Что такое НСЖ и ИСЖ, различия и сходства полисов

Достоинства и недостатки полисов

Полис накопительного страхования жизни (НСЖ) является особым видом страхования, при котором дается возможность накапливать определенные денежные средства в течение многих лет.

Клиентом ежемесячно, раз в квартал или год, в зависимости от того как прописано в документах, вносятся платежи в фиксированной сумме. В момент наступления страхового случая, а также при окончании срока действия заключенного договора, застрахованное лицо получает от страховой компании денежные средства.

Важно: накопительное страхование – это возможность скопить денежные средства, а главное, застраховать свою жизнь и здоровье.

Интересный момент: в ряде европейских стран НСЖ является самым популярным видом страховки.

Принцип работы

В целом, принцип работы НСЖ заключается в следующем:

  • Человек, подписавший договор с выбранной страховой компанией, регулярно перечисляет на ее счет денежные средства.

Сумма перечислений прописывается в полисе.

  • В момент окончания действия договора, скопленные деньги переводятся на счет клиенту.

В случае если человек, по каким – либо причинам ушел из жизни, то весь накопленный капитал перечисляется его прямым наследникам, например, жене, мужу, детям или иному выгодоприобретателю.

Примечание: в 70% — 80% случаев страховки оформляются на срок более 15 лет.

Каждый полис отличается положительными сторонами, а также имеет перечень недостатков. Перед подписанием любого договора страховые эксперты рекомендуют:

  1. Подробно изучить имеющиеся плюсы и минусы накопительного и инвестиционного страхования жизни.
  2. Проанализировать предполагаемую доходность.
  3. Продумать срок, на который будет оформлен полис.

Что такое НСЖ и ИСЖ, различия и сходства полисов

Важно: лучше, все положительные и отрицательные стороны страховок оговаривать с сотрудниками страховых компаний.

К основным преимуществам накопительного страхования жизни относятся:

  1. Неизменные условия договора. На момент оформления и подписания полиса страховщиками оценивается возраст человека, его состояние здоровья, а также любые факторы риска. Все это влияет на тарифы и сопутствующие условия подписанного соглашения. Плюсом НСЖ является то, что такие оценки проводятся только раз, когда идет заключение договора. В последующем, на протяжении всего срока его действия, условия остаются неизменными.
  2. Сохранение накопленных сбережений.

Сбережения под защитой от любых непредвиденных обстоятельств.

  • Длительный срок действия. В отличие от кредитных учреждений страховые компании открывают полисы сроком на 10, 15, 20 лет и более, в зависимости от возраста человека и иных сопутствующих факторов.
  • Возможность указать любого выгодоприобретателя. При наступлении смерти застрахованного лица все накопленные сбережения поступают на счет указанного выгодоприобретателя, даже если он не является прямым наследником по закону.
  • Производимые ежемесячные взносы налоговые органы и иные инстанции не могут арестовать или конфисковать.

С учетом инфляции денежные взносы имеют свойство быстро обесцениваться.

  • Финансовые потери при расторжении страховки. Если человек принял решение расторгнуть договор, то все вносимые взносы в полном объеме возврату не подлежат. Застрахованное лицо имеет право получить только выкупную сумму.

Чем меньше лет прошло с момента оформления договора, тем выкупная сумма ниже.

  • Вероятность отзыва лицензии у страховщика.

Примечание: также к минусам относится низкая доходность, в сравнении с инвестированием денег в другие отрасли.

Главными плюсами инвестиционного страхования жизни являются:

  • Необходимость перечислять денежный взнос только один раз.

В полисе прописано, что никакие последующие взносы не предполагаются.

  • Защита перечисленной денежной суммы от непредвиденных обстоятельств.

Такие средства невозможно арестовать или обязать по решению суда выплачивать сторонним лицам.

  • Возможность оформления договора на несколько лет, например, на 3 — 4 года.
  • При наступлении страховых случаев, переведенные ранее денежные средства не облагаются налогами.
  • Перечисленный взнос на счет страховщика относится к конфиденциальной информации.
  • Допускается в графе выгодоприобретатель указать любое лицо, в том числе не являющееся родственником.

Примечание: при наступлении страхового случая денежные средства получит указанный выгодоприобретатель, даже если по закону он не прямой наследник.

Среди отрицательных сторон страховые эксперты выделяют:

  • Необходимость сразу вносить крупную сумму денег.
  • Ежегодное обесценивание перечисленного взноса.

Обесценивание наблюдается в связи с инфляцией в стране.

  • Получение только выкупной суммы при досрочном расторжении полиса.

Среди отрицательных сторон выделяют невозможность предвидеть заранее, что страхования компания не обанкротиться или у нее не отзовут лицензию.

1. Что такое ИСЖ при открытии вклада

ИСЖ — это сокращённое название инвестиционного страхования жизни. Подобный продукт предлагают рынку компании по страхованию жизни. Это инвестиционный план в юридической форме договора по страхованию жизни. Подробный обзор этого инструмента вы найдёте здесь.

ИСЖ не представляет из себя интереса. Как инструмент финансовой защиты использовать этот инструмент тоже нет смысла. Потому что уровень защиты в нём равен первоначальному взносу по полису. Это противоречит самой природе страхования.

Ведь смысл полиса в том, чтобы за небольшой взнос в неблагоприятной ситуации получить очень крупную выплату. А в ИСЖ выплата будет равна самому взносу. Подобное «страхование» каждый человек может осуществить и без участия страховой компании.

Как инструмент инвестирования контракт также не интересен. Доходность в нём не гарантирована, и в большинстве своём очень низка — либо вообще нулевая. Если вы ищете эффективные инструменты для создания капитала — рассмотрите английский способ инвестирования unit-linked.

Что такое ИСЖ — инвестиционное страхование жизни?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) является особым видом страхования, при котором человеком, оформившим такой полис, вносится единовременно определенная денежная сумма. При окончании действия договора финансовые средства переводятся на счет застрахованного лица.

Примечание: возможно, перечисленная сумма будет немного превышать первоначальный взнос за счет инвестирования страховщиками взноса в консервативные активы.

Если человек умер раньше, чем закончилось действие полиса, то все денежные средства получают прямые наследники или иные выгодоприобретатели.

Принцип работы

Основным принципом работы ИСЖ является:

  • Открытие полиса в выбранной страховой компании на определенный срок.

В 85% случаев договор оформляется на 3 – 8 лет.

  • Единовременное перечисление взноса.

Отметим! В последующем никаких дополнительных взносов не предполагается. Застрахованному лицу или его наследникам вернется перечисленная сумма в полном объеме.

3. Как устроен вклад со страхованием жизни

Понимая, какие инградиенты банки добавляют к своим вкладам — давайте поговорим о том, как устроены подобные депозиты.

Как устроен вклад со страхованием жизни

При этом часто определяется так называемая доля размещения. Это часть средств из вашего взноса, которую вы обязаны инвестировать в страхование жизни.

Пример.

Вы намерены инвестировать в комплексный продукт 500.000 рублей. При этом минимальная доля размещения составляет 20%. Это означает, что вам необходимо инвестировать 0,2 * 500.000 = 100.000 рублей в страхование жизни, и лишь 400.000 вы сможете внести на вклад.

Также часто оговаривается и минимальная сумма средств, которую нужно вложить в страхование. Например, она не может быть меньше 50.000 рублей.

Что такое НСЖ и ИСЖ, различия и сходства полисов

И если вы намерены инвестировать 150.000 в подобный комплексный продукт, то на вклад в результате попадёт 150.000 — 50.000 = 100.000 рублей. В таком случае доля размещения в НСЖ либо ИСЖ уже составит уже 30%.

Давайте рассмотрим пример подобного контракта, предлагаемого крупным российским банком.

основные параметры вклада «На вершине» с НСЖ

Минимальная сумма инвестиций — 150.000 рублей. Эта сумма складывается из минимальной величины вклада 100.000 рублей, и минимального взноса по накопительному страхованию жизни в 50.000 рублей.

Минимальная доля средств, которые должны быть вложены в страхование жизни — это 20% от совокупного взноса в комплексный продукт. Например, если вы хотите разместить 1.000.000 рублей, то не менее 200.000 рублей потребуется инвестировать в НСЖ.

А чтобы получать по вкладу максимальную заявленную доходность в 9,5% годовых, необходимо вложить в НСЖ как минимум 30% от совокупного взноса. Если в НСЖ размещается от 20% до 30% от совокупного взноса, то процентная ставка по вкладу снижается до 8,8% годовых.

Сходства и различия НСЖ и ИСЖ

https://www.youtube.com/watch?v=FnysEWRma9M

НСЖ и ИСЖ имеют некоторые сходства и различия. Главными сходствами страховые компании называют:

  1. При оформлении любого полиса идет страхование жизни.
  2. В случае смерти застрахованного лица деньги перечисляются его наследникам или иным выгодоприобретателям.
  3. Возможность заключить договор на длительный срок, например, 10, 15 или 20 лет.

Важно: каждый полис обеспечивает финансовую безопасность не только человеку, подписавшему договор со страховой компанией, но и его семье.

К ключевым различиям относятся:

  1. Взносы. В НСЖ требуется вносить деньги регулярно, в инвестиционном страховании сумма вносится один раз.
  2. В ИСЖ вносимая сумма инвестируется.
  3. В накопительном страховании есть возможность оформить договор на длительный срок, к примеру, 20 – 25 лет. В инвестиционном полисы открываются, в среднем, на 3 – 6 лет.
  4. В НСЖ предусмотрено, что при наступлении страхового случая его наследники получают денежные средства, в размере, превышающем ежемесячные взносы.

Важно: перед оформлением договоров целесообразно про все сходства и различая подробно узнать у сотрудников страховых компаний.

ИСЖ и НСЖ: плюсы и минусы

Давайте начнём с плюсов.

4.1 Преимущества

В подобных контрактах человек получает повышенную процентную ставку по депозиту. Однако на весь свои совокупный взнос — а лишь на ту его часть, которая помещена во вклад. Как вы уже знаете — существенная доля исходного взноса в подобных договорах должна быть вложена в страхование жизни.

Контракт страхования жизни защищает человека. Но в подобных договорах так можно сказать с большой натяжкой. Потому что в большинстве случаев человек открывает полис с единовременным взносом. И выплата по уходу из жизни будет сравнима с суммой сделанного взноса. Это не страхование, а возврат средств в семью при смерти владельца контракта.

Если контракт НСЖ/ИСЖ открыт на срок более 5 лет, то владелец договора имеет право на возврат НДФЛ по взносам на страхование жизни. Однако для этого человек должен быть плательщиком НДФЛ. Также нужно учесть, что максимальный размер вычета довольно невелик, и составляет 15.600 рублей в год.

Средства, инвестированные в ИСЖ/НСЖ по закону защищены от претензий третьих лиц. И поэтому на них невозможно обратить взыскание. Ими владеет лишь держатель контракта — либо получат бенефициары в случае его смерти. Также эти накопления не делятся при разводе.

4.2 Недостатки

Теперь давайте обсудим минусы этого контракта.

  • Не вся сумма средств попадает на вклад

Существенная доля первоначального взноса должна быть инвестирована в страхование жизни. Это — инструмент с низкой доходностью.

И поэтому реальная доходность вашего инвестирования будет существенно ниже той цифры, которую вы видите в красочном буклете вклада.

  • Низкая ликвидность средств в страховании жизни

В большинстве случаев банк откроет вам депозит на полгода или год. Но договор страхования жизни в рамках этого комплексного продукта заключается на 3, пять — или более лет. Досрочное расторжение страхования жизни будет означать для вас существенные убытки.

О чём говорит эта таблица? Если в страхование жизни вы единовременно инвестировали 100.000 рублей, и расторгли договор на втором году — то вернётся к вам 100.000 * 0,6 = 60.000 рублей. Тогда при использовании  вклада «на вершине» убытки будут больше полученных по вкладу процентов.

Что такое НСЖ и ИСЖ, различия и сходства полисов

Что это значит? Если вы выбираете вклад со страхованием жизни — вам придётся договор страхования жизни довести до конца. Иначе вместо прибыли вы получите убытки.

  • Деньги в страховании жизни не попадают под защиту АСВ

Те деньги, которые не находятся на банковском счету — не попадают под гарантии агентства по страхованию вкладов. А это 20-30% суммарного взноса. Ими вы рискуете, если страховщик станет банкротом.

ИСЖ и НСЖ являются продуктами страховых компаний, а банки в такой ситуации выступают посредниками, получающими хорошую комиссию за привлечение вкладов от клиентов. Разбираться со всеми плюсами и минусами придется самостоятельно, и лучше сделать это заранее.

Плюсы ИСЖ и НСЖ:

  • гарантированный возврат вложенных средств по истечении срока договора;
  • возможность получения неограниченного инвестиционного дохода;
  • страховая защита на весь период действия договора;
  • по полисам ИСЖ и НСЖ можно оформить налоговый вычет и получить гарантированный доход в размере 13% от суммы (размер подоходного налога); максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей;
  • возврат средств по окончании договора признается страховой выплатой и налогом не облагается, как и инвестиционная прибыль, если она не превышает ставку рефинансирования.

ВАЖНО! С момента заключения договора и до окончания его действия денежные средства больше не принадлежат клиенту. Они являются собственностью страховой компании и поэтому не учитываются при разделе имущества, не подлежат аресту и т. д.

Но и минусов в данных инвестиционных продуктах не меньше:

  • досрочно расторгнуть договор и забрать деньги нельзя либо невыгодно;
  • гарантий получения инвестиционного дохода нет;
  • денежные вложения не защищены государством и в случае банкротства страховой вернуть средства не получится.

Следует также учитывать, что даже при наступлении страхового случая могут возникнуть определенные сложности с получением страховки. Например, если причиной смерти или увечий стало умышленное причинение вреда здоровью, война или радиационный вред, то в таких случаях выплаты не положены.

ВНИМАНИЕ! Если у клиента имеются хронические заболевания или серьезные проблемы со здоровьем, то в оформлении ИСЖ (НСЖ) ему могут отказать. Но сообщить об этом он обязан, ведь для получения выплат всё равно потребуется выписка из медицинской карты.

5. Стоит ли использовать?

Подобные контракты сочетают в себе две очень разные услуги. И этот комбайн, к сожалению — работает неэффективно.

Банковский вклад — это способ разместить временно свободные средства, которые могут понадобиться семье достаточно скоро. И если рассматривать подобные договора как способ хранения коротких, ликвидных денег — то комплексный продукт вам точно не подойдёт. Потому что треть ваших средств будет заморожена в страховании жизни на срок от трёх лет.

А полученная вами фактическая доходность после завершения НСЖ/НСЖ будет заметно ниже рекламной доходности продукта на сайте банка. Именно поэтому многие люди при желании открыть депозит целенаправленно ищут вклад без страхования жизни.

  • Если вам нужна финансовая защита

Для этих целей используйте срочное или пожизненное страхование жизни. При скромной премии вы получите очень высокий уровень защиты. В комплексных же продуктах реального страхования нет.

И ещё.

Принцип работы вклада со страхованием жизни

Прежде, чем мы начинаем действовать в любой области жизни — мы сначала планируем свои действия. Отвечая себе на вопрос — к чему и как мы стремимся прийти.

Подобное планирование очень важно и в личных финансах. Поэтому прежде, чем вкладывать деньги — подумайте, в чём состоят ваши цели. И с учётом этого — выбирайте инструменты для инвестирования.

Страховые случаи и действия при их возникновении

Существует множество страховых компаний, предоставляющих возможность оформить полис НСЖ или ИСЖ на определенный срок.

«Ренессанс Жизнь». Особенности компании:

  • предоставляет возможность подписать договор всем людям от 18 до 55 лет;
  • допускается производить взносы в рублях, долларах или евро;
  • защита от инфляции;
  • подбор индивидуальных программ страхования;
  • быстрые перечисления при наступлении страховых случаев.

Важно: главным условием заключения договора является, что на момент окончания срока действия полиса застрахованному лицу не исполнится 65 лет.

«Альфастрахование Жизнь». Особенности компании:

  • защищает клиента в случае наступления нетрудоспособности;
  • отсутствие материальных обязательств перед государством;

Перечисляемые денежные средства страховщику являются его собственностью до момента окончания действия договора или наступления страхового случая.

  • клиентом может стать человек, возрастом от 18 до 55 лет.

Газпромбанк вклад на вершине с нсж

Примечание: для каждого клиента подбираются индивидуальные и наиболее выгодные условия.

«Росгосстрах Жизнь». Особенности компании:

  • все перечисляемые взносы ежегодно подлежат индексации в зависимости от инфляции;
  • возможность оформить полис сроком от 5 до 22 лет;
  • гарантии в перечислении денежных средств при наступлении страхового случая.

Примечание: клиентами «Росгосстрах Жизнь» могут стать все граждане, возраст которых 18 – 55 лет.

Действующих страховых компаний много, выбирая любую следует ознакомиться с их предложениями, а также проанализировать все условия договоров.

При наступлении страховых случаев, которые прописаны в договоре, страховые компании обязаны выплатить лицу, имеющему полис НСЖ  (ИНЖ) или выгодоприобретателю денежную сумму.

Важно: такая денежная сумма, подлежащая перечислению при наступлении особого случая, прописывается в договоре.

В основном, к страховым случаям относятся:

  • Смерть лица, заключившего договор.
  • Полученная инвалидность в результате несчастного случая.

Если человек стал инвалидом, то придется предоставлять подтверждающие документы, что это наступило в связи с несчастным случаем.

Примечание: не в каждом полисе безработица относится к страховому случаю.

При возникновении любого страхового случая застрахованное лицо или выгодоприобретатели обращаются к страховщику с заявлением о получении денежной суммы, а также пакетом документов.

В нем содержатся:

  1. Полис (оригинал).
  2. Паспорт застрахованного лица.
  3. Свидетельство о смерти (если человек умер).
  4. Справка, подтверждающая инвалидность (если есть).
  5. Акты или справки, подтверждающие, что инвалидность получена в результате несчастного случая.
  6. Паспорт выгодоприобретателя.

Примечание: предоставляется, если выплата будет производиться выгодоприобретателю.

После всех предоставленных документов страховая компания рассматривает заявление и производит перевод денежных средств на расчетный счет застрахованного лица или выгодоприобретателя.

Оформить полис накопительного или инвестиционного страхования жизни можно во многих страховых компаниях. Главное, перед подписанием договора изучить все основные требования, касающиеся взносов, а также узнать, при каких вариантах наступает страховой случай и как происходит выплата денежных средств.

Блиц – советы:

  • перед заключением договора проанализировать все преимущества и недостатки НСЖ и ИСЖ;
  • заранее продумать на какой срок будет оформляться полис, а также, какие взносы получится перечислять;
  • при наступлении страхового случая сразу подготовить необходимые документы и обратиться к страховщику.
Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector