния, оценивается ответственность и аккуратность заемщика. Если у него есть долги по действующим кредитам, вряд ли решение о выдаче нового будет положительным.

Процентная ставка и порядок выплат

Средняя процентная ставка в банке составляет 13% за год. Если заемщик получает заработок через банк, процент уменьшается на половину позиций. Если малоизвестный банк по условиям предлагает более низкий процент, опускающийся ниже 9 пунктов, нужно прочесть условия договора. Финансовые учреждения требуют повышенную комиссию.

Ежемесячные платежи осуществляются в следующих вариантах:

  1. Дифференцированном;
  2. Аннуитетном варианте.

При первом случае выплат постепенно снижается платежная сумма, при втором – оплату проводят в равных частях. В Российской Федерации применяются в крупных банках аннуитетные платежи.

Требуемые документы

Заявитель, желающий оформить ипотеку на вторичное или первичное жилье, должен предоставить своевременно полный пакет бумаг в банк. Документация требует правильного оформления согласно законодательству, а также проверки банковскими сотрудниками на подлинность.

Классический список документов:

  • Заявление на предоставление ссуды на квартиру;
  • Документация, удостоверяющая личность человека с данными детей и супругов;
  • Подтверждение регистрации брачных отношений;
  • Документальное подтверждение доходов гражданина и его семьи;
  • Трудовая книжка в виде копий;
  • Документы на подтверждение владения недвижимостью или автотранспортным средством, находящимся в залоге.

Дополнительные требования по бумагам будут зависеть от программы.

Страхование

Российское ипотечное законодательство возлагает обязанности на страхование имущества. Банками вводятся условия дополнительного полиса.

Для этого начинают действовать кредитные программы по условиям страхования жизни человека, его трудоспособности, а также недвижимости, которую банк взял в залог. При приобретении комплексного полиса уменьшается размер общих выплат. Если лицо откажется оформить защиту имущества, ему банк повышает процент или отказывает в сделке.

В процессе расчета суммы, допустимой к одобрению, кредитором изучаются данные, поданные клиентом и следующие характеристики:

  • Документация, подтверждающая доход: информация о заработке согласно форме 2 НДФЛ, гражданский договор и другие бумаги, подтверждающие стабильность дохода. Допускается подтверждение официальных ресурсов и неофициальных.

Подтверждение официального дохода потребуется, так как эти данные позволяют определить объем займа. По условиям, прописанным в законе, оплата на кредит не должна быть выше 40-60%, чем совокупный доход семьи. Также определяется следующее.

  • Возрастные данные, так как пенсионеры или студенты не смогут осилить большую сумму;
  • Расходы по каждому человеку, куда входят и другие кредиты;
  • Наличие от гражданина всего пакета документов. Если отсутствуют официальные сведения о доходе, предоставляются кредитные деньги по другой программе;
  • Есть ли созаемщики и/или поручители;
  • Цена за приобретаемое имущество;
  • Полис.

Процент и сумма повышаются, если клиент не будет соответствовать хотя бы одному пункту.

Кредитные сроки зависят от того, какой возраст заемщика и его материальное положение. Заявитель самостоятельно указывает сроки, которые ему необходимы. Сбербанк предлагает займ на 10-30 лет. При сроках в 5 и меньше лет рекомендуется оформить потребительский займ. Также учитывается срок при оформлении военной ипотеки.

Один из главных вопросов потенциальных заемщиков – сколько придётся выплачивать в месяц по конкретному кредиту?

Несмотря на то, что большинство крупных банков предоставляет потенциальным клиентам такую опцию как ипотечный калькулятор, пользователи часто затрудняются с расчетом ежемесячных и ежегодных ипотечных платежей.

На первый взгляд, всё достаточно просто.

Вы учитываете:

  • процентную ставку (в банках РФ она составляет 11-15% в год);
  • способ расчета (в большинстве учреждений предлагают аннуитетный вариант – одинаковые размеры выплат каждый месяц);
  • размер первого взноса;
  • общую сумму кредита.

Данные вносятся в ипотечный калькулятор онлайн на сайте выбранного вами банка, который сам считает размер ежемесячного платежа.

Много это или мало, решать самим покупателям. В расчетах не учитывались ежемесячные комиссии банка за обслуживание счета и некоторые другие текущие расходы.

Ситуация усложняется, когда применяется дифференцированный платеж или в расчет принимаются крупные суммы, которые вносит клиент для досрочного погашения кредита. О том, выгодно ли на самом деле погашать долг досрочно, читайте в соответствующем разделе статьи.

Топ банков с лучшими условиями ипотечного кредитования

Оформить квартиру в ипотеку в Сбербанке можно, подав заявку в отделении банка или онлайн, через официальный сайт. На обработку анкеты уходит от 1 до 5 дней. После получения положительного ответа и ознакомления с условиями выдачи ипотеки, заемщику необходимо:

  • собрать полный пакет документов и предоставить его кредитору;
  • выбрать жилье;
  • заказать оценку жилого объекта (выбрать оценщика можно самостоятельно или воспользоваться списком аккредитованных компаний от Сбербанка);
  • определиться со страховой компанией для заключения договора.

Какие условия нужны для ипотеки

Далее совместно с кредитным менеджером заемщик приступает к оформлению ипотеки в Сбербанке. Процедура состоит из нескольких этапов:

  • заключение договора купли-продажи, кредитования и страхования;
  • совершение сделки для перехода прав собственности;
  • регистрация квартиры и ссуды;
  • взаиморасчеты с кредитором, продавцом, страховой компанией, нотариусом, государственными учреждениями.

Сделка по ипотеке в Сбербанке проходит под контролем государства и регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

К основным преимуществам ипотечного кредитования относят:

  1. Разнообразие кредитных программ. Сбербанк предлагает оформить в ипотеку любую недвижимость – от дачи до машино-места.
  2. Наличие льгот. В рамках государственного субсидирования военнослужащие, молодые семьи и работники бюджетных организаций могут оформить ипотеку по выгодной ставке с преференциями.
  3. Низкие процентные ставки на квартиры в новостройках. Сбербанк на протяжении многих лет предлагает наиболее выгодные условия в данной категории.
  4. Акции от застройщиков-партнеров банка. Заемщики могут оформить первоначальный взнос в виде рассрочки или получить скидку до 20 % на покупку квартиры.
  5. Возможность оформить займ с минимальными вложениями или без них. Последний вариант актуален при государственном субсидировании.
  6. Предоставление отсрочки, кредитных каникул в сложной финансовой ситуации или при рождении ребенка.
  7. Снижение ставки для зарплатных клиентов. Предоставляется скидка 0,5 % от базового тарифа.
  8. Возможность получить займ по двум документам при внесении первоначального взноса от 50 %.
  9. Безопасность сделки. Приобретаемая квартира по закону выступает в роли залогового обеспечения, потому все документы тщательно проверяются службой безопасности.

Недостатки жилищной ссуды:

  1. Сбербанк предъявляет жесткие требования к клиентам, получающим в ипотеку квартиру. При несоответствии уровня дохода, кредитной истории, в кредите будет отказано.
  2. В рекламе не всегда упоминают о дополнительных платежах, которые входят в полную стоимость кредита.
  3. Сотрудники банка навязывают страховку жизни и здоровья. Оформление полиса необязательное, но оно снижает процентную ставку на 1 %.
  4. Процесс рассмотрения заявки затягивается. Иногда срок обработки анкеты занимает более 5 дней, причиной тому может быть загруженность работников или неполнота предоставленной информации.

Оформить ипотеку на квартиру можно как в отделении Сбербанка, так и онлайн. Во втором случае потребуется явиться в офис только на подписание кредитного договора. Перед обращением необходимо изучить условия получения ипотеки Сбербанка, чтобы заранее исключить вероятность отказа.

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

После заполнения анкеты и ее одобрения заемщику следует ознакомиться с порядком оформления ипотеки. Это необходимо для того, чтобы уложиться в обозначенный срок. Одобренное решение действительно 90 дней с момента получения ответа. После все действия согласуются с кредитным менеджером.

Рассмотрим процесс оформления ипотеки пошагово.

На первой стадии необходимо выбрать ипотечную программу, подходящую под требования заемщика. Нужно опираться на ставку, максимально возможный срок и сумму займа, нельзя также забывать о дополнительных льготах и штрафах.

Каждый соискатель должен изучить условия льготных программ:

  1. Военная ипотека. Подходит для военнослужащих, участвующих в программе НИС.
  2. Ипотечные займы молодым семьям. Стать участником программы может заемщик, стоящий в очереди на жилье по месту жительства.
  3. Ипотека с материнским капиталом. Программа актуальна для семей, у которых после января 2007 года родился второй и последующий ребенок.
  4. Займ для зарплатных клиентов. Процентная ставка по ссуде для заемщиков, получающих заработную плату на счет в Сбербанке, снижается на 1 %.

При выборе программы необходимо обратить внимание на:

  • размер комиссии за открытие расчетного счета;
  • величину страховой премии;
  • стоимость оценки недвижимости;
  • наказание за просрочку платежа.

Перед подачей заявки соискатель обязан подготовить следующие документы для одобрения ипотеки:

  1. Паспорт заемщика/созаемщика.
  2. Второй документ (СНИЛС, военный билет, заграничный паспорт).
  3. Копию трудовой книжки.
  4. Справку по форме банка или 2-НДФЛ за последние полгода.
  5. Договор аренды, выписку по депозиту (для подтверждения дополнительного дохода).
  6. Свидетельства о браке и рождении детей.

Процедура оформления ипотечного кредита не ограничивается приведенным перечнем справок. После одобрения анкеты, для заключения сделки потребуются дополнительные документы.

Для получения ипотеки в Сбербанке необходимо заполнить онлайн-заявку на официальном сайте или обратиться в отделение к кредитному консультанту.

При выборе квартиры на вторичном рынке необходимо учитывать требования банка:

  1. Недвижимость должна быть расположена в благополучном районе с развитой инфраструктурой.
  2. В провинции можно оформить постройку от 1955 года застройки, а вот в Москве – от 1970 года. Допустимый возраст здания следует уточнить у менеджера банка.
  3. Износ жилого здания не должен превышать 70 % от общего срока пользования.
  4. В каждой комнате должны быть батареи, застекленные оконные проемы, холодная вода, вентиляция на кухне и санузел. Двери и окна должны быть расположены в соответствии с техпаспортом.
  5. Жилое здание должно иметь фундамент из бетона, железобетона или камня.
  6. Все капитальные изменения, производимые прежними владельцами, должны быть согласованы в районном управлении архитектуры.

После выбора объекта недвижимости необходимо заказать оценку стоимости в аккредитованной Сбербанком компании. Процедура дает банку гарантию, что приобретаемая недвижимость ликвидна и может быть продана по той же стоимости.

Чтобы получить ипотеку в Сбербанке, необходимо с кредитным менеджером в отделении или самостоятельно, через официальный сайт, подать заявку. В первом случае нужно явиться в банк с начальным пакетом документов, во втором – заполнить анкету через сервис ДомКлик. После остается ждать одобрения ипотеки в Сбербанке в течение 1–5 дней. Сроки рассмотрения зависят от загруженности сотрудников, достоверности представленной информации и кредитной истории соискателя.

Сбербанк рассматривает заявку на ипотеку 5–8 дней. За это время проверяются документы соискателя, его финансовое положение и кредитная история. Полученное решение предварительное.Сроки рассмотрения заявки на ипотеку в Сбербанке могут затянуться по причине предоставления недостоверной информации, загруженности работников или по ряду иных объективных причин.

Отследить статус заявки можно через личный кабинет в Сбербанк-Онлайн. В графе «Кредиты» отображаются все изменения по анкете заемщика.Сроки рассмотрения заявки на ипотеку в Сбербанке могут затянуться по причине предоставления недостоверной информации, загруженности работников или по ряду иных объективных причин. Отследить статус заявки можно через личный кабинет в Сбербанк-Онлайн. В графе «Кредиты» отображаются все изменения по анкете заемщика.

Оформить ипотеку в Сбербанке

Одобрение ипотеки в Сбербанке действует в течение 90 дней.

  1. Клиент предоставил неполную информацию.
  2. В анкете допущены ошибки.
  3. У заемщика имеются проблемы с кредитной историей.
  4. Отдел оценки направил заявку на повторную проверку.
  5. Соискатель внесен в стоп-лист или черный список.
  6. Кредитором были обнаружены открытые непогашенные задолженности.
  7. Клиент запросил крупную сумму на максимальный срок ипотеки в Сбербанке.

В некоторых случаях заявка на ипотеку рассматривается до 10 дней, и повлиять на работу сотрудников отдела оценки невозможно.

  1. Перед подачей заявки проверить свою кредитную историю через БКИ. Так заемщик сможет выявить свои ошибки и исправить их.
  2. По возможности закрыть все кредиты для снятия кредитной нагрузки.
  3. При заполнении анкеты быть предельно внимательным и не допускать ошибок. Не подделывать персональные данные, не завышать имеющийся доход.
  4. Прикрепить качественные сканы запрашиваемых документов.

Соблюдая указанные рекомендации, срок одобрения ипотеки не будет продлен.

В зависимости от выбранной программы и условий предоставления ипотеки, банк предъявляет разные требования к соискателям.

Базовые критерии отбора:

  1. Наличие гражданства РФ и постоянной прописки на территории субъектов РФ.
  2. Возраст – от 21 года до 70 лет на момент последней выплаты платежа. При участии в льготных программах возрастной диапазон может меняться.
  3. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте. Общий трудовой – более 1 года.
  4. Уровень официального дохода соответствует требованиям. Он подтвержден справкой по форме банка или 2-НДФЛ.
  5. Клиент привлек созаемщиков или поручителей. Они повышают доверие кредитора, поскольку их доход также принимается к учету.
  6. Наличие собственных средств для первого взноса в размере 15–20 % от стоимости недвижимости.

Требования по льготной программе для молодых семей:

  • площадь жилья на двоих – 42 м2, на троих – по 18 м2 на каждого;
  • условия проживания не соответствуют санитарно-техническим нормам;
  • семья находится в одной квартире с тяжелобольным человеком;
  • соискателям до 35 лет.

При оформлении военной ипотеки клиент должен быть военнослужащим и участником НИС. Для получения кредита с материнским капиталом при рождении второго/третьего малыша необходимо оформить сертификат.

При покупке недвижимости на вторичном рынке необходимо ознакомиться со всеми требованиями к квартире по ипотеке Сбербанка. Кредитор достаточно жестко подходит к отбору объекта для залога, чтобы в дальнейшем, при возникновении необходимости, реализовать его по цене, близкой к рыночной.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector