Что означает займ

Немного истории

Займом человек начал пользоваться очень давно, еще с доисторических времен. Когда крестьянин научился обрабатывать землю и начал выращивать на ней какие-либо культуры, периодически он стал сталкиваться с неурожаем, который мог оставить его семью без пропитания на целый год. Если урожай земледельца был слишком мал, чтобы прокормить семейство, он обращался за помощью к более богатому соседу и одалживал необходимую сумму денег либо какую-то культуру для посадки. Эти займы были вызваны его нуждой. Если крестьянин не мог вернуть долг, он попадал в долговую кабалу.

Богатым людям также приходилось прибегать к займу денежных средств, поскольку по каким-либо причинам они не имели возможности выйти на необходимый уровень потребления. Это не было обусловлено нуждой, но мотив был похожий. Шли годы, столетия, а заем прочно укоренял свои позиции в обществе. Заемщиками становились заводы, предприятия, даже короли и целые государства.

Что такое займ и в чем его отличия от кредита

Самым распространенным быстрым займом банков являются кредитные карты. Такие карты обладают преимуществами перед обычным потребительским кредитом. Они являются своего рода «электронным кошельком». Карты безопасны в обращении, ими легко рассчитываться как за товары в магазине, так и за любую услугу. Многие банки предлагают беспроцентный льготный период, чем особенно привлекают потенциальных клиентов.

Оформление такого займа физическим лицам будет очень быстрым, особенно если воспользоваться оформлением заявки в онлайн-режиме. Это можно сделать не выходя из дома, с личного компьютера, дождаться одобрения банка и получить карту с доставкой на дом либо непосредственно в отделении банка. Минусами оформления кредита могут стать отказ банка по каким-либо причинам, в частности из-за плохой кредитной истории заемщика, кроме того процентные ставки по кредитной карте достаточно высоки.

В последнее время сервисы по выдаче средств во временное пользование становятся все более популярными. С тех пор, как процедура оформления заявки стала дистанционной, а решение о предоставлении денег начало выноситься в течение пятнадцати минут, сайты МФО начали посещать тысячи пользователей по всей территории РФ.

Таким образом, займ может быть беспроцентным, или во временное пользование потребителю могут выдаваться не деньги, а любые другие вещи. Кредит же всегда подразумевает передачу денежных средств с обязательным погашением с учетом процентной ставки.

Тем не менее, МФО часто говорят о процентной ставке, которая колеблется от 0% до 1000% годовых. Потому может возникнуть путаница в определениях. Для этого стоит копнуть глубже и разобраться в юридических тонкостях. Мы приведем основные отличия, которые несложно запомнить, чтобы сориентироваться:

  1. Кто предлагает взять средства? Займы предоставляются юридическими, физическими лицами, а также группами физических лиц. Так что, если перед названием вы видите ООО – можете быть уверены, речь идет именно о займе. Кредиты может выдавать только кредитная организация (например, банк).
  2. Какая форма договора используется? Микрофинансовые организации, предоставляя займ, используют реальный договор, который вступает в силу, как только заемщик получает заявленные средства (ст. 224 ГК РФ, п. 2 ст. 433 ГК РФ). Для кредитов действует консенсуальный договор, который подписывается после принятия условий оферты (п. 1 ст. 433 ГК).
  3. Может ли договор быть беспроцентным? В соответствии с п. 1 ст. 809 ГКРФ, договор займа может быть беспроцентным. В случае с кредитом процентная ставка обозначается всегда.

Отметим: если вы подаете прошение в МФО о беспроцентном займе, внимательно прочитайте условия договора. Если нигде не указано, что средства выдаются с нулевой процентной ставкой, займодатель может в любой момент потребовать уплату произвольной процентной ставки на законных основаниях. Заемщик будет обязан выплатить указанную сумму.

  1. Кто регулирует правоотношения между сторонами? В случае, когда речь идет о займах, все трения регулируются федеральными законами. Если же вопрос касается кредитов, отношения регулируются в том числе нормативами Центрального банка.

Исходя из этого можно сказать, что выражение «займ у банка» – некорректное. Любые банковские операции по временной выдаче средств с установленной датой погашения и процентной ставкой будут называться «кредитами».

  • Банки могут выдавать средства в крупных размерах, в зависимости от цели потребителя. Сумма займов, как правило, не превышают 30 000 рублей.
  • Кредиты предоставляются на длительное время (вплоть до 25-50 лет), срок для микрозаймов составляет в среднем 1-30 дней (до года с учетом продлений).
  • Банки не выдают средства лицам с плохой кредитной историей и без справок о доходах, в то время как МФО могут рассматривать заявки без информации о гарантированных ежемесячных доходах и без информации из БКИ.
  • Банки могут попросить залог под кредит, микрофинансовые организации не требуют ни залога, ни попечительства, чтобы оформить займ.
  • Для получения денег в кредит необходимо явиться в банковское отделение лично, а для микрозайма достаточно заполнить заявку онлайн.

Заем в банке и в МФО: в чем разница для клиента

Теперь, когда понятно, что займы и кредиты выдают разные учреждения, и договоры имеют разные юридические определения, остается один вопрос: так какая, собственно, разница, у кого брать деньги потребителю. В самом деле, имеет ли значение, с кем составить сделку, если результат один и тот же – нужная сумма оказывается в распоряжении? Для того, чтобы ответить, необходимо рассмотреть условия получения кредитов и займов, а также варианты продуктов, предоставляемых банками и МФО.

Банки готовы выдать клиенту средства на условленное количество времени с установленной процентной ставкой для различных целей, например:

  1. Потребительский – средства на повседневные расходы;
  2. Овердрафт – кредитование расчетного счета клиента банка, в случае, если наличествующих средств не хватает для оплаты товаров или услуг;
  3. Автокредит – целевой заем для покупки автомобиля;
  4. Ипотечный кредит – выдача банком средств для приобретения недвижимости.

Если для первых двух кредитов не нужны ни попечители, ни залог, то в третьем и четвертом случаях в «кредитном процессе» задействованы третьи лица, кроме кредитора и заемщика. При этом основное право заемщика – получить сумму, оговоренную в договоре. Банк, в свою очередь, получает гораздо больше прав в момент предоставления кредита, вплоть до конфискации автомобиля или недвижимости в случае кредитной задолженности. Также банк может взыскать долг с поручителей или потребовать преждевременного погашения кредита.

Если внимательно ознакомиться с условиями предоставления, пользования и погашения займа, а также формой стандартного договора, которые публикуются на сайтах всех МФО, можно заметить, что все они содержат:

  • информацию о сроке и сумме займа;
  • данные о процентной ставке;
  • раздел о штрафах и просрочках;
  • порядок погашения и условия досрочного погашения займов.

Все, что меняется от займа к займу – проценты, зависящие от срока использования и выбранной суммы. Заемщик имеет право получить оговоренные средства, продлить срок и пользоваться удобными способами получения (наличными, на карту, на банковский счет или электронный кошелек) и погашения микрозайма. Также пользователь может обратиться с просьбой о реструктуризации, если таковая предусмотрена в договоре.

Заем ломбардов

Третьей, не менее распространенной организацией, выдающей деньги, является ломбард. Деятельность ломбардов также регламентируется ЦБ РФ, но в отличие от банков и некоммерческих организаций, кредитная история заемщика здесь вообще не проверяется. Таким образом оформить срочно заем без проверки кредитной истории здесь не составит особого труда, достаточно лишь паспорта и залога. В качестве залога, как правило, ломбарды принимают ювелирные украшения, бытовую и цифровую технику, меховые изделия.

Выводы

https://www.youtube.com/watch?v=https:ZvLW3z-gZA0

Разница между кредитами и займами – довольно существенная как с юридической точки зрения, так и с сугубо технической. Пользователи кредитов и займов имеют разные права и обязательства, и процедуры подачи заявки на получение средств существенно различаются. Разумеется, МФО вряд ли сможет предоставить достаточное количество денег для приобретения квартиры, но и банковские кредиты не настолько удобны для получения средств до зарплаты.

Прежде, чем обратиться в банк или МФО, проанализируйте, сколько денег вам нужно и как скоро вы планируете погасить долговые обязательства. Ответив себе на этот вопрос, вы сможете определить, куда именно стоит обратиться для получения необходимых средств в займ.

Договор займа

После того как клиентом будет осуществлен выбор вида займа и того, и кто будет выступать заимодавцем (кредитором), необходимо пройти ряд процедур для получения положительного заключения о предоставлении займа. Только после этого между заемщиком и заимодавцем в обязательном порядке будет заключен договор.

Договор займа должен содержать существенные условия, а именно:

  • Сумму займа или количество переданного имущества (наименование и описание).
  • Срок, на который предоставляется заем. Если договором не определен срок возврата денежных средств или имущества, срок предоставления займа будет считаться тридцать календарных дней.
  • Размер процентов по займу.

Помимо существенных условий в договоре должны быть указаны дополнительные или прочие условия. Как правило, это обозначение последствий в случае нарушения заемщиком условий, права и обязанности сторон, оспаривание договора и другие.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Договор займа может заключаться как между физическими, так и между юридическими лицами. Если заемщик и заимодавец являются физическими лицами, то сумма займа между сторонами должна быть не менее 1000 рублей. Заключение договора при участии юридического лица-заимодавца происходит при любой сумме займа.

Договор займа практически всегда является процентным, если, конечно, не предусмотрено иное. Заем может быть беспроцентным в случае заключения договора между физическими лицами на сумму, которая не должна превышать 5000 рублей, либо договором займа является имущество, определенное родовым признаком, а деятельность хотя бы одной из сторон не связана с предпринимательством.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector