Как мы погасили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, пользуясь советами Лайфхакера

Решили, стоит ли брать ипотеку

Многие негативно настроены по отношению к ипотеке и считают, что проще копить или жить всю жизнь на съёмной квартире, лишь бы не попадать «в рабство к банку». Разумеется, здесь каждый делает свой выбор. Но хорошо, когда он основан на вычислениях и подкрепляется здравым смыслом, а не просто беспочвенной ненавистью к кредитным продуктам.

Для нас ипотека стала наиболее выгодной стратегией. Это было понятно до покупки квартиры и стало ещё более очевидно после. Вот несколько соображений:

  • Перед покупкой мы почти три года снимали квартиру за 22 тысячи рублей в месяц и успели отдать 748 тысяч. Обязательный ежемесячный платёж при ипотеке был практически таким же, значит, мы ничего не теряли.
  • Мы могли бы продолжать жить на съёмной квартире, а деньги первоначального взноса положить на депозит. В итоге сумму, за которую мы купили жильё, мы бы собрали только через пять лет. Правда, практически нет шансов на то, что потом мы бы нашли аналогичную квартиру за такие деньги.
  • Мотивация экономить и копить без ипотеки была бы гораздо ниже. Одно дело, когда ты отдаёшь долги, и другое — когда откладываешь на будущее. Возможно, это не про вас, но у нас сработало отлично.
  • В плане квартирного вопроса ипотека очень повысила наше качество жизни. За 22 тысячи рублей мы снимали жильё на окраине, хоть и близко к метро. У спальных районов есть свои плюсы, но для нас это был не лучший вариант. С тем же платежом в виде ипотеки мы поселились в центре. Все любимые места, заведения, учреждения в шаговой доступности. Практически не тратишь время на дорогу, а если тратишь, то прогуливаешься, а не висишь на поручне в метро.

Так что для нас решение было очевидным.

Если вы раздумываете, брать ли ипотеку, учитывайте все факторы, а не только материальные. Может, вы прекрасно живёте в съёмной комнате недалеко от работы, а в ипотеку сможете себе позволить однушку, но на окраине, и аргумент «зато своя» для вас — пустой звук. Как покупка жилья повлияет на ваше качество жизни? Защитит от проблем или, наоборот, создаст новые? Это важные вопросы, на которые необходимо ответить.

Что почитать по теме?

Как быстро погасить ипотеку

Для выполнения досрочного погашения имеющегося ипотечного кредита необходимо заранее уведомить банк. Такое условие обязательное, иначе перечисленная сумма не будет засчитана. Уведомить представителей ВТБ нужно письменно, подав в любое отделение соответствующее заявление. С собой нужно иметь российский паспорт.

Если операцию необходимо выполнить срочно, то следует позвонить в службу поддержки банка. Придётся сообщить свои паспортные данные, присвоенный кредиту номер, кодовое слово. При необходимости, оператор может задавать дополнительные вопросы.

Кроме того, подать заявку можно, используя ВТБ 24 Онлайн, если имеется доступ к личному кабинету. Чтобы подать заявление таким способом, нужно выполнить следующее:

  • зайти в указанный кабинет;
  • найти раздел с информацией о кредите;
  • выбрать операцию «Погасить досрочно»;
  • заполнить специальную форму, которая откроется при нажатии кнопки «Погасить досрочно».

Подача заявления через интернет-банкинг скоро может стать единственным способом оповещения банка об имеющемся желании досрочно погасить имеющийся займ в ВТБ. О таких планах уже объявлено.

Каждый вид погашения имеет свои нюансы, поэтому для избежания каких-либо недоразумений, финансовых потерь их следует знать.

Как мы погасили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, пользуясь советами Лайфхакера

Желая заранее ознакомиться с новыми условиями кредитования, можно использовать онлайн-калькулятор на

. Найти его можно в разделе «Ипотека. Погашение кредита».

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

  • заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
  • нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
  • финансовое положение нестабильное – заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении.

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

  • когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
  • когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

Чтобы быстро и выгодно выплатить ипотеку, потребуются не только дополнительные финансовые ресурсы. Человек должен знать свои права и обязанности, быть юридически подкованным в вопросах, уметь при необходимости защитить свои интересы в судебном порядке. Условия досрочного возврата взятых в долг средств прописываются в кредитном договоре и в каждом конкретном случае могут быть разными.

По закону граждане РФ могут без препятствий выплатить полностью или частично ипотечные займы. Для этого необходимо уведомить банк или другое финансовое учреждение в установленный срок. Заемщик также должен обязательно учитывать условия договора, заключенного с кредитором. В нем прописываются все нюансы преждевременного возврата заемных средств:

  • пороговая (минимальная) сумма досрочного платежа;
  • способ и срок уведомления финансового учреждения о желании быстро выплатить ипотеку полностью или снизить размер платежей;
  • наличие комиссий, штрафов, вычетов, других санкций за проведение пересчета графика платежей по займу.

Кредитный договор может вовсе не включать условия досрочного погашения займа. В таком случае заемщик должен обговорить с банком или другим финансовым учреждением этот вопрос, документально урегулировать его, чтобы избежать проблем в будущем. Если появится возможность быстро выплатить ипотеку в будущем, а в договоре не предусмотрено условие досрочного погашения, банк или организация вправе отказать клиенту или потребовать дополнительную комиссию.

Чтобы быстро выплатить ипотечный кредит, должник обязуется:

  • уведомить финансовое учреждение о намерении внести дополнительные денежные средства (в заявлении указывается предполагаемый размер взноса);
  • в определенный день подойти в финансовое учреждение, чтобы переоформить документы и внести оплату наличным или безналичным способом;
  • если дополнительный взнос помог выплатить всю оставшуюся часть долга, взять справку о том, что договор ипотечного кредитования закрыт;
  • оформить все документы в соответствующих государственных инстанциях, подтверждающие тот факт, что владельцем жилого объекта является заемщик.

Кредит – это весомое финансовое обременение, поэтому каждый должник старается всеми возможными путями от него поскорее избабиться. Способов быстро выплатить долг банку или другому учреждению существует много – это личные сбережения, материнский капитал, налоговый вычет, рефинансирование, специальные социальные программы, увеличение частоты вносимых оплат, снижение расходов по кредитной карте в пользу погашения займа, субсидии.

Как мы погасили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, пользуясь советами Лайфхакера

Один из 8 способов быстро выплатить ипотеку – это использование личных сбережений. Его преимущества:

  • максимальное сокращение срока кредитования, возможность быстро снять с себя финансовое бремя;
  • минимальная переплата по займу;
  • быстрая возможность стать полноправным обладателем приобретаемой в кредит недвижимости.

Единственный недостаток этого способа – это необходимость жесткого планирования бюджета. Должник, отдавая свои накопления, лишается единственной страховки, которая при необходимости поможет решить возникшие непредвиденные материальные проблемы.

Материнский капитал

Этот способ, позволяющий быстро выплатить долг, подходит для родителей и опекунов, у которых есть два и более ребенка. Они могут получить денежную компенсацию в виде сертификата на улучшение жилищных условий, нецелевое использование указанных средств не допускается. Гражданин, который имеет право на получение материнского капитала, обращается в Пенсионный фонд и банк.

Налоговый вычет

Обладатели займов на приобретение жилья имеют право получить налоговый вычет со стоимости недвижимости и уплаченных финансовому учреждению процентов. Его размер составляет 13% от суммы квартиры или дома, приобретаемого в кредит, но не может превышать 2 млн. рублей. Чтобы получить денежную компенсацию, требуется обратиться в налоговую инспекцию или бухгалтерию компании-работодателя.

Если заемщик находит более выгодную программу, он может воспользоваться правом рефинансировать его – перевести в другое кредитное учреждение. Преимущества этого способа:

  • существенная экономия;
  • снижение размера переплаты;
  • возможность выбора более подходящей кредитной программы с целью улучшения условий.

Перевод ипотечного займа из одной организации в другую предусматривает снятие всех обязательств должника перед текущим кредитором и переход залогового имущества новому учреждению. При этом заключается новый ипотечный договор, в котором указываются совершенно другая процентная ставка, схема, срок кредитования, возможность реструктуризации долга, и т.д. Выгодные условия ипотечного кредитования предлагает Сбербанк.

Порядок действий онлайн

Как только вы подпишете кредитный договор, и вы, и банк будете обязаны следовать его условиям. Поэтому, чтобы не попасть в невыгодное положение, нужно следить буквально за каждым шагом кредитного менеджера и за каждой строчкой в документах.

Разумеется, прежде чем решиться на союз с каким‑то финансовым учреждением, необходимо сравнить все предложения на рынке, вчитываясь в каждую букву. Допустим, один банк выдаёт ипотечный кредит под 9,5%, а другой — под 10,5%. Кажется, что выбор очевиден. Но оказывается, что процентная ставка в первом банке действует только при оформлении титульного страхования сделки. В итоге больший процент может быть выгоднее.

Наш дом возведён в 1904 году, так что выбор банков был невелик: чаще всего ипотеку выдают на квартиры в зданиях не ранее 60–70‑х годов постройки. Перечень сократился до одного учреждения, но и там проблем хватило.

Если вкратце, изначально нам посчитали неоправданно высокую ставку, хотя мы собрали весь пакет документов. Пришлось отбивать с боем каждые полпроцента. В итоге менеджеру всё-таки удалось проигнорировать справку 2‑НДФЛ, хотя то, что она приложена, удалось легко подтвердить благодаря электронному документообороту.

Так что имейте в виду: процент, который предварительно высчитал вам банк по ипотеке, не обязательно конечный. За него можно побороться.

Уточняйте, есть ли специальные условия, какие документы нужно донести, чтобы повлиять на процент. И внимательно читайте бумаги, которые подписываете. Нам, например, указали в договоре не ту дату сделки купли‑продажи и допустили несколько ошибок помельче, но их удалось вовремя отловить.

Что почитать по теме?

В новой версии сайта кредитного банка ВТБ-Онлайн предусмотрена возможность погашения ипотечного долга в личном кабинете, без посещения офиса и без звонка в колл-центр.

Для этого нужно:

  1. Зайти в ВТБ 24-Онлайн.
  2. Найти вкладку «Ипотека».
  3. Выбрать операцию «Погасить досрочно».
  4. Заполнить специальную форму.

После того как банк зарегистрирует заявление, вы сможете в режиме онлайн самостоятельно следить за статусом распоряжения. Эта услуга доступна на странице ипотечного кредита в разделе «Досрочное погашение».

Варианты

В зависимости от желания клиента, сумму для закрытия ипотечного кредита можно вносить полностью или частями. Рассмотрим существующую возможность и условия этих вариантов.

Условия

Такой вариант удобен, поскольку так существенно снижаются процентные переплаты займа. Будет рассчитан новый откорректированный график выплат, при этом вы избежите дополнительных трат, таких как штрафы, пени и комиссии.

  1. Для частичного погашения ипотеки досрочно нужно заранее оповестить о своем намерении банк. Составляется письменное заявление с указанной точной суммой платежа и временем внесения средств.
  2. Заявление нужно подавать в финучреждение минимум за сутки до внесения денег, не позже 18-00.
  3. После проверки банком всех необходимых требований, сумму выплаты засчитывают и делают перерасчет ипотечного кредита.

Если не соблюсти эти требования, сумма не спишется. Перерасчет происходит после вноса указанной суммы в день, который заемщик указал в своей заявке до 19-00. После списания средств в отделении банка можно получить новый график платежей.

Полное гашение

В ВТБ 24 досрочно погасить ипотеку можно в любой день, который следует после дня написания заявления на досрочное погашение кредита. Оплата осуществляется по всем вышеуказанным правилам: на счет нужно внести необходимую сумму, заявление пишется за сутки и подать в отделение банка. Заемщик может досрочно погасить ипотеку в банке ВТБ 24 в любой момент, без дополнительных штрафов и комиссий.

Справка! Если не делать заявку на досрочное погашение, а просто внести средства, превышающие ежемесячный платеж, на карту, они так и останутся лежать на счету – в погашение долга они не пойдут.

После полного расчёта пишется заявка в письменном виде на закрытие счета и аннулирование ипотечной карточки. Далее ипотечный договор считается недействительным. Можно получать закладную на недвижимость, если она была оформлена, и снимать обременение с жилья.

Уменьшение платежей

Как мы погасили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, пользуясь советами Лайфхакера

Наш ежемесячный платёж составлял 21 243 рубля. Мы могли вносить больше, но остановились именно на этой цифре как на наиболее комфортной. Почти столько же — 22 тысячи рублей — мы отдавали за съёмную квартиру, значит, эти расходы дались бы нам без труда. Если бы один из нас потерял работу, доходов второго хватило бы на ипотеку и еду. Так что мы просто подстраховали себя на случай форс‑мажоров.

Тезис о необходимости выбирать комфортный платёж было бы отлично проиллюстрировать ситуацией из жизни. К счастью, такой за год не возникло. На более продолжительном отрезке времени в 8, 10, 15 лет это будет очень кстати.

Обязательно позаботьтесь о безопасности. Комфортный платёж, резервный фонд, страхование на случай смерти или потери трудоспособности — это важные вещи. О них не хочется думать, когда всё хорошо. Но если однажды ситуация изменится, то вы не пожалеете, что предусмотрели это.

Что почитать по теме?

Недостаточно одних лишь добрых намерений погасить кредит как можно быстрее — нужен план. Лучше даже несколько. Во‑первых, он поможет оценить, ради чего вы, собственно, будете надрываться. Когда видишь суммы, сэкономленные на процентах, и сокращающиеся сроки, мотивация гораздо выше. Во‑вторых, расчёты покажут, насколько сильно стоит упираться на пути к досрочному погашению.

Мы собирались вносить досрочку ежемесячно и уменьшать размер платежа. Но при этом разница между первоначальным взносом и текущим также шла бы в счёт погашения ипотеки. Фактически для нас платёж по‑прежнему оставался бы фиксированным. Далее я составила два плана (они оба есть в «Google Таблице»):

  • Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 20 тысяч. В этом случае мы отдали бы ипотеку за 3 года и 6 месяцев с переплатой в 253 тысячи.
  • Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 40 тысяч. С кредитом мы расплатились бы через 2 года и 2 месяца с переплатой в 169 тысяч.

Такие расчёты всё показывают наглядно: когда выплатите, сколько сэкономите. Даже если вы не можете вносить досрочки каждый месяц и планируете делать это раз в квартал, в год, цифры всё расставят по местам.

Выплата ипотечного кредита в ВТБ 24

Отдельно стоит отметить небольшую разницу между этими двумя планами — всего год с небольшим и 84 тысячи рублей. И если 20 тысяч действительно в корне меняют ситуацию, то при 40 тысячах изменения не так впечатляют. При этом 20 тысяч в месяц (разница между этими двумя стратегиями) — большие деньги, которые могут обеспечить более высокий уровень жизни.

Выбирать путь тотальных лишений и ограничений стоит, только если речь идёт об очень короткой дистанции. Или если вы придумали себе красивый заголовок «Как я выплатила восьмилетнюю ипотеку за полтора года», как я.

На деле вышло даже быстрее, и вот как всё получилось. В первый месяц мы отдали в досрочку всё, что у нас оставалось после сделки от выделенного на всякий случай. Затем три месяца исправно платили по второму плану. А потом я села и составила третий график, в котором в досрочку посчитала максимальные суммы, которые мы могли отдавать без того, чтобы умереть с голоду. Его‑то мы и придерживались до самого конца, внося коррективы по ходу движения.

Для частичного или полного закрытия ипотеки, заемщик обязан предоставить в банковское учреждение ВТБ 24 необходимые документы, составить заявление и внести необходимую сумму на карточку. Рассмотрим алгоритм действий для осуществления данного процесса.

Существует следующий алгоритм действий:

  1. В отделение нужно явиться за сутки с паспортом, и уведомить сотрудника кредитного учреждения о своем намерении (уведомление можно также отправить дистанционно на сайте банка). Погасите просроченную задолженность, если таковая имеется.
  2. Далее необходимо написать заявку на досрочное погашение по форме банка.
  3. Выбрать вариант уменьшения долга: уменьшение суммы разового платежа или сокращение общего количества платежей.
  4. Внести сумму на карту. Средства за кредит перечисляются в день, который указан в вашем заявлении. Если вы внесете средства на счет после 19-00, деньги не спишутся. Средства необходимо вносить своевременно, лучше всего – заранее.
  5. Ознакомиться с новым графиком. Из-за досрочного закрытия остаток долгового обязательства задолженности будет иным.

Важно! Досрочное погашение, осуществляемое не в день оплаты, не избавляет от последующего внесения средств согласно установленному графику.

Для полной выплаты

Процесс погашения всей суммы долга проще, чем при частичной выплате:

  1. Заемщику за сутки необходимо посетить отделение банка с паспортом и подать заявление на закрытие ипотечного кредита.
  2. Сотрудник банка сообщит точную сумму долга и накопившихся процентов, оставшихся для полного погашения. Точную информацию может предоставить как сотрудник кредитного учреждения, так и менеджер в личном кабинете в онлайн-банке ВТБ 24. Оператор онлайн озвучивает сумму, актуальную на момент разговора, то есть, если вы собираетесь гасить кредит в другой день, сумма может быть уже другой.
  3. После подачи заявки нужно внести деньги на счет ВТБ 24 и ждать списания средств.
  4. После списания явиться в банк для получения документов о закрытии долга.
  5. Сведения о состоянии счета можно узнать в личном кабинете на сайте банка или по горячей линии ВТБ 24.

Внести деньги на счет можно в кассе банка, в банкомате наличными или картой, в отделения Почты России, через Телебанк.

Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых – вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

  • он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
  • он влияет на размер ежемесячного взноса;
  • от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Аннуитетный

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле – х = S * (Р (Р/(1 Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р — годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Используется следующая формула – Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn — сумма начисленных процентов по ипотеке. Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле – s = х — рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа.

Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.

Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.

Преимущества рассматриваемого схемы следующие:

  • возможность получения более крупного займа;
  • щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
  • удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;
  • удобное планирование бюджета;
  • более длительный срок кредитования.

К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.

Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.

Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов. Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход – воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.

Дифференцированный

Как выгоднее закрыть кредит?

Чтобы сэкономить максимальное количество средств, прежде всего, следует не допускать лишних выплат, таких как комиссии или пеня за просрочку платежа. Кроме этого, есть ряд спорных для заемщика вопросов:

  • Что лучше уменьшить – платеж или срок? Зачастую в банке советуют уменьшать срок, поскольку в этом случае сумма переплаты существенно сокращается. Это происходит, поскольку проценты за пользование кредитом начисляются не меньший остаток долга, при этом сокращается срок выплат без уменьшения ежемесячной суммы. В итоге увеличивается процент выплачиваемого основного долга в сумме ежемесячного взноса.

    При оформление заявки на уменьшение ежемесячного платежа также происходит уменьшение итоговой переплаты, но в гораздо меньшем объеме в сравнении с предыдущим вариантом. Поскольку в этом случае время выплат сохранится, основной долг растянется на этот срок, и его размер в ежемесячной графе практически не увеличится.

    Тем не менее, следует учитывать, что, уменьшив месячный платеж, можно продолжать выплачивать прежнюю сумму, каждый раз дополнительно подавая заявки на досрочное погашение. В этом случае, каждая последующая обязательная выплата будет меньше, пусть и не существенно. Но с течением времени выгода станет заметна.

    Внимание! Многие заемщики совершают распространенную ошибку – копят большую сумму, чтобы заплатить ее банку в счет ипотеки за один раз. Специалисты советуют для уменьшения переплаты вносить более мелкую сумму, но осуществлять ее чаще. В противном случае ипотечные проценты снизят потенциальную экономию.

  • Когда лучше досрочно погашать ипотеку? Досрочно гасить ипотеку выгоднее всего в первые годы выплаты кредита, в дальнейшем происходит снижение рентабельности этого процесса. Поскольку в первый год банк начисляет самые большие проценты на сумму долга. Чем раньше начать погашать, тем больший размер основного долга будет в сумме месячного платежа, тем меньше будет долг, и тем меньше начисленных процентов.
  • В какой день лучше погашать? Вносить деньги можно в любой день. Банк в любом случае спишет проценты за все дни пользования в этом месяце. Но нужно учитывать, что после списания процентов, оставшейся суммы должно хватить на досрочное погашение. Еще один нюанс – если внести деньги до даты месячного платежа, в день обязательной выплаты начислятся только проценты за фактический срок пользования кредитом в этом месяце без суммы долга.

С фанатизмом платили ипотеку

Здесь нет никакого секрета. Чтобы высвободить больше денег, нужно:

  • больше зарабатывать;
  • меньше тратить.

В ход пошли обе стратегии.

Как мы зарабатывали

Условия досрочного погашения кредита в ВТБ 24

Меня же со студенчества не подводила стратегия: чувствуешь, что денег не хватает, начинай больше работать.

Я сотрудничаю с несколькими компаниями, кто‑то платит мне фиксированные суммы, кто‑то постатейно. Так что в моём случае эффективны обе стратегии — и работать больше, и больше получать. Поэтому я много писала, разговаривала с экспертами, брала интервью, читала исследования и документацию, а потом опять писала — в том числе ночами и в выходные.

Если вы переживаете, как же муж без моей заботы, то не нужно. Он тоже был при деле: героически расшифровывал мне интервью, искал и вырезал картинки, резал гифки — в общем, помогал чем мог.

В процессе приходилось отказываться от менее оплачиваемых проектов в пользу более оплачиваемых, чтобы работать не только много, но и эффективно. Хотя иногда происходили чудеса и заказчики сами предлагали больше.

Так что если вы много и старательно работаете, это будет вознаграждено. Если нет, попробуйте много и старательно работать на кого‑то другого.

Как мы тратили

Все оставшиеся месяцы я отдавала всю свою зарплату до копейки, причём «до копейки» здесь не метафорическое выражение. На муже изначально был только размер обязательного платежа, но затем и он увеличил свой вклад.

Несколько месяцев мы пытались жить на 18 тысяч, но было совсем грустно, поэтому увеличили расходы до 22 тысяч. На них мы ели, ездили на общественном транспорте, покупали бытовую химию, развлекались. Последняя статья расходов пострадала сильнее всего. До ипотеки мы не реже раза в месяц ходили в театр, частенько выбирались в кино или музей, на фестивали.

На еде решили экономить разумно, потому что это одна из базовых потребностей. Миллионов на этом всё равно не выгадать, а сделать жизнь невыносимой легко. Скажем, отказаться от огурцов я была не готова, даже если речь идёт о январских ватных.

Калькулятор ипотечного кредита ВТБ 24

И здесь опять стоит вернуться к разговору, который был вначале. Вероятно, на взгляд семьи, живущей на 15 тысяч, мы даже шиковали. Но по сравнению с нашим обычным образом жизни было тяжеловато. Сложно объяснить себе, почему не можешь купить какую‑то фигню за 100 рублей, хотя и очевидно, за что сражаешься (за красивый заголовок, как мы поняли выше).

И тут мы подбираемся к главному: к 100 рублям. Они действительно имеют значение, если вы хотите побыстрее отдать кредит. Важна буквально каждая вещь, которую вы не купили. Нет статьи расходов, в рамках которой можно бездумно нестись на кассу. Каждое потенциальное приобретение необходимо трижды оценивать: так ли оно нужно? Это бесит, расстраивает, вводит в ступор. Но результат того стоит, даже без всяких заголовков.

Что почитать по теме?

Процедура закрытия долга

Направив денежные средства, нужно осуществить следующие действия:

  1. Обратиться в любое отделение банка с паспортом.
  2. Запросить письменное уведомление, в котором указана оплата полного объема суммы по остатку.
  3. Аннулировать карточку. Карточка, привязанная к счету договора, должна быть закрыта.
  4. Получить закладную, если она была оформлена.

Внимание! Чтобы снять залоговое обременение со своего жилья, владельцу недвижимости в дальнейшем следует обратиться в Росреестр.

Все нежданные деньги отдавали на погашение ипотеки

Наконец, переходим к пункту, который откроет все карты: мы не такие уж молодцы. Примерно 150 тысяч ипотеки мы погасили благодаря подаркам. За исключением денег, выделенных на покупку одежды весной, всё, что перечисляли и переводили нам в дни рождения, на Новый год и гендерные праздники, мы вносили на ипотечный счёт. Туда же отправились налоговые вычеты.

И это тоже важный момент. Вы всё равно не рассчитывали на случайные деньги, так что потратьте их на ипотеку, вам это ничего не будет стоить.

Что почитать по теме?

Плюсы и минусы

Досрочное погашение займа позволяет заемщикам уменьшить долговую нагрузку. Закрытие ссуды до окончания срока действия договора предоставляет дополнительную гибкость при планировании своих финансов. Помимо этого, вы не переплачиваете проценты.

  • Главное преимущество полного погашения ипотечного кредита – получение безраздельного права собственности на помещение.
  • Частичное погашение позволяет сэкономить средства, поскольку так снижаются начисляемые проценты на жилищный займ.

К минусам досрочного погашения можно отнести потенциальную инфляцию, которая может поглотить выгоду от досрочного погашения.

Сделали выводы

Одна ипотека нас не напугала, в перспективе хотим однажды взять вторую. В перерыве между кредитами думаем вот что:

  • Репутация ипотеки гораздо хуже, чем она сама. На негативный имидж работают в том числе шуточки про диету из «Доширака» и подобные. Мы сами так шутили. Но это практически не соответствует истине.
  • Чтобы шутки про доширачную диету не стали реальностью, нужно всё просчитать заранее и позаботиться о финансовой безопасности. Никаких «авось» и «да ладно» здесь быть не может.
  • Стоит сосредоточиться на том, чтобы больше зарабатывать, а не экономить.
  • На длинных дистанциях необходимо сохранять обычный образ жизни, в том числе ездить в отпуск, развлекаться. Потому что деньги можно заработать, а время — уже нет.

Подводные камни

Существуют некоторые нюансы, которые необходимо учитывать заемщикам:

  1. Возможно затягивание банком процесса закрытия ипотеки, что для клиента означает переплату процентов. Чтобы этого избежать, следует составлять заявление и направлять его кредиторам заранее, а также оформлять условия кредитного соглашения письменно, при этом обязательно сохранять экземпляр документа с отметкой финансового учреждения о его принятии.
  2. Еще один момент – установленное банком ограничение на средства, которые вносятся при частичном закрытии ипотеки. Здесь для осуществления досрочного погашения минимальная величина суммы должна быть более 15 тысяч рублей.

В целом, политика банка ВТБ 24 предусматривает удобное для заемщиков рефинансирование ипотечных кредитов. Тем не менее, перед принятием решения досрочно погасить ипотеку, рекомендуется тщательно проанализировать конкретную ситуацию с юристом или кредитным специалистом.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector