Что будет если не отдавать онлайн займ

Ситуации с невыплаченными займами

Выдача микрозаймов онлайн (микрокредитов) представляет собой наиболее рискованную форму бизнеса, поскольку профильные организации выдают займы практическим всем, не обращая внимания на кредитную историю. Именно поэтому стремительно возрастает количество не выплаченных микрозаймов.

Клиенты микрофинансировых организаций заметили, что, установленная по договору, процентная ставка на порядок превышает ставки по кредитам, заявляемые такими финансовыми учреждениями. На величину процентной ставки в МФО влияет риск того, что микрозайм не выплатят в срок.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Так, если заемщик может похвастаться положительной кредитной историей, высокооплачиваемой работой и в данную организацию он обращался неоднократно, то в индивидуальном порядке ему могут быть предоставлены более выгодные условия. Ежедневный процент для такого клиента будет значительно ниже по сравнению с гражданами с плохой кредитной историей.

Подобным нехитрым способом подавляющее большинство микрофинансирующих организаций пытаются уменьшить последствия невыплат займов.

МФО достаточно оперативно передают информацию о возникшей задолженности в коллекторские агентства. Принципы деятельности и методы работы коллекторов знакомы практически всем. Время от времени банки также прибегают к услугам коллекторских агентств.

Такая деятельность будет особенно выгодна крупным агентствам, которые осуществляют свою деятельность, не выходя за рамки закона.

Есть ли секрет, как не отдавать микрозайм?

Несмотря на кризис, начавшийся в 2014 году, сфера кредитования России не стоит на месте. В 2015 году процент обращений в банки заметно снизился, однако развитие получил сегмент микрокредитования. Услуги МФО стали более популярными среди граждан.

На сегодняшний день, в среднем, в подобные организации обращается от 50 до 200 человек в сутки.

Все они нуждаются во временной финансовой помощи. И некоторые из них задумываются о том, можно ли не отдавать полученный микрозайм? Ответ прост: можно. Но в таком случае Вы столкнетесь с определенными последствиями.

Что делать при нарушении своих прав

Весь секрет ухода от финансовых обязательств состоит в том, что Вы игнорируете выплаты по кредиту. Подобная деятельность называется мошенничеством и карается законом. Почему? Дело в том, что все МФО, работающие на российском рынке, зарегистрированы в Едином Реестре.

Их работа контролируются высшими органами власти. А потому, если Вы решите не отдавать микрозайм, то Вас будут ждать судебные разбирательства или общение с коллекторами.

Последствия неуплаты микрозаймов

По какой причине вы не можете вернуть деньги? Казалось бы, какая разница, если долг есть и кредитор будет требовать деньги обратно. Однако анализ причин имеет важное значение, так как позволяет определить возможные последствия и пути решения появившейся проблемы.

Причина первая: должнику нечем платить по займу. Чаще всего такое происходит из-за неправильной оценки собственных возможностей или при неверном распределении имеющихся средств. Непредвиденные жизненные обстоятельства – например, внезапная потеря работы, болезнь, несчастные случаи, – все, что может лишить вас сбережений или возможности заработка.

Причина вторая: сознательное нежелание возвращать МФО деньги. И это – злостное уклонение, а потому к должнику могут быть применены меры ответственности.

Что будет если не отдавать онлайн займ

Причина третья: обстоятельства, которые не зависят от заемщика. Например, он находится в зоне стихийного бедствия.

Невозврат долга несет за собой последствия. Среди них:

  • Испорченная кредитная история. КИ – это, по сути, финансовое досье, которое характеризует человека в качестве заемщика и плательщика в целом. В нем регистрируются не только ваши взносы по действующим ссудам и задолженности по ним, но и то, как вы оплачиваете коммунальные услуги, связь, погашаете штрафы ГИБДД и налоги. Кредитная история позволяет организации понять, стоит ли доверять такому клиенту свои средства. И если досье испорчено, новый займ вы вряд ли сможете получить. И даже МФО, которые считаются более лояльными по отношению к клиентам с плохой КИ, скорее всего, тоже откажут.
  • Пени и штрафы. Это стандартные меры, применяемые к неплательщикам – даже если вы просрочили взнос всего на несколько дней, пени начнут начисляться каждый день после расчетной даты. Эти меры установлены в ГК РФ. Начисляют штрафные проценты исходя из 1/260 ставки рефинансирования, которая на сегодня составляет 8,25% годовых.
  • Коллекторы. Деятельность коллекторских организаций вызывает противоречивые мнения, ведь часто они используют не вполне законные методы возврата долгов. Коллекторские агентства погашают долг заемщика, за что и требуют с него деньги. Способов возврата долгов в их арсенале прилично – от бесконечных звонков как клиенту его родственникам и друзьям, до совсем незаконных, о которых мы знаем из криминальной хроники.

Конечно же, закон старается ограничивать деятельность коллекторов – в №230-ФЗ введены изменения, по которым им запрещается звонить должникам вечером, ночью, по выходным и праздничным дням. Кроме того, закон обязует агентства в течение 30 дней с момента сделки письменно уведомлять заемщиков о том, что их долг передан другой организации.

Запрещены бесконечные звонки и СМС в любое время дня, объявления в подъезде и угрозы, разглашение обстоятельств выдачи кредита, его сумма и сроки.

И, наконец, МФО может подать в суд на злостного неплательщика. Такие дела рассматриваются в особом порядке, а значит присутствие ответчика для вынесения решения не обязательно. Судебный приказ о рассмотрении дела в особом порядке будет выслан на почту должника, а в течение 10 дней он сможет его отменить (также почтой). Тогда дело будет рассматриваться в обычном порядке.

Закон строже регулировать деятельность МФО и сотрудничающих с ними коллекторских контор. Времена угроз физической расправы, психологическое насилие, акции вандализма в подъездах ушли в прошлое. Однако при отказе от внесения платежей неприятностей избежать не удастся. Что будет, если не платить займ:

  • Штраф по договору займа. Существует как начисление за сам факт просрочки, так и пеня. Штрафная сумма может быть фиксированной или увеличиваться в геометрической прогрессии. На данный момент максимальная величина пени не ограничивается законодательно.
  • Передача дела коллекторам. Сотрудники коллекторских фирм осуществляют прозвонку на домашний телефон, родственникам, на работу. Это влечет психологический дискомфорт. Иногда представители пользуются незаконными методами: раскидывают листовки с портретом должника, портят дверные глазки, царапают машины. В этом случае стоит немедленно обращаться в полицию.
  • Конфискация. Если все перечисленные методики оказались не эффективны, то вероятна продаже имущества заемщика. Может быть описана мебель, техника, недвижимость, транспортные средства.

Что будет если не отдавать онлайн займ

Онлайн займ или средства, полученные в офисе, не отличаются перечнем штрафных санкций. Отклонение от кредитного договора влечет внесение информации о просрочку в кредитную историю.

Некоторые работодатели проверяют кредитные истории потенциальных работников.

Дела злостных неплательщиков микрофинансовая организация направляет в суд. Это грозит:

  • Дополнительными затратами для плательщика. При передаче долга в судебный инстанции к долгу, штрафам и пене прибавляется исполнительный сбор. Он составляет 7% от суммы задолженности.
  • Отправление информации на работу. Судебные приставы направляют постановления работодателю для принудительного удержания зарплаты в пользу кредитора.
  • Запретом выезда за границу. Если сумма задолженности превышает 30 тысяч рублей, то заемщика не выпустят за пределы Российской Федерации вплоть дол внесения платежей.

Существуют способы противостоять инициированному судебному процессу.

Таблица 1. Варианты поведения заемщика после обращения кредитора в суд

Вариант

Подробная информация

Доказать неправомерность заключенного кредитного договора

Крайне сложная процедура, требующая профессиональных знаний. Если таковые отсутствуют, то придется потратиться на адвоката. В случае проигрыша процесса все судебные издержки оплачивает сам заемщик

Доказать свою неплатежеспособность

Если с клиента действительно нечего брать, то приставам придется ретироваться. Однако это займет много времени: служащие будут настырно приходить и проверять наличие вещей, доступных для конфискации

Признать себя банкротом

Процедура банкротства проводится для физических лиц, имеющих задолженность по кредитам более 500 тысяч рублей. Если арбитражный суд принимает сторону заемщика, признавая его банкротом, то все долги списываются. В дальнейшем о займах любого рода стоит забыть навсегда

Выводы

Оформление микрозайма накладывает на клиента определенные обязательства. Если возможность вносить платежи утрачена на время в силу объективных причин (рождение ребенка, смерть близкого, сокращение), то возможно пересмотреть условия кредитования в интересах заемщика.

Исключение составляют банкротство физических лиц и отсутствие какого-либо имущества. Это крайние меры, в дальнейшем запрещающие оформлять кредиты и работать в качестве индивидуального предпринимателя.

Чем грозит невыплата микрозайма на карту для заемщика, так это:

  • увеличением величины долга согласно условиям договора;
  • передачей права требования по договору коллекторам;
  • процедурой принудительного взыскания долга. Ее реализуют только в ходе исполнительного производства, то есть после получения судебного решения;
  • установлением ограничения на выезд за рубеж.

Взять новый займ без процентов, чтобы отдать старый

Сортировать

по умолчаниюпо отзывампо рейтингупо одобрениюпо суммепо ставке

Название, организация Ставка Сумма, до Срок, до Возраст, до

С плохой КИАвтоматом

Возраст

Обновлено 13.03.2020

Проверка заявки: Автоматически без звонков оператора

Идентификация: Селфи с паспортом, видео

С любой кредитной историей. Деньги за 8 минут. Проверка заявки – 4 минуты (роботом).

Любая МФО может отказать, отправьте заявку еще в 1-2 компании

Получить

на сайте Займер

Сравнить

Проверка заявки: Автоматически без звонков оператора

Идентификация: Селфи с паспортом, видео

С любой кредитной историей. Деньги за 8 минут. Проверка заявки – 4 минуты (роботом).

Обновлено 13.03.2020

Первый

Возраст

Обновлено 13.03.2020

Любая МФО может отказать, отправьте заявку еще в 1-2 компании

Получить

на сайте Green money

Сравнить

Обновлено 13.03.2020

Первый без комиссии

Возраст

Обновлено 13.03.2020

Деньги через 15 минут. Только по паспорту.

Любая МФО может отказать, отправьте заявку еще в 1-2 компании

Получить

на сайте CreditStar

Сравнить

Деньги через 15 минут. Только по паспорту.

На начальном этапе просроченного платежа любая МФО начнет в автоматическом режиме начислять штрафные санкции (пени). В некоторых случаях сумму штрафа указывают в подписываемом договоре кредитования. Пеня может достигнуть баснословных сумм и в несколько раз превышать первоначальную сумму микрозайма. Таким образом, чем дольше клиент будет не погашать займ, тем больший долг ему придется оплатить в недалеком будущем.

В течение 3-5 дней после образования просрочки начнется этап телефонных звонков. Важно заметить, что это будет самая спокойная стадия. Из микрофинансовой организации, начнут звонить менеджеры и интересоваться сроками погашения долга.

Когда клиент МФО и после напоминаний проигнорирует выплаты, то он будет подвергнут самому настоящему психологическому прессингу. Количество телефонных звонков в несколько раз увеличится. При этом тревожить будут не только заемщика, но и контактных лиц (родственников), которые были указаны в подписанном соглашении.

Когда телефонная атака не принесла должных результатов, за работу берутся коллекторы. Основные методы их работы должны вписываться в рамки действующего законодательства. Однако на практике распространены случаи угроз и оскорблений должника (его родных).

Наиболее печальным последствием является причинение физических увечий заемщику с целью выбивания из него долга.

При наличии выдержки и терпения справиться с постоянным давлением возможно. Когда заемщик не выплатил займ, то у микрофинансовой организации не остается другого выхода как обращаться в судебный орган. На практике подача иска не распространена, поскольку основная часть долга гасится в результате кропотливой работы коллекторов.

Выиграть судебное дело для МФО особого труда не составит, поскольку в процессе оформления займа клиент в обязательном порядке подписывает договор. В соглашении всегда прописываются условия выданного займа, а также штрафные суммы. Именно поэтому в подавляющем большинстве случаев суд удовлетворяет требования МФО и обязывает заемщика начать выплату долга.

Практический пример малого «кредита»

возврат долга в мфо

В случае потери основного источника дохода, его снижении или других жизненных обстоятельств, должник должен знать последствия прекращения своих выплат.

  1. Сначала обрабатываются данные, которые фиксировались в анкете при выдаче займов. Это обычно информация о месте нахождения, телефоны, как личные, так и родных, адреса социальных сетей.
  2. Дальше начинается работа в виде звонков и сообщений с требованием о выплате. Если за дело берутся еще и коллекторы, то могут беспокоить и близких людей должника.

    Главное помнить, что представителям коллекторского агентства законом дано право только оповестить о задолженности человека, а никак не угрожать ему или родственникам. В этом случае нужно обращаться с заявлением в полицию.

  3. Не добившись от должника возврата, далее микрокредитные организации направляют по месту жительства официальную претензию с расчетом предполагаемой компанией задолженности. Так начинается уже досудебная стадия.
  4. Если и такой способ не приведет к желаемому результату, организация вправе обратиться в суд с исковым заявлением. Об этом поподробнее поговорим ниже.

Основной проблемой при сотрудничестве с такими организациями является большой процент за просрочку платежей, помимо основного, установленного на взятую сумму. Поэтому когда должник просрочил возвращение долга хоть на день – начинают набегать пени, которые ввиду своей величины далее будут лишь расти как снежный ком. Таким образом должник попадает в трудную ситуацию.

Ранее законодательство обходило стороной вопросы стабилизации сложившейся проблемы, но с первого января 2019 года в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ были внесены изменения, установившие максимальную планку в размере полутора процентов в день от суммы займа, а с первого июля 2019 года – не более одного процента.

Кроме того, с первого января 2020 года отрегулирована окончательная сумма переплаты по займу: займодавец сможет взыскать с должника только 1,5 кратный предел переплаты по долгу. Эти меры помогут сдерживать быстрый рост долга и должники не попадут в безвыходную ситуацию.

Все описанные изменения не будут обращены на уже выданные займы, а будут действовать на вновь полученные, в сроки после введения указаний в закон.

О звонках

Как уже упоминалось выше, в первую очередь организации высылают смс-напоминание на номер должника. Если реакции не последует, начинаются звонки сначала вежливого тона, а потом уже с нарастающей агрессией.

Все осложняется, когда микрокредитные фирмы после передают дело в свой отдел взыскания или еще хуже коллекторам. Эти люди не отличаются порой сдержанностью и применяют незаконные методы информирования клиента о том, что долг нужно вернуть. В ход идет «обзванивание» и беспокойство тем самым родственников должника, далее могут пойти уже угрозы.

Все эти способы не являются законными, на основании того же Федеральному закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Для пресечения деятельности коллекторов или иных сотрудников, подается заявление в полицию. Однако зачастую такие люди остаются безнаказанными из-за появившегося страха должника куда-либо обращаться и используемых «одноразовых» сим-карт.

Благодаря сложившейся трудной жизненной ситуации у должника и напору со стороны займодавца, люди зачастую реагируют неправильно – полностью игнорируют оповещения и отказываются выходить на связь с организацией. Это абсолютно неверное решение и лишь усугубляет положение.Если вы не платите долг МФО по различным причинам, то для начала урегулирования ситуации лучше действовать по такой схеме:

  1. Не нужно уклоняться от разговора с сотрудниками микрокредитной организации. Можно даже проявить инициативу и позвонить первым. Такое поведение поможет наоборот разобраться в ситуации и выбрать оптимальный вариант выхода из неплатежеспособного положения. Организация может предложить отсрочку на несколько месяцев, что позволит избежать в этот срок накапливания процентов.
  2. Обсуждая конкретный случай, стороны могут пойти на уступки друг другу, например, в виде уменьшенных выплат на определенный срок.
  3. В некоторых случаях можно прийти к общему компромиссному решению и заключить дополнительное соглашение письменно.

Микрокредитные организации спустя несколько месяцев могут переуступить право требования коллекторскому агентству. Это происходит по нескольким причинам:

  • Фирма посчитала взыскание долга безрезультатным.
  • У организации нет отдельного отдела по взысканию долгов.
  • У клиента нет залога на заем.
  • Долг относительно небольшой и присутствуют системные нарушения по договору от должника.

Переуступка долгов происходит не сразу, сначала организация накапливает определенное количество таких случаев.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Возможность продажи долга коллекторам должна быть обязательно прописана в договоре о займе. Кроме того, новая компания, владеющая долгом, оповещает должника о правопреемстве.

Через суд

Что будет если не отдавать онлайн займ

В случаях, когда микрокредитные организации или должник не идут на контакт для взыскания долга, дело направляется в суд. Касаемо определения времени выхода в судебные органы, сказать точно для всех случаев невозможно. Каждый должник заключал отдельный договор с разными обстоятельствами и причины неуплаты займа различны.

Начало судебной стадии положит иск от займодавца, направленный в суд и должнику после. В заявлении прописывается сама сумма займа, а также проценты на момент подачи иска. Некоторые прописывают еще штрафы за несвоевременную уплату долга.

В суде со стороны кредитора в качестве доказательства предъявляются:

  • договор займа;
  • претензии и ответы на них;
  • расчеты сумм долга;
  • чеки или квитанции о выдаче заемных средств.

Должник по факту имеет немного шансов на вынесение решения в его пользу, так как заем все равно будет считаться выданным – сумма считается перечисленной человеку, и он согласился тем самым со всеми условиями в договоре. Вопрос может возникнуть разве что в сумме процентов. Здесь поможет грамотное составление возражения на исковое заявление и пересчет выставленных истцом сумм.

По большей мере, решения выносят в пользу кредитора. Последствием такого судебного акта станет возбуждение исполнительного производства против должника. Тут возможны такие варианты развития событий:

  1. Судебный пристав-исполнитель взыскивает обычно в размере 50% от суммы официального дохода должника. Такое отчисление производится каждый месяц. Должник сможет отслеживать процесс исполнительного производства на сайте судебных приставов или придя к ним лично, запросить выписку по отчислениям.
  2. В случае отсутствия каких-либо официальных доходов взыскание налагается на имущество с выездом пристава по месту жительства должника или накладывается арест на счета.

Объект жилого помещения не сможет быть арестован, если он является единственным местом для проживания должника.

Кроме того, взыскание половины дохода можно попытаться уменьшить, ссылаясь на величину дохода меньше прожиточного минимума, наличие определенного заболевания и другие причины.

Могут ли посадить?

  1. Не рекомендуется «избавляться» от имеющегося имущества, так как приставы и другие регистрирующие органы смогут отследить сделку и признать ее мошенничеством, а за это уже полагается уголовная ответственность по статье 159 Уголовного Кодекса РФ.
  2. Кроме того, если установится, что должник намеренно исказил данные при получении займа в свою пользу, он может быть подвергнут наказанию по статье 159.1 Уголовного Кодекса РФ. Здесь нужно будет доказать, что человек действительно брал заем и не собирался платить по нему изначально.
  3. Также повышается риск привлечения к уголовной ответственности, если должник заключил несколько договоров о выдаче займов и не осуществлял выплаты ни по одному из них. Это может натолкнуть на мысль, что займы брались с целью махинаций и будут отнесены к статьям 165, 177 УК РФ.

Существует несколько способов попробовать не доводить ситуацию с долгом до суда, а решить дело иначе. Это позволит не допустить увеличения процентов и решить проблему с займом «мирным путем».

Расторжение

Для такого решения проблемы требуются существенные нарушения в самом заключении договора, которые должник не осознавал при подписании. Здесь понадобится квалифицированная юридическая помощь в анализе документа и знании законодательства, чтобы выявить несоответствия. Иногда можно найти в договоре необоснованно завышенные проценты по займу.

Некоторые не хотят обращаться к юристам из-за дороговизны услуг, но при наличии внушительной суммы долга, помощь будет выгодна.

Такой вариант возможен, если у должника есть знакомый человек, способный выкупить долг, и если организация уже переуступила долг коллекторскому агентству. Тут будет действовать тот же принцип передачи долга. Цена выкупа обговаривается, и будет рассчитываться индивидуально.

Переговоры

Такой тип договоренностей лучше осуществлять, когда заемщик еще не просрочил платежи по займу, но уже знает, что скоро обстоятельства помешают ему это сделать. Так как официально он еще не считается должником, займодавец может пойти навстречу и предложить дополнительное соглашение в виде отсрочки платежей на определенный момент или, так называемых, «финансовых каникул», где будут установлены выплаты только процентов без основного долга на договорной период.

Можно запросить реструктуризацию или рефинансирование у организации:

  • В первом случае предоставляется самый выгодный вариант, в котором займодавец предлагает: снижение процентной ставки, увеличение периода выплат по займу, аннулирование определенных штрафов по договоренности.
  • Вторая процедура представляет из себя выдачу нового кредита, который перекроет уже имеющийся долг и сулит более лояльные условия к должнику. Новый кредитор переводит деньги сразу на счет предшественника, не используя заемщика как посредника. Такой вариант есть смысл выбирать, когда разница между ставками будет более трех процентов.

Говоря о разнице, нужно упомянуть, что реструктуризацию можно запросить даже с просроченными платежами, но только в организации, где уже был выдан заем, в виде дополнительного соглашения. А рефинансирование может быть доступно в любой кредитной компании в виде нового договора при условии, что отсутствуют просрочки по выплатам и нет предыдущей процедуры.

  1. Мелкие финансовые фирмы, в отличие от банков, не имеют доступа к дешёвым деньгам, работая с относительно малыми суммами. А значит, прибыль можно получить, задирая процентную ставку.
  2. Большинство МФО – это «однодневки», поскольку таких субъектов рынка сейчас огромное количество. Из-за прессинга конкуренции и общей неразвитости российского малого бизнеса подавляющая часть МФО не живёт дольше 1-2 лет. И собственники этих фирм, которым тоже нужно оплатить взятые кредиты на бизнес и уплатить аренду помещения, стремятся скорее урвать от своего предприятия максимально большой кусок.
  3. К таким «карликовым банка» нередко обращаются люди с плохой кредитной историей, которым отказали нормальные банки. Т.е. эти люди априори практически неплатёжеспособны. Конторы это прекрасно понимают. Поэтому при подобных громадных переплатах «казино остаётся в выигрыше» всегда. Даже если из трёх реально платит только один заёмщик.

Можно ли на законных основаниях не выплачивать займ

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Даже добросовестный заемщик может столкнуться с невозможностью вернуть микрозайм — проценты по нему накапливаются стремительно, увеличивая сумму долга в разы. При этом МФО отличаются большей жесткостью в решении вопросов с заемщиками, чем банки.

Если заемщик допускает просрочку скорее всего будет происходить следующее:

  1. Сначала сотрудники МФО будут настойчиво требовать погашения долго, одолевать звонками, угрожать коллекторами. Каждое МФО имеет в своем специальный отдел, специализирующийся на взысканиях, с ним должнику и предстоит общаться;
  2. Если самостоятельно выбить долг у МФО не выйдет, он будет передан коллекторам. Коллекторское агентство выкупит и будет уже само взыскивать займ с гражданина. Существует множество пугающих историй о силовых способах работ коллекторов, но важно помнить, что в настоящий момент их деятельность также урегулирована законодательно и установлен лишь ограниченный перечень способов коммуникации с должником, если коллекторы позволяют себе больше положенного, это может стать причиной обращения в полицию или прокуратуру;
  3. МФО может предпочесть не отдавать долг коллекторам, а пытаться взыскивать его в судебном порядке.

Доказывание отсутствие у лица обязанности платить по займу основывается на одной из двух стратегий:

  • доказывание нарушений со стороны МФО при заключении или исполнении договора;
  • доказывание несостоятельности самого договора.

Нарушения со стороны МФО:

  • изменение в одностороннем порядке условий договора после его заключения;
  • продолжения взыскания долга в свою пользу после официальной передачи долга коллекторам;
  • неправильное оформление договора, например, МФО обязана на первой странице договора прописать ставку по займу, пени и штрафы по нем.

На недействительность самого договора можно ссылаться, если:

  • он подписан несовершеннолетним или недееспособным по судебному решению гражданином;
  • договор содержит кабальные для гражданина условия, либо из содержания договора и обстоятельств его заключения следует, что компания воспользовалась бедственным положением заемщика и навязала ему невыгодные условия;
  • МФО не состоит в реестре микрофинансовых организаций.

Что будет, если не платить онлайн-займ

Структура типов должников в сфере микрокредитования

Микрозайм, взятый через интернет, приравнивается по своему юридическому значению к займам, оформленным очно, в офисах кредиторов или их партнеров. Это значит, что заемщики, воспользовавшиеся онлайн-сервисами, также обязаны в полном объеме вернуть полученные средства и уплатить проценты, предусмотренные договором.

При рассмотрении вопроса о действительности договоров, оформленных онлайн, учитывается следующее:

  • была ли заявка подана через официальный сайт МФО с использованием личного кабинета;
  • проводилась ли идентификация клиента с применением СМС или электронной подписи.

Если были выполнены указанные требования, то обязательства по долгу признают действительными.

Соответственно, неуплата микрозайма, полученного удаленно, будет иметь те же юридические последствия, что и по договорам, оформленным на бумажном носителе.

Быстроденьги предпочитает решать вопросы с должниками своими силами, не обращаясь к коллекторам. Например, в сложных ситуациях они предлагают оформить реструктуризацию.

Изначально эта МФО начинает диалог с клиентом путем телефонных переговоров. Потом будут обращения по почте, в том числе электронной. Если не удастся договориться о порядке расчета, последует обращение в суд.

В Екапусте все начинается с телефонных звонков должникам. Если переговоры о возврате долга заходят в тупик, то договор передается на обслуживание коллекторскому агентству.

Организационная форма МФО

Прежде, чем рассматривать вопрос о том, что будет, если не отдать микрозайм – расскажем о том, что такое МФО и на каких основаниях они существуют.

Порядок работы коллекторских агентств с должниками по микрокредитам

Многие ошибочно полагают, что ждать беды за невозвращенный кредит можно только от банков. Вроде как МФО – мелкие конторы и сильно навредить не смогут.

Утверждение совершенно не обосновано, ведь МФО – это финансовая компания, действующая в рамках закона. Это та же ООО, ОАО или АО. Деятельность микрофинансовых компаний регулируется нормативами ЦБ, обновленными с 01.07.2016 г. о которых мы упомянем чуть позже.

Иными словами – МФО это не банк, но и не «шарашкина контора». Если вы ждете, когда закроют микрозаймы вообще – огорчим: данное направление рынка выгодно экономике и очень активно развивается. Его будут менять, регулировать, но никак не избавляться от доходного сегмента. В данный момент уже происходит разветвление микрофинансов на «МФО» и «МФК» — одни будут работать с оффлайн розницей (выдавать займы в офисах), другим оставят полномочия работать в интернете с онлайн кредитованием, добавят возможность привлекать депозиты физических лиц. МФК могут стать лишь крупные организации с капиталом выше 70 млн. рублей.

Опережая исход: лучше для заёмщика погасить долг любыми путями: перезанять или взять новый кредит на погашение просроченного.

Подают ли в суд коллекторы микрозаймов

Коллекторы тоже обращаются в суд. Такое право они получают на основании договора цессии (права требования), подписанного с МФО. Однако, учитывая стоимость судебных тяжб, при отсутствии перспективы решения проблемы путем изъятия имущества должника или его заработка, коллекторы предпочитают самостоятельно договариваться с заемщиком о возврате долга.

Скорее всего, агентство не станет обращаться к судебной защите, если должник хотя бы понемногу, но регулярно гасит задолженность.

Что будет, если не выплачивать микрозаймы

Одно из распространенных убеждений касается того, что можно не платить займ, взятый онлайн – ведь на договоре займа нет ручной подписи клиента, свидетельствующей об оформлении сделки. Так ли это?

Дистанционные займы выдаются на основании электронного договора, на котором действительно нет росписи заёмщика в привычном её выражении. В данном случае подпись заменяет смс-код, который вводит клиент, соглашаясь с условиями. Согласно закону, этот код заменяет ручную роспись, являясь её полным аналогом.

Полагаем, ответ на вопрос «можно ли не платить займ, взятый в интернете» уже вам понятен: деньги отдавать придется. Если только вам не удастся доказать в суде, что займ брали не вы, не получали деньги и вообще не имеете отношения к полученному займу.

Ответ на этот вопрос стоит начать с другой рекомендации: что точно НЕ стоит делать, если у вас нет денег на погашение долга в МФО.

Итак, вы по каким-либо причинам у вас нет – и в ближайшее время не будет, – средств на взнос погашение займа. В этом случае НЕ стоит:

  • Прекращать выплаты, не объяснив ничего кредитору – особенно если поначалу долг погашался регулярно;
  • Ждать наступления просрочки;
  • Не признавать условия полученного микрозайма, особенно когда средства уже получены и потрачены;
  • И тем более думать, что просроченный долг исчезнет сам по себе.

Любая кредитная организация – будь то МФО или банки, – зарабатывает на займах в виде начисленных процентов. Соответственно, штрафы и пени по просрочке станут для них еще большей прибылью. Поэтому просто «забыть» о договоре у кредитора не получится, а даже если преследование должника прекратится – это ненадолго. Как только злостный неплательщик попытается, например, уехать за границу, о нем вспомнят – и не выпустят из страны до полного возврата долга.

Что же следует делать, если вы знаете, что не сможете вовремя сделать взнос – или не сможете платить вовсе в ближайшее время? Прежде всего, обратитесь в МФО до наступления просрочки и честно опишите свое положение. Возможно, менеджер поможет вам найти путь решения проблемы, основываясь на сложившейся ситуации. Вам могут предложить следующие варианты:

  • Отсрочку – погашение откладывается без начисления процентов. Эта услуга отличается от пролонгации, но есть не во всех микрокредитных организациях, однако вы можете попробовать договориться. С большей вероятностью отсрочку получат клиенты с хорошей КИ. Однако не стоит рассчитывать на бесконечную отсрочку или на то, что о вас забудут – решите свои проблемы и постарайтесь как можно скорее отдать заемные средства.
  • Рефинансирование микрокредита – это оформление нового займа на погашение уже имеющегося. Деньги предоставляются на более выгодных условиях, а значит вы сможете либо увеличить срок договора, либо снизить сумму начисленных процентов.

Важный момент! Рефинансирование имеет смысл только если новая ссуда получена под более низкую ставку. А поскольку в МФО ставки примерно одинаковые, придется заручиться финансовой поддержкой банка – или, если и там вы получили отказ, – друзей или родственников.

Что будет если не отдавать онлайн займ

Еще один способ: процедура банкротства. Это крайняя мера решения проблемы. По закону она возможна только при соблюдении нескольких условий. Во-первых, вы полностью перестали расплачиваться с заимодавцем. Во-вторых, сумма долга больше, чем стоимость вашего имущества. И в-третьих, просрочка составляет более 10% от всех ваших кредитов. Если соблюдены все эти пункты, вы можете обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве, при этом сумма долга значения не имеет.

А вот если вы задолжали больше 500 тыс. рублей, а рассчитаться с кредиторами возможности нет, то вы уже2 обязаны обратиться в суд и инициировать банкротство.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

В чем преимущества этого способа?

  • Долг будет эффективно реструктуризирован;
  • Вы сможете прекратить общение с коллекторами;
  • А общение с кредитором будет ограничено рамками правового поля.

Главный минус – финансовые издержки на представительство в суде. Судебные разбирательства могут вам обойтись примерно в 100 тыс. рублей, поэтому процедура банкротства имеет смысл только в том случае, если сумма долга приближается к 500 тыс. рублей – или превышает этот порог. Кроме того, потенциальный банкрот ограничивается в действиях касательно имущества и лишается всего ценного имущества – оно распределяется между его кредиторами.

При патовых ситуациях, когда нет средств для расчета с кредитором, важно вступить с ним в диалог, показать свою готовность оплатить долг при первой же возможности.

Еще один вариант – перекредитование, когда для погашения текущей задолженности получают еще один кредит (например, займ без процентов).

Все возможные способы отсрочки окончательного расчета приводят к росту суммы, которая в конечном итоге будет уплачена МФО.

Как выиграть суд с МФО

Перспектива выигрыша суда заемщиком по микрозайму весьма призрачна. Договор, как говорилось выше, все же признают актуальным, даже если он был оформлен в интернете. А это значит, что придется расплатиться по долгу.

В такой ситуации важен не столько выигрыш дела, сколько минимизация собственных потерь.

Заемщик на законных основаниях вправе обратиться к кредитору с просьбой о приостановлении действия договора, о предоставлении отсрочки или рассрочки. Удовлетворение просьбы или отказ в ней – право, но не обязанность МФО.

Для положительного решения важно наличие серьезных оснований, например, тяжелая болезнь.

Совсем не платить проценты по микрозайму не получится. Можно только снизить их сумму. Для этого необходимо, чтобы МФО предъявили хотя бы одно из таких требований по оплате:

  • неустойки в размере, превышающем, установленную законодательством;
  • двойные штрафы;
  • процентов, величина которых превышает сумму долга более чем в 3 раза. Условие применимо к договорам, подписанным после 01.03.2018 г.

Такие претензии незаконны, что и позволит снизить сумму долга.

Особенности работы МФО

Обо всех остальных тонкостях подобной финансовой сделки в законе указывается очень кратко, но весьма ёмко. А именно, что маленький займ выдаётся на условиях, которые прописаны в договоре между заёмщиком и бенефициаром. Т.е. клиент взял деньги от некоммерческой организации, но отдать долг ему придётся исключительно так, как того пожелает заимодавец.

Без преувеличения. Иными словами микрокредитование не подпадает под общие правила, регулирующие выдачу в долг под проценты денежных средств юридическим и физическим лицам. Между прочим, хоть слово «микрокредитование» и употребляется, но кредитом такой вот займ официально не считаются, а сами организации не являются ни банками, ни биржами, ни брокерскими конторами.

  1. Подобные организации практически никак не проверяют платёжеспособность клиента, либо не проверяют вообще. Поскольку не несут никакой ответственности за то, что выдали займ, например, безработному клиенту. При обращении к таким фирмам в кармане надо иметь только паспорт РФ и ничего более – ни справки о доходах по форме 2-НДФЛ, ни трудовой книжки, ни ИНН. Сведения о том, сможет ли клиент оплачивать микроссуду, ограничены графой «место работы» в анкете-заявлении (и многие, чтобы получить деньги, пишут недостоверную информацию о работе).
  2. Самый важный пункт — фирмы из сферы микрофинансирования вольны назначать буквально сколь угодно высокие проценты. Причём здесь используется простая хитрость, действующая на тех, кто абсолютно ничего не смыслит ни в математике, ни в азах экономики (т.е. на многих) – проценты всегда прописываются и озвучиваются по дням, а не за год, что создаёт иллюзию терпимости и относительной приемлемости условий.
  3. Нет никаких чётких регламентов касательно штрафных санкций. Каждая организация, желающая вернуть свои деньги от клиента, который решил (или вынужден) не отдавать их, назначает взыскания по своему собственному усмотрению, их тип и размер. Очень редко фирмы, занимающиеся минимальным кредитованием, подают судебный иск в соответствующие инстанции. Как правило, разбирательства проходят в частном порядке.
  4. Отсутствуют чёткие сроки погашения кредита. Часто бывает, что клиенты могут держать «тело» кредита непогашенным, внося выплату только по процентам. Равно как и фирмы могут оттягивать погашение задолженности любыми способами, вплоть до спонтанных переездов, учитывая, что почти всегда собственных зданий у таких организаций нет, а используются офисные площади в торговых центрах.
  5. Можно подвести итог, что главный принцип в деятельности микрофинансовых учреждений основан на непрозрачности. Превалирует закрытый тип экономической деятельности, при котором финансовые сделки регулируются в одностороннем порядке.
  6. И поэтому можно обозначить ещё одно следствие. Дело в том, что клиентуру микрофинансовых учреждений на 99% составляют физические лица. Т.е. люди, занимающиеся наёмным трудом за зарплату. Редчайший случай, когда юридическое лицо или индивидуальный предприниматель решает воспользоваться кредитом от МФО. По займу платить проценты такого размера при пятизначных суммах (а юр.лицам, как правило, именно столько и бывает нужно) – это катастрофически невыгодно. Предприятия могут вообще обанкротиться, возвращая долги компании, занимающейся микрофинансированием.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

МФО, как и банки, выдают займы физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и компаниям. Однако МФО нельзя считать банками, а их займы — кредитами. Это обосновано особенностями работы таких организаций. Основными из них являются:

  • микрозайм — это небольшая сумма. Для юридических лиц и ИП максимальный размер займа — 5 000 000 рублей, для физических лиц — 500 000 рублей;
  • срок выдачи: микрозаймы предоставляются на небольшой срок от нескольких дней до нескольких месяцев;
  • скорость оформления — получить необходимую сумму можно в течение 5-30 минут;
  • неизбирательность в выборе заемщиков: МФО, при принятии решения о выдаче займа не обращает внимания на кредитную историю клиента и не требует большого количества бумаг. Как правило займ выдается на основании только заявления и паспорта, подтверждать свой доход справками с работы или документами на имущество заемщику не нужно;
  • высокий процент по кредиту. До недавнего времени МФО могли устанавливать буквально любые ставки по займам, что приводило к огромной переплате для заемщика. С 2019 года ставка ограничивается и в настоящий момент займы выдаются под 1% в день.

Принимая решение, МФО проверяет достоверность сведений, перезванивает на указанный номер телефона, заемщик подтверждает подлинность данных по СМС.

Судебные решения по микрозаймам в 2018 году

Малая ли, большая ли просрочка по микрозайму – суды, судя по результатам их решений в 2017-2018 гг., все же чаще принимают сторону заемщиков. Данная тенденция обусловлена тем, что законодатели установили ограничение на суммы претензий МФО.

Однако кредиторы по-прежнему продолжают заявлять требования, противоречащие закону. Ряд таких претензий, несмотря на их ничтожность, удовлетворяют. Причина таких решений кроется в специфических формулировках, применяемых юристами МФО.

Есть очень интересные примеры судебной практики разбора исковых заявлений МФО к своим клиентам. Например, в Таганроге городской суд обязал кредитора уменьшить величину процентов в период, когда ЦБ РФ снизил их предельную величину. Кредитный договор был оформлен в начале 2015 г., когда был установлен мораторий на рост процентов.

В Красноярске суд встал на сторону МФО, несмотря на то, что должник апеллировал к своему тяжелому финансовому положению. Заемщик не предоставил доказательств, подтверждающих это, а кредитор требовал взыскать только сумму долга и величину начисленных процентов. О неустойке и прочих санкциях речь не шла. Суд счел требования МФО разумными и принял решение удовлетворить их.

Практический пример малого «кредита»

Но обыватель в данной ситуации оперирует прикидкой, что можно купить на 1000 рублей и на 1300 рублей. Разница, действительно, не так уж и велика. Но для объективной оценки оперировать надо математическими соотношениями. А по соотношениям получается, что поверх основного долга человек внесёт сумму, составляющую почти треть от суммы изначальной (1000 рублей).

Что на самом деле очень и очень много. А если вдруг клиент сможет заплатить только проценты, а полностью погасить кредит получится только ещё через месяц? Тогда общая сумма, которую человек вынужден будет заплатить конторе, составит уже 1600 рублей! А если под всё тот же 1% клиент возьмёт 10 тыс. рублей? Такие деньги, как правило, берутся не на один, а месяца на три минимум.

Считаем: один процент от 10 тыс. руб. – это 100 рублей. И 90 дней умножить на 100 рублей равно 9000 рублей. Т.е. по истечении 3 месяцев клиенту за взятые в кредит 10 тыс. придётся выплатить аж 19 тыс. рублей! Тут вряд ли кто поспорит, что переплата просто запредельная. Те, кто отдал долг, это почувствовали на собственной шкуре.

Варианты действия заёмщиков

Но как не платить микрозайм? Можно ли не платить вообще? Или лучше просто не отдавать проценты? Что делать в первую очередь? Эти вопросы возвращает нас в начало статьи. МФО подать в суд на должника могут, но не спешат. Дело в том, что из-за вышеупомянутой расплывчатой юридической базы таких контор, нередко на заёмщика работает 179-а статья ГК РФ (пункт №3).

Там говорится, что если одна сторона заставила пойти другую сторону на кабальное соглашение, пользуясь её тяжёлым финансовым положением, то данное соглашение аннулируется. А инициатор сделки рискует ещё и понести административную ответственность. Условия действительно кабальные, а на любом финансовом форуме люди говорят, что МФО, так сказать, не входят в «лигу крупных игроков». Следовательно, если на сторону банков суды встают в 9 случаях из 10, то на сторону МФО суды встают в 1 случае из 10.

Одни заёмщики спокойно утверждают: «Не плачУ и не плАчу». Другим, наоборот, приходится плакать из-за криминальных действий коллекторов. Третьи говорят: «Плачу микрозайм в последний раз». Сразу стоит сказать, что кинуть на 100% фирму не получится. Хотя бы потому, что деньги всё-таки были получены, и ничего не возвращать не прокатит.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

И даже благосклонное судебное решение подразумевает возврат основной суммы долга с небольшими процентами (обычно, по шаблону Центробанка 8,25% годовых). Но взяв кабальный микрокредит, не следует совсем отчаиваться. Один из способов, как законно не платить микрозайм – это рефинансирование. Т.е. контора выдаст новый быстрый заём, но на куда более мягких условиях.

  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ, подтверждающий личность (водительские права, военный билет и прочее);
  • ИНН;
  • заявление о просьбе на рефинансирование;
  • страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;
  • документ, подтверждающий причину невозможности дальше гасить добросовестно выплачиваемый до сего момента долг (например, запись от работодателя в трудовой книжке о сокращении).

На самом деле, любая МФО обязана идти навстречу клиенту, если учесть изначально невыгодные условия для последнего. Тем более, если заёмщик собрал все необходимые документы и делает всё, чтобы разрешить вопрос. Если клиент говорит «так больше не могу», а контора отвечает «надо мочь», можно смело подавать в суд.

  • повышение и без того заоблачной процентной ставки;
  • начисление пени (штрафных процентов);
  • начисление штрафа на общую сумму кредита.

Например, такое сочетание. При невыплате процентов в срок – штраф 1000 рублей, плюс дополнительные 2% сверх положенных каждый последующий день просрочки. И не стоит забывать, что некоторые МФО являются полукриминальными структурами, сотрудничают с коллекторами, применяют незаконные методы давления. Бесконечные звонки и СМС в любое время суток – это дело обычное.

А вот надписи на входной двери квартиры или проколотые колёса единственного авто – уже серьёзнее. Всегда надо помнить, что любые взыскания могут реализовать только официальные госслужащие по решению суда в цивилизованном порядке. Любые другие действия хулиганского, психологического, криминального характера являются поводом для немедленного обращения в полицию.

Как судиться с МФО

Что будет если не отдавать онлайн займ

Выше мы уже упомянули, что, когда дело действительно дошло до суда, не стоит игнорировать свое участие в нем. Попробуйте защитить себя в суде с помощью хорошего адвоката (если у вас есть возможность его нанять) или самостоятельно:

  • Если взаимодействие с кредитором подтверждает, что займ вами получен и использован, а в действиях МФО нет правонарушений, признайте свои долги и проявите заинтересованность в их погашении;
  • Аргументируйте максимально возможное снижение долга к взысканию – например, за счет минимизации процентов и штрафов.

Судебная практика показывает, что заемщик имеет право рассчитывать на снижение общего долга. Особенно если он может подтвердить, что его финансовое положение оставляет желать лучшего.

Есть ли легальные способы не платить займ?

Этот вопрос интересует очень многих, а вот ответ на него не так прост. Дело в том, что финансовые организации, будь то банки или МФО, не стали бы оставлять лазейки, по которым их клиенты могли бы просто не возвращать долги. Иначе бы сами организации работали в убыток, а система займов – развалилась.

Невозврат микрозаймов по закону возможен только в нескольких случаях:

  • При расторжении договора. Только при грубых нарушениях в тексте документа. Рассчитывать на то, что при составлении договора менеджер совершит ошибку, не стоит – как правило, в таких организациях работают опытные юристы, и составление кредитных договоров – их специализация. Но если в документе действительно есть ошибка (или он специально составлен с совершенно грабительскими условиями), попытаться отстоять свои права можно.
  • Банкротство заемщика. Процедура длительная и трудоемкая, а главное – дорогая. Однако она дает физическим лицам законное основание не исполнять финансовые обязательства, при этом ограничивая их в имущественных правах.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Возможны и другие способы – например, реструктуризация или рефинансирование займа в другой организации или же выкуп долга. Но при этом деньги придется все равно вернуть – уже новому кредитору.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector